Tam, kde vaša banka môže urobiť veľký rozdiel pre rasovú spravodlivosť

Spotrebitelia môžu presadzovať rasovú spravodlivosť – a je to také jednoduché, ako otvorenie účtu v komunitnej banke alebo úverovom zväze, ktorý podporuje komunity s nedostatočnými službami.

Netflix nedávno oznámil, že prevedie 100 miliónov dolárov zo svojich držieb v hotovosti finančným inštitúciám, ktoré podporujú černošské komunity v USA.   

Medzitým v USA existuje viac ako 1,000 40 finančných inštitúcií pre rozvoj komunity alebo CDFI. Tieto inštitúcie sa špecializujú na nedostatočne obsluhované komunity a viac ako tretinu ich bánk vedú menšiny. Jedna analýza zistila, že viac ako XNUMX % úverov a investícií CDFI je vo väčšinových menšinových komunitách. 

„Pri všetkých rasových problémoch, ktoré sa dejú, je práve teraz ideálny čas na to, aby si ľudia otvorili účet v komunitnej rozvojovej banke alebo úverovom zväze,“ povedal John Holdsclaw, predseda predstavenstva Koalície finančných inštitúcií pre komunitný rozvoj.

Webová stránka osobných financií NerdWallet obsahuje zoznam CDFI podľa štátu.

„Tieto inštitúcie poskytujú kapitál v týchto čiernych a hnedých komunitách s nízkymi príjmami. Boli vytvorené, aby mohli poskytovať pôžičky za primeranú cenu a miesto na budovanie aktív. Nejde o zisk, ale o vytvorenie prístupu,“ povedal Holdsclaw.

Farebné komunity boli historicky nedostatočne obsluhované bankami: podľa Federálneho rezervného systému nemalo v roku 14 žiadne bankové účty 10 % černošských domácností a 2019 % Hispáncov. Pre porovnanie, len 3 % bielych domácností nemá bankový účet. 

Naopak, absencia prístupu k banke môže spotrebiteľov stáť viac. Je to preto, že sa často obracajú na alternatívne finančné služby, aby zvládli každodenné bankové potreby vrátane preplácania šekov u maloobchodníkov alebo využívania pôžičiek pred výplatou.

Obe možnosti sú plné poplatkov. Podľa spoločnosti NerdWallet môžu služby preplácania šekov spotrebiteľom ukradnúť 1 až 10 % hodnoty šeku. Medzitým môžu poskytovatelia pôžičiek pred výplatou zaplatiť poplatok v rozmedzí od 10 do 30 dolárov za každých 100 požičaných dolárov, podľa úradu Consumer Financial Protection Bureau.

Podobne aj čierni a hispánski majitelia podnikov trpeli počas pandémie koronavírusov – a prišli o federálne záchranné laná, ktoré mohli udržať ich podniky nad vodou.

Podľa nedávneho výskumu Stanfordského inštitútu pre hospodársku politiku a výskum sa v čase krízy verejného zdravia počet pracujúcich čiernych podnikateľov znížil o viac ako 40 %.

Jeden prieskum však zistil, že len 1 z 10 čiernych alebo latinskoamerických vlastníkov malých podnikov dostal pomoc, o ktorú požiadali v rámci vládneho stimulačného balíka. Centrum pre zodpovedné požičiavanie tiež zistilo, že mnohí majitelia černošských firiem boli vylúčení z Programu ochrany výplaty, pôžičiek pre malé podniky, ktorých cieľom bolo udržať zamestnancov na výplatnej listine počas pandémie. Uzávierka prihlášok je 8. augusta. 

Nebankové a nedostatočne vybudované banky boli obzvlášť znevýhodnené.

„Pri prvom zavedení PPP to nerobili všetky banky,“ povedala Sheneya Wilson, CPA a zakladateľka Fola Financial v New Yorku. "Tie, ktoré to vyžadovali, vyžadovali, aby ste u nich mali účet pred COVID-19."

V Hope Credit Union, CDFI s takmer 30 pobočkami na juhu, sú čísla PPP oveľa lepšie. Viac ako polovica pôžičiek na ochranu pred výplatou, ktoré tam boli vydané počas pandémie, pripadla farebným majiteľom podnikov. 

"Dostávame ľudí do bankového systému v regióne, ktorý je jedným z najviac podfinancovaných v krajine," povedal Bill Bynum, generálny riaditeľ Hope Credit Union. „Pomáhame im získať prístup k množstvu nástrojov, od produktov na budovanie úverov až po pomoc pri zálohových platbách pre tých, ktorí kupujú domov prvýkrát.“

Družstevná záložna tiež pomáha bývalým uväzneným ľuďom získať prístup k sporiacim účtom a malým pôžičkám tým, že berie do úvahy faktory ako nájomné alebo záznamy o platbách za mobilný telefón pre tých, ktorí majú malú alebo problematickú úverovú históriu. Afroameričania sú podľa NAACP uväznení päťkrát rýchlejšie ako bieli. 

