'Слишком поздно': среди пожилых американцев бум банкротств

Для быстрорастущей доли пожилых американцев традиционные идеи о жизни в отставке восстают мрачной реальностью: банкротство.

Признаки потенциальных проблем - исчезновение пенсий, рост медицинских расходов, недостаточная экономия - строились годами. Теперь новое исследование проливает свет на сферу проблемы: скорость людей 65 и более старая подача заявки на банкротство в три раза больше, чем в 1991, исследование найдено, и одна и та же группа учитывает гораздо большую долю всех фильтров.

Исследование, предлагаемое исследователем, представляет собой трехмесячную смену финансового риска со стороны правительства и работодателей перед отдельными лицами, которые несут большую ответственность за свое финансовое благополучие по мере сокращения социальной защиты.

Больше от The New York Times:

Думая о выходе на пенсию? Рассмотрите возможность работы немного дольше

Обратный отсчет до выхода на пенсию: пятилетний план

Женщины переживают мужчин. Почему они уходят на пенсию раньше?

Передача пришла в виде, помимо прочего, более длительного ожидания полной выплаты пособий по социальному обеспечению, замены пенсионных пособий, предоставляемых работодателями, с помощью планов сбережений 401 (k) и более личных расходов на здравоохранение. Снижение доходов, будь то выход на пенсию или приближение к ней, осложняет задачу.

Шерил Маклеод из Лас-Вегаса подала заявление о банкротстве в январе после того, как изо всех сил пыталась справиться с выплатами по ипотеке и другими расходами. «Мне 70 лет, и я работаю за меньшие деньги, чем когда-либо в своей жизни», - сказала она. «Такое случается в жизни».

Как объясняется в исследовании, проведенном в рамках Проекта по банкротству потребителей, пожилым людям, чьи финансы ненадежны, некуда обратиться. «Когда затраты на старение перекладываются на население, которое просто не имеет доступа к адекватным ресурсам, что-то должно дать», - говорится в исследовании, - «и пожилые американцы обращаются к тому немногому, что осталось от системы социальной защиты - к банкротству. суд."

«Вы можете вести себя нормально, пока не возникнет небольшая проблема», - сказала Дебора Торн, доцент социологии в Университете Айдахо и автор исследования. «Для этого даже не нужно больших усилий».

По словам профессора Торна и ее коллег в исследовании, силы на работе влияют на многих американцев, но пожилые люди часто не в состоянии их выдержать. Поиск и сохранение одной работы достаточно сложно для пожилого человека. Взятие другого, чтобы оплатить неожиданные счета, почти непостижимо.

Банкротство может дать новый старт людям, которые в нем нуждаются, но для пожилых американцев «слишком поздно», говорится в исследовании. «К тому времени, когда они подадут документы, их богатство исчезнет, ​​и им просто не хватит лет, чтобы снова встать на ноги».

Данные, собранные исследователями, носят суровый характер. С февраля 2013 до ноября 2016 были зарегистрированы 3.6 банкротства для пользователей 1,000 65 до 74; в 1991 был 1.2.

Мало того, что более пожилые люди ищут помощи через банкротство, но они также представляют собой расширенный кусок всех фильтров: 12.2 процент фильтров теперь 65 или старше, с 2.1 процентов в 1991.

Скачок настолько ярко выражен, как говорится в исследовании, что старение поколения детского бума не может его объяснить.

Хотя фактическое число пожилых людей, подавших заявление о банкротстве, было относительно небольшим - около 100,000 в год в течение рассматриваемого периода - исследователи заявили, что это свидетельствует о том, что в финансовом бедствии было еще много людей.

«Люди, которые объявлены банкротами, всегда являются верхушкой айсберга», - сказал Роберт М. Лоулесс, профессор права в Университете Иллинойса и еще один автор исследования.

Следующее поколение, приближающееся к пенсионному возрасту, также подает заявки на банкротство в большем количестве, а средний возраст пользователей растет, говорится в исследовании.

Профессор Торн сказал, что с учетом темпов роста «единственное объяснение, которое имеет смысл, - это структурные сдвиги».

Г-жа Маклеод сказала, что ей удалось пройти некоторое время после отделения от мужа несколько лет назад. В конце концов, однако, она изо всех сил пыталась свести концы с концами на свой доход в одиночку, и она отстала от своих ипотечных платежей.

Она собирает небольшую проверку социального обеспечения и работает в детском саду для взрослых с умственными недостатками и проблемами психического здоровья. За $ 8.75 в час она гарантирует, что клиенты участвуют в повседневной деятельности, успокаивают их, когда они раздражаются, и пытаются понять, что им нужно, когда у них возникают проблемы с выражением себя.

«Когда я переехала сюда из Лос-Анджелеса, мне было интересно, почему все эти пожилые люди работают в магазинах и ресторанах быстрого питания», - сказала она. «Это потому, что на пенсии они не зарабатывают достаточно, чтобы содержать себя».

Г-жа Маклеод сказала, что надеется, что заявление о банкротстве поможет ей выплатить ипотечный кредит, чтобы она могла остаться в своем доме. «Я слишком стара, чтобы уезжать отсюда», - сказала она. «Я пытаюсь оставаться стабильным».

Проект банкротства - это длительное усилие, которое сейчас возглавляет профессор Торн; Профессор Лоулесс; Памела Фухи, профессор права в Университете Индианы; и Кэтрин Портер, профессор права в Калифорнийском университете, Ирвин. Проект, который финансируется их университетами, собирает и анализирует судебные документы на постоянной основе и следит за письменными вопросниками.

