Przewidywanie przyszłości może być trudne. Dlaczego w ogóle warto oszczędzać

Niedawno przyjaciółka napisała mi SMS-a, że ​​cały weekend spędziła na obsesji na punkcie pieniędzy.

„Nie wiem, jakie życie chcę prowadzić, na co chcę oszczędzać, ani nawet CZY chcę mieć samochód/dom/emeryturę” – napisała. „Ale chcę mieć tak dobrą sytuację finansową i SPOŚRÓD, jak to tylko możliwe”.

Pomyślałem, czy szybko nie odrzucić niektórych strategii, które miałem szczęście wdrożyć jako reporter finansów osobistych w CNBC. Zrób budżet. Otwórz konto emerytalne. Zapisz, co możesz. Unikaj długów.

Jednak czułem, że gdybym zaczął od wymieniania tych wskazówek, nie zająłbym się sednem jej obaw – tym, że nie wie, na co chce się przygotować finansowo. Wydawało mi się, że to bardziej skomplikowana rzeczywistość, niż gdyby po prostu wysłała mi SMS-a, że ​​chce, powiedzmy, zostać właścicielką domu do 2030 roku. Prawda?

To logiczne, że wielu młodym ludziom nie jest łatwo wyobrazić sobie, dokąd zmierzają. Artykuł magazynu Forbes zatytułowany „Młodzi i niespokojni: milenialsi w ruchu” opisuje, jak rzadko zdarza się, aby przedstawiciele pokolenia milenialsów pozostawali długo w jednym miejscu. Badanie Gallupa wykazało, że milenialsi częściej niż poprzednie pokolenia przeskakują od pracodawcy do pracodawcy.

„Nie ma już tak wielu ofert pracy na całe życie, jak kiedyś” – powiedział Stephen Brobeck, starszy pracownik Amerykańskiej Federacji Konsumentów.

Cele poprzednich pokoleń niekoniecznie są celami milenialsów: według badania TD Ameritrade „30 Millennial and Money Survey” dwadzieścia pięć procent z nich nie planuje zawarcia związku małżeńskiego, a 2018% nie liczy na posiadanie dziecka.

Oprócz zmian kulturowych klimat gospodarczy powalił wielu młodych ludzi na kolana. Wraz ze spadkiem wynagrodzeń rosną wydatki na opiekę nad dziećmi, opiekę medyczną i edukację.

Badacze TD odkryli, że prawie 30% pokolenia milenialsów nie spodziewa się przejścia na emeryturę, a jedna czwarta twierdzi, że nigdy nie kupi domu. „Większość pokolenia milenialsów nie wierzy już, że istnieje jakiekolwiek długoterminowe bezpieczeństwo” – powiedział Brobeck.

Kiedy trajektoria życia danej osoby stoi pod znakiem zapytania, może być jej trudniej ją zaplanować, twierdzi Sarah Raposo, badaczka w Laboratorium Rozwoju Rozpiętości Życia na Uniwersytecie Stanforda.

Raposo i inni badacze ze Stanford wykorzystują technologię rzeczywistości wirtualnej, aby pokazać ludziom swoje starzejące się awatary w nadziei, że rozwiną w nich empatię wobec siebie w wieku 70–80 lat.

„Ludzie postrzegają swoją przyszłość jak kogoś obcego” – powiedział Raposo. „Jeśli chodzi o motywację do oszczędzania pieniędzy, po prostu nie mają poczucia, że ​​robią to dla siebie”.

Co więc oznacza starać się utrzymać sytuację finansową tak, jak chce tego mój przyjaciel, w obliczu niepewności?

Skoncentruj się na tym, co się nie zmienia, powiedział Greg McBride, główny analityk finansowy w serwisie poświęconym finansom osobistym Bankrate.com. „Istnieją pewne kroki, które mają fundamentalne znaczenie dla bezpieczeństwa finansowego, niezależnie od ścieżki, którą ostatecznie pójdziesz” – powiedział.

