छोटे बैंकों को आपने वित्तीय उद्योग के टेक टेकओवर को चुपचाप बिजली देने के बारे में नहीं सुना है

उच्च-विकास वाली वित्तीय प्रौद्योगिकी स्टार्ट-अप की लहर को उनके ही खेल में हराने की कोशिश करने के बजाय, छोटे बैंकों का एक समूह उनके साथ जुड़ने का विकल्प चुन रहा है।

ये लो-प्रोफाइल सामुदायिक बैंक स्क्वायर, स्ट्राइप और रॉबिनहुड जैसी अरबों डॉलर की फिनटेक कंपनियों के तहत चुपचाप पाइपलाइन चलाते हैं - उनके लिए ग्राहक जमा और अंडरराइटिंग ऋण रखने जैसी सांसारिक बैंकिंग गतिविधियों को संभालते हैं - जबकि तकनीकी कंपनियां डिजिटल युग के लिए वित्त का पुनर्निर्माण करती हैं।

कुछ लोगों के लिए, यह स्वर्ग में बनी जोड़ी है। क्रॉस रिवर, सेल्टिक, सटन बैंक और इवॉल्व जैसे नामों वाले इन छोटे बैंकों का कहना है कि उन्हें घरेलू नाम रखने की इतनी परवाह नहीं है क्योंकि उन्हें व्यवसाय की नई लाइनों की आवश्यकता है क्योंकि उपभोक्ता तेजी से मोबाइल बैंकिंग की ओर रुख कर रहे हैं। और कम लागत पर नए ग्राहकों को लुभाने में माहिर फिनटेक कंपनियों को संघीय नियामकों और पैसे को संभालने के लिए किसी और के आशीर्वाद की आवश्यकता होती है।

तेजी से बढ़ते फिनटेक उद्योग को अंतिम बैंक "विघटनकर्ता" के रूप में आंका गया है। प्रौद्योगिकी खर्च ने सबसे बड़े बैंकों पर भी दबाव डाला है, जो 10.8 में प्रौद्योगिकी पर 2018 बिलियन डॉलर खर्च करने की जेपी मॉर्गन की प्रतिबद्धता के साथ प्रतिस्पर्धा करने की कोशिश कर रहे हैं। दक्षिणी क्षेत्रीय दिग्गज बीबी एंड टी और सनट्रस्ट ने पिछले हफ्ते 66 बिलियन डॉलर के विलय की घोषणा की, जिससे वे बन जाएंगे। संपत्ति के हिसाब से छठा सबसे बड़ा अमेरिकी बैंक। दोनों सीईओ ने कहा, उस सौदे का एक बड़ा प्रेरक प्रौद्योगिकी पर प्रतिस्पर्धा करने की आवश्यकता थी।

फिनटेक कंपनियों के साथ काम करने वाले सामुदायिक बैंकों ने भारी बोझ के बिना ऐसा करने का एक तरीका ढूंढ लिया है।

हमिंगबर्ड रेगटेक के सह-संस्थापक और राष्ट्रीय बैंकों को नियंत्रित करने वाली मुद्रा के पूर्व उप अमेरिकी नियंत्रक जो एन बेयरफुट ने कहा, "कुछ साल पहले इस बारे में काफी चर्चा हुई थी कि फिनटेक कैसे बैंकों को नष्ट करने जा रहे हैं।" "साझेदारी की आवश्यकता के बारे में पिछले कुछ वर्षों में बहुत अधिक चर्चा हुई है।"

2008 के वित्तीय संकट के बाद बड़े और छोटे बैंकों को समान रूप से बदलाव की आवश्यकता थी। फ़ेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन के अनुसार, वाणिज्यिक बैंकों की संख्या पिछले साल के अंत तक घटकर 4,703 हो गई है, जो एक दशक पहले 7,000 से अधिक थी। 12,000 में 1990 से अधिक बैंक थे। तब से, बैंक विफल हो गए हैं या बड़े प्रतिस्पर्धियों में तब्दील हो गए हैं।

हार्वर्ड बिजनेस स्कूल के एक वरिष्ठ फेलो और ओबामा प्रशासन के दौरान अमेरिकी लघु व्यवसाय प्रशासन के पूर्व प्रमुख करेन मिल्स ने कहा, "सभी बैंक वित्तीय संकट के बाद संघर्ष कर रहे थे।" "सामुदायिक बैंकों के लिए पुनर्प्राप्ति करना कठिन था, विशेष रूप से छोटे व्यवसाय ऋण में।"

