ನೀವು ಹಿಂದೆಂದೂ ಕೇಳಿರದ ಸಣ್ಣ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಹಣಕಾಸು ಉದ್ಯಮದ ತಾಂತ್ರಿಕ ಸ್ವಾಧೀನಕ್ಕೆ ಸದ್ದಿಲ್ಲದೆ ಶಕ್ತಿ ನೀಡುತ್ತವೆ

ತಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಆಟದಲ್ಲಿ ಉನ್ನತ-ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಹಣಕಾಸು ತಂತ್ರಜ್ಞಾನ ಸ್ಟಾರ್ಟ್-ಅಪ್‌ಗಳ ಅಲೆಯನ್ನು ಸೋಲಿಸಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸುವ ಬದಲು, ಸಣ್ಣ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಗುಂಪು ಅವರೊಂದಿಗೆ ಸೇರಲು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿಕೊಳ್ಳುತ್ತಿದೆ.

ಈ ಕಡಿಮೆ-ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಸಮುದಾಯ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಸ್ಕ್ವೇರ್, ಸ್ಟ್ರೈಪ್ ಮತ್ತು ರಾಬಿನ್‌ಹುಡ್‌ನಂತಹ ಬಿಲಿಯನ್-ಡಾಲರ್ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಕೊಳಾಯಿಗಳನ್ನು ಸದ್ದಿಲ್ಲದೆ ನಡೆಸುತ್ತವೆ - ಗ್ರಾಹಕರ ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಹಿಡಿದಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುವುದು ಮತ್ತು ಅಂಡರ್‌ರೈಟಿಂಗ್ ಸಾಲಗಳಂತಹ ಪ್ರಾಪಂಚಿಕ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಚಟುವಟಿಕೆಗಳನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತವೆ - ಆದರೆ ಟೆಕ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಡಿಜಿಟಲ್ ಯುಗಕ್ಕೆ ಹಣಕಾಸು ರಿಮೇಕ್ ಮಾಡುತ್ತವೆ.

ಕೆಲವರಿಗೆ ಇದು ಸ್ವರ್ಗದಲ್ಲಿ ಮಾಡಿದ ಪಂದ್ಯ. ಕ್ರಾಸ್ ರಿವರ್, ಸೆಲ್ಟಿಕ್, ಸುಟ್ಟನ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮತ್ತು ವಿಕಸನದಂತಹ ಹೆಸರುಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಈ ಸಣ್ಣ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು, ಗ್ರಾಹಕರು ಮೊಬೈಲ್ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್‌ಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಬದಲಾಗುವುದರಿಂದ ಅವರಿಗೆ ಹೊಸ ವ್ಯವಹಾರಗಳ ಅಗತ್ಯವಿರುವುದರಿಂದ ಮನೆಯ ಹೆಸರನ್ನು ಹೊಂದಲು ಅವರು ಕಾಳಜಿ ವಹಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. ಮತ್ತು ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಕಂಪನಿಗಳು, ಕಡಿಮೆ ವೆಚ್ಚದಲ್ಲಿ ಹೊಸ ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ಆಕರ್ಷಿಸುವಲ್ಲಿ ಪ್ರವೀಣವಾಗಿವೆ, ಹಣವನ್ನು ನಿಭಾಯಿಸಲು ಫೆಡರಲ್ ನಿಯಂತ್ರಕರು ಮತ್ತು ಬೇರೊಬ್ಬರ ಆಶೀರ್ವಾದದ ಅಗತ್ಯವಿದೆ.

ಪ್ರವರ್ಧಮಾನಕ್ಕೆ ಬರುತ್ತಿರುವ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಉದ್ಯಮವನ್ನು ಅಂತಿಮ ಬ್ಯಾಂಕ್ "ವಿಚ್ಛಿದ್ರಕಾರಕ" ಎಂದು ಗುರುತಿಸಲಾಗಿದೆ. ತಂತ್ರಜ್ಞಾನದ ವೆಚ್ಚವು 10.8 ರಲ್ಲಿ ತಂತ್ರಜ್ಞಾನಕ್ಕಾಗಿ $2018 ಶತಕೋಟಿ ಖರ್ಚು ಮಾಡುವ JP ಮೋರ್ಗಾನ್ ಅವರ ಬದ್ಧತೆಯಂತಹವುಗಳೊಂದಿಗೆ ಸ್ಪರ್ಧಿಸಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸುತ್ತಿರುವ ದೊಡ್ಡ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಮೇಲೆ ಒತ್ತಡ ಹೇರಿದೆ. ದಕ್ಷಿಣ ಪ್ರಾದೇಶಿಕ ದೈತ್ಯರಾದ BB&T ಮತ್ತು ಸನ್‌ಟ್ರಸ್ಟ್ ಕಳೆದ ವಾರ $66 ಶತಕೋಟಿ ವಿಲೀನವನ್ನು ಘೋಷಿಸಿದವು, ಅದು ಅವುಗಳನ್ನು ಮಾಡುತ್ತದೆ ಸ್ವತ್ತುಗಳ ಮೂಲಕ ಆರನೇ ಅತಿದೊಡ್ಡ US ಬ್ಯಾಂಕ್. ಆ ಒಪ್ಪಂದದ ದೊಡ್ಡ ಪ್ರೇರಣೆಯು ತಂತ್ರಜ್ಞಾನದಲ್ಲಿ ಸ್ಪರ್ಧಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಾಗಿತ್ತು ಎಂದು ಇಬ್ಬರೂ CEO ಗಳು ಹೇಳಿದರು.

ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಕಂಪನಿಗಳೊಂದಿಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುವ ಸಮುದಾಯ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಭಾರವಾದ ಎತ್ತುವಿಕೆ ಇಲ್ಲದೆ ಮಾಡಲು ಒಂದು ಮಾರ್ಗವನ್ನು ಕಂಡುಕೊಂಡಿವೆ.

"ಕೆಲವು ವರ್ಷಗಳ ಹಿಂದೆ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್‌ಗಳು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು ಹೇಗೆ ನಾಶಪಡಿಸಲಿವೆ ಎಂಬುದರ ಕುರಿತು ಬಹಳಷ್ಟು ಅಡ್ಡಿ ಚರ್ಚೆಗಳು ನಡೆದವು" ಎಂದು ಹಮ್ಮಿಂಗ್‌ಬರ್ಡ್ ರೆಗ್‌ಟೆಕ್‌ನ ಸಹ-ಸಂಸ್ಥಾಪಕ ಮತ್ತು ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ ಮಾಜಿ ಡೆಪ್ಯೂಟಿ ಯುಎಸ್ ಕರೆನ್ಸಿ ಕಂಟ್ರೋಲರ್ ಜೋ ಆನ್ ಬೇರ್‌ಫೂಟ್ ಹೇಳಿದರು. "ಕಳೆದ ಕೆಲವು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಪಾಲುದಾರರ ಅಗತ್ಯತೆಯ ಬಗ್ಗೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಚರ್ಚೆಗಳಿವೆ."

