Ny tale jeneralin'ny Apple Tim Cook dia nanolotra ny Apple Card nandritra ny hetsika fandefasana tao amin'ny foiben'ny Apple tamin'ny alatsinainy 25 martsa 2019, tao Cupertino, Kalifornia.
Noah Berger | AFP | Getty Images
Rehefa nanambara ny karatry ny carte de crédit Apple tamin'ny volana lasa teo niaraka tamin'ny fanambarana lehibe iray, Goldman Sachs no antony lehibe tao ambadik'izany. Saingy tsy ho fantatrao izany raha mifototra amin'ny toerana nijoroan'ny tale jeneralin'ny banky.
David Solomon dia tsy teo an-tsehatra tao Cupertino, Kalifornia, nizara ny santionany nandritra ny fanambarana momba ny vokatra tamin'ny 25 martsa. Fa kosa, i Tim Cook an'ny Apple kosa no nilaza ny ezaka nataon'izy ireo ho "fiovana lehibe indrindra amin'ny traikefa amin'ny carte de crédit tao anatin'ny 50 taona." Nitsangana nitehaka teo anivon'ny vahoaka niaraka tamin'ireo mpijery hafa ny lehiben'ny mpanatanteraka Goldman Sachs. Ny banky Wall Street 150 taona - tompon'andraikitra amin'ny ampahany amin'ny fampindramam-bola amin'ny carte de crédit - dia fanamarihana ambany pejy amin'ny famelabelarana.
Ny anjara asan'ny bridesmaid dia zavatra mety tsy maintsy zatra amin'ny banky lehibe. Rehefa manomboka miditra amin'ny famatsiam-bolan'ny mpanjifa ireo goavam-be teknolojia dia mila olona hikarakara ny lafiny banky manakiana sy sarotra. Ny indostrian'ny banky dia miatrika ny olana amin'ny fandraisana ny seza aoriana, na ny fahaverezan'ny fiaraha-miasa sarobidy amin'ireo goavambe teknolojia manana mpanjifa an-jatony tapitrisa.
"Ny banky sy ny orinasam-bola dia mahafantatra tsara ny fandrahonana avy amin'ireo orinasa teknolojia lehibe," hoy i Gerard du Toit, mpanolo-tsaina momba ny banky ao amin'ny Bain. “Sahirana mahazatra ho an'ny voafonja izany — tsy tiany izany, fa raha lasa loharanon-dehiben'ny fizarana ho azy ireo ny orinasa teknolojia, inona indray no hataony?”
Ho an'ny indostria ara-bola any Amerika Avaratra dia mahatratra 40 isan-jaton'ny $ 1.35 trillion amin'ny fidiram-bola mety hifindra monina any amin'ny orinasa teknolojia toa an'i Amazon na ho very amin'ny fifaninanana vidiny, hoy i McKinsey. Ny loza mety hitranga amin'ny banky mihazakazaka amin'ny fiaraha-miasa dia ny orinasan'ny teknolojia dia hanana ny fifandraisan'ny mpanjifa sy ny marika amin'ireo fifanarahana ireo, mitazona ny ampahany be mpampiasa indrindra amin'io fifandraisana io, hoy ny orinasa mpanolo-tsaina.
Ireo goavam-be teknolojia toa an'i Amazon sy ny ray aman-dreny Google Alphabet dia efa nanao dingana hanidy ny faritry ny banky any amin'ny faritra manomboka amin'ny fampindramam-bola madinika ka hatramin'ny fandoavam-bola. Izany dia noho ny filàn'izy ireo hampitombo ny fitomboan'ny fidiram-bola amin'ny sehatra vaovao sy hanamafisana ny fandraisany ireo orinasa efa misy. Miomana amin'ny ady eran-tany ihany koa ireo orinasa teknolojia amerikana lehibe: ireo goavam-be teknolojia sinoa toa an'i Alibaba sy Tencent dia efa lasa juggernauts amin'ny fandoavam-bola sy ny fampiasam-bola noho ny fampiharana fandoavam-bola amin'ny finday.
Ny karatra vaovao an'ny Apple tohanan'ny Goldman Sachs sy Mastercard matetika dia miasa miaraka amin'ny Apple Pay, ilay poketra finday ahafahan'ny mpanjifa mandoa vola amin'ny iPhones. Ny endri-javatra dia manan-danja hatrany amin'ny Apple satria miantehitra amin'ny fidiram-bolan'ny serivisy mba hanonerana ny fitomboan'ny fivarotana iPhone.
Mandritra izany fotoana izany, Google dia manana Google Pay, rafitra an-tserasera mitovy amin'izany izay ahafahan'ny mpanjifa mividy zavatra ao amin'ny fivarotana fampiharana na manindry handoa amin'ny fitaovana Android. Facebook, izay ahafahan'ny mpampiasa mandoa vola amin'ny alàlan'ny fampiasany Messenger amin'ny tsena sasany voalaza fa miasa amin'ny fomba fampiasana cryptocurrency hanamora ny fandoavam-bola amin'ny alàlan'ny WhatsApp.
