Kwa kuhisi tishio ambalo hawawezi kupuuza, benki za Wall Street badala yake zinashirikiana na makampuni makubwa ya teknolojia kama Apple

Wakati Apple ilitangaza kadi yake ya mkopo mwezi uliopita na tangazo kubwa, la kupendeza, Goldman Sachs ilikuwa sababu kuu nyuma yake. Lakini usingeweza kujua hilo kulingana na mahali ambapo Mkurugenzi Mtendaji wa benki alikuwa amesimama.

David Solomon hakuwa jukwaani Cupertino, California, akishiriki mwangaza wakati wa tangazo la bidhaa mnamo Machi 25. Badala yake, alikuwa Tim Cook wa Apple akipongeza juhudi zao kama "badiliko kubwa zaidi katika uzoefu wa kadi ya mkopo katika miaka 50." Mtendaji mkuu wa Goldman Sachs alisimama akipiga makofi kwenye umati wa watu pamoja na watazamaji wengine. Benki ya Wall Street yenye umri wa miaka 150 - inayohusika na sehemu halisi ya kukopesha ya kadi ya mkopo - ilikuwa tu maelezo ya chini katika wasilisho.

Jukumu la mjakazi ni jambo ambalo benki kubwa zinaweza kulazimika kuzoea. Wakati makampuni makubwa ya teknolojia yanapoanza kuingia katika ufadhili wa wateja, watahitaji mtu wa kushughulikia kipengele muhimu na ngumu cha benki. Sekta ya benki inakabiliwa na tatizo la kukumbatia kiti cha nyuma, au kupoteza kile ambacho kinaweza kuwa ushirikiano muhimu na makampuni makubwa ya teknolojia ambayo yana mamia ya mamilioni ya wateja.

"Benki na makampuni ya huduma za kifedha yanafahamu vyema tishio kutoka kwa makampuni makubwa ya teknolojia," alisema Gerard du Toit, mshauri wa benki huko Bain. "Ni shida ya kawaida ya wafungwa - hawaipendi, lakini ikiwa kampuni za teknolojia zitakuwa chanzo muhimu cha usambazaji kwao, ni nini kingine watafanya?"

Hatarini kwa tasnia ya kifedha ya Amerika Kaskazini ni hadi asilimia 40 ya mapato ya $1.35 trilioni ambayo yanaweza kuhamia kampuni za teknolojia kama Amazon au kupotea kwa ushindani wa bei, kulingana na McKinsey. Hatari ya benki kukimbilia ubia ni kwamba kampuni za teknolojia zitamiliki uhusiano wa wateja na chapa katika mikataba hii, na kuweka sehemu zenye faida kubwa za uhusiano huo, kulingana na kampuni ya ushauri.

Wakubwa wa teknolojia kama vile Amazon na Google parent Alfabeti tayari wamechukua hatua ya kuvamia maeneo ya benki katika maeneo kuanzia mikopo ya biashara ndogo hadi malipo. Hiyo ni kwa sababu ya hitaji lao la kukuza ukuaji wa mapato katika wima mpya na kuimarisha mtego wao kwenye biashara zilizopo. Makampuni makubwa ya teknolojia ya Marekani pia yanajitayarisha kwa vita vya kimataifa: makampuni makubwa ya teknolojia ya China kama Alibaba na Tencent tayari yamekuwa vinara katika malipo na uwekezaji kutokana na programu zao za malipo ya simu.

Kadi mpya ya Apple inayoungwa mkono na Goldman Sachs na Mastercard kwa kawaida hufanya kazi na Apple Pay, mkoba wa rununu unaowaruhusu wateja kulipa kwa simu zao za iPhone. Kipengele hiki kinazidi kuwa muhimu kwa Apple kwani inategemea mapato ya huduma ili kukabiliana na ukuaji wa polepole wa mauzo ya iPhone.

Wakati huo huo, Google ina Google Pay, mfumo sawa wa mtandaoni unaowaruhusu wateja kununua vitu kwenye duka la programu au kugusa ili kulipa kwenye vifaa vya Android. Facebook, ambayo huwaruhusu watumiaji kufanya malipo kupitia kipengele chake cha Messenger katika masoko fulani, pia inasemekana inashughulikia njia ya kutumia cryptocurrency kuwezesha malipo kupitia WhatsApp.