2008 ರ ಆರ್ಥಿಕ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನ ನಂತರ ದೊಡ್ಡ ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗೆ ಸಮಾನವಾಗಿ ಫೇಸ್-ಲಿಫ್ಟ್ ಅಗತ್ಯವಿದೆ. ಫೆಡರಲ್ ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ನಿಗಮದ ಪ್ರಕಾರ, ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಯು ದಶಕದ ಹಿಂದೆ 4,703 ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಕಳೆದ ವರ್ಷಾಂತ್ಯಕ್ಕೆ 7,000 ಕ್ಕೆ ಇಳಿದಿದೆ. 12,000 ರಲ್ಲಿ 1990 ಕ್ಕೂ ಹೆಚ್ಚು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಇದ್ದವು. ಅಂದಿನಿಂದ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ವಿಫಲವಾಗಿವೆ ಅಥವಾ ದೊಡ್ಡ ಪ್ರತಿಸ್ಪರ್ಧಿಗಳಾಗಿ ಮುಚ್ಚಿಹೋಗಿವೆ.

"ಆರ್ಥಿಕ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನ ನಂತರ ಎಲ್ಲಾ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹೆಣಗಾಡುತ್ತಿವೆ" ಎಂದು ಹಾರ್ವರ್ಡ್ ಬ್ಯುಸಿನೆಸ್ ಸ್ಕೂಲ್‌ನ ಹಿರಿಯ ಸಹೋದ್ಯೋಗಿ ಮತ್ತು ಒಬಾಮಾ ಆಡಳಿತದ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಯುಎಸ್ ಸ್ಮಾಲ್ ಬಿಸಿನೆಸ್ ಅಡ್ಮಿನಿಸ್ಟ್ರೇಷನ್‌ನ ಮಾಜಿ ಮುಖ್ಯಸ್ಥ ಕರೆನ್ ಮಿಲ್ಸ್ ಹೇಳಿದರು. "ಸಮುದಾಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಚೇತರಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ಕಠಿಣವಾಗಿತ್ತು, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರ ಸಾಲದಲ್ಲಿ."

ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಕಂಪನಿಗಳು ಕೆಲವು ಹೆಣಗಾಡುತ್ತಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಂದ ಖಾಲಿಯಾದ ಶೂನ್ಯವನ್ನು ತುಂಬಿದವು. ಈ ಯುವ ಕಂಪನಿಗಳು ಇನ್ನೂ ಸಾಲ ನೀಡುವಿಕೆಯಿಂದ ಹಿಡಿದು ಮೊಬೈಲ್ ಪಾವತಿಗಳಿಂದ ಹಿಡಿದು ಹಣಕಾಸು ಸಲಹೆಗಳವರೆಗೆ ಎಲ್ಲದಕ್ಕೂ ಚಲಿಸುತ್ತಿವೆ, ಇದು ಗ್ರಾಹಕರ ಬದಲಾಗುತ್ತಿರುವ ನಡವಳಿಕೆ ಮತ್ತು ಸ್ಮಾರ್ಟ್‌ಫೋನ್‌ಗಳಿಗೆ ಬಾಂಧವ್ಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ಮಾಡುತ್ತಿದೆ.

ಕೆಲವು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮದೇ ಆದ "ಪುನರುಜ್ಜೀವನಕ್ಕೆ" ಒಂದು ಅವಕಾಶವಾಗಿ ತೆಗೆದುಕೊಂಡವು, ಮಿಲ್ಸ್ ಹೇಳಿದರು.

Evolve Bank & Trust ಅವರಲ್ಲಿ ಸೇರಿತ್ತು. ಟೆನ್ನೆಸ್ಸೀ ಗಡಿಯಿಂದ ಸುಮಾರು ಒಂದು ಗಂಟೆಯ ಪ್ರಯಾಣದ ದೂರದಲ್ಲಿರುವ ಅರ್ಕಾನ್ಸಾಸ್‌ನ ಕ್ರಾಸ್ ಕೌಂಟಿಯಲ್ಲಿ ಸ್ಥಳೀಯ ರೈತರಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡಲು ಬ್ಯಾಂಕ್ 1925 ರಲ್ಲಿ ಮೊದಲ ಸ್ಟೇಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಗಿ ರೂಪುಗೊಂಡಿತು. ಅಧ್ಯಕ್ಷ ಫ್ರಾಂಕ್ಲಿನ್ ಡಿ. ರೂಸ್ವೆಲ್ಟ್ ಅಧ್ಯಕ್ಷರಾಗಿದ್ದಾಗ 1934 ರಲ್ಲಿ ಫೆಡರಲ್ ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ನಿಗಮದ ಸದಸ್ಯರಾದರು. 2005 ರಲ್ಲಿ, ಹೊಸ ಮಾಲೀಕರು ಅದನ್ನು ಖರೀದಿಸಿದರು ಮತ್ತು ಮರುನಾಮಕರಣ ಮಾಡಿದರು.

ಅದೃಷ್ಟವಶಾತ್ ಹೊಸ ಮಾಲೀಕರಿಗೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ "ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಸ್ವಚ್ಛವಾಗಿದೆ" ಮತ್ತು 2008 ರಲ್ಲಿ ಅದರ ಕೆಲವು ಗೆಳೆಯರನ್ನು ಕೆಳಗಿಳಿಸಿದ ಯಾವುದೇ ಅಡಮಾನ ಬೆಂಬಲಿತ ಭದ್ರತಾ ಸಮಸ್ಯೆಗಳಿಲ್ಲ ಎಂದು ಅದರ ಅಧ್ಯಕ್ಷರು ಹೇಳಿದರು.

"ಫೈನ್‌ಟೆಕ್ ಪೈಪ್‌ಲೈನ್‌ನಲ್ಲಿ ಬರುತ್ತಿರುವುದನ್ನು ನಾವು ನೋಡಿದ್ದೇವೆ ಮತ್ತು ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಪಡೆಯಲು ನಮಗೆ ಮತ್ತೊಂದು ಮಾರ್ಗವಾಗಿ ಅದನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಿದ್ದೇವೆ" ಎಂದು ಎವೋಲ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಧ್ಯಕ್ಷ ಸ್ಕಾಟ್ ಲೆನೊಯಿರ್ ಇತ್ತೀಚಿನ ಸಂದರ್ಶನವೊಂದರಲ್ಲಿ ಹೇಳಿದರು. "ನಾವು ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದ ದೃಷ್ಟಿಕೋನದಿಂದ ಅದನ್ನು ಏಕೆ ಸ್ವೀಕರಿಸಬಾರದು ಮತ್ತು ಅವರೊಂದಿಗೆ ಸಹಕರಿಸಬಾರದು?"

