Wahalifu wanatumia 'vitambulisho vya Frankenstein' kuiba kutoka benki na vyama vya mikopo

Ilianza kama mkopo wowote mkondoni.

Umoja wa Mikopo wa Notre Dame ulipitia tena maombi. Ilifanya ukaguzi wa lazima wa nyuma, na kuthibitisha alama ya mkopo ya mwombaji na historia. Lakini haikuwa mpaka wakati kikundi cha wakopaji huko Missouri kiliacha ghafla kufanya malipo kwamba South Bend, mkopeshaji wa Indiana alihisi shida.

"Hawa walionekana kama watu halisi wa kweli - lakini wakati uliwavuta wote pamoja, haswa kutoka eneo maalum la kijiografia, bendera nyekundu na kengele za kengele zilianza kuzima," alisema Brian Vitale, afisa mkuu wa hatari na uzingatiaji katika Notre Dame Shirikisho la Mikopo Muungano. “Hatimaye tuligundua kuwa watu hawa hawakuwepo. Kwa bahati mbaya wakati huo, tulikuwa tumetoka $ 200,000. ”

Kile ambacho kampuni hiyo ilijifunza kwa kuona ni kwamba "watu" wanaoomba mikopo hawakuwepo kamwe. Chama cha mikopo kilikuwa mwathiriwa wa "udanganyifu wa kitambulisho." Badala ya kuiba kitambulisho cha mtu mwingine, mtapeli huvumbua mtu mpya kabisa, bandia na anaomba chochote kutoka mikopo ya gari hadi kadi za mkopo.

Muungano wa mikopo wa Indiana sio mwathirika pekee. Aite Group ya Boston inakadiria aina hii ya ulaghai hugharimu wakopeshaji wa Amerika kati ya $ 10,000 hadi $ 15,000 kwa tukio. Makadirio moja kutoka kwa Auriemma Insights huweka hasara kwa $ 6 bilioni kila mwaka. Huu ndio uhalifu wa kifedha unaokua kwa kasi zaidi, kulingana na Hifadhi ya Shirikisho, inayoendeshwa kwa sehemu na kukopesha mkondoni.

Ili kuwapumbaza wakopeshaji, wadanganyifu huchagua nambari ya usalama ya kijamii, au wanunue moja kwenye wavuti nyeusi. Mara nyingi hutafuta moja ambayo ilitolewa kwa mtu aliye chini ya miaka 18 - kuhakikisha kuwa mtu huyo hana historia ya mkopo. Kisha wanaunganisha jina bandia, tarehe ya kuzaliwa, na wakati mwingine akaunti za media ya kijamii. Wanaanza kuomba mkopo na kujenga alama ya FICO, ambayo wakati mwingine inachukua miaka.

"Ni con mrefu sana na ya gharama kubwa," Naftali Harris, mwanzilishi mwenza na Mkurugenzi Mtendaji wa kampuni ya kuanzisha San SinkLink ya San Francisco, aliiambia CNBC. "Lakini mara tu unapokuwa na mtu huyu bandia ambaye ana alama 800 za mkopo, unaweza kutumia hiyo kupata kadi nyingi za mkopo na mikopo isiyo na dhamana kutoka kwa benki."

Ofisi za mkopo zinaunganisha alama za FICO kwa sababu nyingi - anwani, jina, tarehe ya kuzaliwa - na nambari ya usalama wa kijamii. Harris alisema ni kawaida kwa nambari ya usalama wa kijamii kuunganishwa na majina mengi, kwa sababu ya makosa ya kibinadamu au mabadiliko ya jina. Kama matokeo, benki mara nyingi hupuuza "bendera" inayopanda juu.

SentiLink hutumia data kusaidia wateja, pamoja na benki tatu za juu za Amerika, kuamua ikiwa akopaye ni halisi au kutumia kitambulisho bandia. Harris alikuwa mwanasayansi wa data huko Affirm, ambayo ilianzishwa na mwanzilishi wa PayPal, Max Levchin. Levchin sasa anaunga mkono kampuni hiyo, pamoja na Andreessen Horowitz. Kwanza Harris aligundua aina ya udanganyifu huko Affirm na kugundua kuwa vitambulisho vya syntetisk vinaonyesha mifumo fulani ambayo data inaweza kutambua.

