İpoteka sənayesi, iqlim dəyişikliyinin yaratdığı bir girov böhranına hazır deyil

Maliyyə xəbərləri

İqlim dəyişikliyi ilə ortaya çıxan bir girov böhranı, həddindən artıq fırtınalar və digər təbii fəlakətlər borcalanların daşqın və ya yanğın sığortası olmaya biləcəyi yerlərdə getdikcə daha çox ipoteka sənayesi üçün təhlükə halına gəlir.

Ed Delgado, milli ipoteka ticarət assosiasiyasının baş direktoru, Beş Yulduz İnstitutu və Freddie Mac-da keçmiş icraçı direktora görə, sənaye bu cür ekstremal hava və yüksələn dəniz səviyyəsinin təsirləri üçün hazır deyil.

“İpoteka bazarını hərəkətə gətirən əsas təmələ baxsaq, kredit riskinin tətbiq olunmasıdır. Eksik olan hava riskini və bu hava hadisələrinin harada baş verə biləcəyini anlamaqdır ”dedi Delgado.

Mövcud sistem reaktiv və lokaldır və iqlim dəyişikliyinin geniş təsirləri üçün planları ehtiva etmir. Bu eyni anda bir neçə böyük mənzil bazarını təsir edə bilər.

Odur ki, böyük təbii fəlakətlərdən sonra, ipoteka xidmət edənlər Fannie Mae, Freddie Mac və FHA-nın təlimatlarına riayət edirlər.

Təlimatlar adətən hacizlərə müvəqqəti moratoryum, habelə borcalanlara bir neçə aylıq ödənişləri qaçırmağa imkan verən, lakin kreditin müddətini uzatmağa imkan verən kredit müqavilələri proqramlarını əhatə edir.

Bu, bərpa etmək üçün zəruri olan borcalanlara kömək edir və zərərin ödənilməsi üçün sığorta ödənişlərini gözləyir. Həm də fəlakət səbəbiylə müvəqqəti olaraq əmək haqqını itirmiş insanlara kömək edir. Yenə də, bunlar təkil hadisə üçün ani həllərdir.

İpoteka bazarı, ümumi riskləri kredit alətləri daxilində faktoring deyil və borcalanların geniş zədələnmiş və ya məhv edilmiş evlərdən uzaqlaşması vəziyyətində potensial itkilərin miqdarını müəyyənləşdirmir..

"İstər Kaliforniyadakı yanğınlar və sellər, Texasdakı sel, ya da Oklahoma bölgəsindəki tornadolar olsun" dedi Delgado. "Banklar bu hava risklərinin nə olduğuna daha çox diqqət yetirməyə başlamazsa problem olacaqdır."

Nümunə olaraq 2017-ci ilin avqust ayında baş verən Harvey qasırğası, Houston ərazisindəki 100,000 evə yaxın su basdı. Harvey'nin federal olaraq elan etdiyi fəlakət bölgələrində, evlərin yüzdə 80-inin daşqın sığortası yox idi, çünki normalda daşqına meylli deyildilər. CoreLogic görə zədələnmiş evlərdə ciddi ipoteka gecikmələri yüzdə 200-dən çox sıçradı.

Bazarda güclü investor tələbi olmasaydı, Houston böyük bir girov böhranı görə bilərdi. Fırtına əvvəl Houston iqtisadiyyatı güclü idi və mənzil fondu arıq idi. Fırtınadan sonra investorlar bazara sürüklənərək problemli ev sahiblərinə asanlıqla, əsasən nağd yol təklif etdilər.

Attom Data Solutions-a görə, 10 və ya daha çox mülkiyyətçinin investorların alışları Harveydən sonra təxminən 50 faiz artdı. Bəziləri, Cerberus Capital və Amerika Ev Evləri kimi böyük miqyaslı alıcılar idi.

Digərləri JP Patel kimi, hələ ötən ilin oktyabrında Hyustonda kütləvi bir auksion hadisəsi ilə əmlak almağa başladılar. Onun şirkəti, Texas mərkəzli Myers, 80 Harvey zədələnmiş xüsusiyyətlərini satın aldı.

"Bir sərmayəçi olaraq bu bir növ mükəmməl bir fürsət idi" dedi Patel. "Sözün həqiqi mənasında haciz prosesinin bütün problemli təbiətindən qaça bilərik."

Houston bir böhrana girdi, çünki artıq bir isti mənzil bazarı idi və insanlar hələ fırtınadan sonra orada yaşamaq istədi. Lakin Houston, Delgadoya görə, xüsusilə zərərli evlərin əsasən FEMA daşqın düzənliklərində olmadığı üçün, ölkənin qalan hissəsi üçün uyanık çağırış olmalıdır və buna görə də daşqın sığortası tələb edilmir.

