'बहुत कम, बहुत देर': वृद्ध अमेरिकियों में दिवालियापन तेजी से बढ़ रहा है

वृद्ध अमेरिकियों की तेजी से बढ़ती हिस्सेदारी के लिए, सेवानिवृत्ति में जीवन के बारे में पारंपरिक विचारों को एक निराशाजनक वास्तविकता: दिवालियापन द्वारा उलट दिया जा रहा है।

संभावित परेशानी के संकेत - लुप्त होती पेंशन, बढ़ता चिकित्सा खर्च, अपर्याप्त बचत - वर्षों से बन रहे हैं। अब, नया शोध समस्या के दायरे पर प्रकाश डालता है: अध्ययन में पाया गया कि 65 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोगों द्वारा दिवालियापन के लिए आवेदन करने की दर 1991 की तुलना में तीन गुना है, और सभी फाइलरों में एक ही समूह की हिस्सेदारी कहीं अधिक है।

अध्ययन से पता चलता है कि उछाल के पीछे सरकार और नियोक्ताओं से लेकर व्यक्तियों तक वित्तीय जोखिम का तीन दशक का बदलाव है, जो सामाजिक सुरक्षा जाल के सिकुड़ने के कारण अपने स्वयं के वित्तीय कल्याण के लिए पहले से कहीं अधिक बड़ी जिम्मेदारी वहन कर रहे हैं।

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यह स्थानांतरण, अन्य बातों के अलावा, पूर्ण सामाजिक सुरक्षा लाभों के लिए लंबे समय तक इंतजार करने, नियोक्ता द्वारा प्रदत्त पेंशन को 401(k) बचत योजनाओं से बदलने और स्वास्थ्य देखभाल पर अपनी जेब से अधिक खर्च करने के रूप में आया है। आय में गिरावट, चाहे वह सेवानिवृत्ति के समय हो या उससे पहले, चुनौती को और बढ़ा देती है।

लास वेगास की चेरिल मैकलियोड ने अपने बंधक भुगतान और अन्य खर्चों को पूरा करने के लिए संघर्ष करने के बाद जनवरी में दिवालियापन के लिए आवेदन किया। उन्होंने कहा, "मैं 70 साल की हूं और मैं अपने जीवन में पहले से कहीं कम पैसे पर काम कर रही हूं।" "यह जीवन संबंधी चीजें घटित होती हैं।"

जैसा कि कंज्यूमर बैंकरप्सी प्रोजेक्ट के अध्ययन से पता चलता है, वृद्ध लोग जिनकी वित्तीय स्थिति अनिश्चित है, उनके पास घूमने के लिए बहुत कम जगह होती है। अध्ययन में कहा गया है, "जब उम्र बढ़ने की लागत का भार उस आबादी पर डाला जाता है जिसके पास पर्याप्त संसाधनों तक पहुंच नहीं है, तो कुछ न कुछ देना पड़ता है," और वृद्ध अमेरिकी सामाजिक सुरक्षा जाल में जो कुछ बचा है, उसकी ओर रुख करते हैं - दिवालियापन अदालत।"

इदाहो विश्वविद्यालय में समाजशास्त्र के एक एसोसिएट प्रोफेसर और अध्ययन के लेखक डेबोरा थॉर्न ने कहा, "जब तक थोड़ी सी ठोकर न हो तब तक आप ठीक से प्रबंधन कर सकते हैं।" “इसमें कोई बड़ी बात भी नहीं लगती।”

अध्ययन में प्रोफेसर थॉर्न और उनके सहयोगियों के अनुसार, काम पर मौजूद ताकतें कई अमेरिकियों को प्रभावित करती हैं, लेकिन वृद्ध लोग अक्सर उनका सामना करने में कम सक्षम होते हैं। एक वृद्ध व्यक्ति के लिए एक नौकरी ढूंढना और उसे बनाए रखना काफी कठिन होता है। अप्रत्याशित बिलों का भुगतान करने के लिए दूसरे को अपने ऊपर लेना लगभग अकल्पनीय है।

अध्ययन में कहा गया है कि दिवालियापन उन लोगों के लिए एक नई शुरुआत की पेशकश कर सकता है जिन्हें दिवालियापन की आवश्यकता है, लेकिन बुजुर्ग अमेरिकियों के लिए यह "बहुत कम, बहुत देर हो चुकी है"। "जब तक वे फाइल करते हैं, उनकी संपत्ति गायब हो चुकी होती है और उनके पास अपने पैरों पर वापस खड़े होने के लिए पर्याप्त वर्ष नहीं होते हैं।"

