Финансовое включение: песочница создана для того, чтобы помочь финчам исправить финансы в сельской Африке

Fintechs помогли сделать финансовые услуги доступными для людей, которых банки долгое время пытались достичь, но это было дорого.

Например, ставки по умолчанию среди цифровых заемщиков в Танзании достигли 31% и в Кении 12%, согласно опросу Консультативной группы по оказанию помощи бедным (CGAP), глобальному партнерству более чем организаций по развитию 30, размещенных в мире Банка.

Это значительно ухудшает ситуацию в Африке.

Кредиты, которые не возвращаются, забирают заемщика в черный список, блокируя людей от получения кредитов на более управляемых условиях. Вместо того, чтобы стать ступенью в официальной банковской системе, цифровой кредит стал еще одним препятствием, блокирующим путь в него.

Руперт Скофилд, президент, главный исполнительный директор и соучредитель Finca International, некоммерческой организации микрофинансирования, говорит: «В последние годы Fintechs проявили повышенный интерес к микрофинансированию. Некоторые из них представили новые продукты, предлагающие мгновенные кредиты, но они часто имеют очень высокие процентные ставки.

«Компании, стоящие за этими продуктами, могут иметь хорошие намерения, но высокие процентные ставки и ставки по умолчанию не менее вредны для клиентов с низкими доходами».

Скофилд говорит, что Finca хочет поддерживать социальную направленность, разрабатывая продукты, которые являются социально ответственными и ценными, предлагая высокий уровень прозрачности.

Имея это в виду, в октябре Finca запустила Finca Forward, песочницу, позволяющую финтех и другим разработчикам экспериментировать с разработкой более устойчивого поколения продуктов микрофинансирования.

Сбережения и кредит

В то время как мобильные деньги быстро растут в Восточной Африке, он служит дополнением к традиционным банковским услугам, а не заменяет традиционные банковские услуги, говорит Скофилд. Теперь он хочет, чтобы микрофинансовые учреждения (МФО) приняли мобильные технологии, ориентированные на сбережения и кредит.

«Путь к финансовому включению 100% потребует сотрудничества между финчами и банками, и мы считаем, что Finca Forward может помочь сделать это», - говорит Скоуфилд.

Грета Булл, генеральный директор CGAP, считает, что проблема заключается в масштабируемости продуктов, разработанных с учетом уязвимых заемщиков.

«Микрофинансирование - это высокий контакт - вы глубоко погружаетесь в своих клиентов», - говорит она. «Во многих случаях у них нет кредитной записи, поэтому есть много должной осмотрительности, и она не масштабируется так хорошо.

«Задача не обязательно в том, чтобы мигрировать людей из неформального сектора в банки, речь идет о привлечении банковских услуг на массовый рынок через новые коммерческие союзы, которые делают это более финансово жизнеспособным предложением».

По словам Булла, расширение за пределами прибыльных предприятий кредитования и денежных переводов потребует большей глубины, основанной на масштабируемости цифровых платежей.

«Такие компании, как Alibaba, разработали комплексные решения для финансовых услуг в Китае на основе данных, полученных на платформе электронной коммерции», - говорит она.

«Альянсы между поставщиками платформ, такими как M-Pesa и fintechs или банки, такие как Commercial Bank of Africa, помогут построить эту глубину с течением времени. У них очень разные основные направления деятельности, поэтому они не обязательно конкурируют напрямую с клиентами ».

Bull предлагает кредиторам и регуляторам рассмотреть возможность разработки недорогих «кошелек» счетов, с ограничениями на то, что может быть проведено или отправлено, и смягчить требования к своим клиентам, чтобы сделать их более доступными.

«Это то, что мы видели в Восточной Африке, что позволило различным поставщикам выйти на рынок, особенно в области платежей», - говорит она.

Другой подход заключается в уменьшении нормативной нагрузки для поставщиков финансовых услуг, обслуживающих клиентов с низким доходом.

В Перу существует многоуровневая структура регулирования для МФО, причем все более высокие требования предъявляются по мере того, как предлагаются более сложные услуги.

«Это позволило микрофинансированию развиваться по широкому спектру институциональных типов, обслуживая разные сегменты рынка с низким доходом», - добавляет Булл.

Несмотря на пропаганду инноваций благодаря созданию Finca Forward, Скоуфилд звучит осторожно.

«Инновации в сфере финансовых услуг имеют решающее значение, но не менее важно, чтобы мы не двигались слишком быстро», - говорит он.

«МФО должны полностью понимать технологии, которые они принимают, и клиенты должны понимать условия использования финансовых продуктов, которые они используют. Если рынок станет слишком восприимчивым к последним тенденциям инноваций, проблемы могут возникнуть из-за таких, как высоконадежные нанокредиты ».

Маловероятно, что в ближайшее время мы увидим, что рынки, такие как Уганда, превратятся в полноценный цифровой банкинг, добавляет Скофилд.

«Денежные средства слишком важны для этих стран, как показывает опыт Индии, - говорит он. «Существует также проблема доверия для людей на развивающихся рынках, когда речь идет о цифровых технологиях, не говоря уже о барьерах, связанных с цифровой неграмотностью».