फिनटेक कंपनियों ने उन कुछ संघर्षरत बैंकों द्वारा छोड़े गए शून्य को भर दिया। ये युवा कंपनियां अभी भी ऋण देने से लेकर मोबाइल भुगतान से लेकर वित्तीय सलाह देने तक, उपभोक्ताओं के बदलते व्यवहार और स्मार्टफोन के प्रति लगाव का अधिकतम लाभ उठा रही हैं।

मिल्स ने कहा, कुछ बैंकों ने इसे अपने "पुनरुद्धार" के अवसर के रूप में लिया।

इवॉल्व बैंक एंड ट्रस्ट उनमें से एक था। टेनेसी सीमा से लगभग एक घंटे की ड्राइव पर, क्रॉस काउंटी, अर्कांसस में स्थानीय किसानों को ऋण देने के लिए 1925 में पहले स्टेट बैंक के रूप में बैंक का गठन किया गया था। यह 1934 में फ़ेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन का सदस्य बन गया, जब राष्ट्रपति फ़्रैंकलिन डी. रूज़वेल्ट इसके अध्यक्ष थे। 2005 में नए मालिकों ने इसे खरीद लिया और इसका नाम बदल दिया।

नए मालिकों के लिए सौभाग्य से, बैंक "छोटा और साफ-सुथरा" था और इसमें बंधक-समर्थित सुरक्षा संबंधी कोई भी समस्या नहीं थी, जिसके कारण 2008 में इसके कुछ साथियों को नुकसान उठाना पड़ा, इसके अध्यक्ष ने कहा।

इवॉल्व बैंक के अध्यक्ष स्कॉट लेनोइर ने हाल ही में एक साक्षात्कार में कहा, "हमने फिनटेक को पाइपलाइन में आते देखा है और वास्तव में इसे जमा प्राप्त करने के एक अन्य अवसर के रूप में अपनाया है।" "हमने रणनीतिक दृष्टिकोण से निर्णय लिया कि क्यों न इसे अपनाया जाए और उनके साथ सहयोग किया जाए?"

सीबी इनसाइट्स की हालिया रिपोर्ट के अनुसार, फिनटेक उद्योग के लिए वैश्विक वित्तपोषण ने 2018 में एक नया रिकॉर्ड बनाया। रिपोर्ट के अनुसार, फिनटेक में निवेश की जाने वाली उद्यम पूंजी की राशि बढ़कर $39 बिलियन हो गई, जो एक साल पहले की तुलना में दोगुनी से भी अधिक है। अब दुनिया भर में 39 फिनटेक "यूनिकॉर्न" या निजी कंपनियां हैं जिनकी कीमत 1 बिलियन डॉलर से अधिक है।

हमिंगबर्ड के बेयरफुट ने बदलते उद्योग में छोटे बैंकों के संघर्षों की ओर इशारा किया: वे पुरानी तकनीक का उपयोग करते हैं; उपभोक्ताओं के मोबाइल होने के कारण उनकी भौतिक शाखाएँ कम आवश्यक साबित हो रही हैं; और वे अत्यधिक विनियमित हैं।

लेकिन उनके पास प्राकृतिक फायदे भी हैं जो उन्हें फिनटेक स्टार्ट-अप के लिए आकर्षक बनाते हैं। बैंकों के पास पहले से ही ग्राहक हैं, जमा लेने की उनकी क्षमता उन्हें कम लागत वाले धन का एक तैयार ढेर देती है, और उनके पास बैंकिंग व्यवसाय संचालित करने के लिए नियामकों से पहले से ही अनुमति है।

इवॉल्व का फिनटेक-संबंधित व्यवसाय अब तक का सबसे तेजी से बढ़ने वाला व्यवसाय है, जिसमें हर महीने 200 प्रतिशत से अधिक जमा वृद्धि होती है और लगभग कोई विज्ञापन खर्च नहीं होता है। "हम सिटी नहीं हैं, हम वेल्स फ़ार्गो नहीं हैं - हम एक ब्रांड बनने के लिए वह पैसा खर्च नहीं कर रहे हैं, जो एक लंबी महंगी सड़क है," लेनोर ने कहा।