McBride definiuje te podstawy w następujący sposób:

1. wydawanie mniej niż zarabiasz;
2. utworzenie awaryjnego konta oszczędnościowego (najlepiej, na którym przechowywane są wydatki na sześć miesięcy);
3. przeciwstawienie się zadłużeniu;
4. oszczędzanie na emeryturę.

To całkowicie normalne, że nie masz jasno określonych celów długoterminowych, powiedziała Carolyn McClanahan, certyfikowana planistka finansowa i założycielka Life Planning Partners w Jacksonville na Florydzie. „Nie możemy przewidzieć przyszłości” – powiedział McClanahan.

Kiedy jej klienci nie są pewni, gdzie widzą siebie za 20 czy 30 lat, mówi, że skupia się na ich krótkoterminowych aspiracjach. Może to oznaczać spłatę karty kredytowej lub powrót do szkoły na kolejny stopień.

Pomocne może być zapisanie tych celów.

A najważniejszy powód oszczędzania, powiedział McClanahan, powinien znajdować się na liście każdego: „Co się stanie, jeśli nie będę już mógł pracować? Czy poradzę sobie finansowo?”

Odpowiedź twierdząca na to pytanie może zająć dużo czasu. Dlatego nie można przecenić wagi wczesnego rozpoczęcia oszczędzania – niezależnie od tego, jak niejasna jest Twoja przyszłość – twierdzą eksperci.

Oto krótki przykład wyjaśniający, dlaczego tak jest. Jeśli inwestowałbyś 5,500 dolarów rocznie na emeryturę w wieku od 25 do 35 lat, w wieku 620,000 lat czekałoby na ciebie prawie 65 35 dolarów. To więcej, niż byś miał, gdybyś oszczędzał tę samą kwotę co roku w wieku od 65 do 556,000 lat (co stanowiłoby około XNUMX XNUMX dolarów). Dzieje się tak oczywiście ze względu na siłę odsetek składanych.

Więcej z Invest in You:
Poruszanie się po dynamicznie rozwijającym się środowisku doradców akademickich
Jak negocjować, aby uzyskać większą pomoc dla uczelni
Jeszcze nie jest za późno, aby złożyć wniosek FAFSA o pomoc w nauce

„Czas jest największym źródłem dochodu, jakie może posiadać jednostka” – powiedział Ed Slott, ekspert ds. oszczędności emerytalnych.

Dla młodych ludzi, którzy nie wiedzą dokładnie, na co oszczędzają, indywidualne konto emerytalne Roth jest prawdopodobnie najlepszym miejscem do przechowywania pieniędzy, powiedział McClanahan. Chociaż Roth IRA jest technicznie kontem emerytalnym, możesz w dowolnym momencie wypłacić dowolne wpłacone pieniądze bez płacenia żadnych kar. (Możesz z łatwością otworzyć jeden online lub osobiście w Fidelity, Charles Schwab i gdzie indziej).

„Jeśli w końcu nie kupisz domu, masz teraz niezłą przewagę nad oszczędnościami emerytalnymi” – powiedział McClanahan.

Poświęcenie jakości życia teraz na rzecz przyszłości może wywoływać niepokój, ale naprawdę zachęcające będzie obserwowanie gromadzenia się oszczędności.

Możesz zwiększyć swoje szanse na przygotowanie się na wszystko, co Cię czeka, wprowadzając już teraz zdrowe nawyki, powiedziała Liz Weston, felietonistka ds. CFP i finansów osobistych w Nerdwallet.

Według NerdWallet pierwsze kroki w stronę bezpieczeństwa finansowego obejmują utworzenie funduszu awaryjnego, pełne wykorzystanie planu emerytalnego, jaki masz w pracy i agresywną spłatę wszelkich długów na kartach kredytowych.

Po zaznaczeniu tych pól stopniowo zwiększaj swoje oszczędności. Możesz także inwestować na cele inne niż emerytura (rozważ jedną z wielu aplikacji robo-doradców, które ułatwiają to).

„Zastanów się nad głębszymi pytaniami”, powiedział Weston, ale nie pozwól, aby cię opóźniały.

„Najważniejsze jest, aby zacząć” – powiedziała.