Apa arti suku bunga dana federal bagi Anda
Tingkat dana federal, yang ditetapkan oleh bank sentral, adalah tingkat bunga di mana bank meminjam dan meminjamkan satu sama lain dalam semalam. Meskipun itu bukan tingkat yang dibayar konsumen, langkah Fed masih mempengaruhi tingkat pinjaman dan tabungan yang dilihat konsumen setiap hari.
"Kami pasti akan melihat biaya pinjaman meningkat relatif cepat," kata Spatt.
Dengan latar belakang kenaikan suku bunga dan ketidakpastian ekonomi di masa depan, konsumen harus mengambil langkah-langkah khusus untuk menstabilkan keuangan mereka - termasuk membayar utang, terutama kartu kredit mahal dan utang suku bunga variabel lainnya, dan meningkatkan tabungan, kata Greg McBride, kepala analis keuangan di Bankrate .com.
Bayar hutang tingkat tinggi
Karena sebagian besar kartu kredit memiliki suku bunga variabel, ada hubungan langsung dengan patokan Fed, sehingga suku bunga pinjaman jangka pendek sudah mengarah lebih tinggi.
Tarif kartu kredit saat ini rata-rata 16.61%, jauh lebih tinggi daripada hampir semua pinjaman konsumen lainnya, dan mungkin mendekati 19% pada akhir tahun — yang akan menjadi rekor baru, menurut Ted Rossman, analis industri senior. di CreditCards.com.
Jika APR pada kartu kredit Anda naik menjadi 18.61% pada akhir tahun 2022, Anda akan dikenakan biaya tambahan sebesar $832 selama masa pinjaman, dengan asumsi Anda melakukan pembayaran minimum pada saldo rata-rata $5,525, Rossman menghitung.
Jika Anda membawa saldo, cobalah menggabungkan dan melunasi kartu kredit berbunga tinggi dengan pinjaman ekuitas rumah atau pinjaman pribadi berbunga rendah atau beralih ke kartu kredit transfer saldo bebas bunga, sarannya.
Konsumen dengan tingkat hipotek yang dapat disesuaikan atau jalur kredit ekuitas rumah mungkin juga ingin beralih ke tingkat bunga tetap, kata Spatt.
Karena suku bunga hipotek 15 tahun dan 30 tahun jangka panjang ditetapkan dan terikat dengan hasil Treasury dan ekonomi yang lebih luas, pemilik rumah tersebut tidak akan langsung terkena dampak kenaikan suku bunga.
Namun, suku bunga rata-rata untuk hipotek suku bunga tetap 30 tahun juga meningkat, mencapai 6.28% minggu ini — naik lebih dari 3 poin persentase penuh dari 3.11% pada akhir Desember.
"Mengingat bahwa mereka sudah naik begitu dramatis, sulit untuk mengatakan berapa banyak tingkat hipotek yang lebih tinggi akan pergi pada akhir tahun," kata Jacob Channel, analis ekonomi senior di LendingTree.
Pada pinjaman $300,000, hipotek suku bunga tetap 30 tahun akan dikenakan biaya sekitar $1,283 per bulan pada tingkat 3.11%. Jika Anda membayar 6.28% sebagai gantinya, itu akan dikenakan biaya tambahan $ 570 per bulan atau $ 6,840 lebih setahun dan $ 205,319 lainnya selama masa pinjaman, menurut kalkulator hipotek Grow.
Meskipun pinjaman mobil tetap, pembayaran semakin besar karena harga semua mobil naik, jadi jika Anda berencana untuk membiayai mobil baru, Anda akan mengeluarkan lebih banyak uang di bulan-bulan mendatang.
Suku bunga pinjaman mahasiswa federal juga tetap, sehingga sebagian besar peminjam tidak akan langsung terpengaruh oleh kenaikan suku bunga. Namun, jika Anda memiliki pinjaman pribadi, pinjaman tersebut mungkin tetap atau memiliki tingkat variabel yang terkait dengan tingkat Libor, prime atau T-bill — yang berarti bahwa saat Fed menaikkan suku bunga, peminjam kemungkinan akan membayar lebih banyak bunga, meskipun bagaimana lebih banyak akan bervariasi menurut tolok ukur.
Itu membuat ini saat yang sangat baik untuk mengidentifikasi pinjaman yang Anda miliki dan melihat apakah pembiayaan kembali masuk akal.
Berburu untuk tingkat tabungan yang lebih tinggi
Sementara The Fed tidak memiliki pengaruh langsung pada suku bunga deposito, mereka cenderung berkorelasi dengan perubahan target suku bunga dana federal. Akibatnya, tingkat rekening tabungan di beberapa bank ritel terbesar hampir di atas titik terendah, saat ini rata-rata hanya 0.07%.
“Tarif yang dibayarkan oleh bank yang lebih besar sebagian besar tidak berubah, jadi di mana Anda memiliki tabungan sangat penting,” kata McBride.
Terima kasih, sebagian, untuk menurunkan biaya overhead, tingkat rata-rata rekening tabungan online mendekati 1%, jauh lebih tinggi daripada tingkat rata-rata dari bank tradisional.
“Jika Anda memiliki uang di rekening tabungan yang menghasilkan 0.05%, memindahkannya ke rekening tabungan yang membayar 1% adalah peningkatan langsung dua puluh kali lipat dengan manfaat lebih lanjut masih akan datang seiring kenaikan suku bunga,” menurut McBride.
Sertifikat deposito dengan hasil tertinggi, yang membayar sekitar 1.5%, bahkan lebih baik daripada rekening tabungan dengan hasil tinggi.
Namun, karena tingkat inflasi sekarang lebih tinggi dari semua tingkat ini, setiap uang dalam tabungan kehilangan daya beli dari waktu ke waktu.
Untuk itu, “satu peluang utama di luar sana adalah kemungkinan untuk membeli beberapa obligasi I dari pemerintah AS,” kata Spatt.
Aset yang dilindungi inflasi ini, yang didukung oleh pemerintah federal, hampir bebas risiko dan membayar tingkat tahunan 9.62% hingga Oktober, hasil tertinggi dalam catatan.
Meskipun ada batasan pembelian dan Anda tidak dapat mengambil uang untuk setidaknya satu tahun, Anda akan mendapatkan pengembalian yang jauh lebih baik daripada rekening tabungan atau CD satu tahun.
Apa yang akan terjadi selanjutnya untuk suku bunga
Konsumen harus bersiap untuk suku bunga yang lebih tinggi dalam beberapa bulan mendatang.
Meskipun The Fed telah menaikkan suku bunga beberapa kali tahun ini, lebih banyak kenaikan akan terjadi karena bank sentral bergulat dengan inflasi.
Sementara ekspektasi untuk kenaikan tersebut adalah kenaikan seperempat setengah poin pada setiap pertemuan, bank sentral dapat membagikan 50 atau 75 basis poin lebih lanjut jika inflasi tidak mulai mereda.
Berlangganan CNBC di YouTube.
Signal2forex.com - Robot dan sinyal Forex terbaik