Их последнее исследование, которое было опубликовано онлайн в воскресенье и представлено в академическом журнале для экспертной оценки, основано на образце личных дел о банкротстве и вопросниках, заполненных 895-фильтрами в возрасте 19 до 92.

В вопроснике были заданы вопросы, которые заставляли их искать защиту от банкротства. Как и в более широком населении, люди 65 и старше обычно ссылались на несколько факторов. Около трех из пяти сказали, что неуправляемые медицинские расходы сыграли свою роль. Немногим более двух третей процитировало снижение доходов. Почти три четверти возлагают вину на преследование со стороны сборщиков долгов.

Исследование не вникает в эти основные факторы, но отдельные данные дают некоторое представление. Медианное домохозяйство, возглавляемое кем-то 65 или старше, имело ликвидную экономию в размере 60,600 в 2016, согласно Исследовательскому институту Benefit Employee Benefit, тогда как нижний процент 25 домохозяйств сэкономил не более $ 3,260.

Это не обеспечивает достаточной финансовой подушки на случай катастрофической проблемы со здоровьем. Пожилые американцы обычно обращаются в Medicare, чтобы оплатить свои медицинские счета. Но пробелы в страховом покрытии, высокие страховые взносы и требования, что пациенты несут некоторые расходы, вынуждают многих получателей с низким доходом тратить на эти счета больше своего дохода, как выяснил Фонд семьи Кайзера.

По данным Кайзера, к 2013 году личные расходы среднего бенефициара программы Medicare за счет собственных средств составили 41 процент от среднего чека социального обеспечения.

Больше людей также вступают в свои более поздние годы, неся задолженность. Для многих из них, по крайней мере, часть долга - это залог - примерно 41 процентов в 2016, по сравнению с 21 процентом в 1989, согласно анализу Urban Institute.

И те, кто несет долг в отставку, несут больше, чем члены более ранних поколений, анализ Исследовательского института по пособию сотрудников.

Возможно, неудивительно, что домохозяйства с низкими доходами, возглавляемые отдельными лицами 55 или старше, имеют самые высокие долговые нагрузки по сравнению с их доходом. Более 13 процентов таких домохозяйств сталкиваются с выплатами по долгам, которые равны более 40 процентам их доходов, что почти вдвое превышает процентную долю таких семей в 1991, как показал институт льгот для сотрудников.

Финансы пожилых американцев также ограничиваются потребностями окружающих.

Чуть более трети респондентов старшего возраста, ответивших на анкету исследователей, заявили, что помощь другим, например детям или старшим родителям, способствовала их поиску защиты от банкротства. Марк Стерн, адвокат по делам о банкротстве из Сиэтла, сказал, что видел это явление снова и снова.

Г-н Стерн сказал, что у некоторых родителей были совместно подписанные ссуды на сумму 10,000 20,000 или 2,000 XNUMX долларов для взрослых детей, и они внезапно перестали их себе позволить. «Когда вы живете на XNUMX долларов в месяц, включая социальное обеспечение - и у вас есть арендная плата, а сбережения мизерные - очень трудно оправиться от чего-то подобного», - сказал он.

Другие подписали студенческие ссуды для своих детей. «Я никогда не видел родителей с ссудой на обучение 20 или 30 лет назад, - сказал г-н Стерн.

«Нередко можно увидеть студенческие ссуды в размере 100,000 XNUMX долларов», - добавил он. «Затем вы видите родителей, которые гарантировали некоторые из этих ссуд. Они больше не работают, и у них есть студенческие ссуды, которые сложно, если вообще возможно, выплатить или погасить в случае банкротства, и это детские ссуды ».

Кит Моррис, исполнительный директор закона Элдера Мичигана, который проводит официальную горячую линию для пожилых людей, сказал, что перспектива банкротства является обычной темой для его абонентов.

«Они работали всю свою жизнь и делали то, что должны были делать, - сказал он, - и из-за таких обстоятельств, как поздний развод, смерть супруга или необходимость растить внуков, поставили их в ситуацию, когда они не могут оплачивать счета ».

Для Лоуренса Седиты, нынешнего бывшего плотника 74, который сейчас живет в Лас-Вегасе, проблемы начались, когда он потерял медицинскую страховку около двух лет назад. Он сказал, что он был инвалидом после 1991, когда на его голову упала двойная упаковка гипсокартона 12.

После его союза, Нью-йоркский районный совет плотников, изменил требования к приемлемости для своего медицинского, стоматологического и отпускаемого по рецепту лекарственного страхования, он потерял освещение.

Г-н Седита, страдающий болезнью Паркинсона, сказал, что его медицинские расходы выросли в геометрической прогрессии. (Представитель профсоюза отказался от комментариев.)

По словам Седиты, стоимость лекарства, которое помогает уменьшить дрожь - симптом Паркинсона - выросла до 1,100 долларов каждые три месяца с 70 долларов. «Я не принимал лекарства уже три месяца, так как не могу их себе позволить», - добавил он.

Он сказал, что он и его жена, больная раком, объявили о банкротстве в июне, прожив какое-то время за счет своих кредитных карт. Их финансовые затруднения, по его словам, «вытянули из меня все».

Дорис Берк и Ален Делакериер участвовали в исследованиях.