ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್: ಹೊಸ ದಶಕ, ಇದೇ ರೀತಿಯ ಸಮಸ್ಯೆಗಳು

ನಾವು ಹೊಸ ದಶಕವನ್ನು ಪ್ರವೇಶಿಸಿದಾಗ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಉದ್ಯಮವು ಹೇಗೆ ಕಾಣುತ್ತದೆ? ನಾವು ಅದನ್ನು ಮಾಡುವ ಮೊದಲು ಮುಗಿದ ಒಂದನ್ನು ಮತ್ತೆ ನೋಡುವುದು ಯೋಗ್ಯವಾಗಿದೆ.

ಜನವರಿ 2010 ಇನ್ನೂ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್‌ಗೆ ಅತ್ಯಂತ ಕೆಟ್ಟ ಸಮಯವಾಗಿತ್ತು. ಜಾಗತಿಕ ಆರ್ಥಿಕ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟು ಪ್ರಾರಂಭವಾದ ಎರಡು ವರ್ಷಗಳ ನಂತರ, ಉದ್ಯಮದ ಸಂಪೂರ್ಣ ಪರಿಕಲ್ಪನೆಯು ಅಪಾಯದಲ್ಲಿದೆ ಎಂದು ಈಗ ಮರೆಯುವುದು ಸುಲಭ. ಯುಎಸ್ ಗಿಂತಲೂ ಯುರೋಪ್ ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನ ದೋಷವನ್ನು ಸೆಳೆಯಿತು ಮತ್ತು ಅದರ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ಅನುಭವಿಸಿದವು. ಅದು ಅಸಾಧಾರಣ ಸಮಯಗಳು.

ಅದೃಷ್ಟವಶಾತ್ ಕೆಟ್ಟದು ಈಗ ನಮ್ಮ ಹಿಂದೆ ಇದೆ, ಆದರೆ 2020 ರ ಹೊತ್ತಿಗೆ ಬಹುತೇಕ ಎಲ್ಲಾ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಗಂಭೀರ ಸವಾಲುಗಳು ಉಳಿದಿವೆ, ಜೊತೆಗೆ ಇನ್ನೂ ಕೆಲವು ಅಸಾಧಾರಣ ಕಂತುಗಳು.

ಇಲ್ಲಿ ಗಮನ ಸೆಳೆಯುವ ಒಂದು ಅಂಶವಿದೆ: 2019 ರ ಕೊನೆಯಲ್ಲಿ, ಯುರೊಮನಿ ಹಿರಿಯ ಸ್ವಿಸ್ ಖಾಸಗಿ ಬ್ಯಾಂಕರ್‌ನೊಂದಿಗೆ ಮಾತನಾಡುತ್ತಿದ್ದರು. ಸ್ವಿಟ್ಜರ್ಲೆಂಡ್ ಕೆಲವು ಸಮಯದಿಂದ ನಕಾರಾತ್ಮಕ ದರಗಳೊಂದಿಗೆ ಹೋರಾಡುತ್ತಿದೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಹೆಚ್ಚಿನ ನಿವ್ವಳ ಮೌಲ್ಯದ ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ ಠೇವಣಿ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಲು ಶುಲ್ಕ ವಿಧಿಸಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿವೆ. ಅನಿಶ್ಚಿತ ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳಲ್ಲಿ, ಗ್ರಾಹಕರು ತಮ್ಮ ಹಣವನ್ನು ಕೆಲಸಕ್ಕೆ ಇರಿಸಲು ಉತ್ಸುಕರಾಗಿಲ್ಲ. 

ಹಾಗಾದರೆ, ಈ ಪರಿಸರದಲ್ಲಿ ಉತ್ತಮ ಹೂಡಿಕೆ ಯಾವುದು? ನಗದು. 

