ಗ್ರಾಹಕರ ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕತ್ವಕ್ಕೆ ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಜವಾಬ್ದಾರಿಯನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸುವುದು

ನೊಬೆಲ್ ಪ್ರಶಸ್ತಿ ವಿಜೇತ ಅರ್ಥಶಾಸ್ತ್ರಜ್ಞ ಜೋಸೆಫ್ ಸ್ಟಿಗ್ಲಿಟ್ಜ್ ಇತ್ತೀಚೆಗೆ ಕೋವಿಡ್ -19 ಅನ್ನು ಉಲ್ಲೇಖಿಸಿ ಯುಎಸ್ ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕತ್ವವಿಲ್ಲದೆ ಆರ್ಥಿಕತೆಯನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸಿದೆ ಎಂದು ಹೇಳಿದರು. ಯುಎಸ್ ಒಂದೇ ಅಲ್ಲ ಎಂದು ಹೇಳುವುದು ನ್ಯಾಯೋಚಿತವಾಗಿದೆ, ಆದರೆ ಇದು ಅತ್ಯಂತ ಗಮನಾರ್ಹವಾಗಿದೆ ಏಕೆಂದರೆ ಇದು ವಿಶ್ವದ ಶ್ರೀಮಂತ ದೇಶವೆಂದು ಪ್ರಸಿದ್ಧವಾಗಿದೆ. 

ಚೇತರಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಆರ್ಥಿಕತೆಯನ್ನು ರೂಪಿಸುವ ಹಲವು ಅಂಶಗಳು ಮುಂದಿನ ತಿಂಗಳುಗಳು ಮತ್ತು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಚರ್ಚೆಯಾಗುತ್ತವೆ. ಮತ್ತು ಈ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನ ಪರಿಣಾಮವಾಗಿ ಉದ್ಯೋಗ ಕಳೆದುಕೊಂಡವರಿಗೆ ಅಥವಾ ಬೆಂಬಲದ ಅಗತ್ಯವಿರುವವರಿಗೆ ಸರ್ಕಾರಗಳು ಪ್ಯಾಕೇಜ್‌ಗಳನ್ನು ಒಟ್ಟುಗೂಡಿಸಿದಂತೆ, ನಾವು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಚೇತರಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳನ್ನು ಹೇಗೆ ರಚಿಸುತ್ತೇವೆ ಎಂಬ ಪ್ರಶ್ನೆಯನ್ನು ಸಹ ಪರಿಶೀಲಿಸಬೇಕಾಗಿದೆ.

US ನಲ್ಲಿ, ಫೆಡರಲ್ ಪ್ರಚೋದಕ ಪ್ಯಾಕೇಜ್ $1,200 ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಗಳಿಸುವ ವ್ಯಕ್ತಿಗಳಿಗೆ $75,000 ಚೆಕ್ ಅನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ. 

ಹೆಪ್ಪುಗಟ್ಟಿದ ವಿದ್ಯಾರ್ಥಿ ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿಗಳು, ಅಡಮಾನ ರಜಾದಿನಗಳು ಮತ್ತು ಕಡಿಮೆಯಾದ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಬಡ್ಡಿದರಗಳಂತಹ ಇತರ ಅಲ್ಪಾವಧಿಯ ಬದಲಾವಣೆಗಳೊಂದಿಗೆ ಸಹ, ಈ ಪ್ರಯತ್ನಗಳು ಕೊರೊನಾವೈರಸ್‌ನ ದೀರ್ಘಕಾಲೀನ ಆರ್ಥಿಕ ಪ್ರಭಾವದಿಂದ ಬದುಕುಳಿಯಲು ಸಾಕಷ್ಟು ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕತ್ವವನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸಲು ಅಸಂಭವವಾಗಿದೆ: ಅವು ಪ್ಲ್ಯಾಸ್ಟರ್‌ಗಳನ್ನು ಅಂಟಿಕೊಳ್ಳುವುದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿಲ್ಲ. ಆರ್ಥಿಕತೆಗೆ ಕೆಲವು ಆಳವಾದ ಗಾಯಗಳನ್ನು ಮುಚ್ಚಲು. 

ಹವಾಮಾನ ವಿಜ್ಞಾನಿಗಳ ಪ್ರಕಾರ, ಜಾಗತಿಕ ಆರ್ಥಿಕತೆಗಳು ಹೆಚ್ಚು ನಾಟಕೀಯ ಆಘಾತಗಳನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಿರುವುದನ್ನು ನೋಡಬಹುದಾದ ಭವಿಷ್ಯಕ್ಕಾಗಿ ಇವು ಸಾಕಷ್ಟು ದೊಡ್ಡ ಪರಿಹಾರಗಳಲ್ಲ. 

