यूरोपीय एसएमई: बैंकिंग अच्छी तरह से करना इतना जटिल नहीं है

समाज में बैंकिंग के कार्य के लिए लघु व्यवसाय निवेश को वित्तपोषित करना मुख्य होना चाहिए, लेकिन कई बैंकों के लिए ये अनाकर्षक उधारकर्ता हैं - जोखिम भरा, छोटा और स्वभावहीन। जैसा कि यूरोप के सबसे बड़े बैंकों में से एक के मुख्य कार्यकारी अधिकारी ने यूरोमनी को बताया, बीपी की तुलना में कोने के आसपास की दुकान को उधार देना बहुत कठिन है। तो परवाह क्यों?

अब तक यूरोप के सबसे बड़े सूचीबद्ध बैंकों ने महाद्वीप के पारस्परिक और बचत बैंकों की तुलना में छोटे और मध्यम आकार के उद्यमों के साथ ज्यादा परेशान नहीं किया है। कांतार टीएनएस के शोध के अनुसार, फ्रांस में, एसएमई के लिए सबसे बड़े बैंक सभी पारस्परिक समूह हैं। बोस्टन कंसल्टिंग ग्रुप के सेंटर फॉर पब्लिक इम्पैक्ट के अनुसार, जर्मनी में, सार्वजनिक क्षेत्र के स्पार्कसे की एसएमई वित्तपोषण में बाजार हिस्सेदारी 70% है। 

यह सूचीबद्ध उधारदाताओं के लिए एक समस्या है, जिन्हें इक्विटी पर रिटर्न के बारे में अधिक चिंता करनी पड़ती है - विशेष रूप से कॉर्पोरेट व्यवसाय के लिए अंतरराष्ट्रीय प्रतिस्पर्धा बढ़ रही है।

एल्गोरिदम के साथ जोखिम का विश्लेषण करने और फंडिंग को तेजी से तैनात करने के लिए बुनियादी डेटा का उपयोग करते हुए, प्रौद्योगिकी एसएमई ऋण देने के लिए नए तरीके लाती है। यूके स्थित इवोका एक उदाहरण है, हालांकि मुख्य रूप से सूक्ष्म-एसएमई खंड में। 

साइट विजिट

फिर भी वास्तव में, जब तक बैंक इसे वहन कर सकते हैं, तब भी वास्तव में एसएमई मालिकों से मिलने और साइट का दौरा करने में एक फायदा होगा - और बंधक बाजार की तुलना में कहीं अधिक। इसलिए गैर-सूचीबद्ध बैंकों को भविष्य में सूचीबद्ध समकक्षों की तुलना में और भी अधिक लाभ हो सकता है क्योंकि वे लागत में कटौती और शाखाओं को बंद करने के लिए बढ़ते शेयर बाजार के दबाव से अपेक्षाकृत मुक्त हैं। 

म्यूचुअल ग्रुप क्रेडिट एग्रीकोल की बीएनपी पारिबा की तुलना में लगभग पांच गुना अधिक शाखाएं हैं - और एक बेहतर दक्षता अनुपात - जबकि स्पार्कसे की सामूहिक रूप से कॉमर्जबैंक की तुलना में लगभग 15 गुना अधिक शाखाएं हैं। बीएनपी पारिबा और कॉमर्जबैंक जैसे बैंक एसएमई की अंतरराष्ट्रीय महत्वाकांक्षाओं को पूरा करने में बेहतर सक्षम हो सकते हैं, लेकिन यह आमतौर पर मिड-कैप के लिए अधिक प्रासंगिक है। 

और यहां तक ​​कि शाखा-भारी एसएमई बैंकिंग भी आकर्षक रिटर्न दे सकती है। इटली ने एसएमई उधारकर्ताओं को बदनाम कर दिया है, इसका मुख्य कारण इसकी असाधारण रूप से धीमी न्यायिक प्रणाली है। स्पेन में, बैंको पॉपुलर, जिसे हाल ही में सेंटेंडर द्वारा खरीदा गया था, ने लंबे समय से अन्य बड़े स्पेनिश बैंकों के ऊपर ब्याज मार्जिन का आनंद लिया है, एक शाखा के नेतृत्व वाले एसएमई फोकस के लिए धन्यवाद। 2000 के दशक के मध्य में जब यह बड़े रियल एस्टेट सौदों में भटक गया तो यह मुश्किल में पड़ गया। 

एसएमई बंधक या कॉर्पोरेट उधारकर्ताओं की तुलना में बेहतर रिटर्न की पेशकश कर सकते हैं क्योंकि उन क्षेत्रों में प्रतिस्पर्धा अधिक तीव्र है। बड़े कॉरपोरेट बॉन्ड बाजारों में लगभग कुछ भी नहीं के लिए उधार ले सकते हैं, लेकिन अधिकांश एसएमई बांड जारी करने के लिए बहुत छोटे हैं। यूरोप के कुछ हिस्सों में, पेंशन फंड और बीमाकर्ता बैंकों से स्वतंत्र रूप से बंधक का विस्तार करना शुरू कर रहे हैं, लेकिन वे फंड आमतौर पर एसएमई की तुलना में लंबी अवधि की परिपक्वता की तलाश में हैं। 

