ธนาคารขนาดเล็กที่คุณไม่เคยได้ยินมาก่อนว่ามีอำนาจในการครอบครองเทคโนโลยีในอุตสาหกรรมการเงินอย่างเงียบ ๆ

แทนที่จะพยายามเอาชนะกระแสเทคโนโลยีการเงินที่เติบโตสูงในเกมของตนเองกลุ่มธนาคารขนาดเล็กกำลังเลือกที่จะเข้าร่วม

ธนาคารชุมชนที่มีรายละเอียดต่ำเหล่านี้ดำเนินกิจการอย่างเงียบ ๆ ภายใต้ บริษัท ฟินเทคมูลค่าหลายพันล้านดอลลาร์เช่น Square, Stripe และ Robinhood - จัดการกิจกรรมธนาคารทางโลกีย์สำหรับพวกเขาเช่นการถือเงินฝากของลูกค้าและสินเชื่อการจัดจำหน่าย

สำหรับบางคนมันเป็นการแข่งขันที่เกิดขึ้นในสวรรค์ ธนาคารขนาดเล็กเหล่านี้ที่มีชื่อเช่น Cross River, Celtic, Sutton Bank และ Evolve กล่าวว่าพวกเขาไม่สนใจที่จะมีชื่อครัวเรือนมากนักเนื่องจากต้องการสายธุรกิจใหม่เนื่องจากผู้บริโภคเปลี่ยนมาใช้บริการธนาคารบนมือถือมากขึ้น และ บริษัท ฟินเทคมีความเชี่ยวชาญในการล่อลูกค้าใหม่ด้วยต้นทุนที่ต่ำต้องการความช่วยเหลือจากหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลกลางและบุคคลอื่นที่จะจัดการเงิน

อุตสาหกรรมฟินเทคที่เฟื่องฟูถูกตรึงให้เป็น“ ผู้ก่อกวน” ที่ดีที่สุดของธนาคาร การใช้จ่ายด้านเทคโนโลยีได้สร้างแรงกดดันให้กับแม้แต่ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดซึ่งพยายามแข่งขันกับความมุ่งมั่นของ JP Morgan ที่จะใช้จ่ายเทคโนโลยี 10.8 พันล้านดอลลาร์ในปี 2018 BB&T และ SunTrust ยักษ์ใหญ่ในภูมิภาคทางใต้ประกาศการควบรวมกิจการ 66 พันล้านดอลลาร์เมื่อสัปดาห์ที่แล้วซึ่งจะทำให้พวกเขา ธนาคารที่ใหญ่เป็นอันดับหกของสหรัฐตามสินทรัพย์ แรงจูงใจที่ยิ่งใหญ่ของข้อตกลงนั้นคือความต้องการในการแข่งขันด้านเทคโนโลยี CEO ทั้งสองกล่าว

ธนาคารชุมชนที่ทำงานกับ บริษัท ฟินเทคได้พบวิธีที่จะทำเช่นนั้นได้โดยไม่ต้องยกหนัก

“ ไม่กี่ปีที่ผ่านมามีการพูดคุยเกี่ยวกับการหยุดชะงักมากมายเกี่ยวกับวิธีที่ฟินเทคกำลังจะทำลายธนาคาร” โจแอนแบร์ฟุตผู้ร่วมก่อตั้ง Hummingbird Regtech และอดีตรองผู้ควบคุมสกุลเงินสหรัฐซึ่งกำกับดูแลธนาคารแห่งชาติกล่าว “ มีการพูดคุยกันมากขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเกี่ยวกับความจำเป็นในการเป็นพันธมิตร”

ธนาคารขนาดใหญ่และขนาดเล็กจำเป็นต้องได้รับการแก้ไขหลังจากวิกฤติการเงิน 2008 จำนวนของธนาคารพาณิชย์ได้ลดลงเป็น 4,703 ณ สิ้นปีที่แล้วจากมากกว่า 7,000 เมื่อทศวรรษที่แล้วตามรายงานของ Federal Insurance Insurance Corporation มีธนาคารมากกว่า 12,000 ใน 1990 ตั้งแต่นั้นมาธนาคารก็ล้มเหลวหรือถูกพับเป็นคู่แข่งรายใหญ่

“ ธนาคารทุกแห่งกำลังดิ้นรนหลังจากวิกฤตการเงิน” คาเรนมิลส์เพื่อนอาวุโสของ Harvard Business School และอดีตหัวหน้าฝ่ายบริหารธุรกิจขนาดเล็กของสหรัฐในสมัยรัฐบาลโอบามากล่าว “ มันเป็นเรื่องยากสำหรับธนาคารชุมชนในการกู้คืนโดยเฉพาะอย่างยิ่งในการปล่อยสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก”