CB ಒಳನೋಟಗಳ ಇತ್ತೀಚಿನ ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ, ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಉದ್ಯಮಕ್ಕೆ ಜಾಗತಿಕ ಹಣಕಾಸು 2018 ರಲ್ಲಿ ಹೊಸ ದಾಖಲೆಯನ್ನು ಮುಟ್ಟಿದೆ. ಫಿನ್‌ಟೆಕ್‌ಗೆ ಸುರಿಯುತ್ತಿರುವ ಸಾಹಸೋದ್ಯಮ ಬಂಡವಾಳದ ಹಣದ ಪ್ರಮಾಣವು $39 ಶತಕೋಟಿಗೆ ಏರಿತು, ಇದು ಒಂದು ವರ್ಷದ ಹಿಂದೆ ಇದ್ದಕ್ಕಿಂತ ಎರಡು ಪಟ್ಟು ಹೆಚ್ಚು ಎಂದು ವರದಿಯ ಪ್ರಕಾರ. ಪ್ರಪಂಚದಾದ್ಯಂತ ಈಗ 39 ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ "ಯುನಿಕಾರ್ನ್‌ಗಳು" ಅಥವಾ ಖಾಸಗಿ ಕಂಪನಿಗಳು $1 ಬಿಲಿಯನ್‌ಗಿಂತಲೂ ಹೆಚ್ಚು ಮೌಲ್ಯದ್ದಾಗಿವೆ.

ಹಮ್ಮಿಂಗ್‌ಬರ್ಡ್‌ನ ಬೇರ್‌ಫೂಟ್ ಬದಲಾಗುತ್ತಿರುವ ಉದ್ಯಮದಲ್ಲಿ ಸಣ್ಣ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಎದುರಿಸುತ್ತಿರುವ ಹೋರಾಟಗಳನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸಿದೆ: ಅವರು ಹಳೆಯ ತಂತ್ರಜ್ಞಾನವನ್ನು ಬಳಸುತ್ತಾರೆ; ಗ್ರಾಹಕರು ಮೊಬೈಲ್‌ಗೆ ಹೋಗುವುದರಿಂದ ಅವರ ಭೌತಿಕ ಶಾಖೆಗಳು ಕಡಿಮೆ ಅಗತ್ಯವೆಂದು ಸಾಬೀತುಪಡಿಸುತ್ತಿವೆ; ಮತ್ತು ಅವುಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ನಿಯಂತ್ರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಆದರೆ ಅವು ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಸ್ಟಾರ್ಟ್-ಅಪ್‌ಗಳಿಗೆ ಆಕರ್ಷಕವಾಗಿಸುವ ನೈಸರ್ಗಿಕ ಪ್ರಯೋಜನಗಳನ್ನು ಸಹ ಹೊಂದಿವೆ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಈಗಾಗಲೇ ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ, ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯವು ಅವರಿಗೆ ಕಡಿಮೆ-ವೆಚ್ಚದ ನಿಧಿಗಳ ಸಿದ್ಧ ರಾಶಿಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ನಡೆಸಲು ನಿಯಂತ್ರಕರಿಂದ ಈಗಾಗಲೇ ಅನುಮತಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ.

ವಿಕಸನದ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್-ಸಂಬಂಧಿತ ವ್ಯವಹಾರವು ಇದುವರೆಗೆ ವೇಗವಾಗಿ ಬೆಳೆಯುತ್ತಿದೆ, ತಿಂಗಳಿಗೆ 200 ಪ್ರತಿಶತಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಠೇವಣಿ ಬೆಳವಣಿಗೆಯನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ ಮತ್ತು ಬಹುತೇಕ ಯಾವುದೇ ಜಾಹೀರಾತು ವೆಚ್ಚವಿಲ್ಲ. "ನಾವು ಸಿಟಿ ಅಲ್ಲ, ನಾವು ವೆಲ್ಸ್ ಫಾರ್ಗೋ ಅಲ್ಲ - ನಾವು ಆ ಹಣವನ್ನು ಬ್ರಾಂಡ್ ಆಗಲು ಖರ್ಚು ಮಾಡುತ್ತಿಲ್ಲ, ಇದು ದೀರ್ಘ ದುಬಾರಿ ರಸ್ತೆಯಾಗಿದೆ" ಎಂದು ಲೆನೊಯಿರ್ ಹೇಳಿದರು.

ಸಣ್ಣ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹೊಂದಿರುವ ಮತ್ತೊಂದು ಪ್ರಯೋಜನವೆಂದರೆ ತ್ವರಿತವಾಗಿ ಚಲಿಸುವ ಸಾಮರ್ಥ್ಯ ಎಂದು ಕ್ರಾಸ್ ರಿವರ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಿಇಒ ಗಿಲ್ಲೆಸ್ ಗೇಡ್ ಹೇಳಿದರು, ಬಾರ್ಕ್ಲೇಸ್ ಕ್ಯಾಪಿಟಲ್ ಮತ್ತು ಬೇರ್ ಸ್ಟೆರ್ನ್ಸ್‌ನ ಮಾಜಿ ಹೂಡಿಕೆ ಬ್ಯಾಂಕರ್. ದೊಡ್ಡ ವಾಲ್ ಸ್ಟ್ರೀಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನೊಂದಿಗಿನ ಸಭೆಯನ್ನು ಸ್ಥಾಪಿಸಲು ತಿಂಗಳುಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬಹುದು, ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಚಾರ್ಟರ್‌ಗೆ ನಿಯಂತ್ರಕ ಅನುಮೋದನೆಯನ್ನು ಪಡೆಯುವುದು ಇನ್ನೂ ಹೆಚ್ಚು ಸಮಯ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ ಎಂದು ಅವರು ಹೇಳಿದರು.

ಕಾಯಿನ್‌ಬೇಸ್ ಮತ್ತು ರಾಕೆಟ್‌ಲೋನ್ಸ್‌ನಂತಹ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್‌ಗಳೊಂದಿಗೆ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುವ ಕ್ರಾಸ್ ರಿವರ್, ವಿಕಾಸವಾದ ಅದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಪ್ರಾರಂಭವಾಯಿತು. ಆಂಟಿ-ಮನಿ ಲಾಂಡರಿಂಗ್ ಮತ್ತು ಆಂತರಿಕ ಲೆಕ್ಕಪತ್ರ ನಿಯಂತ್ರಣಗಳ ಮೇಲಿನ ನಿಯಂತ್ರಕ ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಪಾಲಿಸುವ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯನ್ನು ಹೊಂದಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಗಿ, ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಉದ್ಯಮವು ಹೇಗೆ ರೂಪುಗೊಳ್ಳುತ್ತಿದೆ ಎಂಬುದರಲ್ಲಿ ಕ್ರಾಸ್ ರಿವರ್ ಪಾತ್ರವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ.

ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ನಿಯಂತ್ರಕರು ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಸ್ಟಾರ್ಟ್-ಅಪ್‌ಗಳು ನಿಯಮಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆಯೇ ಎಂದು ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತಾರೆ ಎಂದು ನಿರೀಕ್ಷಿಸುತ್ತಾರೆ, ಇದರರ್ಥ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ದೂರವಿಡುವುದು. ಕಳೆದ ವರ್ಷ, ಕ್ರಾಸ್ ರಿವರ್ ವಿವಿಧೋದ್ದೇಶ ಸಾಲಗಳಿಗಾಗಿ 250 ಬಹಿರಂಗಪಡಿಸದ ಒಪ್ಪಂದಗಳಿಗೆ ಸಹಿ ಹಾಕಿತು ಮತ್ತು ಕೇವಲ 14 ಹೊಸ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಪಾಲುದಾರರಿಗೆ ಸಹಿ ಹಾಕಿತು. ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯು ಸ್ವಯಂ ಆಯ್ಕೆಯಾಗಿರಬಹುದು ಎಂದು ಅವರು ಹೇಳಿದರು.

"ಪ್ಲಾಟ್‌ಫಾರ್ಮ್‌ಗಳು ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯಿಂದ ಕಳೆಗುಂದುತ್ತವೆ ಏಕೆಂದರೆ ನಾವು ಅವುಗಳನ್ನು ಕಾರ್ಯಗತಗೊಳಿಸಲು ಅಗತ್ಯವಿರುವ ಅನುಸರಣೆಯ ಪ್ರಮಾಣ - ಇತರರು ಹಣವನ್ನು ನಿರಾಕರಿಸಿದ ಕಾರಣ ಅಥವಾ ಸಾಕಷ್ಟು ನಿಯಂತ್ರಣಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿಲ್ಲದ ಕಾರಣ ಕಣ್ಮರೆಯಾಗುತ್ತಾರೆ" ಎಂದು ಗೇಡ್ ಹೇಳಿದರು.

ಯುನೈಟೆಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಸ್ನಲ್ಲಿ ಗ್ರಾಹಕರ ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು, ಕಂಪನಿಗೆ ಫೆಡರಲ್ ಠೇವಣಿ ವಿಮೆಯ ಅಗತ್ಯವಿದೆ. ಇದು ಗಣ್ಯ ಕ್ಲಬ್ ಆಗಿದ್ದು ಅದು ಸದಸ್ಯರನ್ನು ಉತ್ಸಾಹದಿಂದ ಹುಡುಕುತ್ತಿಲ್ಲ.

"ನಾನ್‌ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಫೆಡ್‌ನಲ್ಲಿ ಖಾತೆಯನ್ನು ಪಡೆಯಲು ಅಸಾಧ್ಯವಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಇದು ತುಂಬಾ ಕಷ್ಟ" ಎಂದು ಅಮಿಯಾಸ್ ಗೆರೆಟಿ ಹೇಳಿದರು, QED ಹೂಡಿಕೆದಾರರ ಪಾಲುದಾರ ಮತ್ತು ಖಜಾನೆ US ಇಲಾಖೆಯಲ್ಲಿ ಮಾಜಿ ಸಹಾಯಕ ಕಾರ್ಯದರ್ಶಿ. "ಅದರ ಮೂಲಕ ನೀವು ಫೆಡ್ ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ ಪಾವತಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗೆ ಪ್ರವೇಶವನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು."

ಇದು ಫಿನ್‌ಟೆಕ್‌ಗಳೊಂದಿಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುವ ಸಮುದಾಯ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗೆ ಸದ್ಯಕ್ಕೆ ಸ್ವಲ್ಪ ಉಸಿರಾಟವನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಸ್ಪರ್ಧೆಯು ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿದೆ. ಕರೆನ್ಸಿಯ ನಿಯಂತ್ರಕರ ಕಚೇರಿಯು ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಚಾರ್ಟರ್‌ಗಾಗಿ ಅರ್ಜಿಗಳನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸುತ್ತಿದೆ, ಇದು ಏಜೆನ್ಸಿಗೆ ತಮ್ಮ ಪಾಲುದಾರ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ ಬದಲು ಹೆಚ್ಚು ನೇರವಾದ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆಯನ್ನು ನೀಡುತ್ತದೆ.

"ಈ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಕಂಪನಿಗಳನ್ನು ಪರೋಕ್ಷವಾಗಿ ನಿಯಂತ್ರಿಸಲು ಇದು ವಿಚಿತ್ರವಾಗಿದೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ನಾವು ಅವರಿಗೆ ಚಾರ್ಟರ್ ನೀಡಿದರೆ ನಾವು ಅವುಗಳನ್ನು ಸ್ವಲ್ಪ ಹೆಚ್ಚು ಸ್ಪಷ್ಟತೆಯೊಂದಿಗೆ ನೇರವಾಗಿ ನಿಯಂತ್ರಿಸಬಹುದು" ಎಂದು ಗೆರೆಟಿ ಹೇಳಿದರು.

ಕಂಪನಿಗಳು ಇಂಡಸ್ಟ್ರಿಯಲ್ ಲೋನ್ ಕಂಪನಿ ಅಥವಾ ILC ಗೆ ಅರ್ಜಿ ಸಲ್ಲಿಸಬಹುದು, ಇದು ಬ್ಯಾಂಕೇತರರು ಹಣವನ್ನು ಸಾಲ ನೀಡಲು, ಗ್ರಾಹಕ ಮತ್ತು ವಾಣಿಜ್ಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೀಡಲು ಮತ್ತು ಫೆಡರಲ್ ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ. ವಾಲ್-ಮಾರ್ಟ್ 2000 ರ ಆರಂಭದಲ್ಲಿ ಪದನಾಮಕ್ಕಾಗಿ ತೀವ್ರವಾಗಿ ಹೋರಾಡಿತು ಆದರೆ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಅಧಿಕಾರಿಗಳು, ವಾಚ್‌ಡಾಗ್ ಗುಂಪುಗಳು ಮತ್ತು ಶಾಸಕರಿಂದ ಹಿನ್ನಡೆಯ ನಂತರ ಅದರ ಅರ್ಜಿಯನ್ನು ಕೈಬಿಟ್ಟಿತು.

ತೀರಾ ಇತ್ತೀಚೆಗೆ, ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಪಾವತಿಗಳ ಕಂಪನಿ ಸ್ಕ್ವೇರ್ ವಿಶೇಷ ILC ಪರವಾನಗಿಗಾಗಿ FDIC ನೊಂದಿಗೆ ಮರುಫೈಲ್ ಮಾಡಿದೆ, ಅದು ಇತರ ವಿಷಯಗಳ ಜೊತೆಗೆ ಸರ್ಕಾರ-ವಿಮೆ ಮಾಡಿದ ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸಲು ಅನುವು ಮಾಡಿಕೊಡುತ್ತದೆ. ಇದು ಜುಲೈನಲ್ಲಿ ತನ್ನ ಮೊದಲ ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಅನ್ನು ಎಳೆದಿದೆ, ಆದರೆ ಕಂಪನಿಯು ಅಪ್ಲಿಕೇಶನ್ ಅನ್ನು "ತಿದ್ದುಪಡಿ ಮತ್ತು ಬಲಪಡಿಸುವ" ನಂತರ ಅದನ್ನು ಮರುಹೊಂದಿಸಲು ಉದ್ದೇಶಿಸಿದೆ ಎಂದು ಸ್ಪಷ್ಟವಾಗಿತ್ತು.

