Lorsqu'elles migrent vers des systèmes de données en nuage, les banques pourraient atteindre un autre niveau d'abstraction de la plupart d'entre nous. L'argent est déjà devenu moins tangible, la trésorerie et les succursales bancaires disparaissant progressivement. Les ordinateurs et Internet ont accéléré les flux de capitaux, provoquant une plus grande volatilité des marchés et rendant plus difficile le suivi du blanchiment d’argent. Les régulateurs ont déjà du mal à suivre.
Mais les avantages du cloud sont irrésistibles. Certaines grandes banques transfèrent d'importants segments de leur activité vers des systèmes de données basés sur Internet développés en interne, appelés «clouds privés». Certains de ces projets ont permis d’importantes économies de coûts et d’autres suivront. Plus récemment, et peut-être même le plus radicalement, les chefs de banque accordent également une plus grande attention au potentiel de ce que l’on appelle le cloud public développé par Amazon, Google et Microsoft.
La DBS de Singapour est l’un des premiers à opter pour le cloud. Parmi les entreprises qui suivent une trajectoire similaire, citons Bankinter, en Espagne, ainsi que des néo-banques telles que Holvi et les concurrents britanniques Starling, Monzo et OakNorth. Comme DBS, ils utilisent Amazon Web Services, de loin le plus grand fournisseur de cloud public.
Désavantage
Les grandes banques d'Europe et des États-Unis sont désavantagées, car leurs systèmes informatiques généralement plus grands, plus anciens et plus enchevêtrés sont plus difficiles à migrer. Ces banques n’ont pas conçu leurs applications informatiques pour tirer parti du cloud, elles en retireront donc moins d’avantages et un coût d’utilisation supérieur, au moins à court terme.
Malgré tout, selon McKinsey, le secteur dans son ensemble est devenu beaucoup plus à l'aise avec la sécurité et la résilience du cloud public au cours des deux dernières années. L'espoir est qu'il offrira des économies d'échelle bien plus importantes et une fonctionnalité supérieure à celle des clouds privés. Les développeurs de logiciels des banques réclament un accès, même dans les plus grandes entreprises.
Comme le conseiller de la Banque d'Angleterre, Huw van Steenis, l'a récemment déclaré à Euromoney, l'utilisation du cloud public n'est peut-être pas tellement moins chère, mais cela facilitera probablement la mise à niveau et le lancement rapide de nouveaux produits.
Le directeur général de DBS, Piyush Gupta, a déclaré que la vitesse de la banque pour commercialiser de nouveaux produits avait été multipliée par huit grâce à l'utilisation de la technologie cloud.
Le nuage public facilitera également le partenariat entre les banques et les entreprises de technologie financière et d'autres fournisseurs de produits, selon van Steenis. Craignant la perte de relations directes avec la clientèle face à de nouvelles plates-formes concurrentes, les banques en place considèrent de plus en plus la nécessité de faire plus que simplement négocier leurs propres produits. Cela nécessite des outils tels que la budgétisation ou des comparaisons de prix pour les fournisseurs d’assurance et d’énergie, tirant parti des données des banques.
Selon un sondage effectué par Accenture, la plupart des dirigeants de banques pensent que leurs données sont bloquées dans des systèmes hérités. Dans l’ensemble, on a le sentiment que si les banques veulent être agiles et ouvertes, elles feraient bien d’externaliser la gestion de leurs données vers le cloud public.
Le problème est que la technologie évolue si rapidement. Une banque pourrait dépenser beaucoup d’argent et risquer de développer son utilisation d’une technologie donnée, mais seulement pour que cette technologie soit remplacée peu de temps après. Certains n'auront probablement pas pris ce risque en compte dans les investissements dans le cloud privé il y a quelques années à peine.
Risques
Cela ne signifie pas que les banques peuvent l'ignorer. S'ils développent des clouds privés, ils peuvent le faire de manière à ce que leurs applications puissent plus facilement passer au cloud public ultérieurement. Mais encore une fois, les préoccupations liées à la sécurité et au risque systémique demeurent un obstacle majeur.
L'utilisation du cloud peut ne pas être plus risquée à la fin. Il est possible de conserver des données spécifiques à un client sur un cloud privé, tout en transférant des éléments tels que l'analyse des risques et les statistiques d'utilisation des succursales vers le cloud public. Le grand risque peut être la transition. Les régulateurs craindront une répétition de l'effondrement de l'année dernière, lorsque le TSB britannique a transféré ses clients sur ses propres systèmes informatiques par rapport à ceux de l'ancienne société mère Lloyds Banking Group. Des millions de personnes ont été bloquées dans leurs comptes, ont affiché des soldes incorrects et ont reçu des données des comptes d'autres personnes.
Au-delà de cela, des autorités de contrôle telles que l'Autorité bancaire européenne et la Banque d'Angleterre craignent que la nature très concentrée du cloud public n'augmente le risque systémique. En avril, l'ABE et d'autres autorités de surveillance de l'UE ont plaidé en faveur d'un nouveau cadre juridique de l'UE pour le contrôle direct des grands fournisseurs, plutôt que de simplement compter sur les banques pour faire preuve de diligence raisonnable. Le rapport de Van Steenis au gouverneur Mark Carney en mai suggérait qu'il pourrait y avoir un «nuage certifié» de fournisseurs étroitement réglementés.
Comme le reconnaît la Banque d’Angleterre, ce qui est certainement vrai, c’est que les autorités de contrôle doivent s’assurer de bien comprendre et évaluer ces risques. Euromoney entend une anecdote sur une banque américaine qui dépense des millions de dollars pour une stratégie de cloud, et après une présentation de la page 90 au régulateur compétent, à laquelle on lui a demandé la définition d'un pétaoctet (deux étapes de plus qu'un gigaoctet). Une question aussi simpliste, selon la source, montrait que le fonctionnaire n'avait pas compris à distance le problème.
Les superviseurs ont raison de se méfier avant d’avoir bien compris les risques. Et les banques aussi doivent faire leurs évaluations. Euromoney, une grande banque américaine, a récemment embauché des ingénieurs en sécurité du cloud 50 auprès de sociétés telles qu'Amazon et Microsoft pour l'aider à comprendre comment elle pourrait utiliser le cloud public. Pendant ce temps, en Europe, des distractions comme le Brexit rendront encore plus difficile l’exploitation du potentiel de cette technologie.
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