Con el último aumento de la tasa de interés de un cuarto de punto de la Reserva Federal (y es aún más probable que se produzca), pocos consumidores quedan ilesos. La decisión afecta las tasas de todo tipo de préstamos, desde hipotecas hasta tarjetas de crédito.
A pesar de la presión del presidente Donald Trump y miembros de su administración, la Fed hizo su novena alza en tres años e impulsó el objetivo de tasa de fondos federales a un nuevo rango de 2.25 a 2.5 por ciento (su nivel más alto en una década). Esa tasa está estrechamente vinculada a la deuda del consumidor, en particular a las tarjetas de crédito, a las líneas de crédito hipotecario y a otros préstamos de tasa ajustable.
“Los prestatarios comienzan a sentirlo, los ahorradores comienzan a beneficiarse de él y los inversores se sienten mareados”, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com.
Para el estadounidense promedio, las señales recientes de aumento de la inflación, que empujaron al banco central a subir las tasas a partir de 2015, no son necesariamente malas. Por lo general, se consideran una indicación de que la economía va bien y allanan el camino para aumentos salariales y un mejor rendimiento de sus ahorros.
Por el lado positivo, el dinero escondido en una cuenta de ahorros finalmente está dando sus frutos. De hecho, la mayoría de los inversionistas dicen que aprovechar los beneficios de un mayor rendimiento de sus ahorros es lo mejor del aumento de las tasas, incluso cuando aumentan los costos de los préstamos.
Si bien la tasa de interés promedio en una cuenta de ahorros sigue siendo solo del 0.2, algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento son ahora tan altas como el 2.4, en comparación con el 1.1 en 2015, según Bankrate. (Puedes ganar aún más con CD o certificados de depósito).
Con una tasa de ahorro, o porcentaje de rendimiento anual, del porcentaje de 0.2, un depósito de $ 10,000 gana solo $ 20 después de un año. En el porcentaje de 2.4, ese mismo depósito ganaría $ 240.
Qué puedes hacer al respecto: Busque esas tasas de ahorro significativamente más altas al cambiar a un banco en línea. (Los bancos en línea pueden ofrecer cuentas de mayor rendimiento porque conllevan menos gastos generales que las cuentas bancarias tradicionales).
"Si obtiene menos del 2 por ciento, está cometiendo un error", dijo Nick Clements, cofundador de MagnifyMoney.com.
“Esta es la primera vez en más de una década en la que los ahorradores pueden ganar más que la inflación”, agregó McBride. "Estás dejando dinero sobre la mesa al dejar que el dinero se quede en una cuenta de bajo rendimiento".
De acuerdo con Clements, los mejores bancos en línea también ofrecen beneficios tales como sin saldo mínimo y acceso gratuito a cajeros automáticos. Incluso puede vincular una cuenta de ahorros en línea a la cuenta corriente de su banco actual para acceder a ese efectivo cuando lo necesite.
Sin embargo, en la vida diaria, las tasas de interés más altas significan que tendrá que pagar para acceder al crédito.
La subida de tipos del miércoles se sentirá inmediatamente en la tasa preferencial, que es la tasa que los bancos otorgan a sus clientes más solventes, generalmente 3 puntos porcentuales más alta que la tasa de fondos federales.
"Para el jueves, los bancos habrán ajustado más sus tasas preferenciales", dijo McBride.
Esta es la tasa que se usa a menudo para muchos tipos de préstamos de consumo, particularmente tarjetas de crédito.
Si le preocupa lo que significará un aumento adicional en la tasa de referencia de la Fed para sus costos de préstamos, incluidos su hipoteca, préstamo con garantía hipotecaria, tarjeta de crédito, cuenta de préstamos estudiantiles y pago del automóvil, aquí hay un desglose de lo que se avecina y debería hacer al respecto ahora.
Para empezar, las tasas de tarjetas de crédito ya están en un máximo histórico de 17.6 por ciento en promedio, según Bankrate.
La mayoría de las tarjetas de crédito tienen una tasa variable, lo que significa que hay una conexión directa con la tasa de referencia de la Fed. A medida que aumenta la tasa de fondos federales, también lo hace la tasa preferencial y las tasas de las tarjetas de crédito siguen su ejemplo. Los titulares de tarjetas verán el impacto dentro de uno o dos ciclos de facturación.
De acuerdo con NerdWallet, el hogar estadounidense promedio ya lleva $ 6,929 en deuda de tarjeta de crédito cada mes y paga $ 1,141 anualmente en intereses.
Según un análisis separado de WalletHub, los costos de un cargo adicional de 25 costarán a los usuarios de tarjetas de crédito aproximadamente $ 1.6 mil millones en cargos financieros adicionales. Al tomar en cuenta los aumentos de tasas anteriores, los usuarios de tarjetas de crédito pagarán alrededor de $ 2018 mil millones más en 11.26 de lo que tendrían de otra manera, dijo WalletHub.
Qué puedes hacer al respecto: “La mejor manera de protegerse del aumento de las tasas es convertir las tasas de interés en un punto discutible pagando su saldo; ese debería ser su objetivo”, dijo Matt Schulz, analista principal de la industria en CompareCards.
Compare precios para obtener una mejor tasa o aproveche una oferta de transferencia de saldo sin intereses. “Esa es una excelente manera de darse una oportunidad para pagar agresivamente su saldo”, aconsejó Schulz. Solo asegúrese de verificar las tarifas y los términos, advirtió, porque esas ofertas no son tan generosas como solían ser.
