С последним повышением процентной ставки Федеральной резервной системы на четверть пункта (а вероятность того, что это произойдет), немногие потребители остались невредимыми. Решение влияет на ставки по всем видам заимствований, от жилищной ипотеки до кредитных карт.
Несмотря на давление со стороны президента Дональда Трампа и членов его администрации, ФРС сделала девятое повышение за три года и подтолкнула целевой показатель по федеральным фондам к новому диапазону от 2.25 до 2.5 процента (самый высокий уровень за десятилетие). Эта ставка тесно связана с задолженностью потребителей, в частности кредитными картами, кредитными линиями и другими кредитами с регулируемой ставкой.
«Заемщики начинают это чувствовать, вкладчики начинают получать от этого выгоду, а инвесторов тошнит», - сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.com.
Для среднего американца недавние признаки роста инфляции, которые подтолкнули центральный банк к повышению ставок начиная с 2015 года, не обязательно являются плохими. Обычно они считаются показателем того, что экономика преуспевает, и открывают путь для повышения заработной платы и большей отдачи от ваших сбережений.
С другой стороны, хранение денег на сберегательном счете, наконец, окупается. Фактически, большинство инвесторов говорят, что пожинать плоды более высокой доходности своих сбережений - лучшая вещь в повышении ставок, даже при том, что затраты по займам растут.
Хотя средняя процентная ставка по сберегательному счету по-прежнему составляет всего 0.2 процентов, некоторые высокодоходные сберегательные счета в настоящее время достигают 2.4 процентов по сравнению с 1.1 в 2015, согласно Bankrate. (Вы можете заработать еще больше с компакт-дисками или депозитными сертификатами.)
При норме сбережений или годовой процентной доходности в процентах 0.2 депозит в размере $ 10,000 зарабатывает всего $ 20 через год. При процентной ставке 2.4 этот же депозит принесет $ 240.
Что вы можете с этим поделать: Ищите эти значительно более высокие нормы сбережений, переходя на онлайн-банк. (Онлайн-банки могут предлагать более доходные счета, потому что у них меньше накладных расходов, чем у традиционных банковских счетов.)
«Если вы получаете менее 2 процентов, вы совершаете ошибку», - сказал Ник Клементс, соучредитель MagnifyMoney.com.
«Это первый раз за более чем десятилетие, когда вкладчики могут реально заработать больше, чем инфляция», - добавил Макбрайд. «Вы оставляете деньги на столе, позволяя деньгам оставаться на низкодоходном счете».
По словам Климентса, лучшие онлайн-банки также предлагают такие привилегии, как отсутствие минимального баланса и бесплатный доступ к банкомату. Вы даже можете привязать сберегательный счет онлайн к текущему счету в текущем банке, чтобы получить доступ к этим наличным средствам, когда вам это нужно.
Однако в повседневной жизни более высокие процентные ставки означают, что вам придется платить за доступ к кредиту.
Повышение ставки в среду сразу же отразится на основной ставке, то есть ставке, которую банки предоставляют своим наиболее кредитоспособным клиентам - обычно на 3 процентных пункта выше ставки по федеральным фондам.
«К четвергу банки скорректируют свои основные ставки выше», - сказал Макбрайд.
Это ставка, которая часто используется для многих видов потребительских кредитов, особенно для кредитных карт.
Если вас беспокоит, что дополнительное повышение базовой ставки ФРС будет означать для ваших затрат по займам, включая вашу ипотеку, жилищный кредит, кредитную карту, вкладку студенческого кредита и оплату автомобиля, вот разбивка того, что впереди - и что вы должен сделать об этом сейчас.
Начнем с того, что, по данным Bankrate, ставки по кредитным картам в среднем уже достигли рекордного уровня в 17.6 процентов.
Большинство кредитных карт имеют переменную ставку, что означает прямую связь с базовой ставкой ФРС. По мере роста ставки по федеральным фондам повышается и основная ставка, и ставки по кредитным картам следуют этому примеру. Держатели карт увидят влияние в течение одного или двух платежных циклов.
По данным NerdWallet, среднестатистическое американское домашнее хозяйство уже ежемесячно несет задолженность по кредитным картам в размере 6,929 и ежегодно выплачивает проценты в размере 1,141.
По данным отдельного анализа WalletHub, решение проблемы увеличения базовых показателей 25 обойдется пользователям кредитных карт примерно в 1.6 млрд. Дополнительных финансовых расходов в 2018. Учитывая предыдущие повышения ставок, пользователи кредитных карт будут платить на 11.26 на $ 2018 больше, чем в противном случае, сказал WalletHub.
Что вы можете с этим поделать: «Лучший способ защитить себя от повышения ставок, чтобы процентные ставки спорный вопрос, погасив свой баланс - это должно быть вашей целью,» сказал Мэтт Шульц, главный аналитик промышленности в CompareCards.
Поищите более выгодную ставку или воспользуйтесь предложением о переводе баланса с нулевой процентной ставкой. «Это отличный способ дать себе возможность активно погасить свой баланс», - посоветовал Шульц. Он предупредил, что обязательно ознакомьтесь с тарифами и условиями, потому что эти предложения не такие щедрые, как раньше.
Экономика, ФРС и инфляция имеют некоторое влияние на долгосрочные фиксированные ставки по ипотечным кредитам, которые обычно привязаны к доходности казначейских облигаций США, поэтому с тех пор, как ФРС начал повышать ставки, уже произошел всплеск.