ಟ್ವಿಟರ್ ಸಂಸ್ಥಾಪಕ ಜ್ಯಾಕ್ ಡಾರ್ಸೆ ನಡೆಸುತ್ತಿರುವ ಸ್ಕ್ವೇರ್, ಈಗಾಗಲೇ ಸ್ಕ್ವೇರ್ ಕ್ಯಾಪಿಟಲ್ ಮೂಲಕ ಸಣ್ಣ-ವ್ಯಾಪಾರ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಅಂಗವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ, ಇದು ಉತಾಹ್‌ನ ಸಾಲ್ಟ್ ಲೇಕ್ ಸಿಟಿಯಲ್ಲಿ ಸೆಲ್ಟಿಕ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮೂಲಕ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ.

ವರೋ ಮನಿ, ಮೊಬೈಲ್-ಮಾತ್ರ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಸ್ಟಾರ್ಟ್-ಅಪ್, OCC ಯಿಂದ ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಚಾರ್ಟರ್‌ಗೆ ಪ್ರಾಥಮಿಕ ಅನುಮೋದನೆಯನ್ನು ಪಡೆದ ಮೊದಲ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಆಗಿ ಇತಿಹಾಸವನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸಿದೆ. ಸಿಇಒ ಪ್ರಕಾರ ಅವರಿಗೆ ಇನ್ನೂ ಏಜೆನ್ಸಿಯಿಂದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಅನುಮೋದನೆಯ ಅಗತ್ಯವಿದೆ, ಜೊತೆಗೆ ಎಫ್‌ಡಿಐಸಿ ಅನುಮೋದನೆಯ ಅಗತ್ಯವಿದೆ.

ವಾರೊ ಅವರ ಸಹ-ಸಂಸ್ಥಾಪಕ ಮತ್ತು CEO ಕಾಲಿನ್ ವಾಲ್ಷ್ ಅಮೆರಿಕನ್ ಎಕ್ಸ್‌ಪ್ರೆಸ್‌ನಲ್ಲಿ ಯುರೋಪಿನ ಅತಿದೊಡ್ಡ ಗ್ರಾಹಕ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮತ್ತು ಚಾರ್ಜ್ ಕಾರ್ಡ್ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ಮುನ್ನಡೆಸಿದರು. ಈ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯು ಸುಲಭವಲ್ಲ ಎಂದು ಅವರು ತಿಳಿದಿದ್ದರು ಮತ್ತು ಅನುಮೋದನೆಗಳು ಪೂರ್ಣಗೊಳ್ಳುವವರೆಗೆ ಅದು ಇನ್ನೂ ತನ್ನ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪಾಲುದಾರಿಕೆಯನ್ನು ಅವಲಂಬಿಸಿದೆ ಎಂದು ಅವರು ಹೇಳಿದರು. ಆದರೆ ಅದು ತಾನಾಗಿಯೇ ಹೊರಗೆ ಹೋಗಲು ಬಯಸಿತು.

"ಪಾಲುದಾರಿಕೆಯೊಂದಿಗೆ, ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಯಶಸ್ಸಿಗೆ ನೀವು ಗಮನಹರಿಸುತ್ತೀರಿ, ಅವರು ನಿಮ್ಮ ಯಶಸ್ಸನ್ನು ಮಿತಿಗೊಳಿಸಬಹುದಾದ ಸರಿ ಅಥವಾ ತಪ್ಪನ್ನು ಏನು ಮಾಡಬಹುದು" ಎಂದು ಲಂಡನ್‌ನ ಲಾಯ್ಡ್ಸ್ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಗ್ರೂಪ್‌ನಲ್ಲಿ ವ್ಯವಸ್ಥಾಪಕ ನಿರ್ದೇಶಕರಾಗಿದ್ದ ವಾಲ್ಷ್ ಹೇಳಿದರು. "ಇದು ಇಲ್ಲಿ ನಂ. 1 ವಿಷಯ ಎಂದು ನಾನು ಭಾವಿಸುತ್ತೇನೆ, ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಹಣೆಬರಹವನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವುದು - ನಾವು ವಿಶಾಲವಾದ ಅನುಮತಿಗಳನ್ನು ಬಯಸಿದ್ದೇವೆ."

ಇತರ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್‌ಗಳು ತಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಸಂಬಂಧಗಳನ್ನು ಬಿಡಲು ಕಡಿಮೆ ಉತ್ಸುಕರಾಗಿದ್ದಾರೆ. ಚೈಮ್, ಆನ್‌ಲೈನ್-ಮಾತ್ರ ಬ್ಯಾಂಕ್, ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಮಾರ್ಗವನ್ನು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಬಹುದು ಎಂದು ಹೇಳಿದರು. ಆದರೆ ಇದೀಗ, ಸಿಇಒ ಕ್ರಿಸ್ ಬ್ರಿಟ್ ಅವರು ಪ್ಲಾಟ್‌ಫಾರ್ಮ್ ಮತ್ತು ಗ್ರಾಹಕರ ಅನುಭವವನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸುವತ್ತ ಗಮನ ಹರಿಸಬಹುದು ಎಂದು ಹೇಳಿದರು.

"ಇದೀಗ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಗುವುದು ನಮಗೆ ಪ್ರಮುಖ ಆದ್ಯತೆಯಾಗಿಲ್ಲ" ಎಂದು ಚೈಮ್ ಅನ್ನು ಸಹ-ಸ್ಥಾಪಿಸುವ ಮೊದಲು ಗ್ರೀನ್ ಡಾಟ್ ಮತ್ತು ವೀಸಾದಲ್ಲಿ ಮಾಜಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಾಹಕ ಬ್ರಿಟ್ ಹೇಳಿದರು. "ಕಾಲಕ್ರಮೇಣ ಇದು ನಾವು ಅನ್ವೇಷಿಸಲು ಬಯಸಬಹುದು ಎಂದು ನಾನು ಊಹಿಸಬಲ್ಲೆ ಮತ್ತು ಇತರ ಕಂಪನಿಗಳು ಆ ಕಲ್ಪನೆಯನ್ನು ಅನ್ವೇಷಿಸುತ್ತಿರುವುದನ್ನು ನಾವು ನೋಡುತ್ತಿದ್ದೇವೆ."