ಬಹಳಷ್ಟು ಶ್ರೀಮಂತ ಸ್ವಿಸ್ ಜನರು ತಮ್ಮ ಹಣವನ್ನು ನೋಟುಗಳಾಗಿ ಸರಿಸುತ್ತಿದ್ದಾರೆ ಮತ್ತು ಅವುಗಳನ್ನು ಹಾಸಿಗೆಯ ಕೆಳಗೆ ಮರೆಮಾಡದಿದ್ದರೆ, ಕನಿಷ್ಠ ಠೇವಣಿಯಲ್ಲಿ ಹಣವನ್ನು ಹೊಂದಲು ಶುಲ್ಕ ವಿಧಿಸಲು ಬಯಸುವ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಬಳಿ ಎಲ್ಲಿಯೂ ಇಡುವುದಿಲ್ಲ. ಇದು ಇತ್ತೀಚೆಗೆ ಹಂತವನ್ನು ತಲುಪಿತು, ಈ ಬ್ಯಾಂಕರ್ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ, ಸ್ವಿಸ್ ನ್ಯಾಷನಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಚಿಂತೆ ಮಾಡಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದಾಗ ಅದು ಚಲಾವಣೆಯಲ್ಲಿ ಸಾಕಷ್ಟು ಟಿಪ್ಪಣಿಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿಲ್ಲದಿರಬಹುದು. 

ನಗದುರಹಿತ ಸಮಾಜಕ್ಕೆ ತುಂಬಾ.

ನಕಾರಾತ್ಮಕ ದರಗಳು

ನಕಾರಾತ್ಮಕ ದರಗಳು ಒಂದು ದೊಡ್ಡ ಸವಾಲಾಗಿದೆ, ವಿಶೇಷವಾಗಿ ಯುರೋಪ್ ಮತ್ತು ಜಪಾನ್‌ನಲ್ಲಿ. ಮತ್ತೆ 10 ವರ್ಷಗಳ ಹಿಂದಕ್ಕೆ ಹೋಗೋಣ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳೆಲ್ಲವೂ ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಅಗ್ಗದ ಹಣದ ಮೂಲವಾಗಿ ಮತ್ತು ಶಕ್ತಿಯ ಸಂಕೇತವಾಗಿ ಜೋಡಿಸಲು ನೋಡುತ್ತಿರುವಾಗ ನೆನಪಿಡಿ? ಇಂದು, ನೀವು negative ಣಾತ್ಮಕ ದರದ ವಾತಾವರಣದಲ್ಲಿ ವಾಸಿಸುತ್ತಿದ್ದರೆ, ಸಾಲಗಳಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಠೇವಣಿ ಇರುವುದು ಹಣವನ್ನು ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಎರಕಹೊಯ್ದ-ಕಬ್ಬಿಣದ ಮಾರ್ಗವಾಗಿದೆ. 

ಆದ್ದರಿಂದ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮುಖ್ಯ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಾಹಕರಲ್ಲಿ ಈಗಿರುವ ಮಂತ್ರವು ಹೊಂದಿಕೆಯಾದ ಪುಸ್ತಕಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರಬೇಕು. ನಿಮ್ಮಿಂದ ಸಾಧ್ಯವಾದಷ್ಟು ಕೆಲಸ ಮಾಡಲು ನಿಮ್ಮ ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಹಾಕಲು ಪ್ರಯತ್ನಿಸಿ. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಕೇಂದ್ರದಲ್ಲಿರುವ ಹಣವು (ಠೇವಣಿಗಳು) ಮತ್ತು ಅವರು ನೀಡುವ ಹಣ (ಸಾಲಗಳು) ನಡುವಿನ ಹರಡುವಿಕೆಯಿಂದ ಹಣವನ್ನು ಗಳಿಸುತ್ತವೆ. 100% ಸಾಲ-ಠೇವಣಿ ಅನುಪಾತದಲ್ಲಿ, ಠೇವಣಿ ದರ -0.5% ಮತ್ತು ಸಾಲದ ದರ + 1.5% ಆಗಿದ್ದರೆ ಅದು ನಿಜಕ್ಕೂ ಅಪ್ರಸ್ತುತವಾಗುತ್ತದೆ. ಆಯಾ ದರಗಳು 5% ಮತ್ತು 7% ರಷ್ಟಿದ್ದರೆ ಅದೇ ಅಂಚು. 

ಕೆಲಸ ಮಾಡಲು ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಹಾಕುವ ಈ ತಳ್ಳುವಿಕೆಯು ಅಂತಿಮವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸದ ಸಾಲಗಳ ಏರಿಕೆಗೆ ಕಾರಣವಾಗುತ್ತದೆಯೋ ಇಲ್ಲವೋ, ಅದರಲ್ಲೂ ವಿಶೇಷವಾಗಿ negative ಣಾತ್ಮಕ ದರಗಳೊಂದಿಗೆ ಹೋರಾಡುವ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಹ ಹೆಣಗಾಡುತ್ತಿರುವ ಆರ್ಥಿಕತೆಗಳನ್ನು ನಿಭಾಯಿಸುತ್ತವೆ.

