Verslo atsakomybės pakeitimas vartotojų atsparumu

Nobelio premijos laureatas ekonomistas Josephas Stiglitzas neseniai, kalbėdamas apie Covid-19, pabrėžė, kad JAV sukūrė ekonomiką be atsparumo. Būtų teisinga sakyti, kad JAV nėra vienintelė, bet ji yra pati įspūdingiausia, nes ji garsėja kaip turtingiausia pasaulio šalis. 

Daugybė veiksnių, sudarančių atsparią ekonomiką, bus aptariami ateinančiais mėnesiais ir metais. O vyriausybėms rengiant paketus tiems, kurie prarado darbą arba kuriems reikia paramos dėl šios krizės, taip pat reikia išnagrinėti klausimą, kaip sukurti finansiškai atsparius asmenis.

JAV į federalinį skatinimo paketą įeina vienkartinis 1,200 USD čekis asmenims, kurie uždirba mažiau nei 75,000 XNUMX USD. 

Net ir su kitais trumpalaikiais pokyčiais, pavyzdžiui, įšaldytais studentų paskolų grąžinimais, būsto paskolų atostogomis ir sumažintomis kredito kortelių palūkanomis, šios pastangos vargu ar sukurs pakankamai finansinio atsparumo ilgalaikiam koronaviruso ekonominiam poveikiui išgyventi: tai yra tik klijuoti pleistrai. uždengti kai kurias gilias ekonomikos žaizdas. 

Tai nėra pakankamai dideli sprendimai ateičiai, dėl kurios, pasak klimato mokslininkų, pasaulio ekonomika gali susidurti su daug dramatiškesniais sukrėtimais. 

Ne raketų mokslas

Atsparūs vartotojai, išskyrus didesnį atlyginimą, yra mažesnė skola ir didesnės santaupos. Tai nėra raketų mokslas, tačiau vartotojų skolos daugelyje šalių auga, o santaupos išlieka sustingusios. 

2019 m. Federalinio rezervo duomenys parodė, kad 40% JAV gyventojų turi santaupų mažiau nei 400 USD, o „GoBankingRates“ (taip pat pernai) apklausa apskaičiavo, kad 58% sutaupė mažiau nei 1,000 USD. Tai kelia nerimą: dauguma gyventojų neturi pakankamai atsargų, kad atlaikytų net vieną mėnesį nedarbo. 

Kai kuriose Europos šalyse neatidėliotinos santaupos yra tokios pat menkos. Vienas iš trijų JK gyventojų turi mažiau nei 1,500 svarų sterlingų. 

Galbūt nenuostabu, kad besivystančiose šalyse padėtis dar blogesnė: paskutinė Global Findex apklausos 2017 m. ataskaita parodė, kad nors 55 % dideles pajamas gaunančių šalių gyventojų turėjo santaupų, besivystančiose šalyse – tik 21 %. 

Anomalija yra Vokietija, kurioje vartotojų skolos, nors ir auga, yra gerokai mažesnės nei 2008 m. Tai ryškus kontrastas su JAV, kur namų ūkių skola praėjusių metų pabaigoje pasiekė rekordines aukštumas. 

Tarptautinio valiutos fondo duomenimis, Vokietijos namų ūkiai praėjusiais metais atidėjo apie 11% savo disponuojamų pajamų, o JAV – mažiau nei 7%. Kodėl? 

Nepaisant neigiamų palūkanų normų Vokietijoje per pastarąjį dešimtmetį santaupų daugėjo. Tarptautinio valiutos fondo duomenimis, Vokietijos namų ūkiai praėjusiais metais atidėjo apie 11% savo disponuojamų pajamų, o JAV – mažiau nei 7%. 

Kodėl? 

Tai bent iš dalies kultūrinė: Vokietiją įtakoja jos finansų sektoriaus derinys – taupomosios kasos, Landesbanken (valstybiniai regioniniai bankai) ir kredito kooperatyvai sudaro daugiau nei 75 % finansinių institucijų pagal skaičių ir apie 35 %. turto. 

Palyginkite tai su JAV, kur bendruomenės bankai sudaro 15 % turto, o komerciniai bankai ir toliau didina rinkos dalį. 

Vokietijos taupomosios kasos taip pat turi didelę socialinę įtaką ir vykdo švietimo programas – yra net universitetas, Taupomųjų bankų finansų grupės universitetas. 

Vokietija yra viena iš nedaugelio išsivysčiusių šalių, švenčiančių Pasaulinę taupymo dieną, įsteigtą 1924 m. ir švenčiamą 29 šalyse (šiuo metu dauguma jų yra besivystančios šalys), kai daugelis vokiečių vaikų nešasi taupykles į banką. 

Tai rodo pasirengimo blogiausiam kultūrą, kurią taip pat būtų galima pavadinti atsparumo didinimu, ir iš dalies gali paaiškinti Vokietijos ekonomikos reikalų ministro įsitikinimą, kad po kelių mėnesių jo šalis atsikratys mokesčių. 

Kaip galime plėtoti šią kultūrą kitur? 

Į bendruomenę orientuota bankininkystė

„Capital One“ išbandė tai JAV, pradėdama pirmąją neoficialią nacionalinę taupymo dieną 2017 m. Be abejo, kredito unijos, bendruomenės bankai ir bendruomenės plėtros finansinės institucijos siekia padėti savo klientams priimti finansiškai pagrįstus sprendimus. 

Tačiau ar tą patį galima pasakyti apie didžiausius šalies bankus? 

Kaip dviejų iš jų klientas, jei manęs paklaustų: ar didžiausi bankai sunkiau prekiauja taupymo ar kredito produktais? Mano atsakymas būtų toks: pastarasis. 

Nors „Bank of America“, „Citi“ ir „JPMorgan Chase“ deda įspūdingas visapusiškas finansines pastangas, jie ir toliau ima mokestį už taupomąsias sąskaitas dėl neįtikinamų priežasčių. Mums reikia daugiau į bendruomenę orientuotos bankininkystės. 

Pastarosiomis savaitėmis buvo įdomu pamatyti, kaip didelių bankų fondai dosniai aukoja ne pelno organizacijoms, „Covid-19“ solidarumo reagavimo fondui ir bendruomenės programoms. 

Pavyzdžiui, „Citi“ ir „JPMorgan Chase“ paaukojo po 15 mln. daug daugiau, nei bet kuris bendruomenės bankas galėtų duoti. 

Tačiau kad ir kaip būtų sveikintina, čia galima vesti paraleles su 1,200 USD čekiais, kuriuos išrašo Fed. Jei didžiausi pasaulio bankai tikrai nori ugdyti atsparumą bendruomenėse ir pasiūlyti finansinę apsaugą nuo šių įvykių, tada, kai išlipsime iš šios krizės, jie turėtų dėti pastangas didindami santaupas ir atpratindami savo klientus nuo kredito. 

Tai taip pat gali padėti sukurti atsparią ekonomiką.