Môžete žiť kdekoľvek v USA a otvoriť si sporiaci účet s Hope Credit Union, povedal Bynum.

Lower East Side People's Federal Credit Union, ďalší CDFI, pomáha prisťahovalcom tým, že ponúka svoje sporiace a pôžičkové produkty členom, ktorí majú namiesto čísla sociálneho poistenia identifikačné číslo daňového poplatníka.

„Všetky naše produkty a služby sú navrhnuté tak, aby prinášali úžitok našim členom a priniesli finančné služby rizikovým komunitám, kde mnohí ľudia buď nemajú alebo nemajú dostatok peňazí,“ povedala Maureen Genna, generálna riaditeľka Lower East Side People's Federal Credit. únie. (Ak chcete byť členom, musíte žiť alebo pracovať v určitých štvrtiach v New Yorku alebo bývať kdekoľvek v meste a zarábať menej ako 50,000 XNUMX dolárov.)

Celkovo je viac ako 17 % členov úverových zväzov černochov v porovnaní s približne 13 % klientov bánk, podľa analýzy The Credit Union National Association. Na stránke YourMoneyFurther.com nájdete úverové družstvo v blízkosti vášho bydliska. 

OneUnited Bank, CDFI vlastnená černochmi, ponúka „kontrolu druhej šance“ pre jednotlivcov, ktorí môžu mať problémy s otváraním účtov inde kvôli nedokonalej bankovej histórii. Ktokoľvek sa môže pripojiť k banke, ktorá má pobočky v Los Angeles, Bostone a Miami.

Prostredníctvom PPP úverov banka poskytla záchranné laná aj malým podnikateľom.

„Prvý PPP úver, ktorý sme spracovali, bol vodič Uber,“ povedal Kevin Cohee, generálny riaditeľ OneUnited. „Dôvodom, prečo sme to urobili, bolo poukázať na to, že je to najmenší spomedzi nás – ten, na ktorom by ste mohli prísť o peniaze – ktorý potrebuje najväčšiu pomoc.“

Napokon, Ponce Bank, CDFI so sídlom v Bronxe, NY, pomohla zákazníkom vybudovať úver. Banka sa nedávno spojila s technológiou Grain Technology, aby poskytla jednotlivcom úverovú linku pomocou ich existujúcej debetnej karty.

„Sú to revolvingové úverové linky pre tých, ktorí majú malý alebo žiadny úver,“ povedal Frank Perez, výkonný viceprezident a finančný riaditeľ Ponce Bank. "Toto sa nahlási úverovým agentúram, takže teraz pomáhame ľuďom, ktorí sú nedostatočne obsluhovaní."

Banka tiež nedávno získala Mortgage World Bankers v Queens, NY, čo znamená, že čoskoro bude môcť svojim zákazníkom ponúkať 30-ročné hypotéky.

"S touto akvizíciou je to ďalší nástroj v našej vojnovej hrudi, ktorý pomáha komunitám s nízkymi príjmami získať hypotéku, ktorú hľadajú," povedal Perez.

Predtým, ako presuniete svoje peniaze z jednej inštitúcie do druhej, mali by ste porovnať poplatky medzi nimi, povedala Graciela Aponte-Diaz, riaditeľka federálnych kampaní v Centre pre zodpovedné pôžičky. 

"Teraz existuje veľa bežných účtov s mesačnými poplatkami," povedala. "Chcete si ich uvedomiť skôr, ako prepnete."

Mali by ste sa tiež uistiť, že vaša banka je podporovaná Federálnou korporáciou pre poistenie vkladov, ktorá poisťuje vaše úspory až do výšky 250,000 250,000 USD na vkladateľa na banku. Úverové družstvá sú medzitým poistené Národnou správou úverových zväzov, a to až do výšky XNUMX XNUMX USD na individuálny účet.

Družstevné záložne a CDFI môžu tiež ponúkať konkurenčné sadzby na pôžičky na autá a hypotéky, povedal Aponte-Diaz. 

"Pozrite sa, kto vám ponúka najlepšiu úrokovú sadzbu," povedala. "Ak družstevná záložna a veľká banka ponúkajú to isté, ísť s družstevnou záložnou bude znamenať, že úrok, ktorý splácate, pôjde do ich príjmov namiesto veľkej banky." 

Viac od osobných financií:
Ako by mohol vyzerať ďalší návrh zákona o úľavách
Prečo nový termín PPP nemusí podnikateľom pomôcť
Tu je, koľko vás môže Medicare stáť na dôchodku