"Vitambulisho vya bandia na vitambulisho halisi hutenda tofauti sana," alisema. "Watu halisi hujitokeza, kulingana na historia yao ya mkopo, karibu wakati wana miaka 18 au zaidi ya miaka ishirini na wanaendelea na maisha yao wakiishi kwa njia ya kawaida. Utambulisho wa bandia, hata hivyo, hukaa katika njia zenye ubadilishaji haswa. ”

Harris alisema kwa bendera nyekundu kama kuzunguka sana au kuongezeka kwa mkopo. Mara nyingi, alisema wanapata pete za uhalifu zilizopangwa ambazo huzalisha mamia ya vitambulisho tofauti vya maandishi ambayo hufanya kwa njia ile ile "isiyo ya kawaida".

Hizi kesi mara nyingi hazijaripotiwa, na zinaainishwa kama hasara ya kawaida ya mkopo. Hifadhi ya Shirikisho inakadiria kuwa 80% hadi 90% ya visa hivi vinaainishwa kama hasara ya mkopo.

"Watu hawajui kuuita udanganyifu wa sintetiki - wanafikiria tu mtu alitoka mbali na deni walilodaiwa," alisema makamu wa rais mkuu wa Jim Cunha wa malipo salama na fintech katika Shirikisho la Benki ya Hifadhi ya Boston. "Imeripotiwa kwa kiasi kikubwa kwa sababu benki nyingi ndogo na za kati haziamini kuwa ni wahasiriwa wa hiyo."

Hakuna kila wakati mwathirika wa watumiaji, ikimaanisha hakuna mtu mmoja anayepiga mlango wa benki kulalamika kuwa kitambulisho chao kiliibiwa. Lakini Cunha aliangazia uwezekano wa wahalifu wanaotumia nambari za usalama wa kijamii za watu wadogo kwa kuwa mara nyingi hawaombi mkopo hadi watakapokuwa na miaka 18 na hawataona tofauti katika alama zao.

Aina hii ya udanganyifu "imeongezeka sana" katika muongo mmoja uliopita, kulingana na Julie Conroy, mkurugenzi wa utafiti wa udanganyifu wa Aite Group na vitendo vya utapeli wa pesa. Katika utafiti wa hivi karibuni, mabenki mengi waliiambia kampuni hiyo kuwa shida ya utapeli wa kitambulisho ni kubwa kuliko hasara wanayochukua kama wizi wa kitambulisho. Sababu moja inayofanya iwe rahisi kuunganisha kitambulisho halisi ni habari kuuzwa kwenye wavuti ya giza baada ya kukiuka data.

"Wahalifu huchukua nambari ya Usalama wa Jamii hapa, na jina hapo, na kuwaleta pamoja kuunda mtu mpya wa Frankenstein," Conroy alisema. Kuongezeka kwa uchumi hivi karibuni pia kunaruhusu watoaji wa mikopo kulegeza viwango na hiyo inafanya iwe "rahisi kwa rekodi mpya ya sintetiki kupata msingi na ofisi za ofisi," alisema.

Mnamo mwaka wa 2011, Utawala wa Usalama wa Jamii uliamua kuanza kupeleka nambari za utoaji wa Nambari za Usalama wa Jamii, ambayo Conroy alisema imeifanya iwe rahisi kuchukua nambari ya usalama wa kijamii bila kuwa na bendera. Kulikuwa na mantiki ya mtu kuzaliwa mnamo 1984, na nambari ya usalama wa kijamii ikiwa na nambari zinazoendana na mwaka huo.

"Mantiki hiyo yote ilitoka dirishani, na kuifanya iwe rahisi kwa wadanganyifu kuvuta tu nambari tisa kutoka nje ya hewa nyembamba," alisema. "Watoza wanaweza kufuatilia watu na kumkuta mtu ambaye anamiliki nambari ya usalama wa jamii - lakini hakuna habari nyingine yoyote ya kitambulisho iliyolingana kwa sababu haikuwa ya kutengenezwa."

Maswali mengine ya uthibitishaji unaotegemea maarifa kutoka kwa wakopeshaji - ikiwa ni pamoja na "uliishi kwenye anwani hiyo?" au "uliendesha gari ya aina gani?" inaweza kujibiwa kwa urahisi na wahalifu hawa ikiwa ndio waliounda kitambulisho hapo mwanzo.

"Kilichohusu zaidi ni ukweli kwamba wanachama hawa wapya kwenye umoja wa mikopo waliotumia mkondoni, walipitisha maswali ya uthibitishaji wa msingi wa maarifa na rangi nzuri," Vitale wa Notre Dame Credit Union. "Hili lilikuwa shambulio lililoratibiwa sana kwetu, kwa pesa nyingi."