서유럽 : 모기지 북쪽의 연금 기습

업계 관계자들은 순수 온라인 플랫폼의 낮은 비용 기반 덕분에 소비자에게 더 많은 선택권을 제공하고 비용도 낮출 수 있기 때문에 새로운 비은행 대출 기관에 대한 규제 지원이 있다고 말합니다.

최근 동생 마커스와 함께 '엔클라(Enkla)'라는 온라인 모기지 프로토타입을 개발한 전 소프트웨어 개발자 알렉산더 위드그렌(Alexander Widegren)의 사례가 이를 잘 보여줍니다. 그는 스웨덴 은행의 모기지 담당자들이 평균적으로 한 달에 단 한 건의 모기지만 처리한다고 말합니다. 올해 초, 엔클라는 사무실에 아무도 없는 동안 단 나흘 만에 약 10,000만 명의 잠재 대출자를 등록했다고 그는 말합니다. "컴퓨터 덕후들이 금융계에 가면 마법 같은 일이 벌어지지만, 금융가들이 기술 분야에 가면 별일 없습니다."라고 그는 말합니다.

브로든은 이러한 추세가 스웨덴과 네덜란드에서 가장 먼저 나타났으며, 부분적으로는 구조적으로 채무 불이행 수준이 낮기 때문이라고 말하며, 특히 스톡홀름의 부동산 시장이 침체되고 있는 시기에 이러한 추세가 나타나고 있다고 덧붙였다.

노르드퀴스트에 따르면, 스웨덴은 최근 몇 년 동안 마진이 급증한 반면 은행 고객 만족도는 1990년대 북유럽 금융 위기 이후 전례 없는 수준으로 떨어졌기 때문에 모기지 대출에 도전하는 사람들에게 특히 유리한 환경이라고 합니다. 위드그렌은 은행에서 전화 통화를 하기 위해 몇 시간씩 기다려야 하는 상황과 이를 은행 공포증이라고 부르는 현상에 대해 설명합니다. "사람들은 치과에 가는 것보다 은행에 가는 것을 더 두려워합니다."

그는 광범위한 지점 폐쇄로 인해 은행 고객들의 만족도가 향상되지 않았다고 말했습니다.

최대 공급

대부분의 스웨덴 차용자가 변동 금리 주택 담보 대출을 받고 있지만, 노르드퀴스트는 고객들이 일시적인 할인 혜택을 받기 위해 공식 금리를 흥정해야 하는 데 지쳐 있다고 말합니다. 할인 혜택은 1~2년마다 사라지기 때문입니다. 그는 하이포테켓이 더 투명하고 공시 금리가 더 낮다고 말합니다. 아반자(Avanza)의 최고경영자 리카르드 요제프슨(Rikard Josefson)은 이러한 점이 스타벨로(Stabelo)의 매력 중 하나라고 말합니다. "스웨덴 소비자들은 2년마다 주택 담보 대출 금리를 재협상하는 데 지쳐 있습니다."

하지만 도전자들의 핵심 주장은 여전히 ​​기존 은행보다 평균적으로 저렴하다는 것입니다. Hypteket과 Stabelo의 경우 약 30 베이시스포인트(bp) 정도 저렴합니다. Stabelo의 기준 금리는 최대 1.29%의 담보인정비율(LTV)을 가정할 때 60개월 만기 기준 1.05%입니다(Josefson은 차용인이 은행과 협상하면 0.95%까지 낮은 금리를 받을 수 있다고 말합니다). Widegren은 XNUMX%의 금리를 제시했지만, Enkla는 아직 주택담보대출을 시작하지 않았고, 법적 문제로 인해 사용하려는 주택저당채권(MBS) 자금도 확보하지 못했습니다.

마진이 훨씬 높은 아일랜드 시장에서는 프랭크 모기지(The Frank Mortgage)가 작년에 네덜란드와 같은 방식으로 현지 연기금의 자금을 받아 출범 직전까지 갔었습니다. 이 프로젝트에 참여한 관계자는 국유 얼라이드 아이리시 뱅크스(AIB)의 기업공개(IPO)와 충돌을 피하기 위해 정부 기금이 회수되면서 프로젝트가 무산되었지만, 다시 부활할 가능성이 있다고 전했습니다.