ರಾಕೆಟ್ ವಿಜ್ಞಾನವಲ್ಲ

ಹೆಚ್ಚಿನ ವೇತನವನ್ನು ಹೊರತುಪಡಿಸಿ ಚೇತರಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಏನು ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಕಡಿಮೆ ಸಾಲ ಮತ್ತು ಹೆಚ್ಚಿನ ಉಳಿತಾಯ. ಇದು ರಾಕೆಟ್ ವಿಜ್ಞಾನವಲ್ಲ, ಆದರೆ ಉಳಿತಾಯವು ನಿಶ್ಚಲವಾಗಿರುವಾಗ ಅನೇಕ ದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಗ್ರಾಹಕರ ಸಾಲವು ಬೆಳೆಯುತ್ತಿದೆ. 

2019 ರಲ್ಲಿ ಫೆಡರಲ್ ರಿಸರ್ವ್ ಡೇಟಾವು US ಜನಸಂಖ್ಯೆಯ 40% ನಷ್ಟು ಉಳಿತಾಯದಲ್ಲಿ $ 400 ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿದೆ ಎಂದು ತೋರಿಸಿದೆ, ಆದರೆ GoBankingRates (ಕಳೆದ ವರ್ಷವೂ ಸಹ) ಸಮೀಕ್ಷೆಯು 58% $ 1,000 ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಉಳಿಸಿದೆ ಎಂದು ಅಂದಾಜಿಸಿದೆ. ಇದು ಆತಂಕಕಾರಿಯಾಗಿದೆ: ಜನಸಂಖ್ಯೆಯ ಬಹುಪಾಲು ಜನರು ಒಂದು ತಿಂಗಳ ನಿರುದ್ಯೋಗವನ್ನು ತಡೆದುಕೊಳ್ಳುವಷ್ಟು ಬ್ಯಾಕ್-ಅಪ್ ಹೊಂದಿಲ್ಲ. 

ಕೆಲವು ಯುರೋಪಿಯನ್ ದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ತುರ್ತು ಉಳಿತಾಯವು ದುರ್ಬಲವಾಗಿದೆ ಎಂದು ತೋರುತ್ತದೆ. ಯುಕೆಯಲ್ಲಿ ಪ್ರತಿ ಮೂವರಲ್ಲಿ ಒಬ್ಬರು £1,500 ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಹಣವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದಾರೆ. 

ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯು ಬಹುಶಃ ಆಶ್ಚರ್ಯಕರವಲ್ಲದ ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಹೊಂದುತ್ತಿರುವ ಆರ್ಥಿಕತೆಗಳಲ್ಲಿ ಇನ್ನೂ ಕೆಟ್ಟದಾಗಿದೆ: 2017 ರ ಗ್ಲೋಬಲ್ ಫೈಂಡೆಕ್ಸ್ ಸಮೀಕ್ಷೆಯ ಕೊನೆಯ ವರದಿಯು ಹೆಚ್ಚಿನ ಆದಾಯದ ಆರ್ಥಿಕತೆಗಳಲ್ಲಿ 55% ನಷ್ಟು ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೆ, ಕೇವಲ 21% ಮಾತ್ರ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಹೊಂದುತ್ತಿರುವ ಆರ್ಥಿಕತೆಗಳಲ್ಲಿ ಮಾಡಿದೆ ಎಂದು ತೋರಿಸಿದೆ. 

ಅಸಂಗತತೆಯು ಜರ್ಮನಿಯಾಗಿದ್ದು, ಗ್ರಾಹಕರ ಸಾಲವು ಏರುತ್ತಿರುವಾಗ, 2008 ರ ಗರಿಷ್ಠ ಮಟ್ಟಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ. ಇದು US ನೊಂದಿಗೆ ಸಂಪೂರ್ಣ ವ್ಯತಿರಿಕ್ತವಾಗಿದೆ, ಅಲ್ಲಿ ಕಳೆದ ವರ್ಷದ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ ಮನೆಯ ಸಾಲವು ದಾಖಲೆಯ ಗರಿಷ್ಠ ಮಟ್ಟವನ್ನು ತಲುಪಿತು. 

IMF ಪ್ರಕಾರ, ಕಳೆದ ವರ್ಷ ಜರ್ಮನ್ ಕುಟುಂಬಗಳು ತಮ್ಮ ಬಿಸಾಡಬಹುದಾದ ಆದಾಯದ ಸುಮಾರು 11% ಅನ್ನು US ನಲ್ಲಿ 7% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇರಿಸಿದವು. ಏಕೆ? 