ವ್ಯಾಪಾರ ವಿಶ್ವಾಸ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮನೋಭಾವದ ಮೇಲೆ ಭೌಗೋಳಿಕ ರಾಜಕೀಯದ ನಿರಂತರ ಪ್ರಭಾವವನ್ನು ನಾವು ಹಿಂದೆಂದೂ ನೋಡಿಲ್ಲ 

 - ವಿಶ್ವಸ್ ರಾಘವನ್, ಜೆಪಿ ಮೋರ್ಗಾನ್

ಈ ಆವೃತ್ತಿಯಲ್ಲಿ, ಯೂರೋಮನಿ ಮತ್ತೆ 25 ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆಯನ್ನು ಸೂಕ್ಷ್ಮವಾಗಿ ಗಮನಿಸುತ್ತಾನೆ, ಜಾಗತಿಕ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್‌ನ ಆರೋಗ್ಯದ ಬಗ್ಗೆ ಉತ್ತಮ ಚಿತ್ರಣವನ್ನು ನೀಡುತ್ತೇವೆ. ಇದು ಆಸಕ್ತಿದಾಯಕ ವಿಮರ್ಶೆಯನ್ನು ಮಾಡುತ್ತದೆ. 

ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹೆಚ್ಚಿನದನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತಿವೆ. 2019 ರ ಮೊದಲ ಒಂಬತ್ತು ತಿಂಗಳಲ್ಲಿ ಕೇವಲ ಒಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮಾತ್ರ ತನ್ನ ಒಟ್ಟು ಆಸ್ತಿಯನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿತು - ಆ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ವ್ಯವಹಾರಗಳನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡುತ್ತಿದ್ದ ಯುನಿಕ್ರೆಡಿಟ್. ಒಟ್ಟಾರೆಯಾಗಿ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಆಸ್ತಿಯನ್ನು 5.5 ರಲ್ಲಿ ಇದೇ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ 2018% ರಷ್ಟು ಹೆಚ್ಚಿಸಿವೆ.

ಆದರೆ ಸ್ವತ್ತುಗಳ ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆ ಕಳಪೆಯಾಗಿತ್ತು. ಒಟ್ಟು ಆದಾಯವು 1.1% ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ, ಆದರೆ 11 ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ 25 ಆದಾಯವು ಕುಸಿಯಿತು. ಸ್ವತ್ತುಗಳ ಮೇಲಿನ ಆದಾಯ ಮತ್ತು ಇಕ್ವಿಟಿಯ ಮೇಲಿನ ಆದಾಯ 25 ರ ಅರ್ಧಕ್ಕಿಂತಲೂ ಕಡಿಮೆಯಾಗಿದೆ. ಒಟ್ಟಾರೆ ಲಾಭವು 2.7% ಮತ್ತು ವೈಯಕ್ತಿಕ ಲಾಭವು ನಾವು ಪರಿಶೀಲಿಸಿದ 12 ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ 25 ಕ್ಕೆ ಇಳಿದಿದೆ.

ಈಕ್ವಿಟಿಯಲ್ಲಿನ ಆದಾಯವು ಒಂದು ದಶಕಕ್ಕೂ ಹೆಚ್ಚು ಕಾಲ ಉದ್ಯಮಕ್ಕೆ ನೋಯುತ್ತಿರುವ ಹಂತವಾಗಿದೆ, ಮತ್ತು ಅದು ಸುಧಾರಣೆಯಾಗುವ ಲಕ್ಷಣಗಳಿಲ್ಲ. ಯುನಿಕ್ರೆಡಿಟ್ನ ಮುಖ್ಯ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಾಹಕ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಉದ್ಯಮದ ಸುರಕ್ಷಿತ ವ್ಯಾಖ್ಯಾನಕಾರರಲ್ಲಿ ಒಬ್ಬರಾದ ಜೀನ್ ಪಿಯರೆ ಮಸ್ಟಿಯರ್ ಈ ತಿಂಗಳು ನಮಗೆ ಹೇಳುವಂತೆ: “ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮೌಲ್ಯದ ಬಲೆಗಳಾಗುವ ಅಪಾಯವಿದೆ. 'ಇ' ಹೆಚ್ಚಾದಂತೆ ಆರ್‌ಒಇ ಇಳಿಯುತ್ತದೆ. ಉದ್ಯಮಕ್ಕೆ ಸ್ಪಷ್ಟವಾದ ಇಕ್ವಿಟಿ ಗುರಿಯ ಮೇಲೆ ಪ್ರಮಾಣಿತ ಲಾಭವಾಗಿ, 8% ಹೊಸ 10% ಆಗಿದೆ. ” 