ಹೆಚ್ಚಿನ ನಿಯಂತ್ರಕರಿಗೆ ಇದು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಹೊಸ ಪ್ರದೇಶವಾಗಿದೆ. ಹೆಚ್ಚಿನ ಅಮೆರಿಕನ್ನರ ಮನಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ ಆರ್ಥಿಕ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟು ತಾಜಾವಾಗಿದ್ದರಿಂದ, ಅವರು ಪ್ರವಾಹ ಗೇಟ್‌ಗಳನ್ನು ಬೇಗನೆ ತೆರೆಯದಂತೆ ಎಚ್ಚರಿಕೆ ವಹಿಸುತ್ತಾರೆ. ಯುಎಸ್‌ನಲ್ಲಿ ಬಾರ್ ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಾಗಿರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಗಲು ಬಯಸುವ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್‌ಗಳು ತಾವು ಸುರಕ್ಷತೆ ಮತ್ತು ಸದೃಢತೆಯನ್ನು ಒದಗಿಸಬಹುದೆಂದು ಸಾಬೀತುಪಡಿಸುವ ಅಗತ್ಯವಿದೆ.

"ನಿಯಂತ್ರಕರು ಇದನ್ನು ದೀರ್ಘವಾಗಿ ನೋಡುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು 'ಯಾರು ಈ ವಿಷಯವನ್ನು ನಡೆಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ?' ಎಂದು ಕೇಳುತ್ತಾರೆ" ಎಂದು ಮಾಜಿ FDIC ಅಧ್ಯಕ್ಷರಾದ ಡೊನಾಲ್ಡ್ ಪೊವೆಲ್ ಹೇಳಿದರು. "ನೀವು ಮುಂಭಾಗದ ಬಾಗಿಲಿಗೆ ಹೋಗಬೇಕು, ಮತ್ತು ಹಿಂದಿನ ಬಾಗಿಲು ಅಥವಾ ಪಕ್ಕದ ಬಾಗಿಲಲ್ಲ."

ಯುನೈಟೆಡ್ ಕಿಂಗ್‌ಡಮ್ "ಚಾಲೆಂಜರ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗೆ" ಹೆಚ್ಚು ಮುಕ್ತವಾಗಿದೆ. ಸ್ಪರ್ಧೆ ಮತ್ತು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳ ಪ್ರಾಧಿಕಾರ, ಅಥವಾ CMA, 2008 ರ ನಂತರ ಈ ಸ್ಟಾರ್ಟ್-ಅಪ್‌ಗಳಿಗೆ ಚಿಲ್ಲರೆ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸಲು ಸುಲಭಗೊಳಿಸಿತು, ರಿವಾಲ್ಟ್‌ನಂತಹ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಬಿಲಿಯನ್-ಡಾಲರ್ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನದ ಅಂಕವನ್ನು ದಾಟಲು ಅವಕಾಶ ಮಾಡಿಕೊಟ್ಟಿತು. ಮೊಬೈಲ್ ಆಧಾರಿತ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಈ ವರ್ಷದ ಆರಂಭದಲ್ಲಿ ಯುನೈಟೆಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಸ್ ಮತ್ತು ಕೆನಡಾಕ್ಕೆ ವಿಸ್ತರಿಸಲು ಯೋಜಿಸಿದೆ.

ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು, ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಕಂಪನಿಗಳು ಮತ್ತು ನಿಯಂತ್ರಕರು ಕೆಲವು ದುಷ್ಪರಿಣಾಮಗಳ ಬಗ್ಗೆ ತಿಳಿದಿರುತ್ತಾರೆ. ಯಾವುದೇ ಆರ್ಥಿಕ ಚಕ್ರದಂತೆ, "ಕೆಲವು ಹಂತದಲ್ಲಿ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟು ಇರುತ್ತದೆ" ಎಂದು ಕ್ರಾಸ್ ರಿವರ್ಸ್ ಗೇಡ್ ಹೇಳಿದರು. ಅದರಲ್ಲಿನ ಅಪಾಯವೆಂದರೆ ಯಾವುದೇ "ಸಾಂಕ್ರಾಮಿಕ" ಮತ್ತು "ಕಳಂಕದ ಅಪಾಯ" ನಿಯಂತ್ರಕರಿಗೆ ಕೇಂದ್ರಬಿಂದುವಾಗುತ್ತದೆ.

"ಒಳ್ಳೆಯ ನಟರು ಇದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ಕೆಟ್ಟ ನಟರು ಇದ್ದಾರೆ - ಇವೆಲ್ಲವನ್ನೂ ಒಟ್ಟಾಗಿ ಬುಟ್ಟಿಗೆ ಹಾಕಿಕೊಳ್ಳುವ ಪ್ರವೃತ್ತಿ ಇದೆ" ಎಂದು ಗೇಡ್ ಹೇಳಿದರು. "ನಿಯಂತ್ರಕರು ಹಠಾತ್ತನೆ ಎಲ್ಲರ ಕೆಳಗೆ ಕಂಬಳಿ ಎಳೆಯುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಸಾಲದ ಪ್ರವೇಶವನ್ನು ತಡೆಯುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ಖಚಿತಪಡಿಸಿಕೊಳ್ಳಲು ನಾವು ಬಯಸುತ್ತೇವೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಅದು ಸಂಭವಿಸಬಹುದಾದ ಕೆಟ್ಟ ವಿಷಯವಾಗಿದೆ."

ಕ್ರಾಸ್ ರಿವರ್ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಕೆಲವು ದಿನಗಳವರೆಗೆ ತನ್ನ ಪುಸ್ತಕಗಳಲ್ಲಿ ಅವುಗಳನ್ನು ಹಿಡಿದಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ನಂತರ ಅವುಗಳನ್ನು ವಾಲ್ ಸ್ಟ್ರೀಟ್‌ನಲ್ಲಿ ಮಾರಾಟ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಇದು ಒಂದು ದಶಕದ ಹಿಂದೆ ಹಣಕಾಸು ಉದ್ಯಮವನ್ನು ಮುಗ್ಗರಿಸಿರುವ ಇದೇ ಮೂಲ-ಮಾರಾಟದ ಮಾದರಿಯಾಗಿದೆ. ಆದರೆ ಸರಪಳಿಯ ಉದ್ದಕ್ಕೂ ಯಾವುದೇ ವೈಫಲ್ಯವು ಒಳಗೊಂಡಿರುವ ಪಕ್ಷಗಳ ಮೇಲೆ ಪರಿಣಾಮ ಬೀರುತ್ತದೆಯಾದರೂ, ಬಿಚ್ಚಲು ಇದು ಹೆಚ್ಚು ಸಂಕೀರ್ಣವಾಗುವುದಿಲ್ಲ.

ದೊಡ್ಡ ಅಪಾಯವೆಂದರೆ ಈ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಕಂಪನಿಗಳಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನವು ಕೆಳಮುಖ ಆರ್ಥಿಕ ಚಕ್ರದ ಮೂಲಕ ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿಲ್ಲ. ಈ ಸ್ಟಾರ್ಟ್-ಅಪ್‌ಗಳು ಅನೇಕ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕರ್ವ್‌ನ ಕೆಳಗೆ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ತಲುಪಿವೆ ಮತ್ತು ಸಿದ್ಧ ಸಾಲಗಾರರು ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆದಾರರ ಉತ್ಸುಕ ಪೂಲ್ ಅನ್ನು ಕಂಡುಕೊಂಡಿವೆ.