La economía, la Fed y la inflación tienen alguna influencia sobre las tasas hipotecarias fijas a largo plazo, que generalmente están vinculadas a los rendimientos de los bonos del Tesoro de EE. UU., Por lo que ya ha habido un repunte desde que la Fed comenzó a subir las tasas.
La tasa fija promedio de 30 por año es ahora aproximadamente 4.83 por ciento, por encima del 4.09 por ciento en 2015. Eso le ha costado al comprador promedio aproximadamente $ 42,000, según encontró WalletHub.
Entre el aumento de los precios de las viviendas y las tasas hipotecarias más altas, las viviendas son un 10 por ciento menos asequibles este año que el año pasado, según Tendayi Kapfidze, economista jefe de LendingTree. “El año que viene, podríamos ver otra disminución del 10 al 15 por ciento en la asequibilidad”, dijo.
Muchos propietarios con hipotecas de tasa ajustable o líneas de crédito con garantía hipotecaria, que están vinculadas a la tasa preferencial, también se verán afectados. Mientras que algunos ARM se reinician anualmente, un HELOC podría ajustarse dentro de los días 60.
Qué puedes hacer al respecto: Aquellos con un ARM aún pueden refinanciar a una tasa fija que sea más baja de lo que su ARM se ajustará pronto, dijo Kapfidze. "Si tiene la oportunidad de bloquear un pago fijo y eliminar el riesgo de tasas más altas, aproveche esa oportunidad".
"Si la tasa de fondos federales continúa subiendo, no hay garantía de que estas tasas estén disponibles para usted en el futuro", agregó Kapfidze.
Si tiene una HELOC, pídale a su prestamista que congele la tasa de interés de su saldo pendiente o considere refinanciar en un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija, aunque eso limita el dinero que puede acceder. Alternativamente, cambie a otro prestamista que ofrezca una tasa más baja y luego pague el préstamo lo más rápido posible.
Para aquellos que planean comprar un automóvil nuevo en los próximos meses, es probable que el cambio del miércoles no tenga ningún efecto material importante en lo que paga. Una diferencia de un cuarto de punto en un préstamo de $ 25,000 es de $ 3 al mes, según McBride.
Actualmente, la tasa promedio de préstamos para automóviles nuevos a cinco años es del 4.93 por ciento, en comparación con el porcentaje de 4.34 cuando la Fed comenzó a aumentar las tasas, mientras que la tasa promedio de préstamos para automóviles usados a cuatro años es del 5.72, en comparación con el porcentaje de 5.26 en el mismo período De acuerdo con Bankrate.
Sin embargo, el aumento en los precios de los automóviles y los préstamos más largos para elevar las tasas de interés y los compradores de automóviles pueden terminar con un choque de calcomanías. Un comprador que financia su compra podría pagar alrededor de $ 6,500 más de lo que pagaría hace cinco años, según un estudio de Edmunds.com.
Qué puedes hacer al respecto: Si va a comprar un automóvil, comience por verificar que su crédito esté en buena forma, negocie el precio de su vehículo y haga compras para asegurar la mejor tasa de financiamiento.
Suelen estar disponibles tarifas muy bajas, especialmente a través de fabricantes que subsidian ofertas de financiamiento en nuevos modelos de automóviles.
De acuerdo con Erin Klepaski, directora ejecutiva de alianzas estratégicas de Ally Financial, solicite el financiamiento de 36-mes, en lugar del período de pago más común de 60-mes.
"Por lo general, hay algún alivio en las tasas si se pasa a un plazo más corto o se pone más dinero", dijo.
Alternativamente, considere un automóvil de segunda mano, que es menos costoso comprar al principio y reduce sustancialmente los costos de depreciación a lo largo del tiempo.
Si bien la mayoría de los prestatarios estudiantiles dependen de préstamos estudiantiles federales, que son fijos, más de 1.4 millones de estudiantes al año usan préstamos privados para estudiantes para cerrar la brecha entre el costo de la universidad y su ayuda financiera y ahorros.
Los préstamos privados pueden ser fijos o tener una tasa variable vinculada a las tasas Libor, prime o T-bill, lo que significa que a medida que la Fed aumente las tasas, es probable que los prestatarios paguen más intereses, aunque cuánto más variará según el índice de referencia.
(Una educación universitaria es ahora el segundo gasto más grande en el que una persona puede incurrir en su vida, justo después de comprar una casa. El graduado promedio deja la escuela $ 30,000 en rojo, en comparación con $ 10,000 en los primeros 1990).
Qué puedes hacer al respecto: Si tiene una combinación de préstamos federales y privados, considere priorizar el pago de sus préstamos privados primero o refinanciar sus préstamos privados para asegurar una tasa fija más baja, si es posible.
“Pero, en general, un entorno de tasas en aumento podría significar opciones de refinanciamiento menos atractivas”, dijo Clements.
Mientras tanto, algunas escuelas intentan resolver el creciente problema de la deuda instituyendo una política de no préstamos y un número creciente de estados están adoptando programas de matrícula gratuita para aumentar la cantidad de estudiantes que asisten a la universidad. Incluso los empleadores están ofreciendo cada vez más asistencia de la deuda de los estudiantes para aliviar la carga de los prestatarios.
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