Средняя фиксированная ставка за 30-год сейчас составляет около процента 4.83, по сравнению с процентами 4.09 в 2015. WalletHub обнаружил, что это стоило среднестатистическому покупателю жилья примерно $ 42,000.
По словам Тендаи Капфидзе, главного экономиста LendingTree, из-за роста цен на жилье и более высоких ставок по ипотеке в этом году дома стали примерно на 10 процентов менее доступными, чем были в прошлом году. «В следующем году мы можем увидеть снижение доступности еще на 10-15 процентов», - сказал он.
Это также повлияет на многих домовладельцев, имеющих ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой или кредитные линии собственного капитала, привязанные к основной ставке. Хотя некоторые ARM сбрасываются ежегодно, HELOC может корректироваться в течение дней 60.
Что вы можете с этим поделать: По словам Капфидзе, те, у кого есть ARM, все еще могут рефинансироваться по фиксированной ставке, которая ниже той, к которой скоро приспособится ваша ARM. «Если у вас есть возможность зафиксировать фиксированный платеж и устранить риск повышения ставок, воспользуйтесь этой возможностью».
«Если ставка по федеральным фондам продолжит расти, нет никакой гарантии, что эти ставки будут доступны вам в будущем», - добавил Капфидзе.
Если у вас есть HELOC, попросите вашего кредитора заморозить процентную ставку на вашем непогашенном балансе или рассмотрите возможность рефинансирования в виде ипотечного кредита с фиксированной ставкой, хотя это ограничивает количество денег, к которым вы можете получить доступ. В качестве альтернативы, переключитесь на другого кредитора, предлагающего более низкую ставку, а затем погасите кредит как можно быстрее.
Для тех, кто планирует приобрести новый автомобиль в ближайшие несколько месяцев, изменение среды, скорее всего, не окажет большого материального влияния на то, сколько вы платите. По словам Макбрайда, разница в четверть пункта по кредиту в 25,000 3 долларов составляет XNUMX доллара в месяц.
В настоящее время средняя пятилетняя ставка по автокредитам составляет 4.93 процентов, по сравнению с 4.34 процентами, когда ФРС начала повышать ставки, в то время как средняя четырехлетняя ставка по кредитам на подержанные автомобили составляет 5.72 процентов по сравнению с 5.26 процентами за тот же период времени, по данным Bankrate.
Тем не менее, повышение цен на авто и более длительные ссуды для повышения процентных ставок и покупателей автомобилей могут закончиться шокирующим шоком. Согласно исследованию Edmunds.com, покупатель, который финансирует их покупку, может заплатить примерно на $ 6,500 больше, чем он заплатил бы пять лет назад.
Что вы можете с этим поделать: Если вы занимаетесь покупками автомобилей, начните с проверки того, что ваш кредит находится в хорошем состоянии, договорившись о цене вашего автомобиля и совершив покупки, чтобы получить наилучшую ставку на ваше финансирование.
Очень низкие ставки часто все еще доступны, особенно через производителей, которые субсидируют финансовые сделки на новые модели автомобилей.
По словам Эрин Клепаски, исполнительного директора по стратегическим альянсам в Ally Financial, Эрин Клепаски старается использовать финансирование в 36-месяце вместо более распространенного периода выплат в 60-месяце.
«Обычно есть некоторое снижение ставки, если вы идете на более короткий срок или вкладываете больше денег», - сказала она.
В качестве альтернативы рассмотрим подержанный автомобиль, который дешевле купить с самого начала и значительно снижает затраты на амортизацию с течением времени.
В то время как большинство заемщиков студентов полагаются на федеральные студенческие ссуды, которые являются фиксированными, более миллиона миллионов студентов в год используют частные студенческие ссуды для преодоления разрыва между затратами на обучение в колледже, их финансовой помощью и сбережениями.
Частные займы могут быть фиксированными или иметь переменную ставку, привязанную к ставкам Libor, Prime или T-bill, что означает, что по мере повышения ставок ФРС заемщики, скорее всего, будут платить больше процентов, хотя их размер будет зависеть от эталона.
(Образование в колледже в настоящее время является вторым по величине расходом, который человек может понести в течение жизни - сразу после покупки дома. Средний выпускник оставляет школу $ 30,000 в красном, по сравнению с $ 10,000 в начале 1990.)
Что вы можете с этим поделать: Если у вас есть сочетание федеральных и частных займов, рассмотрите возможность приоритетного погашения ваших частных займов в первую очередь или рефинансируйте ваши частные займы, чтобы зафиксировать более низкую фиксированную ставку, если это возможно.
«Но в целом среда с повышением ставок может означать менее привлекательные варианты рефинансирования», - сказал Клементс.
Между тем, некоторые школы пытаются решить проблему растущей задолженности, внедряя политику отсутствия кредитов, и все большее число штатов принимают программы бесплатного обучения, чтобы увеличить число учащихся, посещающих колледж. Даже работодатели все чаще предлагают помощь по долгам студентов, чтобы облегчить бремя заемщиков.
Больше от Личные финансы:
Вот несколько безопасных мест для ваших денег прямо сейчас
Погасить этот долг до выхода на пенсию
Как удостовериться, что карта перевода баланса поможет вам погасить долг
Подпишитесь на CNBC на YouTube.
Signal2forex.com - лучшие форекс роботы и сигналы
