بانکداری برزیل: احتیاط ، نیروهای بی سابقه در محل کار

خوب ، این ممکن است اغراق باشد ، درست همانطور که دهه را شروع می کنیم. اما این نشانه ها به وضوح نشان دهنده پایان سیستم بانکی با هزینه بسیار بالا برزیل است و آن را زودتر و دیرتر نشان می دهد.

در پایان سال 2019 ، بانک مرکزی برزیل با اعلام سقف کالای "ویژه چک" - یا اضافه برداشت ، به زبان انگلیسی خبرساز شد. موسسات مالی دیگر قادر به دریافت بیش از 8٪ در ماه نخواهند بود (برای مشتریانی که مانده منفی آنها بالاتر از 500 دلار است).

این اولین باری است که تنظیم کننده در برزیل هرگونه افزایش نرخ بهره را اعلام می کند.

با این حال ، با وجود این اقدام بی سابقه بانک مرکزی ، با توجه به اینکه نرخ پایه کشور در پایان 4.5٪ 2018٪ بود ، باز هم حاشیه قابل توجهی را در اختیار دارد. 

و برای کسانی که تصور می کنید ، با تصویب سقف نرخ بهره بسیار زیاد ، این قانون در صنعت خارج از کشور هدف گرفته می شود - شرکتهای وام پرداخت روزانه که در حاشیه انگلی جمعیت برزیل زندگی می کنند و در طول تاریخ اعتبار یا بدی مجبور به پرداخت آن نمی شوند. چنین نرخ های گزاف - خوب ، شما اشتباه می کنید.

روزنامه مالی روزانه Valor برزیل در خبر خود در سقف جدید به روزرسانی مفیدی درباره هزینه های فعلی بانک ها را گنجانده است: شارژ سود ماهانه Itau 12.43٪ ، Bradesco 12.63٪ و Santander 14.82٪ بود. حتی بانک دولتی Banco do Brasil 12.11٪ و Caixa Economica با 8٪ بالاتر از سقف جدید بود.

معرفی سقف نرخ بهره نیز با تشویق قوانین جدید برای تشویق قابل حمل بدهی های معوق به سایر اعتبار کم هزینه تر همراه بود. این نشانه ناامیدی روزافزون از عدم تمایل بانکها برای گذر از نرخ بهره ساختاری پایین در سیستم مالی به مصرف کنندگان است.

و در حالی که چک ویژه بخش کوچکی از تجارت بانکهاست - تقریباً 1٪ از اوراق بهادار همه وام های بانک ها - حدود 10٪ از سود خالص سیستم را ایجاد می کند. به این ترتیب ، این تغییر فقط زیبایی نیست ؛ این اثر درآمد خواهد داشت

بی سابقه

تحلیلگر موسسات مالی در بانک سرمایه گذاری Bradesco BBI ، Victor Schabbel ، در گزارشی می گوید که "حرکت بی سابقه" ممکن است حاکی از کاهش بین 30٪ و 44٪ در سود بانکی از وام های اضافه برداشت و کاهش بین 1٪ و 5٪ باشد. درآمد 2020.

اما فراتر از تأثیر مالی بر بانک ها ، این شواهد دیگری است که نشان می دهد دولت و بانک مرکزی در مورد تأخیر بین سقوط سلیچ و نرخ هایی که برای مصرف کنندگان اعمال می شود ، بی صبر هستند. شاببل می گوید: "پیام پشت [سقف] به همان اندازه یا مهمتر است ، زیرا این نشان می دهد که بانک مرکزی واقعاً یک برنامه سخت را برای بانک های پیشرو پیش می برد."

بانک مرکزی با اعلام روز بعد ، یک دوره مشاوره عمومی (منتهی به 31 ژانویه) برای پیشنهاد خود برای باز کردن بانکداری باز به کشور ، درک فشار وارد شده بر سیستم بانکی را تقویت کرد. بانک مرکزی قصد دارد بانک های فعلی را ملزم به ارائه اطلاعات مشتریان (در صورت درخواست) به رقبا - از جمله fintech کند.

شاید به طرز حیرت انگیزی تر ، فناوری دیجیتال نیز ماهیت بازی را تغییر می دهد 

همچنین تضاد بین انتهای مختلف طیف اعتباری را نشان می دهد. از آنجا که در همان زمان که بانک ها مجبور هستند به دور از دریافت نرخ بهره بسیار بالا برای افرادی که دارای کیفیت اعتباری پایین هستند ، تنظیم شوند ، بازار حتی تأثیر بیشتری بر نرخ بهره و کارمزد سایر بخشهای بانکداری مصرف کننده دارد.

تغییر نرخ بهره ، نیرو های رقابتی بی سابقه ای را در بخش های مرفه و فوق العاده ثروتمند به نمایش می گذارد. به عنوان مثال ، در حال حاضر همه بانک ها برای مشتریانی که در تسروو Direto (اوراق قرضه دولتی برای افراد) صادر می کنند ، به صفر رساندند. 

بسیاری پیش می روند و در حال حذف هزینه های مربوط به محصولات بورس کالا هستند - و حتی بازپرداخت هزینه های بورس کالا را نیز می گیرند. این فشار همچنین بر هزینه های مدیریت صندوق های اختصاصی است. به عنوان مثال ، اخیراً Itau هزینه مدیریت را در بزرگترین صندوق املاک و مستغلات خود کاهش داده و به نظر می رسد بانک ها در چرخه کاهش فعال و واکنشی در هزینه ها و نرخ ها گرفتار شده اند.

چهار ضلعی

دیجیتال سازی همچنین پویایی در سیستم بانکی برزیل را بشدت پیچیده می کند: از یک طرف باعث ایجاد کارایی و مدل های کم هزینه می شود - به خصوص در میان فن آوری های فین تک که هزینه های فیزیکی و قدیمی ندارند - که متصدیان مجبور هستند حداقل به آنها پاسخ دهند ، اگر مطابقت ندارد.

اما شاید موذیانه تر ، فناوری دیجیتال ماهیت بازی را نیز تغییر می دهد. آنها در حال بازی کردن هستند که با رشد کاربران و درآمد حاصل می شود. سودآوری - آن سیستم نمره دهی عجیب و غریب بانک های آجر و ملات به سبک قدیمی - در بهترین حالت (درجه دوم) است. برای ساخت مقیاس ، ایجاد سیستم عامل های باز با تمرکز بر داشتن "آخرین مایل" (در بحث فناوری) و نگرانی در مورد سودآوری پس از ظهور آنها به عنوان یکی از مراکز مالی غالب ، بسیار بهتر است.

این امر باعث می شود که افراد ناآشکار در یک غم و اندوه ، به دام بین غریزه دیرینه خود نروند تا از حاشیه های مثبت برنخورند و این احساسات جدید ترس از اینکه با عمل نکردن ، بازنده شوند در یک لحظه دیوانه وار و یکبار برای ایجاد بسترهای برزیل. آینده.

در مجموع ، به نظر می رسد که مشتریان بانکهای برزیل در هر دو بخش طیف ریسک اعتباری در سال آینده نرخ و هزینه کمتری را پرداخت می کنند - شاید حتی به اندازه کافی بتواند برای پیش بینی تولید ناخالص داخلی امسال حرکت کند.

این همه خیلی بی سابقه است.