Du Toit alisema Google na Facebook zinaonekana kuanza kufanya malipo ili kurahisisha mteja kufuata ununuzi kulingana na utangazaji. Kwa mfano, Facebook inatoa kipengele kupitia Instagram ambacho kinaruhusu watumiaji kununua bidhaa moja kwa moja ndani ya programu. Data kutoka kwa miamala kama hiyo inaweza kuwa ya thamani kuthibitisha kwa watangazaji kwamba ilifanya kazi, na mteja alinunua kitu, du Toit alisema.

Na kisha kuna Amazon, ambayo ina mkono wa kukopesha biashara ndogo ndogo ambayo imewezesha zaidi ya dola bilioni 3 kwa mikopo kwa wafanyabiashara zaidi ya 20,000 kwenye jukwaa lake la biashara ya mtandaoni.. Ina bidhaa inayofanana na kadi ya benki inayoitwa Amazon Cash, ambayo inaruhusu watumiaji kuweka pesa kwenye pochi ya Amazon na kununua mtandaoni bila kadi ya mkopo. Pia kuna Amazon Pay, ambayo huwaruhusu watumiaji kununua vitu kwenye tovuti zingine bila kupakia upya maelezo ya kadi zao za mkopo.

Kitabu cha kucheza cha Amazon kinaonekana kulenga kujenga mfumo wa kitanzi na kukata mtu mwingine wa kati, du Toit alisema.

"Kuna uokoaji mkubwa wa gharama kutokana na kutolipa ubadilishaji wa ununuzi - kuna akiba ya mara moja nyuma ya hiyo," mshauri wa Bain alisema. "Lakini pili, inaanza kuimarika katika uhusiano na mteja na kutimiza dhamira ya kuweza kuuza chochote ambacho unaweza kutaka kununua mtandaoni."

Licha ya msukumo wao katika huduma za kifedha, makampuni makubwa ya teknolojia ya Marekani yameacha kuwa benki wenyewe, kwa sehemu kwa sababu ya ukuta wa kihistoria unaotenganisha benki na biashara. Tangu Sheria ya Glass-Steagall ya 1933, kampuni zinazohusika na biashara hazikuweza pia kuwa benki kutokana na hofu kwamba kampuni ya mseto ingeweza kujikopesha yenyewe au kukataa mikopo ya washindani isivyo haki.

Walmart, muuzaji mkubwa zaidi duniani, alijaribu kwa takriban muongo mmoja kuvunja kizuizi hicho kwa kuanzisha benki yake. Iwe ilijaribu kununua benki ya ndani au kuomba hati yake yenyewe, kila wakati jitu hilo lilipozuiwa na muungano wa wadhibiti, washawishi, wabunge na waangalizi. Hatimaye ilikata tamaa, na kuondoa ombi lake la mkataba mwaka wa 2007.

"Hatujaribu kuwa benki," alisema Brian Peters, mkurugenzi mtendaji wa Financial Innovation Now, muungano wa makampuni ikiwa ni pamoja na Amazon, Apple na Google ambayo inatetea teknolojia ya e-commerce. "Tunakaribia wateja hao jinsi tunavyowafikia wateja kama kampuni za teknolojia, na kufanya tuwezavyo tuwezavyo na washirika wa kifedha tulio nao. Kwa muda, ndivyo itakavyokuwa.”

Hata njia ya ushirikiano inaweza kuwa ngumu nchini Marekani, ambayo ina kanuni kali zaidi kuliko Ulaya na Asia. Amazon inaripotiwa kuwa inatazamia kushirikiana na JP Morgan Chase kuzindua akaunti za ukaguzi, jambo ambalo lingeipa kampuni ya e-commerce data zaidi ya wateja na kuiruhusu kuepuka ada fulani za miamala. Lakini kulingana na ripoti ya Januari katika jarida la The Wall Street, masuala ya udhibiti yametatiza mradi huo. Haijulikani ikiwa Amazon itaenda mbele na JP Morgan au benki nyingine yoyote, Jarida lilisema, likitoa mfano wa watu wanaofahamu mazungumzo hayo.

Bado, mfano wa ushirikiano unaweza kuwa na manufaa kwa pande zote mbili.