शोधकर्ताओं द्वारा एकत्र किया गया डेटा निरा है। फरवरी 2013 से नवंबर 2016 तक, 3.6 से 1,000 वर्ष की आयु के प्रति 65 लोगों पर 74 दिवालियापन दाखिल करने वाले थे; 1991 में, 1.2 थे।

न केवल अधिक उम्रदराज़ लोग दिवालियापन के माध्यम से राहत की तलाश कर रहे हैं, बल्कि वे सभी फाइलर्स के एक विस्तृत हिस्से का भी प्रतिनिधित्व करते हैं: 12.2 प्रतिशत फाइलर्स अब 65 या उससे अधिक उम्र के हैं, जो 2.1 में 1991 प्रतिशत से अधिक है।

अध्ययन में कहा गया है कि यह उछाल इतना तीव्र है कि बेबी बूम पीढ़ी की उम्र बढ़ने से इसकी व्याख्या नहीं की जा सकती है।

हालाँकि दिवालियापन के लिए आवेदन करने वाले वृद्ध लोगों की वास्तविक संख्या अपेक्षाकृत कम थी - विचाराधीन अवधि के दौरान प्रति वर्ष लगभग 100,000 - शोधकर्ताओं ने कहा कि यह संकेत देता है कि वित्तीय संकट में कई और लोग थे।

इलिनोइस विश्वविद्यालय में कानून के प्रोफेसर और अध्ययन के एक अन्य लेखक रॉबर्ट एम. लॉलेस ने कहा, "जो लोग दिवालियापन में दिखाई देते हैं वे हमेशा हिमशैल का सिरा होते हैं।"

अध्ययन में पाया गया कि सेवानिवृत्ति की उम्र के करीब पहुंचने वाली अगली पीढ़ी भी बड़ी संख्या में दिवालियापन के लिए आवेदन कर रही है और आवेदन करने वालों की औसत आयु बढ़ रही है।

वृद्धि की दर को देखते हुए, प्रोफेसर थॉर्न ने कहा, "एकमात्र स्पष्टीकरण जो समझ में आता है वह है संरचनात्मक बदलाव।"

सुश्री मैक्लिओड ने कहा कि वह कई साल पहले अपने पति से अलग होने के बाद कुछ समय के लिए गुजारा करने में कामयाब रही थीं। अंततः, हालाँकि, उसे अकेले अपनी आय से गुजारा करने के लिए संघर्ष करना पड़ा, और वह अपने बंधक भुगतान में पिछड़ गई।

वह एक छोटी सामाजिक सुरक्षा जांच एकत्र करती है और बौद्धिक विकलांगता और मानसिक स्वास्थ्य समस्याओं वाले लोगों के लिए एक वयस्क दिवस देखभाल केंद्र में काम करती है। $8.75 प्रति घंटे के लिए, वह सुनिश्चित करती है कि ग्राहक दैनिक गतिविधियों में भाग लें, जब वे चिढ़ जाते हैं तो उन्हें शांत करते हैं और यह समझने की कोशिश करते हैं कि जब उन्हें खुद को व्यक्त करने में परेशानी होती है तो उन्हें क्या चाहिए।

“जब मैं लॉस एंजिल्स से यहां आई, तो मैं सोच रही थी कि ये सभी वृद्ध लोग सुविधा स्टोर और फास्ट-फूड रेस्तरां में क्यों काम कर रहे थे,” उसने कहा। "ऐसा इसलिए है क्योंकि वे सेवानिवृत्ति में अपना भरण-पोषण करने के लिए पर्याप्त कमाई नहीं कर पाते हैं।"

सुश्री मैकलियोड ने कहा कि उन्हें उम्मीद है कि दिवालियापन के लिए आवेदन करने से उन्हें अपने बंधक को चुकाने में मदद मिलेगी ताकि वह अपने घर में रह सकें। उन्होंने कहा, ''मैं यहां से जाने के लिए बहुत बूढ़ी हो गई हूं।'' "मैं स्थिर रहने की कोशिश कर रहा हूं।"

दिवालियापन परियोजना एक लंबे समय से चलने वाला प्रयास है जिसका नेतृत्व अब प्रोफेसर थॉर्न कर रहे हैं; प्रोफेसर लॉलेस; पामेला फूही, इंडियाना विश्वविद्यालय में कानून की प्रोफेसर; और कैथरीन पोर्टर, कैलिफोर्निया विश्वविद्यालय, इरविन में कानून की प्रोफेसर। परियोजना - जिसे उनके विश्वविद्यालयों द्वारा वित्त पोषित किया जाता है - निरंतर आधार पर अदालती रिकॉर्ड एकत्र और विश्लेषण करती है और लिखित प्रश्नावली का पालन करती है।