Nilaza i Du Toit fa toa miditra amin'ny fandoavam-bola i Google sy Facebook mba hanamora ny fanarahana ny mpanjifa amin'ny fividianana mifototra amin'ny dokam-barotra. Ohatra, Facebook dia manolotra endri-javatra amin'ny alàlan'ny Instagram izay ahafahan'ny mpampiasa mividy vokatra mivantana ao anaty app. Ny angon-drakitra avy amin'ny fifampiraharahana toy izany dia mety ho sarobidy hanaporofoana amin'ny mpanao dokam-barotra fa niasa izany, ary tena nividy zavatra ny mpanjifa, hoy i du Toit.
Todd Haselton | CNBC
Ary avy eo dia misy ny Amazon, izay manana sandry fampindramam-bola madinika izay nanamora ny fampindramam-bola mihoatra ny $ 3 lavitrisa amin'ny mpivarotra 20,000 mahery amin'ny sehatra e-varotra.. Manana vokatra mitovy amin'ny carte de crédit antsoina hoe Amazon Cash izy io, izay ahafahan'ny mpampiasa mametraka vola ao anaty poketra Amazon ary mividy an-tserasera tsy misy carte de crédit. Misy ihany koa ny Amazon Pay, izay ahafahan'ny mpanjifa mividy zavatra amin'ny tranokala hafa nefa tsy mamerina mamerina ny mombamomba ny carte de crédit.
Ny playbook an'i Amazon dia toa mikendry ny hanangana rafitra mihidy ary hanapaka olon-kafa iray hafa, hoy i du Toit.
"Misy fitsitsiana goavana amin'ny tsy fandoavana fifanakalozam-bola amin'ny fividianana iray - misy tahiry avy hatrany ao ambadik'izany," hoy ny consultant Bain. "Fa faharoa, manomboka miditra lalina amin'ny fifandraisana amin'ny mpanjifa izany ary manatanteraka ny iraka ahafahana mivarotra izay mety ho tianao hividianana an-tserasera."
'Tsy miezaka ny ho banky izahay'
Na dia eo aza ny fanosehana azy ireo amin'ny serivisy ara-bola, ireo goavam-be teknolojia amerikana dia nijanona tsy ho lasa banky mihitsy, amin'ny ampahany noho ny rindrina manan-tantara mampisaraka ny banky sy ny varotra. Hatramin'ny Lalàna Glass-Steagall tamin'ny 1933, ny orinasa tafiditra amin'ny varotra dia tsy afaka ny ho lasa banky ihany koa noho ny tahotra fa ny orinasa hybrid dia hanao fampindramam-bola tsy tompon'andraikitra amin'ny tenany na handà tsy ara-drariny ny fampindramam-bolan'ny mpifaninana.
Walmart, mpivarotra lehibe indrindra eran-tany, dia nanandrana nandrava izany sakana izany nandritra ny folo taona teo ho eo tamin'ny fananganana banky manokana. Na nanandrana nividy banky teo an-toerana izy na nangataka ny satany manokana, isaky ny voasakan'ny fikambanan'ny mpandrindra, lobbyists, mpanao lalàna ary mpiambina ilay goavambe. Nilefitra ihany izy tamin'ny farany, nanaisotra ny fangatahany sata tamin'ny 2007.
"Tsy miezaka ny ho banky izahay," hoy i Brian Peters, tale mpanatanteraka ao amin'ny Financial Innovation Now, fiaraha-miasa amin'ny orinasa toa an'i Amazon, Apple ary Google izay manohana ny teknolojia e-varotra. “Manatona ireo mpanjifa ireo izahay amin'ny fomba mahazatra anay amin'ny maha-orinasa teknolojia anay, ary manao izay tsara indrindra vitanay miaraka amin'ireo mpiara-miombon'antoka ara-bola anananay. Mandra-pahatongan'ny fotoana, dia ho toy izany ny fandehany.
Mifoha isa-maraina aho dia sahiran-tsaina momba ny hoe iza no mitady handripaka anay. Saingy heveriko fa fandrahonana ho vitantsika ireo.
Brian Moynihan
Na ny lalan'ny fiaraha-miasa aza dia mety ho sarotra any Etazonia, izay manana fitsipika henjana kokoa noho i Eoropa sy Azia. Amazon dia voalaza fa mitady hiara-miasa amin'i JP Morgan Chase hanangana kaonty fanamarinana, izay hanome ny angon-drakitra mpanjifa bebe kokoa ny orinasa e-varotra ary hamela azy hisoroka ny saram-pandraharahana sasany. Saingy araka ny tatitra tamin'ny Janoary tao amin'ny gazety The Wall Street, nanasarotra ny tetikasa ny olana ara-dalàna. Tsy fantatra mazava raha handroso miaraka amin'i JP Morgan na banky hafa i Amazon, hoy ny Journal, mitanisa ireo olona zatra ny fifampiraharahana.