बार्कलेज कैपिटल और बियर स्टर्न्स के पूर्व निवेश बैंकर, क्रॉस रिवर बैंक के सीईओ गाइल्स गाडे ने कहा, एक छोटे बैंक का एक और फायदा तेजी से आगे बढ़ने की क्षमता है। उन्होंने कहा, किसी बड़े वॉल स्ट्रीट बैंक के साथ बैठक करने में महीनों लग सकते हैं और बैंक चार्टर के लिए विनियामक अनुमोदन प्राप्त करने में और भी अधिक समय लगता है।

क्रॉस रिवर, जो कॉइनबेस और रॉकेटलोन्स जैसे फिनटेक के साथ काम करता है, लगभग उसी समय शुरू हुआ जब इवॉल्व की शुरुआत हुई। मनी लॉन्ड्रिंग रोधी और आंतरिक लेखा नियंत्रण पर विनियामक नियमों का पालन करने की जिम्मेदारी वाले बैंक के रूप में, फिनटेक उद्योग कैसे आकार ले रहा है, इसमें क्रॉस रिवर की भूमिका है।

बैंकिंग नियामक उनसे अपेक्षा करते हैं कि वे इस बात की जाँच करें कि फिनटेक स्टार्ट-अप नियमों का पालन कर रहे हैं, जिसका अर्थ अक्सर व्यवसाय से दूर जाना होता है। पिछले साल, क्रॉस रिवर ने बहुउद्देशीय ऋणों के लिए 250 गैर-प्रकटीकरण समझौतों पर हस्ताक्षर किए और केवल 14 नए फिनटेक भागीदारों पर हस्ताक्षर किए। उन्होंने कहा, प्रक्रिया स्व-चयन वाली हो सकती है।

गैड ने कहा, "प्लेटफ़ॉर्म इस प्रक्रिया से बाहर हो जाते हैं क्योंकि अनुपालन की मात्रा के कारण हमें उन्हें लागू करने की आवश्यकता होती है - अन्य केवल इसलिए गायब हो जाते हैं क्योंकि उन्हें फंडिंग से वंचित कर दिया गया था या उनके पास पर्याप्त नियंत्रण नहीं था।"

संयुक्त राज्य अमेरिका में ग्राहक जमा लेने के लिए, किसी कंपनी को संघीय जमा बीमा की आवश्यकता होती है। यह एक विशिष्ट क्लब है जो सदस्यों की उत्सुकता से तलाश नहीं कर रहा है।

क्यूईडी इन्वेस्टर्स के पार्टनर और अमेरिकी ट्रेजरी विभाग के पूर्व कार्यवाहक सहायक सचिव अमियास गेरेटी ने कहा, "किसी गैर-बैंक के लिए फेड के साथ खाता खोलना असंभव नहीं तो बहुत मुश्किल है।" "इसके माध्यम से आप फेड द्वारा नियंत्रित भुगतान प्रणाली तक पहुंच प्राप्त कर सकते हैं।"

इससे फिनटेक के साथ काम करने वाले सामुदायिक बैंकों को फिलहाल कुछ राहत मिलती है, लेकिन प्रतिस्पर्धा बढ़ती जा रही है। मुद्रा नियंत्रक का कार्यालय एक राष्ट्रीय फिनटेक चार्टर के लिए आवेदन स्वीकार कर रहा है, जो एजेंसी को अपने भागीदार बैंकों को विनियमित करने के बजाय अधिक प्रत्यक्ष निरीक्षण प्रदान करेगा।

गेरटी ने कहा, "इन फिनटेक कंपनियों को अप्रत्यक्ष रूप से विनियमित करना अजीब है, इसलिए विचार यह है कि अगर हम उन्हें एक चार्टर देते हैं तो हम उन्हें थोड़ी अधिक स्पष्टता के साथ सीधे विनियमित कर सकते हैं।"

कंपनियाँ एक औद्योगिक ऋण कंपनी या ILC बनने के लिए भी आवेदन कर सकती हैं, जो गैर-बैंकों को धन उधार देने, उपभोक्ता और वाणिज्यिक ऋण जारी करने और संघ द्वारा बीमाकृत जमा स्वीकार करने की अनुमति देती है। वॉल-मार्ट ने 2000 के दशक की शुरुआत में पदनाम के लिए कड़ा संघर्ष किया लेकिन बैंकिंग अधिकारियों, निगरानी समूहों और कानून निर्माताओं के विरोध के बाद अपना आवेदन छोड़ दिया।