ಜರ್ಮನಿಯಲ್ಲಿ, ಋಣಾತ್ಮಕ ಬಡ್ಡಿದರಗಳ ಹೊರತಾಗಿಯೂ ಕಳೆದ ದಶಕದಲ್ಲಿ ಉಳಿತಾಯವು ಹೆಚ್ಚುತ್ತಿದೆ. IMF ಪ್ರಕಾರ, ಕಳೆದ ವರ್ಷ ಜರ್ಮನ್ ಕುಟುಂಬಗಳು ತಮ್ಮ ಬಿಸಾಡಬಹುದಾದ ಆದಾಯದ ಸುಮಾರು 11% ರಷ್ಟು ದೂರವಿಟ್ಟವು, US ನಲ್ಲಿ 7% ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ. 

ಏಕೆ? 

ಇದು ಕನಿಷ್ಠ ಭಾಗಶಃ ಸಾಂಸ್ಕೃತಿಕವಾಗಿದೆ: ಜರ್ಮನಿಯು ತನ್ನ ಹಣಕಾಸಿನ ವಲಯದ ಮಿಶ್ರಣದಿಂದ ಪ್ರಭಾವಿತವಾಗಿದೆ - ಉಳಿತಾಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು, ಲ್ಯಾಂಡೆಸ್ಬ್ಯಾಂಕೆನ್ (ಸರ್ಕಾರಿ ಸ್ವಾಮ್ಯದ ಪ್ರಾದೇಶಿಕ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು) ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಸಹಕಾರಿಗಳ ಸಂಖ್ಯೆಯಿಂದ 75% ಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಮತ್ತು ಸುಮಾರು 35% ಸ್ವತ್ತುಗಳು. 

US ನೊಂದಿಗೆ ಹೋಲಿಕೆ ಮಾಡಿ ಅಲ್ಲಿ ಸಮುದಾಯ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು 15% ಸ್ವತ್ತುಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ ಮತ್ತು ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಪಾಲನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುವುದನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸುತ್ತವೆ. 

ಜರ್ಮನ್ ಉಳಿತಾಯ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಸಾಮಾಜಿಕವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚು ಪ್ರಭಾವಶಾಲಿಯಾಗಿವೆ ಮತ್ತು ಶಿಕ್ಷಣ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳನ್ನು ನಡೆಸುತ್ತವೆ - ಉಳಿತಾಯ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ವಿಶ್ವವಿದ್ಯಾಲಯದ ಹಣಕಾಸು ಗುಂಪು ಎಂಬ ವಿಶ್ವವಿದ್ಯಾಲಯವೂ ಇದೆ. 

ಜರ್ಮನಿಯು ವಿಶ್ವ ಉಳಿತಾಯ ದಿನವನ್ನು ಆಚರಿಸುವ ಕೆಲವೇ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಹೊಂದಿದ ದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದಾಗಿದೆ, ಇದನ್ನು 1924 ರಲ್ಲಿ ಸ್ಥಾಪಿಸಲಾಯಿತು ಮತ್ತು 29 ದೇಶಗಳಲ್ಲಿ ಆಚರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ (ಇದರಲ್ಲಿ ಹೆಚ್ಚಿನವು ಇಂದು ಅಭಿವೃದ್ಧಿಶೀಲ ರಾಷ್ಟ್ರಗಳಾಗಿವೆ), ಅನೇಕ ಜರ್ಮನ್ ಮಕ್ಕಳು ತಮ್ಮ ಪಿಗ್ಗಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಂಡು ಹೋಗುತ್ತಾರೆ. 

ಇದು ಕೆಟ್ಟದ್ದಕ್ಕಾಗಿ ತಯಾರಿ ಮಾಡುವ ಸಂಸ್ಕೃತಿಯನ್ನು ಸಂಕೇತಿಸುತ್ತದೆ - ಇದನ್ನು ಕಟ್ಟಡದ ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕತ್ವ ಎಂದೂ ಕರೆಯಬಹುದು - ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ವ್ಯವಹಾರಗಳ ಜರ್ಮನ್ ಮಂತ್ರಿಗೆ ತನ್ನ ದೇಶವು ಹಲವಾರು ತಿಂಗಳುಗಳಲ್ಲಿ ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಕಾಡಿನಿಂದ ಹೊರಬರುತ್ತದೆ ಎಂಬ ನಂಬಿಕೆಯನ್ನು ಭಾಗಶಃ ವಿವರಿಸಬಹುದು. 

ನಾವು ಈ ಸಂಸ್ಕೃತಿಯನ್ನು ಬೇರೆಡೆ ಹೇಗೆ ಬೆಳೆಸಬಹುದು? 

