היתרונות של חשבונות וירטואליים אינם ברורים, אומר מנהל ACT

הבנקים אומרים שחשבונות וירטואליים יכולים לשפר את ניהול המזומנים הארגוניים, לתת מבט הרבה יותר ברור על חשבונות החברה ולעזור לאוצר למלא תפקיד אסטרטגי יותר בארגונים. אבל אוצר תאגידים עצמם עלולים להיות מבולבלים לגבי ההטבות שהם מציעים, וייתכן גם שיש להם עניינים חשובים יותר בראשם.

מעקב אחר הכסף של חברה מעולם לא היה קל. יש חשבון אחד עבור חברת הבת הזרה הנקוב ביורו, ואחר עבור ישות נפרדת בתחום שיפוט שני בסטרלינג. לאחר מכן יש את חשבונות הדולר עבור נסיעות והוצאות במקום אחד, בנפרד מהחשבון הטיפול ברכש. הגזבר יכול לראות את כל החשבונות בנפרד, אבל איך לקבל תחושה של העמדה הכוללת?

התשובה לשאלה הזו, אומרים בנקים, היא חשבונות וירטואליים. חשבונות וירטואליים מאפשרים לחברות לאחד אלפי חשבונות וירטואליים מופרדים לחשבון פיזי אחד. הם מספקים את כל היתרונות של חשבונות נפרדים, עם השקיפות, היעילות והנוחות של חיבורם לאחד.

זה נשמע כמו עניין לא מובן מאליו. אבל סטיבן בייסבי, עמית מדיניות ומנהל טכני באיגוד אוצרות תאגידים, אומר כי בלהיטותם להיראות חדשניים, הבנקים לא הצליחו להעביר בצורה נאותה את היתרונות של חשבונות וירטואליים.

"[לחשבון הוירטואלי] יש פוטנציאל להיות רעיון טוב אבל הוא מועבר בצורה גרועה. הצעות הבנק כולן נראות אחרת לגמרי והיתרונות לא ברורים. עלות תפעול חשבונות בנק הפכה לנושא עצום עבור גזברות והם בהחלט להוטים לקצץ במספר החשבונות שהם משתמשים בהם, אבל ברוב הספרות שהבנקים הוציאו לא ברור אם לכל IBAN וירטואלי יש עלות נוספת. "בנקים רוצים להציע מוצר חדש, למשוך תשומת לב לעצמם בעידן הפינטק כדי להזכיר לאנשים שהם כן מפתחים גם מוצרים שימושיים", אומר בייסבי.

טים מרטין, מנהל מוצר ב-Cashfac, ספקית תוכנה לניהול מזומנים, מסכים שיש לראות חשבונות וירטואליים בהקשר של התחרות הגוברת מצד פינטק.

"בנקאות פתוחה פירושה שגורם בלתי תלוי יכול לזהות פער בשירותים המוצעים על ידי הבנקים ולהיכנס למרחב הזה, שעלול לבטל אותם. הבנקים יכולים לראות את הסיכון הזה ולכן הגדילו את המשחק שלהם", הוא אומר.

הבנקים טוענים שגזברות רוצים יותר נראות בזמן אמת של החשבונות שלהם כדי לאפשר להם לקבל החלטות טובות יותר. הם מציינים שקיימים תמריצים מסחריים חזקים לחברות להפעיל שליטה רבה יותר על חיובים.

מארק אוונס, מנהל ייעוץ תשלומים ב-HSBC, אומר: "לקוחות דורשים יותר ויותר שירותים שעוזרים להם לנהל את המזומנים שלהם בצורה יעילה יותר. פתרונות חשבונות וירטואליים חדשים, כמו זה ש-HSBC מביאה לשוק מאוחר יותר השנה, מאפשרים ללקוחות לנהל 'וירטואלית' מספר עמדות חשבון מחשבון תפעולי יחיד, מה שמספק שליטה וגמישות רבה יותר, ומאפשר ללקוחות לבצע מימון עצמי מהסכום המצטבר. יתרה בכל החשבונות הווירטואליים."

אוונס מוסיף: "מדיניות רגולטורית כמו באזל III ייקרה יותר עבור הבנקים להציע הסדרי איגוד, בעיה שחשבונות וירטואליים פותרים עם יצירת פוזיציה נטו אחת. מגמות רגולטוריות, לקוחות וטכנולוגיה חברו יחד בצורה מושלמת כדי להפחית את כאב הראש של ניהול תשלומים וחייבים עבור גזברות".

הרצון לניהול מזומנים יעיל יותר אינו דבר חדש, אומר לותר מינן, ראש מחלקת מכירות מזומנים בדויטשה בנק. מה שהשתנה הוא הטכנולוגיה המאפשרת לבנקים לספק את זה. "רציונליזציה וריכוזיות של חשבונות היו בעיות כבר עשרות שנים, אבל חשבונות וירטואליים הם צעד גדול בכיוון הנכון", הוא אומר. "חברות כמו PayPal הראו כיצד הן יכולות להפחית עלויות ולהפחית את עומס KYC [הכר את הלקוח שלך]."

אד ואן דר-פול, ראש מרכז ניהול המזומנים של GTS EMEA בבנק אוף אמריקה מריל לינץ', אומר: "לפני חמש שנים אחת הדאגות הגדולות ביותר של גזברות הייתה ריכוז התשלומים. הם התקדמו רבות בתחום הזה, ובשנה-שנתיים האחרונות הם עברו לחשוב יותר על ריכוזיות בצד החובות, בעיבוד, בהתאמה ובמימון חובות. פעם זה נתפס כקשה מדי, מקומי מדי, אבל דיגיטציה ותקנות כמו SEPA [אזור תשלומים אירו יחיד] שינו את כל זה. השוק התבגר".