ಉದ್ಯಮಕ್ಕೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದಂತೆ, ಇತ್ತೀಚಿನ ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಬಾಕಿಗಳು ಬಲೂನ್ ಆಗಿವೆ. ಟ್ರಾನ್ಸ್‌ಯೂನಿಯನ್‌ನ ಮಾಹಿತಿಯ ಪ್ರಕಾರ, 72 ರಿಂದ 2005 ರವರೆಗೆ ಒಟ್ಟು 2018 ಪ್ರತಿಶತದಷ್ಟು ಜಿಗಿದಿದೆ. ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್‌ಗಳು 69.4 ರಲ್ಲಿ ಸರಿಸುಮಾರು $2005 ಬಿಲಿಯನ್ ಆಗಿತ್ತು ಮತ್ತು ಕಳೆದ ವರ್ಷ $119.9 ಶತಕೋಟಿಯನ್ನು ಮುಟ್ಟಿತು.

ಫಿನ್‌ಟೆಕ್‌ಗಳು ಆ ಮೊತ್ತದ ದೊಡ್ಡ ಭಾಗವನ್ನು ತ್ವರಿತವಾಗಿ ಮಾಡುತ್ತಿವೆ.

2017 ರಲ್ಲಿ, ಟ್ರಾನ್ಸ್‌ಯೂನಿಯನ್‌ನ ಡೇಟಾದ ಪ್ರಕಾರ, 36.2 ರಲ್ಲಿ 1 ಪ್ರತಿಶತಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿದ್ದ ಅಸುರಕ್ಷಿತ ವೈಯಕ್ತಿಕ ಸಾಲದ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್‌ಗಳಲ್ಲಿ 2010 ಪ್ರತಿಶತದಷ್ಟು ಫಿನ್‌ಟೆಕ್‌ಗಳು ಹುಟ್ಟಿಕೊಂಡಿವೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ವಿರುದ್ಧ ದಿಕ್ಕಿನಲ್ಲಿ ಸಾಗಿವೆ. ಒಂಬತ್ತು ವರ್ಷಗಳ ಹಿಂದೆ ಅವರು ಅಂತಹ ಸಾಲಗಳಲ್ಲಿ 34.1 ಪ್ರತಿಶತವನ್ನು ಹುಟ್ಟುಹಾಕಿದರು, ಆದರೆ 2017 ರ ಹೊತ್ತಿಗೆ ಅವರು 26.4 ಪ್ರತಿಶತವನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸಿದರು.

ಕೆಲವು ಆರ್ಥಿಕ ವಿಪತ್ತುಗಳನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ, ಈ ಹೆಚ್ಚಿನ ಇಳುವರಿ ನೀಡುವ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಬೇಡಿಕೆಯು ಒಣಗಬಹುದು. "ಇದು ಸಂಗೀತ ಕುರ್ಚಿಗಳ ಆಟ, ಆದರೆ ಸಂಗೀತ ನಿಲ್ಲಿಸಿದರೆ ಸಾಲವನ್ನು ಹಿಡಿದಿಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುವವರು ಯಾರು?" ಸ್ಯಾನ್ ಡಿಯಾಗೋ ಮೂಲದ ಸಿಲ್ವರ್‌ಗೇಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಸಿಇಒ ಅಲನ್ ಲೇನ್ ಹೇಳಿದರು. "ಈ ಗ್ರಾಹಕ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರುವವರು ಸಾಲಗಳೊಂದಿಗೆ ಸಿಲುಕಿಕೊಳ್ಳಲು ಸಿದ್ಧರಾಗಿರಬೇಕು ಏಕೆಂದರೆ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ನಿಲ್ಲಬಹುದು."

BTIG ಯಲ್ಲಿನ ವಿಶ್ಲೇಷಕ ಮಾರ್ಕ್ ಪಾಲ್ಮರ್, ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿರುವ ಬಡ್ಡಿದರಗಳು ಸಾಂಸ್ಥಿಕ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಫಿನ್ಟೆಕ್ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಬದಲಾಗಿ ಇತರ ಹೆಚ್ಚಿನ ಇಳುವರಿ ನೀಡುವ ಸಾಲಕ್ಕೆ ತಿರುಗುವಂತೆ ಮಾಡಬಹುದು ಎಂದು ಹೇಳಿದರು. BTIG ಸ್ಕ್ವೇರ್‌ನಲ್ಲಿ ಮಾರಾಟದ ರೇಟಿಂಗ್ ಅನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳಿಗೆ ಸಂಭಾವ್ಯ ಮಾನ್ಯತೆ ಇದೆ ಎಂದು ಅವರು ಹೇಳಿದರು. ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಲ್ಲಿನ ಯಾವುದೇ "ಬಿಕ್ಕಳಿಕೆ" ಸ್ಕ್ವೇರ್ ಕ್ಯಾಪಿಟಲ್‌ನಲ್ಲಿ ನಿಧಾನಗತಿಯನ್ನು ಉಂಟುಮಾಡುತ್ತದೆ.

"ನಾವು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಚಕ್ರದ ಕೊನೆಯ ಹಂತದಲ್ಲಿರುತ್ತೇವೆ ಮತ್ತು ಅನೇಕ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಬಗ್ಗೆ ಮತ್ತು ನಿರ್ದಿಷ್ಟವಾಗಿ ಸಣ್ಣ ವ್ಯವಹಾರಗಳಿಗೆ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಬಗ್ಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಜಾಗರೂಕರಾಗಿದ್ದೇವೆ ಎಂದು ವಿಶಾಲವಾಗಿ ಒಪ್ಪಿಕೊಳ್ಳಲಾಗಿದೆ" ಎಂದು ಪಾಮರ್ ಹೇಳಿದರು.

ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್‌ಗೆ ಈ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್‌ಗಳನ್ನು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಸ್ವೀಕರಿಸುವುದರಿಂದ ಸಮುದಾಯ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗೆ ಕಡಿಮೆ ಅವಕಾಶಗಳನ್ನು ನೀಡಬಹುದು, ಮೆಟ್ರೋಪಾಲಿಟನ್ ಕಮರ್ಷಿಯಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಾಹಕ ಉಪಾಧ್ಯಕ್ಷ ಮತ್ತು ಜಾಗತಿಕ ಪಾವತಿಗಳ ಗುಂಪಿನ ಮುಖ್ಯಸ್ಥ ನಿಕ್ ರೋಸೆನ್‌ಬರ್ಗ್ ಅವರು ಚಿಂತಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ಹೇಳುತ್ತಾರೆ. ಅವನು ಅದನ್ನು ಕ್ಷೌರಿಕನಿಗೆ ಹೋಗುವುದಕ್ಕೆ ಹೋಲಿಸಿದನು.