उनका नवीनतम अध्ययन - जो रविवार को ऑनलाइन पोस्ट किया गया था और सहकर्मी समीक्षा के लिए एक अकादमिक जर्नल में प्रस्तुत किया गया है - 895 से 19 वर्ष की आयु के 92 फाइलरों द्वारा पूर्ण किए गए व्यक्तिगत दिवालियापन मामलों और प्रश्नावली के नमूने पर आधारित है।

प्रश्नावली में दाखिलकर्ताओं से पूछा गया कि उन्हें दिवालियापन संरक्षण की मांग करने के लिए क्या प्रेरित किया गया। व्यापक आबादी की तरह, 65 वर्ष और उससे अधिक उम्र के लोग आमतौर पर कई कारकों का हवाला देते हैं। लगभग पाँच में से तीन ने कहा कि असहनीय चिकित्सा व्यय ने एक भूमिका निभाई। दो-तिहाई से कुछ अधिक लोगों ने आय में गिरावट का हवाला दिया। लगभग तीन-चौथाई लोगों ने कुछ हद तक कर्ज वसूलने वालों को परेशान करने को जिम्मेदार ठहराया।

अध्ययन उन अंतर्निहित कारकों की गहराई में नहीं जाता है, लेकिन अलग-अलग डेटा कुछ अंतर्दृष्टि प्रदान करते हैं। कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान के अनुसार, 65 या उससे अधिक उम्र के किसी व्यक्ति के नेतृत्व वाले औसत परिवार ने 60,600 में $2016 की तरल बचत की थी, जबकि निचले 25 प्रतिशत परिवारों ने अधिकतम $3,260 की बचत की थी।

यह एक भयावह स्वास्थ्य समस्या के लिए बहुत अधिक वित्तीय सहायता प्रदान नहीं करता है। वृद्ध अमेरिकी आमतौर पर अपने मेडिकल बिलों का भुगतान करने के लिए मेडिकेयर की ओर रुख करते हैं। लेकिन कैसर फ़ैमिली फ़ाउंडेशन ने पाया कि कवरेज में अंतराल, उच्च प्रीमियम और मरीज़ों द्वारा कुछ लागत वहन करने की आवश्यकताएं कई कम आय वाले लाभार्थियों को अपनी आय का अधिक हिस्सा उन बिलों पर खर्च करने के लिए मजबूर करती हैं।

कैसर के अनुसार, 2013 तक, स्वास्थ्य देखभाल पर औसत मेडिकेयर लाभार्थी की जेब से खर्च औसत सामाजिक सुरक्षा जांच का 41 प्रतिशत खर्च हो गया, जिससे यह भी अनुमान लगाया गया कि यह आंकड़ा बढ़ेगा।

अधिक लोग भी कर्ज लेकर अपने जीवन के अंतिम वर्षों में प्रवेश कर रहे हैं। उनमें से कई लोगों के लिए, कम से कम कुछ ऋण बंधक है - अर्बन इंस्टीट्यूट के विश्लेषण के अनुसार, 41 में लगभग 2016 प्रतिशत, जबकि 21 में यह 1989 प्रतिशत था।

और कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान के एक विश्लेषण में पाया गया कि जो लोग सेवानिवृत्ति तक कर्ज ले रहे हैं, वे पिछली पीढ़ियों के सदस्यों की तुलना में अधिक कर्ज ले रहे हैं।

शायद यह आश्चर्य की बात नहीं है, 55 या उससे अधिक उम्र के व्यक्तियों के नेतृत्व वाले सबसे कम आय वाले परिवारों पर उनकी आय के सापेक्ष सबसे अधिक कर्ज का बोझ है। कर्मचारी लाभ संस्थान ने पाया कि ऐसे 13 प्रतिशत से अधिक परिवारों को ऋण भुगतान का सामना करना पड़ता है जो उनकी आय के 40 प्रतिशत से अधिक के बराबर है, जो 1991 में ऐसे परिवारों के प्रतिशत से लगभग दोगुना है।

वृद्ध अमेरिकियों की वित्तीय स्थिति भी उनके आसपास के लोगों की जरूरतों के कारण प्रभावित हो रही है।