יש ראיות התומכות בקביעה זו. על פי מחקר שנערך לאחרונה על ידי Ovum והוזמנה על ידי Cashfac, מחצית מהגזברות של החברות רוצות תצוגה אחת של אחזקות בכל קשרי הבנק, מה שמציב אותה בראש רשימת המשאלות של החברה. אבל רק שליש מהבנקים מציעים זאת.

בייסבי לא משוכנע שזה מצייר תמונה מדויקת. "אני חושב שהציפייה שאוצרות קוראים ליכולת לנהל את כל חשבונותיהם דרך פורטל הבנקים, וחשבונות וירטואליים הם עדות לכך שהבנקים נענים לדרישה הזו, עשויה להיות מוגזמת", הוא אומר. "הרבה מהחברות האלה השקיעו במערכות ERP מתוחכמות [תכנון משאבים ארגוניים] שאולי כבר פתרו את הבעיה הזו, במיוחד כאשר הן מפעילות ישויות שירות משותף לניהול תזרים המזומנים של הקבוצה."

תגובת הבנק לכך היא שחשבונות וירטואליים אינם מתחרים בפתרונות ERP. השניים עושים דברים שונים, ומספקים את מירב הערך ללקוחות כשהם עובדים יחד, הם אומרים.

לדוגמה, מערכות ERP מספקות הפניות ספציפיות ללקוח, בעוד שהפניות לחשבון וירטואלי יכולות להיות ניתנות לזיהוי בשוק, מה שמבטל את הצורך במידע התייחסות. ובניגוד למערכות ERP, חשבונות וירטואליים יכולים להשתלב בצורה חלקה עם מוצרי בנק אחרים, כגון חובות חכמים, מסחר, כרטיסים, נזילות ושירותי FX.

מרטין של Cashfac מהדהד את חששותיו של בייסבי לגבי ההבדלים בין הצעות החשבונות הווירטואליים של הבנקים.

"אם הייתם שואלים 10 בנקים שונים מה הם חשבונות וירטואליים, כנראה הייתם מקבלים 10 תשובות שונות. בנקים רבים מציעים כמה יכולות של חשבון וירטואלי, כגון מתן נראות בזמן אמת על תשלומים נכנסים עם IBAN או יכולת חשבון בשירות עצמי, אך מעטים מציעים את כולן. הרבה חברות עדיין לא מקבלים את השירות שהם צריכים", אומר מרטין.

בייסבי מאמין שזה בגלל שחלק מהבנקים באמת רואים בחשבונות וירטואליים דרך לגרום ללקוחות לשלוח נתונים מדויקים יותר עם התשלומים שלהם, על ידי החלפת ה-IBAN של הלקוח ב-IBAN וירטואלי.

"כדוגמה אחת, כאשר לקוחות מבצעים תשלום בכמויות גדולות עבור מספר רב של חשבוניות או חשבונות ספקים, ייתכן שהם לא ישכחו לכלול את אסמכתא התשלום, הם משאירים אותה בחוץ כי היא כבר לא חלה", אומר בייסבי. "אני לא רואה איך [חשבונות וירטואליים] ישנו את ההתנהגות הזו. כברירת מחדל, אני מצפה שהם ימשיכו להשתמש ב-IBAN הגנרי". 

בסופו של דבר, אומר בייסבי, לגזברות אולי יש יותר מדי בראש כדי להקדיש זמן רב למחשבה על חשבונות וירטואליים. "לגזברות יש הרבה בעיות להתמודד איתן כרגע, בין אם זה עמידה בתקנות חדשות בעקבות המשבר הפיננסי או היערכות לתרחישי ברקזיט פוטנציאליים בלתי מוגבלים לכאורה. זה לא יהיה בעדיפות גבוהה לשקול עד שהנושאים האלה יוסדרו", הוא אומר.

אבל מינן רואה בחשבונות וירטואליים חלק מתמונה גדולה יותר - כזו שגזברות מתעניינים בה. "כרגע, משרד האוצר הארגוני עוסק בדרך כלל בפיתוח הפונקציה שלה מהיותה פונקציה תפעולית בתוך העסק להפיכה למרכיב אסטרטגי יותר בעסק ," הוא אומר. על ידי ראייה טובה יותר של המצב הפיננסי הכולל של החברה, אוצרות יכולים למלא תפקיד אסטרטגי יותר בעסקיהם.

עם זאת, כדי שזה יקרה, הבנקים יצטרכו להבטיח שהלקוחות יבינו היטב את היתרונות של חשבונות וירטואליים, ושראוי להקדיש להם זמן, מול כל התחרות של דברים אחרים שמתחרים על תשומת הלב של הגזברות.

מרטין מאמין שזה כבר קורה. "ההבנה של חשבונות וירטואליים עברה דרך ארוכה. לפני שנה, אנשים שאלו אותי מה הם, עכשיו הם אומרים לי בדיוק איך הם רוצים שהשירות יוגדר עבור העסק שלהם", הוא אומר.

השלב הבא של הבשלות יראה את העסק יתחיל להתייצב, מוסיף מרטין. "ככל שהתעשייה תתבגר, נמשיך לראות הבדלים בשירות הבנקים בחשבונות וירטואליים, שכן הם פונים לגדלים ומגזרים שונים של תאגידים, אבל תהיה הסכמה מתגבשת בהבנתם מה הם חשבונות וירטואליים בעצם", הוא אומר.