Účinok koronavírusov môže byť „oveľa hlbší ako kríza hypotekárnych úverov“, hovorí generálny riaditeľ hypotekárnej spoločnosti

Finančné správy

Pre väčšinu hypotekárnych dlžníkov je prvým dňom mesiaca deň splatnosti. Tento mesiac je však úplne iný príbeh. Milióny dlžníkov buď stratili zamestnanie alebo príjem, a zrazu sa snažia tieto mesačné platby vykonať. 

Dlžníci s hypotékami krytými vládou prostredníctvom Fannie Mae, Freddie Mac, FHA alebo VA majú nárok na plán splácania pôžičky v rámci plánu hospodárskej obnovy správy. Môžu premeškať až jeden rok splátok, ktoré sa potom pripočítajú k zadnej časti ich hypotéky.

Podľa Mestského inštitútu tvoria tieto pôžičky 62% z celkového trhu hypoték s prvým záložným právom.

Zvyšok väčšinou vlastnia banky alebo súkromní veritelia a len málo z nich je v hypotekárnych záložných listoch so súkromnou značkou. Veľké banky, ako sú Wells Fargo a Chase, tiež spolupracujú s dlžníkmi, aby ponúkli odškodnenie.

V spoločnosti Caliber Home Loans, ktorá poskytuje služby okolo 750,000 XNUMX hypoték zabezpečených vládou, sa telefónne a internetové linky rozsvietia.

"Objemy hovorov stúpajú veľmi výrazne, sú až šesťkrát vyššie," uviedol Sanjiv Das, generálny riaditeľ spoločnosti Caliber. „Nastavili sme IVR, čo je integrovaná hlasová odpoveď, ktorá zákazníkom v zásade umožňuje samoobsluhu. V nedeľu samotnú sme mali 8,000 XNUMX žiadostí o IVR, ktoré boli ľuďmi, ktorí mohli získať svoje vlastné tolerancie online. “

Das viedol hypotéku Citibank počas hypotekárnej krízy, keď milióny dlžníkov prišli o domov na vylúčenie.

„Ach, bože, toto bol veľmi prudký posun, musím povedať, v porovnaní s poslednou bytovou krízou,“ uviedol.

Trhy s bývaním a hypotékami sú dnes omnoho zdravšie ako predtým. Majitelia domov majú rekordné množstvo vlastného imania v porovnaní s krízou rizikových hypoték, keď sa domáce hodnoty prudko prepadli a milióny dlžníkov boli na hypotékach pod vodou, v dôsledku toho, že ich domy boli hodné.

"Takže veľké množstvo zákazníkov má stále disponibilnú hotovosť a myslím si, že nám to trochu pomáha." Ak sa však nezamestnanosť dostane tak hlboko, ako niektorí ľudia predpovedajú, ak sa dostane do obdobia dospievania, potom by to mohlo byť oveľa hlbšie ako kríza hypotekárnych úverov, “dodal.

Das povedal, že väčšina hovorov prichádza od dlžníkov v pohostinstve, najmä od pracovníkov hotelov a kasín, az Floridy a New Yorku. Väčšina ľudí, ktorí volajú, má pôžičky s nízkymi splátkami, takže majú oveľa menší kapitál vo svojich domovoch.

 Niektorí sa obávajú, že vládny program tolerancie je zrelý na podvody, pretože konkrétne hovorí, že dlžníci nemusia preukazovať žiadne finančné ťažkosti. Musia sa jednoducho opýtať.

„Keď Kongres prijal zákon o starostlivosti, urobil tak bez úplného zváženia rizík, ktoré to vyvolalo na trhu s nehnuteľnosťami, alebo konzultácie s firmami, ktoré by museli implementovať a v mene dlžníkov zasiahnuť, aby mohli uhradiť splátky,“ uviedol Joshua Rosner , výkonný riaditeľ spoločnosti Graham Fisher & Co., nezávislé výskumné poradenstvo. „Zákon nevyžaduje predloženie žiadnych dôkazov a v skutočnosti zakazuje hypotekárnym úradníkom požadovať akýkoľvek dôkaz o takýchto ekonomických ťažkostiach.“

Rosner uviedol, že to vytvára nebezpečný morálny hazard, zrelý na podvody. Das však povedal, že to tak nevidí.

"Uvažovali sme o riziku morálneho hazardu." Vieme, že to existovalo aj naposledy, keď došlo k zásadnému zníženiu, “uviedol Das.

"Pozri, s akou rýchlosťou sa to rozmotá, bude ťažké ju implementovať, ak budeme musieť overiť každú dokumentáciu, aby sme dokázali, že je niekto chorý." Myslím si, že musíme konať rýchlo, a ak to znamená, že na okraji niektorí ľudia zneužívajú systém, som si istý, že ich systém dobehne. “

Hovorca FHFA, ktorý dohliada na Fannie Mae a Freddie Mac, uviedol, že dlžníci budú musieť poskytnúť dokumentáciu, keď stanovia svoje plány splácania. Ležanie by sa potom považovalo za podvod.

Hypotekárne delikty by v skutočnosti mohli prekročiť kriminality počas hypotekárnej krízy.

„Myslím si, že v roku 2009 vrcholila kríza 90 dní + delikvencie 9%, čo je asi 9% portfólia. Myslím, že tentokrát sa na tento vrchol dostaneme asi za šesť mesiacov. Myslím si, že je úplne možné, že navyše pôjdeme o 40 - 50%, “predpovedal Das.

Vzhľadom na silu trhu s nehnuteľnosťami prechádzajúcu touto krízou, vládne a bankové programy tolerovania dlhov a vysokú hodnotu domov dnes odborníci tvrdia, že tieto trestné činy pravdepodobne neprinášajú vysoký objem zabavených nehnuteľností, ku ktorému došlo pred desiatimi rokmi.