ಸಮುದಾಯ ಆಧಾರಿತ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್

ಕ್ಯಾಪಿಟಲ್ ಒನ್ 2017 ರಲ್ಲಿ ಮೊದಲ ಅನೌಪಚಾರಿಕ ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಉಳಿತಾಯ ದಿನವನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸುವ ಮೂಲಕ US ನಲ್ಲಿ ಪ್ರಯತ್ನಿಸಿದೆ. ಮತ್ತು ಖಚಿತವಾಗಿ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಯೂನಿಯನ್‌ಗಳು, ಸಮುದಾಯ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಮತ್ತು ಸಮುದಾಯ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ತಮ್ಮ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಉತ್ತಮ ನಿರ್ಧಾರಗಳನ್ನು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುವ ವ್ಯವಹಾರದಲ್ಲಿವೆ. 

ಆದರೆ ದೇಶದ ದೊಡ್ಡ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಬಗ್ಗೆ ಅದೇ ಹೇಳಬಹುದೇ? 

ಅವರಲ್ಲಿ ಇಬ್ಬರ ಗ್ರಾಹಕರಾಗಿ, ನನ್ನನ್ನು ಕೇಳಿದರೆ: ಅತಿದೊಡ್ಡ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಉಳಿತಾಯ ಅಥವಾ ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಉತ್ಪನ್ನಗಳನ್ನು ಗಟ್ಟಿಯಾಗಿಸುತ್ತವೆಯೇ? ನನ್ನ ಉತ್ತರ ಹೀಗಿರುತ್ತದೆ: ಎರಡನೆಯದು. 

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಅಮೇರಿಕಾ, ಸಿಟಿ ಮತ್ತು ಜೆಪಿ ಮೋರ್ಗಾನ್ ಚೇಸ್ ಪ್ರಭಾವಶಾಲಿ ಅಂತರ್ಗತ ಹಣಕಾಸು ಪ್ರಯತ್ನಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿದ್ದರೂ, ಮನವರಿಕೆಯಾಗದ ಕಾರಣಗಳಿಗಾಗಿ ಅವರು ಉಳಿತಾಯ ಖಾತೆಗಳಿಗೆ ಶುಲ್ಕ ವಿಧಿಸುವುದನ್ನು ಮುಂದುವರಿಸುತ್ತಾರೆ. ನಮಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಸಮುದಾಯ ಆಧಾರಿತ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಅಗತ್ಯವಿದೆ. 

ಇತ್ತೀಚಿನ ವಾರಗಳಲ್ಲಿ ದೊಡ್ಡ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳ ಅಡಿಪಾಯಗಳು ಲಾಭರಹಿತ, ಕೋವಿಡ್-19 ಸಾಲಿಡಾರಿಟಿ ರೆಸ್ಪಾನ್ಸ್ ಫಂಡ್ ಮತ್ತು ಸಮುದಾಯ ಕಾರ್ಯಕ್ರಮಗಳಿಗೆ ಉದಾರ ದೇಣಿಗೆ ನೀಡುವುದನ್ನು ನೋಡಲು ಆಸಕ್ತಿದಾಯಕವಾಗಿದೆ. 

ಸಿಟಿ ಮತ್ತು ಜೆಪಿ ಮೋರ್ಗಾನ್ ಚೇಸ್ ತಲಾ $15 ಮಿಲಿಯನ್ ದೇಣಿಗೆ ನೀಡಿದ್ದಾರೆ, ಉದಾಹರಣೆಗೆ; ಯಾವುದೇ ಸಮುದಾಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನೀಡುವುದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು. 

ಆದರೆ ಸ್ವಾಗತಾರ್ಹವಾಗಿ, ಫೆಡ್ ಬರೆದಿರುವ $1,200 ಚೆಕ್‌ಗಳೊಂದಿಗೆ ಇಲ್ಲಿ ಸಮಾನಾಂತರಗಳಿವೆ. ವಿಶ್ವದ ಅತಿದೊಡ್ಡ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಮುದಾಯಗಳಲ್ಲಿ ಸ್ಥಿತಿಸ್ಥಾಪಕತ್ವವನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸಲು ಮತ್ತು ಈ ಘಟನೆಗಳಿಂದ ಆರ್ಥಿಕ ರಕ್ಷಣೆ ನೀಡಲು ಬಯಸಿದರೆ, ನಾವು ಈ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನಿಂದ ಹೊರಬಂದಾಗ, ಅವರು ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸಲು ಮತ್ತು ತಮ್ಮ ಗ್ರಾಹಕರನ್ನು ಸಾಲದಿಂದ ದೂರವಿಡಲು ತಮ್ಮ ಪ್ರಯತ್ನಗಳನ್ನು ಮಾಡಬೇಕು. 

ಇದು ಚೇತರಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಆರ್ಥಿಕತೆಯನ್ನು ನಿರ್ಮಿಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುತ್ತದೆ.