Veja como o aumento da taxa do Fed vai impactar você: Na quinta-feira, os bancos terão ajustado as taxas prime para cima

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Com o último aumento da taxa de juros de um quarto de ponto do Federal Reserve (e ainda mais provável de acontecer), poucos consumidores permanecem ilesos. A decisão afeta as taxas de todos os tipos de empréstimos, desde hipotecas residenciais a cartões de crédito.

Apesar da pressão do presidente Donald Trump e membros de sua administração, o Fed fez sua nona alta em três anos e levou a meta de taxa de fundos federais para uma nova faixa de 2.25 a 2.5 por cento (seu maior nível em uma década). Essa taxa está intimamente ligada à dívida do consumidor, particularmente cartões de crédito, linhas de crédito de home equity e outros empréstimos com taxas ajustáveis.

“Os mutuários estão começando a sentir isso, os poupadores estão começando a se beneficiar disso e os investidores estão ficando nauseados”, disse Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate.com.

Para o americano médio, os sinais recentes de alta da inflação, que levaram o banco central a aumentar as taxas a partir de 2015, não são necessariamente ruins. Geralmente são considerados uma indicação de que a economia está indo bem e abrem caminho para aumentos salariais e um melhor retorno sobre suas economias.

No lado positivo, estocar algum dinheiro em uma conta poupança está finalmente valendo a pena. Na verdade, a maioria dos investidores diz que colher os benefícios de um rendimento maior em suas poupanças é a melhor coisa sobre as taxas crescentes, mesmo com o aumento dos custos dos empréstimos.

Enquanto a taxa de juros média em uma conta poupança ainda é de apenas 0.2 por cento, algumas contas de poupança de alto rendimento agora são tão altas quanto 2.4 por cento, acima do 1.1 por cento em 2015, de acordo com Bankrate. (Você pode ganhar ainda mais com CDs ou certificados de depósito.)

Com uma taxa de poupança, ou rendimento percentual anual, de 0.2 por cento, um depósito de $ 10,000 ganha apenas $ 20 após um ano. Em 2.4 por cento, esse mesmo depósito ganharia $ 240.

O que você pode fazer sobre isso: Procure por taxas de poupança significativamente mais altas ao mudar para um banco on-line. (Bancos on-line são capazes de oferecer contas de maior rendimento porque eles vêm com menos despesas gerais do que as contas bancárias tradicionais.)

“Se você está recebendo menos de 2%, está cometendo um erro”, disse Nick Clements, cofundador da MagnifyMoney.com.

“Esta é a primeira vez em mais de uma década em que os poupadores podem realmente ganhar mais que a inflação”, acrescentou McBride. “Você está deixando dinheiro na mesa ao permitir que o dinheiro fique em uma conta de baixo rendimento.”

Os melhores bancos on-line também oferecem vantagens, como nenhum saldo mínimo e acesso grátis a caixas eletrônicos, de acordo com Clements. Você pode até mesmo vincular uma conta de poupança on-line à conta corrente em seu banco atual para acessar esse dinheiro quando precisar.

No entanto, no dia a dia, taxas de juros mais altas significam que você terá que pagar para acessar o crédito.

O aumento da taxa de quarta-feira será sentido imediatamente na taxa básica de juros, que é a taxa que os bancos estendem aos seus clientes mais dignos de crédito - normalmente 3 pontos percentuais acima da taxa de fundos federais.

“Na quinta-feira, os bancos terão ajustado suas taxas básicas para cima”, disse McBride.

Esta é a taxa que é frequentemente usada para muitos tipos de empréstimos ao consumidor, particularmente cartões de crédito.

Se você está preocupado com o que um aumento adicional na taxa de referência do Fed significará para seus custos de empréstimos, incluindo sua hipoteca, empréstimo de hipoteca, cartão de crédito, guia de empréstimo estudantil e pagamento de carro, aqui está um detalhamento do que está por vir - e o que você deve fazer sobre isso agora.

Para começar, as taxas de cartão de crédito já estão em uma alta recorde de 17.6 por cento, em média, de acordo com o Bankrate.

A maioria dos cartões de crédito tem uma taxa variável, o que significa que há uma conexão direta com a taxa de referência do Fed. À medida que a taxa de fundos federais aumenta, a taxa básica de juros também aumenta, e as taxas de cartão de crédito seguem o exemplo. Os portadores de cartão verão o impacto em um ou dois ciclos de faturamento.

O lar americano médio já está carregando $ 6,929 em dívidas de cartão de crédito mês a mês e pagando $ 1,141 anualmente em juros, de acordo com a NerdWallet.

A adoção de um aumento do ponto base 25 custará aos usuários de cartão de crédito cerca de US $ 1.6 bilhões em despesas financeiras extras no 2018, de acordo com uma análise separada do WalletHub. Considerando os aumentos de taxas anteriores, os usuários de cartão de crédito pagarão cerca de US $ 11.26 bilhões a mais em 2018 do que teriam de outra forma, disse o WalletHub.

O que você pode fazer sobre isso: “A melhor maneira de se proteger do aumento das taxas é tornar as taxas de juros um ponto discutível, pagando o seu saldo - esse deve ser seu objetivo”, disse Matt Schulz, analista-chefe do setor da CompareCards.