अभी हाल ही में, फिनटेक भुगतान कंपनी स्क्वायर ने एक विशेष आईएलसी लाइसेंस के लिए एफडीआईसी के साथ आवेदन किया था, जो अन्य चीजों के अलावा उसे सरकार द्वारा बीमाकृत जमा स्वीकार करने की अनुमति देगा। इसने अपना पहला आवेदन जुलाई में वापस ले लिया था, लेकिन कंपनी तब स्पष्ट थी कि वह आवेदन को "संशोधित और मजबूत" करने के बाद इसे फिर से दाखिल करने का इरादा रखती है।

ट्विटर के संस्थापक जैक डोर्सी द्वारा संचालित स्क्वायर के पास पहले से ही स्क्वायर कैपिटल के माध्यम से एक लघु व्यवसाय ऋण देने वाली शाखा है, जो साल्ट लेक सिटी, यूटा में सेल्टिक बैंक के माध्यम से संचालित होती है।

वेरो मनी, एक मोबाइल-ओनली बैंकिंग स्टार्ट-अप, ने ओसीसी से राष्ट्रीय बैंक चार्टर के लिए प्रारंभिक अनुमोदन प्राप्त करने वाले पहले फिनटेक के रूप में इतिहास रचा। सीईओ के अनुसार, उन्हें अभी भी एजेंसी से पूर्ण अनुमोदन, साथ ही एफडीआईसी अनुमोदन की आवश्यकता है।

वेरो के सह-संस्थापक और सीईओ कॉलिन वॉल्श ने अमेरिकन एक्सप्रेस में यूरोप के सबसे बड़े उपभोक्ता क्रेडिट और चार्ज कार्ड व्यवसाय का नेतृत्व किया। उन्होंने कहा कि उन्हें पता था कि यह प्रक्रिया आसान नहीं होगी और मंजूरी पूरी होने तक यह अभी भी अपनी बैंक साझेदारी पर निर्भर है। लेकिन यह खुद ही बाहर जाना चाहता था।

वॉल्श, जो लंदन में लॉयड्स बैंकिंग ग्रुप के प्रबंध निदेशक भी थे, ने कहा, "साझेदारी के साथ, आप बैंक की सफलता के आभारी हैं, वे कुछ भी सही या गलत कर सकते हैं जो आपकी सफलता को सीमित कर सकता है।" "मुझे लगता है कि यहां नंबर 1 चीज़ है, अपने भाग्य को नियंत्रित करना - हम अनुमतियों का एक व्यापक सेट चाहते थे।"

अन्य फिनटेक कंपनियां अपने बैंकिंग संबंधों को छोड़ने के लिए कम उत्सुक हैं। केवल ऑनलाइन बैंक चाइम ने कहा कि वह अंततः बैंकिंग मार्ग अपनाने पर विचार कर सकता है। लेकिन अभी के लिए, सीईओ क्रिस ब्रिट ने कहा कि वह प्लेटफॉर्म और ग्राहक अनुभव के निर्माण पर ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

चाइम के सह-संस्थापक होने से पहले ग्रीन डॉट और वीज़ा के पूर्व कार्यकारी ब्रिट ने कहा, "अभी बैंक बनना हमारे लिए सर्वोच्च प्राथमिकता नहीं है।" "मैं कल्पना कर सकता हूं कि समय के साथ यह कुछ ऐसा है जिसे हम तलाशना चाहेंगे और हम अन्य कंपनियों को उस धारणा की खोज करते हुए देख रहे हैं।"

अधिकांश नियामकों के लिए यह पूरी तरह से नया क्षेत्र है। अधिकांश अमेरिकियों के दिमाग में ताजा वित्तीय संकट होने के कारण, वे सावधान रहते हैं कि संकट के द्वार बहुत जल्दी न खुल जाएं। अमेरिका में बार विशेष रूप से ऊंचा है, और फिनटेक जो बैंक बनना चाहते हैं उन्हें यह साबित करने की आवश्यकता है कि वे सुरक्षा और सुदृढ़ता प्रदान कर सकते हैं।

एफडीआईसी के पूर्व अध्यक्ष डोनाल्ड पॉवेल ने कहा, "नियामक इस पर लंबे समय तक नजर रखेंगे और पूछेंगे, 'इस चीज को कौन चला रहा है?'" "आपको सामने वाले दरवाज़े से जाना होगा, न कि पिछले दरवाज़े या बगल वाले दरवाज़े से।"

