SMEs ยุโรป: การทำธนาคารได้ดีไม่ซับซ้อนนัก

การให้เงินทุนแก่ธุรกิจขนาดเล็กควรเป็นหัวใจหลักในการทำหน้าที่ของธนาคารในสังคม แต่สำหรับธนาคารหลายแห่งพวกนี้คือผู้กู้ที่ไม่น่าดึงดูด - มีความเสี่ยงขนาดเล็กและมีนิสัยแปลก ๆ ในฐานะหัวหน้าผู้บริหารของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งของยุโรปบอก Euromoney มันเป็นเรื่องยากมากที่จะให้ยืมไปที่ร้านใกล้กับ BP เหตุใดจึงต้องใส่ใจ

จนถึงขณะนี้ธนาคารจดทะเบียนที่ใหญ่ที่สุดในยุโรปไม่ได้ใส่ใจกับ บริษัท ขนาดเล็กและขนาดกลางมากนักเมื่อเทียบกับธนาคารร่วมและออมทรัพย์ของทวีป ในฝรั่งเศสธนาคารที่ใหญ่ที่สุดสำหรับผู้ประกอบการ SMEs คือกลุ่มต่าง ๆ ทั้งหมดจากการวิจัยของ Kantar TNS ในประเทศเยอรมนี Sparkasse ภาครัฐมีส่วนแบ่งการตลาดในการจัดหาเงินทุน SME ที่ 70% ตามศูนย์ผลกระทบสาธารณะของกลุ่มที่ปรึกษาบอสตัน 

นี่เป็นปัญหาสำหรับผู้ให้กู้ที่จดทะเบียนซึ่งต้องกังวลเกี่ยวกับผลตอบแทนต่อผู้ถือหุ้นโดยเฉพาะเมื่อการแข่งขันระหว่างประเทศกำลังเติบโตสำหรับธุรกิจขององค์กร

เทคโนโลยีนำวิธีการใหม่ ๆ มาใช้ในการปล่อยสินเชื่อ SME มากขึ้นโดยใช้ข้อมูลพื้นฐานเพื่อวิเคราะห์ความเสี่ยงด้วยอัลกอริธึมและปรับใช้เงินทุนได้เร็วขึ้น Iwoca ในสหราชอาณาจักรเป็นตัวอย่างแม้ว่าส่วนใหญ่จะอยู่ในกลุ่มธุรกิจขนาดเล็กและ SME 

การเข้าชมไซต์

แต่ในความเป็นจริงตราบใดที่ธนาคารสามารถจ่ายได้จะยังคงมีข้อได้เปรียบในการพบปะกับเจ้าของธุรกิจ SME และการเยี่ยมชมเว็บไซต์ - และมากกว่าในตลาดจำนอง ธนาคารที่ไม่อยู่ในรายการอาจมีความได้เปรียบมากกว่า บริษัท จดทะเบียนในอนาคตเนื่องจากธนาคารไม่ได้รับแรงกดดันจากตลาดหุ้นที่กำลังเติบโตเพื่อลดต้นทุนและปิดสาขา 

กลุ่มCrédit Agricole มีสาขามากกว่า BNP Paribas ถึงห้าเท่าและอัตราส่วนประสิทธิภาพที่ดีขึ้นในขณะที่ Sparkasse รวมกันมีประมาณ 15 คูณสาขามากกว่า Commerzbank ธนาคารอย่าง BNP Paribas และ Commerzbank อาจจะสามารถตอบสนองความต้องการของผู้ประกอบการ SMEs ในระดับสากลได้ดีกว่า 

และแม้กระทั่งธุรกิจ SME สาขาที่หนักหน่วงก็สามารถให้ผลตอบแทนที่น่าดึงดูด อิตาลีได้ให้ชื่อที่ไม่ดีแก่ผู้กู้ SME ส่วนใหญ่เกิดจากระบบตุลาการที่ช้าเป็นพิเศษ ในสเปน Banco Popular เพิ่งซื้อโดย Santander มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าธนาคารสเปนรายใหญ่อื่น ๆ เนื่องจากได้รับความสนใจจาก SME ซึ่งเป็นผู้นำสาขา มันมีปัญหาเมื่อมันหลงเข้าไปในข้อตกลงด้านอสังหาริมทรัพย์ขนาดใหญ่ในช่วงกลาง 2000s 

เอสเอ็มอีอาจเสนอผลตอบแทนที่ดีกว่าการจำนองหรือผู้กู้องค์กรเนื่องจากการแข่งขันที่รุนแรงในภาคธุรกิจเหล่านั้น บรรษัทขนาดใหญ่สามารถขอยืมเงินต่อไปในตลาดตราสารหนี้ได้ แต่ SMEs ส่วนใหญ่มีขนาดเล็กเกินไปที่จะออกพันธบัตร ในส่วนของยุโรปกองทุนบำเหน็จบำนาญและผู้ประกันตนเริ่มที่จะขยายการจำนองเป็นอิสระจากธนาคาร แต่กองทุนเหล่านั้นกำลังมองหาระยะเวลาครบกำหนดระยะยาวกว่า SMEs มักจะนำเสนอ 