Na izany aza, ny modely fiaraha-miasa dia mety hahasoa ny andaniny sy ny ankilany.
"Ny banky dia mahay manokana amin'ny fahatakarana ny fitantanana ny tahirim-bolam-panjakana, ny fanarahan-dalàna ary ny fitantanana ny risika amin'ny trosa," hoy i Nigel Morris, mpiara-manorina ny Capital One Ara-bola ary mpiara-miombon'antoka amin'ny orinasa QED Investors ankehitriny. Ireo faritra ireo dia mety ho sarotra amin'ny teknolojia lehibe hifanaraka. Ny orinasa teknolojia, mandritra izany fotoana izany, dia "mahay miavaka amin'ny mpanjifa nipoitra, manome traikefa mpampiasa lehibe ary mivarotra vokatra vaovao tian'ny mpanjifa," hoy izy nanampy.
Izany akory tsy midika fa tsy mijery ireo goavan'ny teknolojia ho loza mitatao ny mpanatanteraka banky. Raha nanontaniana momba ny Apple Card nandritra ny fihaonambe momba ny banky tamin'ity volana ity, ny tale jeneralin'ny Bank of America Brian Moynihan dia nilaza fa manahy momba ny mety hisian'ny fanelingelenana izy.
"Mandrahona anay ny rehetra," hoy i Moynihan tamin'ny CNBC. “Mifoha aho isa-maraina, sahiran-tsaina momba ny hoe iza no mitady hamono anay. Saingy heveriko fa fandrahonana ho vitanay izy ireny.”
Vokatr'izany, ny indostrian'ny banky dia tsy mipetraka. Tamin'ny taona 2015, ny tale jeneralin'ny JP Morgan Chase Jamie Dimon dia nampitandrina tao amin'ny taratasiny isan-taona amin'ny tompon'andraikitra fa "ho avy ny Silicon Valley" hanandrana hihinana ny sakafo antoandron'ny indostria.
Noho izany, tato anatin'ny taona vitsivitsy izay, ny banky lehibe dia niomana ho amin'ny fanombohana amin'ny alàlan'ny fananganana ny rindranasany manokana, ny fandaminana indray ny mpiasan'ny teknolojia mba hanavao haingana kokoa sy hiara-miasa amin'ireo orinasa fintech.
Amin'ny fanolorana vahaolana ara-teknolojian'izy ireo manokana, manantena ny banky fa tsy ho afaka hanaisotra ny mpanjifany ny any ivelany - na orinasa teknolojia lehibe toa an'i Amazon na fintech toa an'i Square.
Tamin'ny taon-dasa, JP Morgan dia nanambara ny YouInvest, ny valin-teniny amin'ny fampiharana varotra maimaim-poana Robinhood. Citigroup sy ny hafa dia namoaka fampiharana banky nomerika ihany, ary ny Bank of America dia mikasa ny hamoaka mpanazatra ara-bola antsoina hoe Life Plan amin'ny fararano, hoy ny tatitra nataon'ny CNBC tamin'ity volana ity.
Amin'ny fanaovana ireo hetsika ireo, ny banky nentim-paharazana dia manaiky fa amin'izao vanim-potoanan'ny fetra manjavozavo eo amin'ny indostria izao, dia mpifaninana ny rehetra.
Ny Amazon sy ny orinasa teknolojia hafa dia manana tombony lehibe iray farafahakeliny mifanohitra amin'ny banky: Ny mpanjifa dia mankafy kokoa ny fampiasana ny vokatra.
Mifototra amin'ny antsoina hoe "isa ho an'ny mpanentana net", ny mpanjifa dia tia an'i Amazon noho ny banky. Nahazo isa 47 ny goavan'ny e-varotra amin'ny isa izay mandrefy ny mety hanoroan'ny mpampiasa ny serivisy ho an'ny orinasa iray, araka ny tatitra tamin'ny volana septambra avy amin'i Bain.. Nahazo isa 18 ny banky nasionaly, raha 31 kosa ny banky isam-paritra.
Ny mpanjifa Amazon dia mety hisokatra amin'ny fanafihana mety hitranga amin'ny poketrany. Nanontany mpanjifa 6,000 amerikana i Bain tamin'ny taona 2018 raha nanangana kaonty banky an-tserasera maimaim-poana ny orinasa izay tonga miaraka amin'ny vola 2 isan-jato amin'ny fividianana Amazon rehetra raha hisoratra anarana hanandrana izany izy ireo. Manodidina ny roa ampahatelon'ny mpikambana Praiminisitra no nilaza eny.
"Rehefa misafidy ny hiditra amin'ny banky ny orinasa teknolojia lehibe dia efa manana ny lazany izy ireo ary manana ny fizarana," hoy i Karen Mills, mpiara-miasa ambony ao amin'ny Harvard Business School ary mpitantana ny Small Business Administration teo aloha. "Noporofoin'ny mpanjifa fa hirohotra amin'izay manome traikefa tsara kokoa ho azy ireo izy ireo."