यूनाइटेड किंगडम "चुनौतीपूर्ण बैंकों" के लिए अधिक खुला है। प्रतिस्पर्धा और बाजार प्राधिकरण, या सीएमए ने 2008 के बाद इन स्टार्ट-अप के लिए खुदरा बैंकिंग बाजार में प्रवेश करना आसान बना दिया, जिससे रिवोल्यूट जैसी कंपनियों को अरबों डॉलर के मूल्यांकन के निशान को पार करने की अनुमति मिली। मोबाइल आधारित बैंक ने इस साल की शुरुआत में कहा था कि वह संयुक्त राज्य अमेरिका और कनाडा में विस्तार करने की योजना बना रहा है।

ऐसा लगता है कि बैंक, फिनटेक कंपनियां और नियामक सभी कुछ कमियों से अवगत हैं। क्रॉस रिवर गेड ने कहा कि किसी भी आर्थिक चक्र की तरह, "किसी बिंदु पर संकट होगा।" इसमें जोखिम कोई भी "संक्रमण" है और "कलंक का जोखिम" नियामकों के लिए फोकस बन जाता है।

गैड ने कहा, "अच्छे अभिनेता हैं और बुरे अभिनेता हैं - इन सभी को एक साथ रखने की प्रवृत्ति है।" "हम बस यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि नियामक अचानक हर किसी के नीचे से गलीचा न खींच लें और ऋण तक पहुंच को न रोकें, क्योंकि यह सबसे बुरी चीज हो सकती है।"

क्रॉस रिवर ऋण देता है, उन्हें कुछ दिनों के लिए अपनी किताबों में रखता है और फिर उन्हें वॉल स्ट्रीट पर बेच देता है। यह एक समान ओरिजिन-टू-सेल मॉडल है जिसने एक दशक पहले वित्तीय उद्योग को बुरी तरह प्रभावित किया था। लेकिन हालाँकि श्रृंखला में कोई भी विफलता शामिल पक्षों को प्रभावित करेगी, लेकिन इसे सुलझाना अत्यधिक जटिल नहीं होगा।

बड़ा जोखिम यह है कि इनमें से कई फिनटेक कंपनियां गिरावट वाले आर्थिक चक्र से गुजरी नहीं हैं। कई मामलों में ये स्टार्ट-अप क्रेडिट वक्र के नीचे ग्राहकों तक पहुंचे हैं और उन्हें इच्छुक उधारकर्ताओं और निवेशकों का एक उत्सुक समूह मिला है।

उद्योग के लिए, व्यक्तिगत ऋण शेष हाल के वर्षों में बढ़ गया है। ट्रांसयूनियन के आंकड़ों के अनुसार, 72 से 2005 तक कुल 2018 प्रतिशत की वृद्धि हुई। 69.4 में शेष राशि लगभग $2005 बिलियन थी, और पिछले वर्ष $119.9 बिलियन तक पहुंच गई।

फिनटेक तेजी से उस कुल का एक बड़ा हिस्सा बना रहे हैं।

ट्रांसयूनियन के आंकड़ों के अनुसार, 2017 में, फिनटेक ने असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण शेष का 36.2 प्रतिशत उत्पन्न किया, जो 1 में 2010 प्रतिशत से भी कम था। बैंक विपरीत दिशा में चले गये हैं। नौ साल पहले उन्होंने ऐसे 34.1 प्रतिशत ऋणों को जन्म दिया था, लेकिन 2017 तक, उन्होंने 26.4 प्रतिशत को संभाला।

यहां तक ​​कि कुछ आर्थिक आपदा को छोड़कर, इन उच्च-उपज वाले ऋणों की मांग कम हो सकती है। "यह म्यूजिकल चेयर का खेल है, लेकिन अगर संगीत बंद हो जाए तो कर्ज किसके पास बचेगा?" सैन डिएगो स्थित सिल्वरगेट बैंक के सीईओ एलन लेन ने कहा। "जो कोई भी इन उपभोक्ता ऋणों को धारण कर रहा है उसे ऋणों में फंसने के लिए तैयार रहना होगा क्योंकि यह प्रक्रिया अंततः रुक सकती है।"

बीटीआईजी के एक विश्लेषक, मार्क पामर ने कहा कि बढ़ती ब्याज दरें संस्थागत निवेशकों को फिनटेक ऋण के बजाय अन्य उच्च-उपज वाले ऋण की ओर आकर्षित कर सकती हैं। उन्होंने कहा, क्रेडिट बाजारों में संभावित जोखिम के कारण बीटीआईजी ने स्क्वायर पर बिक्री रेटिंग दी है। क्रेडिट बाज़ार में कोई भी "हिचकी" स्क्वायर कैपिटल में मंदी का कारण बनेगी।

