Skiftet til digitale platforme har været et udtalt træk ved den globale pandemi – med teknologiaktier, der klarede sig enormt bedre end aktiemarkedernes benchmarks over hele verden – men på nye markeder har der været specifikke drivere, der har sat turbo på dette fænomen.
Den digitale bank Nubank, der blev grundlagt for syv år siden i Brasilien med lanceringen af et gebyrfrit kreditkort administreret af en app, har vokset sin samlede kundebase til mere end 25 millioner. Banken lancerede sin digitale foliokonto i 2017, som nu har mere end 20 millioner kontohavere.
David Vélez, administrerende direktør for Nubank, siger, at den globale pandemi i høj grad har accelereret væksten af hans digitale bankvirksomhed.
|
David Vélez, |
Han fortæller til Euromoney, at pandemien udvider den demografiske base for nye kontohavere. For eksempel har mere end 530,000 åbnet konti for at modtage statens nødudbetaling og undgik derved at skulle til bankfilialer med den tilhørende risiko for at blive smittet af virussen.
Væksten i konti for offentlige betalinger driver til dels den skiftende demografi i kundebasen – med antallet af nye registrerede kunder, der er over 60 år, vokser med mere end 20 % (eller 42,000 om dagen) under krisen. I april åbnede banken 300 konti for brasilianere på over 90 år.
"Denne pandemi har vist verden vigtigheden af at fremme digital bankvirksomhed, reducere brugen af kontanter og økonomisk inkludere flere mennesker, især blandt mere sårbare demografiske grupper," siger Vélez og tilføjer, at væksten til nye befolkningssegmenter, der ville have taget år i en "normal" situation tager nu måneder eller endda uger.
Nubank har nu 6.5 millioner kunder i det nordlige Brasilien – et fattigere og mindre bankområde i landet.
"I Brasilien er 45 millioner mennesker stadig uden bank," siger Vélez. "En af de ting, vi fokuserer på, er at gøre vores nuværende produkter endnu nemmere at bruge af en bredere demografi, samt at kunne tilbyde innovative løsninger som øjeblikkelige betalinger, der vil lette digitale transaktioner og dermed gavne forbrugere, detailhandlere og samfundet generelt. ”
Forsigtig
Vélez siger, at banken er forsigtig med denne hurtige vækst i nye kreditrisikosegmenter af befolkningen. For eksempel tilbyder Nubank kunder, der ikke har en stærk kredithistorik, kreditkort med lave grænser (så lave som R$50) for at give dem mulighed for at gå ind i systemet og begynde at opbygge den kredithistorik. Han fremhæver, at 20 % af bankens kunder aldrig har haft en foliokonto, og 15 % af de over 55 år har aldrig haft et kreditkort.
Vélez siger også, at de indledende data om de nye konti, der er oprettet for at modtage statsstøtte, er opmuntrende i forhold til at skabe langsigtede, engagerede kunder. Han siger, at antallet af konti, der er blevet lukket, er "super lille, tæt på nul" - selvom betalingsprogrammet endnu ikke er afsluttet, så det er måske ikke overraskende.
Andre aktivitetsdata forstærker imidlertid hans optimisme med hensyn til den grundlæggende karakter af det skifte, som banken ser: betalingen af vand-, telefon- og lysregninger via dens konti er steget med 41 % siden pandemiens start; onlinekøb repræsenterer nu 20 % af de samlede transaktioner; og 30 % af de samlede kreditkortkøb foretages nu med virtuelt kort.
På syv år hjalp vi kunder med at spare R$8 milliarder ved at undgå misbrugsgebyrer fra traditionelle banker
- David Vélez, Nubank
Denne vækst kommer fra en lavere omkostningsmodel end de etablerede banker og forbedrer til gengæld Nubanks effektivitet og rentabilitet: "Nubank blev født 100 % digital, og siden dag ét har vi udnyttet teknologien til at tilbyde flere fordele til vores kunder, ” siger Vélez.
"For eksempel hjalp vi på syv år kunder med at spare 8 milliarder R$ ved at undgå misbrugsgebyrer fra traditionelle banker. Enhver finansiel institution kan udvikle en app til at aktivere digital bankvirksomhed, men kun få tilbyder virkelig en ny måde at drive bank på, der er billigere, enklere, sikrere og mere gennemsigtig. Det er det, vores kunder leder efter, når de slutter sig til Nubank.”
Konkurrence
Da banken bevæger sig ud over sin indledende vækstfase, ser den ud til at rekruttere til en mere moden fase ved at ansætte mange industriveteraner – herunder Marcelo Kopel (tidligere administrerende direktør for kort og bil hos Itau og tidligere finansdirektør i Rede), Jag Duggal (tidl. produktchef hos Facebook), og Youssef Lahrech (tidligere tech manager hos CapitalOne).
I lyset af denne konkurrence kæmper de traditionelle banker for at migrere til en forretningsmodel, der optimerer den fysiske tilstedeværelse med omkostningerne ved deres murstens- og mørtelfodaftryk. For eksempel, siden pandemien ramte Brasilien, har Santander Brasil samtidig startet en proces med afskedigelser af bankmedarbejdere og samtidig lanceret en rekrutteringskampagne for at ansætte mere end 1,000 mennesker til sin teknologiafdeling.
Og det er ikke kun detailbanker: andre segmenter af bankmarkedet oplever også hurtige digitale udvidelser. For eksempel er de traditionelle banker i gang med at købe aktiver, der gør dem mindre sårbare over for dette strukturelle skift i branchen. Den 23. juni meddelte Credit Suisse, at det ville betale omkring R$5 milliarder for 35 % af den digitale mægler/investeringsplatform Modalmais, som har en million kunder og R$10 milliarder i aktiver under depot. I samme uge annoncerede BTG Pactual planer om en opfølgning på R$2.5 milliarder for at finansiere organisk og opkøbsvækst af sin BTG Pactual Digital Division.
Signal2forex.com - Bedste Forex robotter og signaler