शोधकर्ताओं की प्रश्नावली का उत्तर देने वाले पुराने फाइलरों में से एक तिहाई से थोड़ा अधिक ने कहा कि बच्चों या बड़े माता-पिता जैसे दूसरों की मदद करने से उन्हें दिवालियापन संरक्षण प्राप्त करने में मदद मिली है। सिएटल में दिवालियापन वकील मार्क स्टर्न ने कहा कि उन्होंने इस घटना को बार-बार देखा है।

श्री स्टर्न ने कहा, कुछ माता-पिता ने वयस्क बच्चों के लिए $10,000 या $20,000 के सह-हस्ताक्षरित ऋण लिए थे और अचानक अब वे उन्हें वहन नहीं कर सकते थे। उन्होंने कहा, "जब आप 2,000 डॉलर प्रति माह पर गुजारा कर रहे हैं और इसमें सामाजिक सुरक्षा भी शामिल है - और आपके पास किराया और बचत बहुत कम है - तो ऐसी किसी चीज़ से उबरना बेहद मुश्किल है।"

दूसरों ने अपने बच्चों के छात्र ऋण पर सह-हस्ताक्षर किए थे। श्री स्टर्न ने कहा, "मैंने 20 या 30 साल पहले कभी माता-पिता को छात्र ऋण लेते नहीं देखा था।"

उन्होंने कहा, "$100,000 का छात्र ऋण देखना असामान्य नहीं है।" “फिर, आप ऐसे माता-पिता को देखते हैं जिन्होंने इनमें से कुछ ऋणों की गारंटी दी है। वे अब काम नहीं कर रहे हैं, और उनके पास ये छात्र ऋण हैं जिनका भुगतान करना या दिवालियापन में भुगतान करना असंभव नहीं तो मुश्किल है, और ये बच्चों के ऋण हैं।

मिशिगन के एल्डर लॉ के मुख्य कार्यकारी कीथ मॉरिस, जो वृद्ध वयस्कों के लिए कानूनी हॉटलाइन चलाते हैं, ने कहा कि दिवालियापन की संभावना उनके कॉल करने वालों के लिए एक नियमित विषय था।

उन्होंने कहा, "उन्होंने अपने पूरे जीवन काम किया, और वही किया जो उन्हें करना चाहिए था," और देर से तलाक या जीवनसाथी की मृत्यु या पोते-पोतियों का पालन-पोषण करने जैसी परिस्थितियों ने उन्हें ऐसी स्थिति में डाल दिया है जहां वे बिल बनाने में सक्षम नहीं हैं।”

लास वेगास में रहने वाले 74 वर्षीय पूर्व बढ़ई लॉरेंस सेडिटा के लिए समस्याएं तब शुरू हुईं जब उन्होंने लगभग दो साल पहले अपना स्वास्थ्य बीमा खो दिया। उन्होंने कहा कि वह 1991 से विकलांगता की स्थिति में हैं, जब काम के दौरान 12 फुट का ड्राईवॉल का डबल पैक उनके सिर पर गिर गया था।

उनके मिलन के बाद, न्यूयॉर्क सिटी डिस्ट्रिक्ट काउंसिल ऑफ कारपेंटर्स ने उनके मेडिकल, डेंटल और प्रिस्क्रिप्शन ड्रग बीमा के लिए पात्रता आवश्यकताओं को बदल दिया, उन्होंने अपना कवरेज खो दिया।

श्री सेडिटा, जिन्हें पार्किंसंस रोग है, ने कहा कि उनका चिकित्सा खर्च तेजी से बढ़ गया है। (संघ के एक प्रवक्ता ने टिप्पणी करने से इनकार कर दिया।)

श्री सेडिटा ने कहा, एक दवा जो कंपन को कम करने में मदद करती है - एक पार्किंसंस लक्षण - हर तीन महीने में $1,100 से बढ़कर $70 हो जाती है। उन्होंने कहा, "मैंने तीन महीने से अपनी दवा नहीं ली है क्योंकि मैं इसका खर्च वहन नहीं कर सकता।"

उन्होंने कहा कि उन्होंने और उनकी पत्नी ने, जिन्हें कैंसर है, कुछ समय तक क्रेडिट कार्ड के बिना रहने के बाद जून में दिवालियापन के लिए आवेदन किया था। उन्होंने कहा, उनकी वित्तीय कठिनाई ने मेरा सब कुछ खत्म कर दिया है।

डोरिस बर्क और एलेन डेलाक्वेरीयर ने शोध में योगदान दिया।