Goldman Sachs, 150-летний инвестиционный банк, делает ставку на будущее в мобильном приложении

Когда на прошлой неделе Goldman Sachs выпустил долгожданное приложение для клиентов своего потребительского банка Marcus, он сделал это без особой помпы или ажиотажа.

В отличие от последнего розничного продукта, Apple Card, пристального внимания к запуску банковского приложения Marcus ознаменовало лишь небольшое количество отзывов пользователей.

Но приложение может оказаться для Goldman гораздо более важным, чем его партнерство по кредитным картам с Apple. Это связано с тем, что портал, который сегодня позволяет клиентам проверять баланс и настраивать повторяющиеся транзакции, однажды будет служить витриной банка и универсальным магазином для множества цифровых банковских услуг, по словам Адама Делла, партнера Goldman Sachs и главы отдела продукт у Маркуса.

«Со временем наша цель - расширить возможности приложения Marcus и сделать его центральным элементом нашего взаимодействия с потребителями», - сказал Dell в эксклюзивном интервью.

Приложение появилось в решающий момент для Goldman. В преддверии первого в истории банка дня инвестора в конце этого месяца и отчета о прибылях на этой неделе акционеры хотят услышать о том, как трехлетний Маркус будет способствовать росту доходов. На прошлой неделе Goldman, который обслуживает корпорации, глав государств и богатых людей на протяжении большей части своей 150-летней истории, изменил порядок подчинения, чтобы впервые выделить свои розничные операции в отдельное подразделение.

Руководители Goldman, такие как Делл - предприниматель и брат миллиардера Майкла Делла, который присоединился к Goldman в 2018 году после продажи своего стартапа банку за 100 миллионов долларов, - не скрывают своего намерения победить крупные розничные банки в их собственной игре. Это означает расширение Marcus за счет двух продуктов - сбережений и личных кредитов - за счет включения в него управления капиталом, ипотеки, автокредитования, страхования и карт помимо Apple Card.

Dell, которая является частью недавней волны аутсайдеров, присоединившихся к Goldman на уровне самого старшего партнера, сказала, что фирма провела большую часть прошлого года, планируя, создавая и тестируя приложение с сотнями сотрудников. Команду разработчиков возглавляли Dell и бывшие сотрудники Clarity Money, стартапа по финансам, приобретенного Goldman.

«Наше стремление предельно ясно: мы хотим создать лучший опыт цифрового банкинга, доступный любому клиенту», - сказал Делл. «Когда я думаю о конкурентной среде существующих потребительских банков, я думаю, что у нас есть огромные возможности выделиться с помощью отличных цифровых продуктов».

Создание автономного приложения Marcus представляет собой потенциальный сдвиг в стратегии банка. Когда Goldman приобрел Clarity Money и миллион пользователей в 2018 году, руководители банка заявили, что отчасти причина сделки заключалась в том, что Clarity Money когда-нибудь станет цифровой витриной банка.

Вместо этого Dell заявила, что Clarity Money, которая использует машинное обучение и поведенческие финансы для того, чтобы подтолкнуть пользователей к улучшению привычек, будет по-прежнему сосредоточена на управлении личными финансами. В какой-то момент он будет переименован в имя Маркуса, сказал он.

Тем не менее, простота и привлекательность Clarity Money очевидна в новом приложении Marcus. Он начинается с цитат или мантр - некоторые из исторических личностей, таких как Бенджамин Франклин, а некоторые написаны самим Dell - предназначены для того, чтобы пользователи думали об их долгосрочном финансовом здоровье. Он также мягко предлагает пользователям использовать функцию автосохранения.

И один важный принцип Clarity останется в Marcus, сказал он: это, вероятно, предоставит пользователям выбор продуктов, в том числе от конкурентов Goldman. Это согласуется с его целью - защищать потребителей, помогая им в достижении таких целей, как выход на пенсию и сбережения на колледж.

«Идея цифровой витрины заключается в том, чтобы дать потребителю представление о своих возможностях», - сказал Делл. «Если вы сегодня являетесь клиентом Clarity Money и имеете право на консолидацию долга, вы увидите варианты ссуды не только от Маркуса, но и от других поставщиков. Эта идея сохранится и в цифровой витрине Marcus ».

Возможно, больше, чем когда-либо за последние десятилетия, клиенты банков становятся доступными по мере того, как меняются потребительские предпочтения, движимые привлекательными приложениями от технологических компаний, таких как Uber. И в отличие от технологических гигантов, таких как Google, и конкурентов из области финансовых технологий, таких как Chime, Goldman не нужно сотрудничать с банком, чтобы предлагать услуги - в 2008 году он стал банковской холдинговой компанией.

Но, как показало раскрытие на прошлой неделе, розничный бизнес Goldman крошечный по сравнению с конкурентами. Высокие расходы по мере того, как компания увеличила инвестиции в Marcus и Apple Card, означали, что бизнес приносил лишь часть прибыли других зрелых направлений банка. Маркус собрал около 55 миллиардов долларов на депозитах и ​​сделал 5 миллиардов долларов в виде займов - гроши по сравнению с тем, что есть у JP Morgan Chase и Bank of America.

Только время покажет, сможет ли подход Goldman отделить клиентов от банков с огромными физическими сетями филиалов. Однако Dell уверена в исходе.

«Есть два типа традиционных банков», - сказал Делл аудитории на финансовой конференции в июне. «Есть банки, которые облажались, а есть банки, которые не знают, что они облажались».