Pesquise uma taxa melhor ou arranje uma oferta de transferência de saldo zero a juros. “Essa é uma ótima maneira de se dar a oportunidade de pagar agressivamente o seu saldo”, aconselhou Schulz. Apenas certifique-se de verificar as taxas e os termos, advertiu ele, porque essas ofertas não são tão generosas quanto costumavam ser.

A economia, o Fed e a inflação têm alguma influência sobre as taxas hipotecárias fixas de longo prazo, que geralmente são atreladas aos rendimentos das notas do Tesouro dos EUA, portanto, já houve um pico desde que o Fed começou a aumentar as taxas.

A taxa fixa média do ano 30 agora é de cerca de 4.83 por cento, acima dos 4.09 por cento do 2015. Isso custou ao comprador médio em média $ 42,000, descobriu WalletHub.

Entre o aumento dos preços das casas e as taxas de hipotecas mais altas, as casas estão cerca de 10% menos acessíveis este ano do que no ano passado, de acordo com Tendayi Kapfidze, economista-chefe da LendingTree. “No próximo ano, poderíamos ver outra redução de 10% a 15% na acessibilidade”, disse ele.

Muitos proprietários de casas com hipotecas com taxas ajustáveis ​​ou linhas de crédito de imóveis residenciais, que estão atrelados à taxa básica de juros, também serão afetados. Enquanto alguns ARMs são redefinidos anualmente, um HELOC pode ser ajustado dentro de 60 dias.

O que você pode fazer sobre isso: Aqueles com um ARM ainda podem refinanciar em uma taxa fixa menor do que o seu ARM se ajustará em breve, disse Kapfidze. “Se você tiver a chance de travar um pagamento fixo e remover o risco de taxas mais altas, aproveite essa oportunidade.”

“Se a taxa de fundos federais continuar a subir, não há garantia de que essas taxas estarão disponíveis para você no futuro”, acrescentou Kapfidze.

Se você tiver um HELOC, peça ao seu credor para congelar a taxa de juros do seu saldo em aberto ou considere o refinanciamento em um empréstimo de taxa fixa para casa, embora isso limite o quanto você pode acessar. Alternativamente, mude para outro credor oferecendo uma taxa mais baixa e, em seguida, pague o empréstimo o mais rápido possível.

Para aqueles que planejam comprar um carro novo nos próximos meses, a mudança de quarta-feira provavelmente não terá nenhum grande efeito material sobre o que você paga. A diferença de um quarto de ponto em um empréstimo de US $ 25,000 é de US $ 3 por mês, de acordo com McBride.

Atualmente, a taxa média de cinco anos do novo carro é 4.93 por cento, acima do 4.34 quando o Fed começou a aumentar as taxas, enquanto a taxa média de empréstimo de quatro anos é 5.72, acima do 5.26 no mesmo período, de acordo com o Bankrate.

No entanto, o aumento dos preços de automóveis e empréstimos mais longos para subir as taxas de juros e os compradores de carros pode acabar com o choque da etiqueta. Um comprador que financia sua compra poderia pagar cerca de US $ 6,500 mais do que teria cinco anos atrás, de acordo com pesquisa da Edmunds.com.

O que você pode fazer sobre isso: Se você é carro de compras, comece por verificar se o seu crédito está em boa forma, negociar o preço do seu veículo e fazer compras em torno de garantir a melhor taxa em seu financiamento.

Taxas muito baixas ainda estão disponíveis, especialmente através de fabricantes que subsidiam ofertas de financiamento em modelos de carros novos.

Tente financiamento 36 por mês, em vez do período mais comum de pagamento do mês 60, para garantir termos mais favoráveis, de acordo com Erin Klepaski, diretor executivo de alianças estratégicas da Ally Financial.

“Geralmente há algum alívio nas taxas se você adotar um prazo mais curto ou investir mais dinheiro”, disse ela.

Alternativamente, considere um carro usado, que é menos caro para comprar no início e reduz os custos de depreciação substancialmente ao longo do tempo.

Enquanto a maioria dos tomadores de empréstimos conta com empréstimos estudantis federais, que são fixos, mais de 1.4 milhões de estudantes por ano usam empréstimos estudantis privados para preencher a lacuna entre o custo da faculdade e sua ajuda financeira e poupança.

Os empréstimos privados podem ser fixos ou ter uma taxa variável vinculada às taxas Libor, prime ou T-bill, o que significa que, à medida que o Fed eleva as taxas, os tomadores provavelmente pagarão mais juros, embora quanto mais variem pelo benchmark.

(Uma educação universitária é agora a segunda maior despesa que um indivíduo pode incorrer em uma vida - logo após a compra de uma casa. A média de pós-graduação deixa a escola $ 30,000 no vermelho, acima de $ 10,000 nos primeiros 1990s.)

O que você pode fazer sobre isso: Se você tem um mix de empréstimos federais e privados, considere priorizar o pagamento de seus empréstimos privados primeiro ou refinanciar seus empréstimos privados para garantir uma taxa fixa mais baixa, se possível.

“Mas, em geral, um ambiente de taxas crescentes pode significar opções de refinanciamento menos atraentes”, disse Clements.

Enquanto isso, algumas escolas tentam lidar com o crescente problema da dívida instituindo uma política de não-empréstimos e um número crescente de estados está adotando programas de ensino gratuito para aumentar o número de alunos que freqüentam a faculdade. Mesmo os empregadores estão oferecendo cada vez mais ajuda à dívida estudantil para aliviar o fardo dos tomadores de empréstimos.

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