"ದಿನದ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ, ನೀವು ನಿಮ್ಮ ಸ್ವಂತ ಕೂದಲನ್ನು ಕತ್ತರಿಸಬಹುದು, ಆದರೆ ಯಾರೂ ಕ್ಷೌರಿಕನನ್ನು ನೋಡುವುದನ್ನು ನಿಲ್ಲಿಸುವುದಿಲ್ಲ, ಏಕೆಂದರೆ ಅವರು ಅದನ್ನು ಸರಿಯಾಗಿ ಮಾಡಲು ಬಯಸುತ್ತಾರೆ" ಎಂದು ರೋಸೆನ್ಬರ್ಗ್ ಹೇಳಿದರು. "ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಹೆಚ್ಚು ನಿಯಂತ್ರಿತ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಯಾಗಿದೆ, ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ಜನರು ಅನುಭವದೊಂದಿಗೆ ಪಾಲುದಾರರನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ ಎಂದು ಅರಿತುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ."

ಬ್ಯಾಂಕ್ Coinbase ನಂತಹ ಕ್ರಿಪ್ಟೋಕರೆನ್ಸಿ ಕಂಪನಿಗಳೊಂದಿಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ, ರೋಸೆನ್‌ಬರ್ಗ್ ಅವರು 10 ವರ್ಷಗಳ ಹಿಂದೆ ಎಂದಿಗೂ ಊಹಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ ಎಂದು ಹೇಳಿದರು.

"ನಾವು ನಮ್ಮ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್ ಕ್ಲೈಂಟ್‌ಗಳೊಂದಿಗೆ ನಾವೀನ್ಯತೆಯನ್ನು ಮತ್ತು ಕೆಲಸ ಮಾಡುವುದನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸಲಿದ್ದೇವೆ" ಎಂದು ರೋಸೆನ್‌ಬರ್ಗ್ ಹೇಳಿದರು. "ನಿಸ್ಸಂಶಯವಾಗಿ ಸ್ಪರ್ಧೆಯು ಹೆಚ್ಚಾದರೆ ನಾವು ಮುಂದಿನ ದೊಡ್ಡ ವಿಷಯವನ್ನು ಕಂಡುಹಿಡಿಯಬೇಕು."

ಪ್ರಿಪೇಯ್ಡ್ ಡೆಬಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳ ಅತಿದೊಡ್ಡ ಮಾರಾಟಗಾರ ಗ್ರೀನ್ ಡಾಟ್ ತನ್ನದೇ ಆದ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಚಾರ್ಟರ್ ಅನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ ಮತ್ತು ಉಬರ್, ಸ್ಟ್ಯಾಶ್ ಮತ್ತು ಇತರರಿಗೆ ಬ್ಯಾಕ್-ಎಂಡ್ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಅನ್ನು ಮಾಡುತ್ತದೆ. ವ್ಯಾಪಾರ ಅಭಿವೃದ್ಧಿಯ ಮುಖ್ಯಸ್ಥ ಸೇಥ್ ರಾಸ್, ಫಿನ್‌ಟೆಕ್‌ನ ಆರ್ಥಿಕ ಭಾಗವು ಎಷ್ಟು ಸಂಕೀರ್ಣವಾಗಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಎತ್ತಿ ತೋರಿಸಿದರು. ಅನೇಕ ಸ್ಟಾರ್ಟ್-ಅಪ್‌ಗಳು ಅದನ್ನು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ ಮಾಡಲು ಸಮಯ ಅಥವಾ ಹಣದ ಹರಿವನ್ನು ಹೊಂದಿಲ್ಲ.

"ಜನರು ನಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಅಂದಾಜು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ - ಇದು ತುಲನಾತ್ಮಕವಾಗಿ ಸಂಕೀರ್ಣವಾಗಿದೆ" ಎಂದು ಅಮೆರಿಕನ್ ಎಕ್ಸ್‌ಪ್ರೆಸ್‌ನಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಪಾರ ಅಭಿವೃದ್ಧಿಯ ಮಾಜಿ ಉಪಾಧ್ಯಕ್ಷ ರಾಸ್ ಹೇಳಿದರು. "ಸಾಕಷ್ಟು ನಿಯಂತ್ರಕ ಆಡಳಿತಗಳಿವೆ, ಮತ್ತು ಪಾಲುದಾರ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನೊಂದಿಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ ಪರಿಹರಿಸಬಹುದಾದ ಗಮನಾರ್ಹ ಅಪಾಯವಿದೆ ಎಂದು ನಾನು ಭಾವಿಸುತ್ತೇನೆ."

ವಾಲ್ ಸ್ಟ್ರೀಟ್‌ನ ಅತಿ ದೊಡ್ಡ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಂದ ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ಸೆಳೆಯುವುದಾಗಿ ಫಿನ್‌ಟೆಕ್‌ಗಳು ಹೇಳುತ್ತಿವೆ. ಯಾವುದೇ ಶುಲ್ಕವಿಲ್ಲದೆ ಉಳಿತಾಯ ಮತ್ತು ಡೆಬಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್‌ಗಳನ್ನು ನೀಡಲು ಬ್ಯಾನ್‌ಕಾರ್ಪ್ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನೊಂದಿಗೆ ಚೈಮ್ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ಅವರ ಅನೇಕ ಗ್ರಾಹಕರು ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಂದ ಸ್ಥಳಾಂತರಗೊಳ್ಳುತ್ತಾರೆ ಎಂದು ಅದರ ಸಿಇಒ ಹೇಳಿದರು.

"ನಾವು ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಅವರನ್ನು ಪಾಲುದಾರರಾಗಿ ನೋಡುವುದಿಲ್ಲ, ಮತ್ತು ನಾವು ಆ ರೀತಿಯ ಸಂಬಂಧಗಳನ್ನು ಅನ್ವೇಷಿಸಿಲ್ಲ" ಎಂದು ಚೈಮ್ ಸಿಇಒ ಕ್ರಿಸ್ ಬ್ರಿಟ್ ಹೇಳಿದರು. "ಉಳಿತಾಯ ಖಾತೆಗೆ $5 ಅಥವಾ ಓವರ್‌ಡ್ರಾಫ್ಟ್ ಶುಲ್ಕಕ್ಕಾಗಿ $40 ವಿಧಿಸುವ ದೊಡ್ಡ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಂದ ನಾವು ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತಿದ್ದೇವೆ."

ಮತ್ತು ವಾಲ್ ಸ್ಟ್ರೀಟ್ ಹಾರಿಜಾನ್‌ನಲ್ಲಿ ಇತರ ಚಿಂತೆಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ. ಅಮೆಜಾನ್ ಮತ್ತು ಆಪಲ್‌ನಂತಹ ಟೆಕ್ ದೈತ್ಯರು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗೆ ಚಲಿಸುವುದನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸಿದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಂಪೂರ್ಣ ಹೊಸ ಸ್ಪರ್ಧಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರಬಹುದು.

"ಆ ಓಟವನ್ನು ಗೆಲ್ಲಲು ನಾವು ಸಾಕಷ್ಟು ವೇಗವುಳ್ಳವರಾಗಿದ್ದೇವೆ" ಎಂದು ಕ್ರಾಸ್ ರಿವರ್ಸ್ ಗೇಡ್ ಹೇಳಿದರು.