केवल बीमा और अन्य सफेद लेबल वाले उत्पादों को वितरित करने से परे, यह सुझाव देने के लिए बहुत दूर नहीं जा सकता है कि एसएमई यूरोपीय खुदरा बैंकों को डिजिटल युग में एक भूमिका देंगे। यह सूचीबद्ध उधारदाताओं के मामले में भी हो सकता है, कम से कम उन देशों में जहां उन्हें सार्वजनिक क्षेत्र और पारस्परिक बैंकों से कम प्रतिस्पर्धा का सामना करना पड़ता है। 

हैंडल्सबैंकन एकमात्र यूके एसएमई खाता प्रदाता है जिसकी अधिकांश ग्राहक अनुशंसा करेंगे 

Handelsbanken लगभग 12% के अपने स्वीडिश साथियों के साथ इक्विटी पर रिटर्न देता है, हालांकि इसने बहुत कम शाखाओं में कटौती की है और स्वीडिश ग्राहक संतुष्टि सर्वेक्षण में सबसे ऊपर है। इसकी यूके प्रविष्टि भी एक नारे के साथ आती है: 'शाखा ही बैंक है'। सरकार समर्थित बिजनेस बैंकिंग इनसाइट के अनुसार, हैंडल्सबैंकन यूके का एकमात्र एसएमई खाता प्रदाता है, जिसकी अधिकांश ग्राहक अनुशंसा करेंगे।

हालाँकि, जो मायने रखता है वह न केवल शाखाओं की संख्या बल्कि उनकी निर्णय लेने की क्षमता भी है। 

"अपने कर्मचारियों पर भरोसा करें; वे अक्सर सबसे अच्छी तरह से जानते हैं," बर्नबर्ग ने हैंडेल्सबैंकन के रवैये को कैसे अभिव्यक्त किया है। ताज़ा तौर पर, यह नौकरशाही सूक्ष्म प्रबंधन के अनाज के खिलाफ जाता है, जो सक्षम कर्मचारियों को भी ऑटोमेटा से थोड़ा बेहतर बनाता है जो जल्द ही उन्हें बदल देगा, ग्राहकों की परेशानी के लिए बहुत कुछ।

पॉपुलर का एसएमई व्यवसाय शाखा-आधारित निर्णय लेने पर आधारित है - यहां तक ​​कि आधा मिलियन यूरो के ऋण पर - कंपनी के दौरे और छोटे व्यवसाय मालिकों और शाखा प्रबंधकों के बीच मजबूत संबंधों के साथ। एक अंदरूनी सूत्र का कहना है कि इसने बैंको पॉपुलर को केवल कीमत से अधिक पर प्रतिस्पर्धा करने की अनुमति दी है।

इसके विपरीत, सेंटेंडर जैसी बहुराष्ट्रीय कंपनी के साथ, स्पेन में कॉर्पोरेट बैंकिंग और यूके में गिरवी रखी गई है। 

दिलचस्प बात यह है कि सेंटेंडर का सी-सूट पॉपुलर के दृष्टिकोण की ताकत को पहचानता है, भले ही इसके एसएमई फ्रैंचाइज़ी के मूल्य को संरक्षित करने से पिछली गर्मियों में सौदेबाजी-तहखाने के अधिग्रहण के बाद होने वाली अल्पकालिक लागत बचत सीमित हो जाएगी। 

सच है, स्वीडन जैसे अपेक्षाकृत छोटे देशों में विकेंद्रीकृत संचालन का प्रबंधन करना भी आसान है। फिर भी, यूरोप में बहुत बड़े खुदरा-केंद्रित बैंकों के उदाहरण हैं, जैसे कि क्रेडिट एग्रीकोल, जो आईटी जैसे क्षेत्रों में पैमाने की अर्थव्यवस्थाओं और प्रांतों को सत्ता के प्रतिनिधिमंडल के बीच संतुलन बनाने की कोशिश करते हैं। 

एकाग्रता जोखिम

छोटे देश अन्य समस्याएं लाते हैं, अर्थात् एकाग्रता जोखिम। हैंडल्सबैंकन का यूके का विस्तार या तो सही नहीं रहा है, निर्माण फर्म कैरिलियन को ऋण हानियों के साथ चौथी तिमाही में समूह के परिणामों पर भार पड़ा। लेकिन कैरिलियन एक एसएमई नहीं था।

यह यूरोप के लिए विशिष्ट नहीं है। संकट से और इन सभी उदाहरणों से सबक यह है कि बैंकों को शाखा लागत और लघु-व्यवसाय जोखिम के बारे में बहुत कम चिंता करनी चाहिए और संरचित वित्त और बड़ी कंपनियों, विशेष रूप से अचल संपत्ति में जंबो ऋण के बारे में बहुत अधिक चिंता करनी चाहिए। बुनियादी बातों से भटकना न केवल बैलेंस शीट में, बल्कि संगठन में अधिक हानिकारक रूप से छेद कर सकता है। 

यदि आपके पास व्यक्तिगत और सामूहिक महत्वाकांक्षा के सही मिश्रण और सही नैतिकता के साथ एक सामंजस्यपूर्ण और प्रभावी कार्यबल है - राजस्व और लाभ में दीर्घकालिक बेहतर प्रदर्शन का पालन करेंगे।