"Benki zina ujuzi wa kipekee katika kuelewa usimamizi wa hazina, kufuata, na usimamizi wa hatari za mikopo," alisema Nigel Morris, mwanzilishi mwenza wa Capital One. Kifedha na sasa ni mshirika katika kampuni ya mtaji ya QED Investors. Maeneo hayo yanaweza kuwa magumu kwa teknolojia kubwa kuendana. Kampuni za teknolojia, wakati huo huo, "zina uwezo wa kipekee wa kuanzisha wateja, kutoa uzoefu mzuri wa watumiaji na kuuza bidhaa za ubunifu ambazo wateja wanapenda," aliongeza.

Hiyo haimaanishi watendaji wa benki hawaoni makampuni makubwa ya teknolojia kama tishio. Alipoulizwa kuhusu Kadi ya Apple kwenye mkutano wa benki mwezi huu, Mkurugenzi Mtendaji wa Benki ya Amerika Brian Moynihan alisema alikuwa na wasiwasi kuhusu hatari ya kukatizwa.

"Kila mtu ni tishio kwetu," Moynihan aliiambia CNBC. "Ninaamka kila asubuhi nikiwa na wasiwasi kuhusu ni nani anayejaribu kutuangamiza. Lakini nadhani ni vitisho tunavyoweza kushughulikia.”

Kwa hivyo, tasnia ya benki haijakaa tuli. Mnamo 2015, Mkurugenzi Mtendaji wa JP Morgan Chase Jamie Dimon alionya katika barua yake ya kila mwaka ya wanahisa kwamba "Silicon Valley inakuja" kujaribu kula chakula cha mchana cha sekta hiyo.

Kwa hivyo kwa miaka michache iliyopita, benki kubwa zimekuwa zikijitayarisha kwa faida kwa kuunda programu zao wenyewe, kupanga upya wafanyikazi wao wa teknolojia ili kuvumbua haraka na kushirikiana na kampuni za fintech.

Kwa kutoa masuluhisho yao ya kiteknolojia, benki zinatumai kuwa watu wa nje - iwe ni kampuni kubwa za teknolojia kama Amazon au fintech upstarts kama Square - hawataweza kuwatorosha wateja wao.

Mwaka jana, JP Morgan alizindua YouInvest, jibu lake kwa programu ya biashara ya bure Robinhood. Citigroup na wengine wametoa programu za benki za kidijitali pekee, na Benki ya Amerika inapanga kufunua kocha wa kifedha anayeitwa Mpango wa Maisha katika msimu wa joto, CNBC iliripoti mwezi huu.

Kwa kufanya hatua hizi, benki za jadi zinakubali kwamba katika enzi hii ya kufifia mipaka kati ya viwanda, kila mtu ni mshindani.

Amazon na makampuni mengine ya teknolojia yana angalau faida moja kubwa dhidi ya benki: Wateja wanafurahia kutumia bidhaa zao zaidi.

Kulingana na kile kinachojulikana kama "alama za watangazaji," wateja wanapendelea zaidi Amazon kuliko benki. Kampuni hiyo kubwa ya biashara ya mtandao ilipata alama 47 katika alama zinazopima uwezekano wa mtumiaji kupendekeza huduma za kampuni, kulingana na ripoti ya Septemba kutoka Bain.. Benki za kitaifa zilipata alama 18, huku benki za kikanda zilipata alama 31.

Wateja wa Amazon wanaweza kuwa wazi kwa uvamizi unaowezekana wa pochi zao. Bain aliwauliza wateja 6,000 wa Marekani mwaka wa 2018 ikiwa kampuni hiyo itazindua akaunti ya benki ya mtandaoni bila malipo ambayo ilikuja na asilimia 2 ya pesa taslimu kwenye ununuzi wote wa Amazon ikiwa wangejisajili kuijaribu. Takriban theluthi mbili ya wanachama Mkuu walisema ndiyo.

"Wakati makampuni makubwa ya teknolojia yanachagua kuingia katika benki, tayari yana sifa ya chapa na yana usambazaji," alisema Karen Mills, mwenzake mkuu katika Shule ya Biashara ya Harvard na msimamizi wa zamani wa Utawala wa Biashara Ndogo. "Wateja wamethibitisha kuwa watamiminika kwa yeyote anayewapa uzoefu bora."