Goldman Sachs, 150-letni bank inwestycyjny, stawia swoją przyszłość na aplikacji mobilnej

Kiedy w zeszłym tygodniu Goldman Sachs udostępnił długo oczekiwaną aplikację dla klientów banku konsumenckiego Marcus, zrobił to bez większego rozgłosu i szumu.

W odróżnieniu od dużego zainteresowania ostatnim produktem detalicznym, kartą Apple Card, wprowadzenie aplikacji Marcus banku zostało zwiastowane przez niewiele recenzji użytkowników.

Jednak aplikacja może okazać się dla Goldmana o wiele ważniejsza niż współpraca z Apple w zakresie kart kredytowych. Dzieje się tak dlatego, że portal, który dziś umożliwia klientom sprawdzanie salda i konfigurowanie transakcji cyklicznych, pewnego dnia będzie służyć jako witryna banku i punkt kompleksowej obsługi szeregu usług bankowości cyfrowej, twierdzi Adam Dell, partner w Goldman Sachs i dyrektor ds. produkt w firmie Marcus.

„Z biegiem czasu naszą ambicją jest rozszerzenie możliwości aplikacji Marcus i sprawienie, aby stała się ona centralnym elementem naszej obsługi klienta” – powiedział Dell w ekskluzywnym wywiadzie.

Aplikacja pojawia się w kluczowym momencie dla Goldmana. Przed pierwszym w historii dniem inwestorskim banku pod koniec tego miesiąca i przed publikacją wyników w tym tygodniu akcjonariusze nie mogą się doczekać, aby usłyszeć o tym, jak trzyletni Marcus wpłynie na wzrost przychodów. W zeszłym tygodniu firma Goldman, która przez większą część swojej 150-letniej historii obsługiwała korporacje, głowy państw i bogate osoby, zmieniła sposób raportowania, aby po raz pierwszy zapewnić swoim działaniom detalicznym samodzielny dział.

Dyrektorzy Goldman, tacy jak Dell – przedsiębiorca i brat miliardera Michaela Della, który dołączył do Goldmana w 2018 roku po sprzedaży bankowi swojego start-upu za 100 milionów dolarów – nie ukrywali, że zamierzają pokonać duże banki detaliczne ich własną grą. Oznacza to rozszerzenie oferty Marcus z dwóch produktów – oszczędności i pożyczek osobistych – o potencjalnie obejmujące zarządzanie majątkiem, kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, ubezpieczenia i karty inne niż Apple Card.

Dell, który dołączył do niedawnej fali osób z zewnątrz, która dołączyła do Goldmana na stanowisku partnera najwyższego szczebla, powiedział, że firma spędziła większą część ubiegłego roku na planowaniu, budowaniu i testowaniu aplikacji z udziałem setek pracowników. Zespołem programistów kierował Dell i byli pracownicy Clarity Money, start-upu z branży finansów osobistych przejętego przez Goldmana.

„Nasze aspiracje są bardzo jasne: chcemy stworzyć najlepszą obsługę bankowości cyfrowej, jaką może mieć każdy klient” – powiedział Dell. „Kiedy myślę o konkurencyjnym krajobrazie istniejących banków konsumenckich, myślę, że stoi przed nami ogromna szansa na wyróżnienie się dzięki doskonałym produktom cyfrowym”.

Stworzenie samodzielnej aplikacji Marcus oznacza potencjalną zmianę strategii banku. Kiedy w 2018 roku Goldman przejął Clarity Money i milion jego użytkowników, dyrektorzy banku stwierdzili, że jednym z uzasadnień transakcji było to, że Clarity Money pewnego dnia będzie służyć jako cyfrowa witryna sklepowa banku.

Zamiast tego Dell powiedział, że Clarity Money – które wykorzystuje uczenie maszynowe i finanse behawioralne, aby nakłonić użytkowników do lepszych nawyków – będzie nadal koncentrować się na zarządzaniu finansami osobistymi. Powiedział, że w pewnym momencie nazwa marki zostanie zmieniona na Marcus.

Mimo to prostota i atrakcyjność Clarity Money jest widoczna w nowej aplikacji Marcus. Rozpoczyna się cytatami lub mantrami – niektórymi od postaci historycznych, takich jak Benjamin Franklin, a innymi napisanymi przez samego Della – które mają skłonić użytkowników do zastanowienia się nad swoją długoterminową kondycją finansową. Delikatnie zachęca użytkowników do skorzystania z funkcji automatycznego zapisywania.

Powiedział, że w Marcusie pozostanie jeden ważny dyrektor Clarity: prawdopodobnie da to użytkownikom wybór produktów, w tym produktów konkurencyjnych Goldmana. Jest to zgodne z jej celem, jakim jest bycie rzecznikiem konsumentów i pomaganie im w osiąganiu takich celów, jak emerytura i oszczędzanie na studia.

„Idea cyfrowej witryny sklepowej polega na umożliwieniu konsumentowi wglądu w dostępne opcje” – stwierdził Dell. „Jeśli jesteś dziś klientem Clarity Money i kwalifikujesz się do konsolidacji zadłużenia, zobaczysz opcje pożyczki nie tylko od Marcusa, ale od innych dostawców. Ta koncepcja będzie się utrzymywać w cyfrowym sklepie Marcus”.

Być może bardziej niż kiedykolwiek w ciągu ostatnich dziesięcioleci klienci banków są do wzięcia w miarę ewolucji preferencji konsumentów, napędzanych przez sprytne aplikacje firm technologicznych takich jak Uber. W przeciwieństwie do gigantów technologicznych, takich jak Google, i konkurentów z branży fintech, takich jak Chime, Goldman nie musi współpracować z bankiem, aby oferować usługi – w 2008 roku stał się holdingiem bankowym.

Jednak jak pokazało ujawnienie z zeszłego tygodnia, działalność detaliczna Goldmana jest niewielka w porównaniu z konkurentami. Wysokie wydatki w związku ze zwiększeniem inwestycji w Marcus i Apple Card oznaczały, że firma generowała ułamek zysku z innych, dojrzałych linii banku. Marcus zgromadził około 55 miliardów dolarów w depozytach i zaciągnął pożyczki o wartości 5 miliardów dolarów, co jest drobnostką w porównaniu z tym, co mają JP Morgan Chase i Bank of America.

Czas pokaże, czy podejście Goldmana może odciągnąć klientów od banków posiadających ogromną sieć oddziałów fizycznych. Firma Dell jest jednak pewna wyniku.

„Istnieją dwa rodzaje banków zasiedziałych” – powiedział Dell słuchaczom czerwcowej konferencji finansowej. „Są banki, które mają przechlapane i są banki, które nie wiedzą, że mają przerąbane.”