“Bu böyük şəhərləşmə, əhali artımı var. Son 10 ildə tikilən yollar. Su hara gedir? ” Delgado soruşdu. “Və portfelimizi araşdırmağımız üçün əsas bir risk varmı? Və sonra qərar ver. O bazarlarda borc verməliyik? ”

Bu gün borc verənlər və ən çox borcları dəstəkləyən federal hökumət, risklərini FEMA-nın daşqın xəritələrinə söykənir, lakin ən üst səviyyəli FEMA səlahiyyətliləri də xəritələrin getdikcə ekstremal hava şəraiti hesab etmədiyini etiraf edirlər.

“12 aydan sonra nələrin baş verəcəyini müəyyənləşdirməyə çalışa bilmərik, çünki bu gün riskiniz üçün sığorta hazırlanır. Gələcək bir potensial üçün səndən pul tələb etmək aktuar elminə cavab verməyəcək ”dedi. FEMA-nın Sığorta və Azaldılması üzrə köməkçi administrator müavini David Maurstad.

FEMA-dan xəritələrini beş ildən bir yeniləmək tələb olunur. Maurstad bunun problemlərin yerli icmalara hesabat verməsinə çox güvəndiyini söyləyir, lakin bəziləri sığorta haqlarının yüksəlməsini istəmədiklərinə görə yox.

"Yüksək riskli ərazidəki mülklərin yalnız üçdə birinin daşqın sığortasına sahib olduğunu bilirik, buna görə çox işimiz var" dedi.

Hyustonda selin sığortası artıq Harvey görə daha bahalıdır. Amanda LeCureux son iki onillikdə girov tenderləri ilə məşğuldur, lakin keçən ilin oktyabr ayında ən çox narahat olan son iki il idi.

"Mənim bir ev sahibim var, məsələn, 2016-cı ildə sel basdı, sonra dərhal 2017-ci ildə yenidən su basdı. Daşqın sığortası olsalar da, daşqın sığortası onlara ildə 600 dollara başa gəlirdi. Gələn il üçün nəzərdə tutulan mükafat 9,000 dollardır ”dedi LeCureux.

"Və o xüsusi ev sahibi təkcə daşqın sığortası üçün 9,000 dollar ödəməyi bacara bildiklərini, ancaq iki ildə iki dəfə basqın etdikləri evdə qalmaqla maraqlandıqlarını bilmirlər. sığortadakı artım ”dedi.

LeCureux deyib ki, bu, başqa bir problem yaradır.

“Evlərini kim alacaq? Hansı ev sahibi iki dəfə su basmış evi satın alacaq və sonra 9,000 dollarlıq daşqın sığortası polisi ilə yüklənəcək? ”

Borcalanlar sadəcə bərpa edə bilmədikləri və ya artıq yaşamaq istəmədikləri evlərdən uzaqlaşmağa qərar verə bilərlər. Quraqlıq və meşə yanğınları da daxil olmaqla həddindən artıq fırtına və hava hadisələri daha tez-tez və geniş vüsət aldığı üçün iqlim üçün potensial səbəb olan haciz böhranı artır.

İndiyə qədər Delqadoya görə, ipoteka sənayesi yeni iqlim realizmi və onun artan riski ilə yaxından tanış deyil.

“Düşünürəm ki, Katrina qasırğası olmadığını, davamlı, kütləvi hadisələrin, hava hadisələrinin baş verəcəyini, potensial trilyonlarla dollarlıq reallığı ifşa edəcəyini anlamağa yalnız son on ildə başladıq. sahil daşqınlarına və ziyanlara daşınmaz əmlak ”dedi Delgado.

“Artıq sadəcə göz ardı edilə bilməz. Düzəldici tədbirlər görmək üçün bizə kifayət qədər xəbərdarlıq işarələri verildi və bu kataklizmik hadisələrin baş verməsini gözləmək əvəzinə proaktiv olmağınız vaxtı gəldi. ”

CNBC-dən Erica Posse və Lisa Rizzolo prodüser kimi fəaliyyət göstəriblər.

Qeyd: Doğru ticarət strategiyasını tapa bilmirsən? ticarətin bütün vasitələrini öyrənməyə vaxtınız yoxdursa və səhvlər və zərərlər üçün vəsait yoxdursa, yaxşı forex robot bizim mütəxəssislər tərəfindən hazırlanmışdır. Biz təklif edirik forex robot pulsuz yukle. Signal2forex baxır