ब्राजीलियन बैंकिंग: सावधानी, काम पर अभूतपूर्व बल

ठीक है, यह अभी भी एक अतिशयोक्ति हो सकती है, जैसे हम दशक की शुरुआत करते हैं। लेकिन संकेत स्पष्ट रूप से ब्राजील की प्रसिद्ध उच्च लागत वाली बैंकिंग प्रणाली के अंत की ओर इशारा कर रहे हैं, और बाद में इसके बजाय जल्द ही।

2019 के अंत में, सेंट्रल बैंक ऑफ़ ब्राज़ील ने उस समय सुर्खियाँ बटोरीं जब उसने अंग्रेजी में 'चेक विशिष्ट' उत्पाद - या ओवरड्राफ्ट पर एक सीलिंग की घोषणा की। वित्तीय संस्थान अब प्रति माह 8% से अधिक शुल्क नहीं ले सकेंगे (R$500 से अधिक ऋणात्मक शेष वाले ग्राहकों के लिए)।

यह पहली बार है जब ब्राजील में नियामक ने ब्याज दरों पर किसी सीमा की घोषणा की है।

हालांकि, केंद्रीय बैंक के इस अभूतपूर्व कदम के बावजूद, यह अभी भी एक महत्वपूर्ण मार्जिन के लिए जगह छोड़ता है, यह देखते हुए कि 4.5 के अंत में देश की आधार दर 2018% थी। 

और आप में से उन लोगों के लिए जो यह मानते हैं कि, इतनी ऊंची ब्याज दर की सीमा को अपनाने से, यह नियम उद्योग के बाहरी लोगों पर लक्षित है - ब्राजील की आबादी के परजीवी किनारे पर रहने वाली वेतन-दिवस ऋण कंपनियां, जो कि बिना या खराब क्रेडिट इतिहास के भुगतान के लिए मजबूर थीं इतनी अधिक दरें - ठीक है, आप गलत होंगे।

ब्राजील के दैनिक वित्तीय समाचार पत्र वेलोर ने नई छत पर अपनी समाचार कहानी में बैंकों के मौजूदा शुल्कों का एक आसान अपडेट शामिल किया: इटाउ का मासिक ब्याज शुल्क 12.43%, ब्रैडेस्को का 12.63% और सेंटेंडर का 14.82% था। यहां तक ​​कि स्टेट बैंक बैंको डो ब्रासिल ने भी 12.11% चार्ज किया और कैक्सा इकोनॉमिका 8% की नई सीमा से ऊपर था।

अन्य, कम लागत वाले ऋणों के लिए बकाया ऋणों की सुवाह्यता को प्रोत्साहित करने के लिए नए नियमों के साथ ब्याज दर सीलिंग की शुरूआत भी की गई थी। यह उपभोक्ताओं के लिए वित्तीय प्रणाली में संरचनात्मक रूप से कम ब्याज दरों को पारित करने के लिए बैंकों की अनिच्छा पर बढ़ती निराशा का संकेत है।

और जबकि चेक विशिष्ट बैंकों के व्यवसाय का एक छोटा सा हिस्सा है - सभी बैंकों के ऋण पोर्टफोलियो के लगभग 1% पर - यह सिस्टम के शुद्ध ब्याज मार्जिन का लगभग 10% बनाता है। इस प्रकार यह परिवर्तन केवल दिखावटी नहीं है; कमाई पर असर पड़ेगा।

अभूतपूर्व

निवेश बैंक ब्रैडेस्को बीबीआई में वित्तीय संस्थानों के विश्लेषक, विक्टर शैबेल, एक रिपोर्ट में कहते हैं कि "अभूतपूर्व कदम" ओवरड्राफ्ट ऋण से बैंक आय में 30% और 44% के बीच की कमी और 1% और 5% के बीच की कमी का संकेत दे सकता है। 2020 की कमाई।

लेकिन बैंकों पर वित्तीय प्रभाव से परे यह इस बात का एक और सबूत है कि सरकार और केंद्रीय बैंक गिरते हुए सेलिक और उपभोक्ताओं से वसूल की जाने वाली दरों के बीच के अंतराल पर अधीर हो रहे हैं। शाबेल कहते हैं: "[टोपी] के पीछे का संदेश समान रूप से या अधिक महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह संकेत देता है कि केंद्रीय बैंक वास्तव में अग्रणी बैंकों के लिए एक कठिन एजेंडा को आगे बढ़ा रहा है।"