นอกเหนือจากการจัดจำหน่ายประกันและผลิตภัณฑ์ที่มีป้ายกำกับสีขาวอื่น ๆ มันอาจจะไม่ไกลเกินกว่าที่จะแนะนำผู้ประกอบการ SMEs ที่จะให้ธนาคารค้าปลีกในยุโรปเข้ามามีบทบาทในยุคดิจิทัล นี่อาจเป็นกรณีของผู้ให้กู้ที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์อย่างน้อยก็ในประเทศที่พวกเขาเผชิญกับการแข่งขันที่น้อยลงจากภาครัฐและธนาคารร่วม 

Handelsbanken เป็นผู้ให้บริการบัญชี SME รายเดียวในสหราชอาณาจักรที่ลูกค้าส่วนใหญ่แนะนำ 

Handelsbanken สร้างผลตอบแทนต่อผู้ถือหุ้นอย่างใกล้ชิดกับ บริษัท ในเครือของประเทศสวีเดนประมาณ 12% แม้ว่าจะตัดสาขาน้อยกว่าและสำรวจความพึงพอใจของลูกค้าชาวสวีเดน รายการสหราชอาณาจักรก็มาพร้อมกับสโลแกน: 'สาขาคือธนาคาร' ตาม Insight Business Banking ของรัฐบาลที่ได้รับการสนับสนุน Handelsbanken เป็นผู้ให้บริการบัญชี SME รายเดียวในสหราชอาณาจักรที่ลูกค้าส่วนใหญ่แนะนำ

อย่างไรก็ตามสิ่งที่สำคัญไม่เพียง แต่มีจำนวนสาขา แต่ยังรวมถึงความสามารถในการตัดสินใจ 

“ เชื่อใจพนักงานของคุณ พวกเขามักจะรู้ดีที่สุด” เป็นวิธีที่ Berenberg สรุปทัศนคติของ Handelsbanken นี่เป็นสิ่งที่ตรงกันข้ามกับการจัดการระบบราชการแบบไมโครซึ่งทำให้พนักงานที่มีความสามารถดีกว่าออโตมาตะเพียงเล็กน้อยซึ่งจะมาแทนที่พวกเขาในไม่ช้าเพื่อสร้างความรำคาญให้กับลูกค้า

ธุรกิจ SMEs ที่ได้รับความนิยมนั้นขึ้นอยู่กับการตัดสินใจของสาขาแม้กระทั่งเงินให้สินเชื่อครึ่งล้านยูโรรวมถึงการเยี่ยมชม บริษัท และความสัมพันธ์ที่แข็งแกร่งระหว่างเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กและผู้จัดการสาขา สิ่งนี้ทำให้ Banco Popular คนวงในกล่าวว่าสามารถแข่งขันได้มากกว่าราคา

ตรงกันข้ามกับ บริษัท ข้ามชาติอย่างซานทานแดร์ซึ่งตั้งอยู่ในธนาคารของ บริษัท ในสเปนและจำนองในสหราชอาณาจักร 

สิ่งที่น่าสนใจคือ C-suite ของ Santander ตระหนักถึงความแข็งแกร่งของแนวทางยอดนิยมแม้ว่าการรักษาคุณค่าของแฟรนไชส์ ​​SME ของมันจะ จำกัด การประหยัดต้นทุนระยะสั้นที่สามารถทำได้หลังจากการซื้อกิจการต่อรองชั้นใต้ดินในช่วงฤดูร้อนที่ผ่านมา 

จริงอยู่อาจจัดการการกระจายอำนาจในประเทศเล็ก ๆ อย่างสวีเดนได้ง่ายขึ้น ถึงกระนั้นก็ตามมีตัวอย่างของธนาคารที่มุ่งเน้นการค้าปลีกที่ใหญ่กว่ามากในยุโรปเช่นCrédit Agricole ที่พยายามสร้างสมดุลระหว่างการประหยัดจากขนาดในด้านต่าง ๆ เช่นไอทีและการกระจายอำนาจไปยังต่างจังหวัด 

ความเสี่ยงความเข้มข้น

ประเทศเล็ก ๆ นำปัญหาอื่นมากล่าวคือความเสี่ยงในการกระจุกตัว การขยายตัวของธนาคารในสหราชอาณาจักรไม่ได้สมบูรณ์แบบเช่นกันกับการขาดทุนของสินเชื่อแก่ บริษัท ก่อสร้าง Carillion ที่มีน้ำหนักในกลุ่ม บริษัท ในไตรมาสที่สี่ แต่ Carillion ไม่ใช่ SME

นี่ไม่ใช่เฉพาะสำหรับยุโรป บทเรียนจากวิกฤตการณ์และจากตัวอย่างทั้งหมดนี้คือธนาคารควรกังวลน้อยกว่ามากเกี่ยวกับต้นทุนสาขาและความเสี่ยงของธุรกิจขนาดเล็กและอีกมากมายเกี่ยวกับการเงินที่มีโครงสร้างและสินเชื่อจัมโบ้ให้กับ บริษัท ขนาดใหญ่โดยเฉพาะในธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ การหลงทางจากพื้นฐานสามารถฉีกหลุมได้ไม่เพียง แต่ในงบดุลเท่านั้น แต่ยังสร้างความเสียหายได้มากขึ้นในองค์กร 

หากคุณมีพนักงานที่เหนียวแน่นและมีประสิทธิภาพ - ด้วยการผสมผสานที่ลงตัวของความทะเยอทะยานส่วนบุคคลและส่วนรวมและจรรยาบรรณที่ถูกต้อง - ประสิทธิภาพที่ดีกว่าในระยะยาวของรายได้และผลกำไรจะเป็นไปตาม