पामर ने कहा, "यह मोटे तौर पर स्वीकार किया गया है कि हम क्रेडिट चक्र के अंतिम चरण में हैं और कई निवेशक सामान्य रूप से ऋण देने और विशेष रूप से छोटे व्यवसायों को ऋण देने के बारे में अधिक सतर्क हैं।"

हालांकि बैंकिंग में इन फिनटेक की अंतिम स्वीकृति का मतलब सामुदायिक बैंकों के लिए कम अवसर हो सकता है, मेट्रोपॉलिटन कमर्शियल बैंक के कार्यकारी उपाध्यक्ष और वैश्विक भुगतान समूह के प्रमुख निक रोसेनबर्ग का कहना है कि वह चिंतित नहीं हैं। उन्होंने इसकी तुलना नाई के पास जाने से की।

रोसेनबर्ग ने कहा, "दिन के अंत में, आप अपने बाल खुद काट सकते हैं, लेकिन कोई भी नाई को देखना बंद नहीं करेगा, क्योंकि वे इसे ठीक से करना चाहते हैं।" "बैंकिंग एक अत्यधिक विनियमित बाजार है, और अधिकांश लोगों को एहसास है कि इसके लिए अनुभव वाले भागीदार की आवश्यकता होती है।"

बैंक कॉइनबेस जैसी क्रिप्टोकरेंसी कंपनियों के साथ काम करता है, जिसके बारे में रोसेनबर्ग ने कहा कि उन्होंने 10 साल पहले कभी इसकी कल्पना भी नहीं की थी।

रोसेनबर्ग ने कहा, "हम अपने फिनटेक ग्राहकों के साथ नवप्रवर्तन और काम करते रहेंगे।" "निश्चित रूप से यदि प्रतिस्पर्धा बढ़ती है तो हमें अगली बड़ी चीज़ ढूंढनी होगी।"

प्रीपेड डेबिट कार्ड के सबसे बड़े विक्रेता ग्रीन डॉट का अपना बैंक चार्टर है और यह उबर, स्टैश और अन्य के लिए बैक-एंड बैंकिंग करता है। व्यवसाय विकास के प्रमुख सेठ रॉस ने इस बात पर प्रकाश डाला कि फिनटेक का वित्तीय पक्ष कितना जटिल है। कई स्टार्ट-अप के पास इसका पता लगाने के लिए समय या नकदी प्रवाह नहीं है।

अमेरिकन एक्सप्रेस में व्यवसाय विकास के पूर्व उपाध्यक्ष रॉस ने कहा, "लोग हमारी वित्तीय प्रणाली को कम आंकते हैं - यह अपेक्षाकृत जटिल है।" "बहुत सारी नियामक व्यवस्थाएं हैं, और मुझे लगता है कि महत्वपूर्ण जोखिम है जिसे भागीदार बैंक के साथ काम करके हल किया जा सकता है।"

फिनटेक कंपनियों का कहना है कि वे वॉल स्ट्रीट के सबसे बड़े बैंकों के ग्राहकों को लुभाने का काम कर रहे हैं। चाइम बिना किसी शुल्क के बचत और डेबिट कार्ड की पेशकश करने के लिए द बैनकॉर्प बैंक के साथ काम करता है। इसके सीईओ ने कहा कि उनके कई ग्राहक पारंपरिक बैंकों से आगे बढ़ रहे हैं।

चाइम के सीईओ क्रिस ब्रिट ने कहा, "हम वास्तव में उन्हें साझेदार के रूप में नहीं देखते हैं और हमने इस तरह के रिश्तों की खोज नहीं की है।" "हम बड़े बैंकों से व्यवसाय ले रहे हैं जो बचत खाते के लिए $5 या ओवरड्राफ्ट शुल्क के लिए $40 लेते हैं।"

और वॉल स्ट्रीट की अन्य चिंताएँ भी सामने हैं। यदि अमेज़ॅन और ऐप्पल जैसे तकनीकी दिग्गज बाजार में आगे बढ़ना जारी रखते हैं, तो बैंकों के पास प्रतिस्पर्धियों का एक नया बेड़ा हो सकता है।

क्रॉस रिवर गेड ने कहा, "हम उस दौड़ को जीतने के लिए काफी फुर्तीले हैं।"