केंद्रीय बैंक ने देश में ओपन बैंकिंग लाने के अपने प्रस्ताव के लिए अगले दिन, एक सार्वजनिक परामर्श अवधि (31 जनवरी को समाप्त) की घोषणा करके बैंकिंग प्रणाली पर लागू होने वाले समन्वित दबाव की धारणा को सुदृढ़ किया। केंद्रीय बैंक का इरादा मौजूदा बैंकों को फिनटेक सहित - प्रतिस्पर्धियों को ग्राहकों के डेटा (अनुरोध पर) प्रदान करने की आवश्यकता है।

शायद अधिक कपटी रूप से, डिजिटल तकनीक भी खेल की प्रकृति को बदल रही है 

यह क्रेडिट स्पेक्ट्रम के विभिन्न सिरों के बीच के अंतर को भी दर्शाता है। क्योंकि एक ही समय में बैंकों को कम क्रेडिट गुणवत्ता वाले व्यक्तियों के लिए उच्च ब्याज दरों को चार्ज करने से दूर किया जा रहा है, बाजार का उपभोक्ता बैंकिंग के अन्य क्षेत्रों के लिए ब्याज दरों और शुल्क पर भी बड़ा प्रभाव पड़ रहा है।

बदलते ब्याज दर के माहौल में समृद्ध और अति समृद्ध क्षेत्रों में अभूतपूर्व प्रतिस्पर्धी ताकतें सामने आ रही हैं। उदाहरण के लिए, सभी बैंकों ने अब Tesouro Direto (व्यक्तियों के लिए राज्य द्वारा जारी बांड) में निवेश करने वाले ग्राहकों के लिए शुल्क शून्य कर दिया है। 

कई आगे जा रहे हैं और स्टॉक एक्सचेंज उत्पादों पर शुल्क समाप्त कर रहे हैं - और यहां तक ​​​​कि स्टॉक एक्सचेंज शुल्क की प्रतिपूर्ति भी कर रहे हैं। मालिकाना धन के प्रबंधन शुल्क पर भी दबाव है। उदाहरण के लिए, इटाउ ने हाल ही में अपने सबसे बड़े रियल एस्टेट फंड पर प्रबंधन शुल्क में कटौती की है और बैंक फीस और दरों में सक्रिय और प्रतिक्रियाशील कटौती के चक्र में फंस गए हैं।

व्याकुलता

डिजिटलीकरण भी ब्राजील की बैंकिंग प्रणाली में गतिशीलता को बहुत जटिल बना रहा है: एक तरफ यह दक्षता और कम लागत वाले मॉडल बना रहा है - विशेष रूप से उन फिनटेक के बीच जो भौतिक और विरासत लागतों से मुक्त हैं - जो कि कम से कम प्रतिक्रिया देने वाले हैं, यदि मेल नहीं है।

लेकिन, शायद अधिक कपटी रूप से, डिजिटल तकनीक भी खेल की प्रकृति को बदल रही है। वे एक ऐसा गेम खेल रहे हैं जो उपयोगकर्ताओं और राजस्व में वृद्धि के आधार पर बनाया गया है। लाभप्रदता - पुराने जमाने के ईंट-और-मोर्टार बैंकों की वह विचित्र स्कोरिंग प्रणाली - माध्यमिक (सर्वोत्तम रूप से) है। बड़े पैमाने पर निर्माण करने के लिए बेहतर है, "अंतिम मील" (तकनीकी बात में) के मालिक होने पर ध्यान देने के साथ खुले प्लेटफॉर्म का निर्माण करें और प्रमुख वित्तीय केंद्रों में से एक के रूप में उभरने के बाद लाभप्रदता के बारे में चिंता करें।

यह पदधारियों को एक दुविधा में छोड़ देता है, सकारात्मक हाशिये से आगे नहीं कटने की उनकी लंबे समय से चली आ रही प्रवृत्ति और डर की इन नई भावनाओं के बीच फंस गया है कि अभिनय न करने से वे ब्राजील के प्लेटफॉर्म बनाने के लिए एक बार, पागल डैश में हार जाएंगे। भविष्य।

एक साथ लिया गया, ऐसा लगता है कि क्रेडिट जोखिम स्पेक्ट्रम के दोनों सिरों पर ब्राजील के बैंकों के ग्राहक आने वाले वर्ष में कम दरों और शुल्क का भुगतान करेंगे - शायद इस साल के सकल घरेलू उत्पाद के पूर्वानुमान के लिए उल्टा गति देने के लिए भी।

यह सब इतना अभूतपूर्व है।