Mendanai investasi bisnis kecil harus menjadi inti dari fungsi perbankan di masyarakat, tetapi bagi banyak bank, ini adalah peminjam yang tidak menarik - berisiko, kecil dan idiosynkratik. Sebagai kepala eksekutif salah satu bank terbesar di Eropa mengatakan kepada Euromoney, jauh lebih sulit untuk meminjamkan ke toko di tikungan daripada ke BP. Jadi kenapa repot-repot?
Hingga kini, bank-bank terbesar di Eropa tidak terlalu terganggu dengan usaha kecil dan menengah, dibandingkan dengan bank-bank mutual dan tabungan di benua itu. Di Perancis, bank-bank terbesar untuk UKM semuanya merupakan kelompok bersama, menurut penelitian dari Kantar TNS. Di Jerman, Sparkasse sektor publik memiliki pangsa pasar dalam pembiayaan UKM 70%, menurut Pusat Dampak Publik Boston Consulting Group.
Ini menimbulkan masalah bagi pemberi pinjaman yang terdaftar, yang harus lebih khawatir tentang return on equity - terutama karena persaingan internasional berkembang untuk bisnis perusahaan.
Semakin, teknologi membawa cara baru untuk melakukan pinjaman UKM, menggunakan data dasar untuk menganalisis risiko dengan algoritma dan menyebarkan pendanaan lebih cepat. Iwoca yang berbasis di Inggris adalah contoh, meskipun terutama di segmen mikro-UKM.
Kunjungan lapangan
Namun kenyataannya, selama bank mampu membelinya, masih akan ada keuntungan dalam benar-benar memenuhi pemilik UKM dan membuat kunjungan ke lokasi - dan jauh lebih banyak daripada di pasar hipotek. Oleh karena itu, bank yang tidak terdaftar mungkin memiliki lebih banyak keuntungan dibandingkan rekan-rekan yang terdaftar di masa depan karena mereka relatif bebas dari tekanan pasar saham yang sedang tumbuh untuk memotong biaya dan menutup cabang.
Kelompok Mutual Crédit Agricole memiliki cabang sekitar lima kali lebih banyak daripada BNP Paribas - dan rasio efisiensi yang lebih baik - sementara Sparkasse secara kolektif memiliki sekitar 15 lebih banyak cabang daripada Commerzbank. Bank seperti BNP Paribas dan Commerzbank mungkin lebih mampu melayani ambisi internasional UKM, tetapi ini umumnya lebih relevan untuk mid-caps.
Dan bahkan perbankan UKM cabang-berat dapat menghasilkan pengembalian yang menarik. Italia telah memberi peminjam UKM nama buruk, sebagian besar karena sistem peradilannya yang sangat lambat. Di Spanyol, Banco Popular, baru-baru ini dibeli oleh Santander, telah lama menikmati margin bunga di atas bank-bank besar Spanyol lainnya berkat fokus SME yang dipimpin cabang. Ini mendapat masalah ketika tersesat ke dalam transaksi real estat besar di 2000 pertengahan.
UKM mungkin menawarkan pengembalian yang lebih baik daripada hipotek atau peminjam perusahaan karena persaingan lebih ketat di sektor-sektor tersebut. Perusahaan besar dapat meminjam untuk apa-apa di pasar obligasi, tetapi kebanyakan UKM terlalu kecil untuk menerbitkan obligasi. Di beberapa bagian Eropa, dana pensiun dan asuransi mulai memperpanjang hipotek secara independen dari bank, tetapi dana tersebut mencari jatuh tempo jangka panjang dari yang biasanya ditawarkan UKM.
Selain hanya mendistribusikan asuransi dan produk berlabel putih lainnya, mungkin tidak akan terlalu jauh untuk menyarankan UKM akan memberikan peran bagi bank ritel Eropa di era digital. Ini bahkan bisa menjadi kasus bagi pemberi pinjaman terdaftar, setidaknya di negara-negara di mana mereka menghadapi persaingan yang lebih sedikit dari sektor publik dan bank bersama.
Handelsbanken adalah satu-satunya penyedia akun SME Inggris yang akan direkomendasikan oleh sebagian besar kliennya
Handelsbanken membuat laba atas ekuitas kira-kira sejajar dengan rekan-rekannya di Swedia, sekitar 12%, meskipun telah memotong cabang jauh lebih sedikit dan menduduki puncak survei kepuasan pelanggan Swedia. Masuknya Inggris, juga, dilengkapi dengan slogan: 'Cabang adalah bank'. Menurut Business Banking Insight yang didukung pemerintah, Handelsbanken adalah satu-satunya penyedia akun SME Inggris yang akan direkomendasikan oleh sebagian besar kliennya.
Yang penting, bagaimanapun, bukan hanya jumlah cabang tetapi juga kemampuan pengambilan keputusan mereka.
“Percayai karyawan Anda; mereka sering tahu yang terbaik, ”adalah bagaimana Berenberg merangkum sikap Handelsbanken. Menyegarkan, ini bertentangan dengan butir manajemen mikro birokrasi, yang membuat staf yang kompeten sedikit lebih baik daripada automata yang akan segera menggantikan mereka, banyak yang membuat jengkel pelanggan.
Bisnis UKM populer didasarkan pada pengambilan keputusan berbasis cabang - bahkan dengan pinjaman setengah juta euro - bersama dengan kunjungan perusahaan dan hubungan yang kuat antara pemilik bisnis kecil dan manajer cabang. Ini memungkinkan Banco Popular, kata orang dalam, untuk bersaing lebih dari sekadar harga.
Bandingkan itu dengan perusahaan multinasional seperti Santander, yang berlandaskan pada perbankan korporat di Spanyol dan dalam hipotek di Inggris.
Yang menarik adalah bahwa Santander's C-suite mengakui kekuatan pendekatan Popular, meskipun mempertahankan nilai dari waralaba UKM akan membatasi penghematan biaya jangka pendek yang dapat dilakukan setelah akuisisi bargain-basement musim panas lalu.
Benar, mungkin juga lebih mudah untuk mengelola operasi terdesentralisasi di negara-negara yang relatif kecil seperti Swedia. Meskipun demikian, ada banyak contoh bank-bank yang berfokus pada ritel yang lebih besar di Eropa, seperti Crédit Agricole, yang mencoba untuk menyeimbangkan antara skala ekonomi di bidang-bidang seperti TI dan pendelegasian kekuasaan ke provinsi-provinsi.
Risiko konsentrasi
Negara-negara kecil membawa masalah lain, yaitu konsentrasi risiko. Perluasan Handlesbanken di Inggris belum sempurna, dengan kerugian pinjaman kepada perusahaan konstruksi Carillion yang membebani hasil grup pada kuartal keempat. Tapi Carillion bukan UKM.
Ini tidak khusus untuk Eropa. Pelajaran dari krisis, dan dari semua contoh ini, adalah bahwa bank-bank tidak perlu khawatir tentang biaya cabang dan risiko usaha kecil dan lebih banyak lagi tentang pembiayaan terstruktur dan pinjaman jumbo untuk perusahaan besar, terutama dalam real estat. Menyimpang dari hal-hal mendasar dapat merusak lubang bukan hanya di neraca tetapi, lebih merusak, di dalam organisasi.
Jika Anda memiliki tenaga kerja yang kohesif dan efektif - dengan perpaduan ambisi pribadi dan kolektif yang tepat, dan etika yang benar - kinerja jangka panjang dalam pendapatan dan laba akan mengikuti.
Signal2forex.com - Robot dan sinyal Forex terbaik