2019 ರ ಡಿಸೆಂಬರ್‌ನಲ್ಲಿ ಮಸ್ಟಿಯರ್ ಮಾಡಿದಂತೆ ನಿಮ್ಮ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಾಗಿ ಹೊಸ ನಾಲ್ಕು ವರ್ಷಗಳ ಕಾರ್ಯತಂತ್ರದ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ನೀವು ರೂಪಿಸುತ್ತಿರುವುದರಿಂದ ಇದು ಅತ್ಯಂತ ಪ್ರೋತ್ಸಾಹದಾಯಕ ಸಂದೇಶವಾಗಿದೆ.

ದೊಡ್ಡ ಬೆದರಿಕೆ

ಆದಾಗ್ಯೂ, ಬಹುಶಃ 2020 ರಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್‌ಗೆ ದೊಡ್ಡ ಬೆದರಿಕೆ ಉದ್ಯಮದ ನಿಯಂತ್ರಣದಲ್ಲಿಲ್ಲದ ವಿಷಯಗಳಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದೆ. ಉದ್ಯಮವು ಎಲ್ಲಾ ವ್ಯವಹಾರಗಳಿಗೆ ಎಷ್ಟು ಅವಿಭಾಜ್ಯವಾಗಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಕೆಲವೊಮ್ಮೆ ಮರೆಯುವುದು ಸುಲಭ - ಬಹುಶಃ ತಂತ್ರಜ್ಞಾನ ಮಾತ್ರ ಅದನ್ನು ಹೊಂದಿಸಲು ಹತ್ತಿರ ಬರುತ್ತದೆ. 

ಜಗತ್ತು ಉತ್ತಮವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸಿದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಕೂಡ ಉತ್ತಮವಾಗಿ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತದೆ. ಅದು ಕೆಟ್ಟದ್ದನ್ನು ಮಾಡಿದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಬಳಲುತ್ತಿದ್ದಾರೆ (ಮತ್ತು 2007/08 ರಂತೆ ಮತ್ತು ಅದರ ನಂತರದ ಪರಿಣಾಮಗಳು ನಮಗೆ ಕಲಿಸಿದವು, ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಸ್ವತಃ ತುಂಬಾ ಕೆಟ್ಟದ್ದನ್ನು ಮಾಡಿದರೆ, ಅದು ಪ್ರಪಂಚದ ಉಳಿದ ಭಾಗಗಳನ್ನು ಸಹ ಸ್ಫೋಟಿಸಬಹುದು).

ಇಂದು ವಿಶ್ವದ ಅತ್ಯಂತ ಶಕ್ತಿಶಾಲಿ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಗಿರುವ ಜೆಪಿ ಮೋರ್ಗಾನ್‌ನ ಇಎಂಇಎ ಮುಖ್ಯ ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಾಹಕ ವಿಶ್ವಸ್ ರಾಘವನ್ ಈ ತಿಂಗಳು ನಮಗೆ ಹೀಗೆ ಹೇಳುತ್ತಾರೆ: “ವ್ಯಾಪಾರ ವಿಶ್ವಾಸ ಮತ್ತು ಆರ್ಥಿಕ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮನೋಭಾವದ ಮೇಲೆ ಭೌಗೋಳಿಕ ರಾಜಕೀಯದ ಇಂತಹ ನಿರಂತರ ಪ್ರಭಾವವನ್ನು ನಾವು ಹಿಂದೆಂದೂ ನೋಡಿಲ್ಲ.”

ನಾವು ಹೊಸ ಘರ್ಜಿಸುವ 20 ರ ದಶಕವನ್ನು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಲಿದ್ದೇವೆ ಎಂದು ಅದು ಸೂಚಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್‌ಗಾಗಿ, ಸೌಮ್ಯವಾದ ಗೊಣಗಾಟವು ಎಲ್ಲರ ಹಿತದೃಷ್ಟಿಯಿಂದ ಇರಬಹುದು.