บริษัท Fintech เติมช่องว่างที่เหลือโดยธนาคารที่กำลังดิ้นรนเหล่านั้น บริษัท อายุน้อยเหล่านี้ยังคงดำเนินการทุกอย่างตั้งแต่การให้กู้ยืมไปจนถึงการชำระเงินผ่านมือถือไปจนถึงการให้คำปรึกษาทางการเงินการใช้ประโยชน์สูงสุดจากพฤติกรรมที่เปลี่ยนไปของผู้บริโภคและการยึดติดกับสมาร์ทโฟน

ธนาคารบางแห่งถือเป็นโอกาสในการ“ ฟื้นฟู” ของตนเองมิลส์กล่าว

Evolve Bank & Trust อยู่ในหมู่พวกเขา ธนาคารก่อตั้งขึ้นในปีพ. ศ. 1925 ในฐานะธนาคารแห่งแรกของรัฐเพื่อให้กู้ยืมแก่เกษตรกรในท้องถิ่นใน Cross County รัฐอาร์คันซอห่างจากชายแดนรัฐเทนเนสซีประมาณหนึ่งชั่วโมง มันกลายเป็นสมาชิกของ Federal Deposit Insurance Corporation ในปีพ. ศ. 1934 เมื่อประธานาธิบดีแฟรงกลินดี. รูสเวลต์ดำรงตำแหน่งประธาน ในปี 2005 เจ้าของใหม่ซื้อและเปลี่ยนชื่อ

โชคดีสำหรับเจ้าของใหม่ธนาคารนั้น“ เล็กและสะอาด” และไม่มีปัญหาด้านความปลอดภัยที่ได้รับการสนับสนุนจากการจำนองซึ่งทำให้เพื่อนร่วมงานบางคนลดลงในปี 2008 ประธานธนาคารกล่าว

“ เราเห็นฟินเทคเข้ามาในท่อและยอมรับว่ามันเป็นอีกช่องทางหนึ่งสำหรับเราในการรับเงินฝาก” สก็อตเลอนัวร์ประธานธนาคาร Evolve กล่าวในการให้สัมภาษณ์ล่าสุด “ เราตัดสินใจจากมุมมองเชิงกลยุทธ์แล้วทำไมไม่ยอมรับและร่วมมือกับพวกเขาล่ะ”

การจัดหาเงินทุนทั่วโลกสำหรับอุตสาหกรรมฟินเทคสร้างสถิติใหม่ในปี 2018 ตามรายงานล่าสุดจาก CB Insights จำนวนเงินร่วมทุนที่หลั่งไหลเข้าสู่ฟินเทคเพิ่มขึ้นเป็น 39 ล้านดอลลาร์มากกว่าสองเท่าของปีที่แล้วตามรายงาน ตอนนี้มี บริษัท ฟินเทค“ ยูนิคอร์น” ​​หรือ บริษัท เอกชน 39 แห่งที่มีมูลค่ามากกว่า 1 พันล้านดอลลาร์ทั่วโลก

Barefoot ของ Hummingbird ชี้ให้เห็นถึงการดิ้นรนของธนาคารขนาดเล็กที่ต้องติดตามในอุตสาหกรรมที่เปลี่ยนแปลง: พวกเขาใช้เทคโนโลยีที่เก่ากว่า สาขาทางกายภาพของพวกเขาพิสูจน์ได้ว่ามีความจำเป็นน้อยลงเมื่อผู้บริโภคใช้อุปกรณ์เคลื่อนที่ และมีการควบคุมอย่างเข้มงวด

แต่พวกเขายังมีข้อได้เปรียบตามธรรมชาติที่ทำให้พวกเขาน่าสนใจสำหรับ fintech start-ups ธนาคารมีลูกค้าอยู่แล้วความสามารถในการรับฝากของพวกเขาทำให้พวกเขาพร้อมกองเงินทุนที่มีต้นทุนต่ำและพวกเขาได้รับอนุญาตจากหน่วยงานกำกับดูแลเพื่อดำเนินธุรกิจธนาคารแล้ว

ธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับฟินเทคของ Evolve เติบโตเร็วที่สุดโดยมีการเติบโตของเงินฝากมากกว่าร้อยละ 200 ต่อเดือนและแทบไม่มีการใช้จ่ายโฆษณา “ เราไม่ใช่ซิตี้ไม่ใช่เวลส์ฟาร์โก - เราไม่ได้ใช้เงินจำนวนนั้นเพื่อเป็นแบรนด์ซึ่งเป็นถนนที่มีราคาแพงมายาวนาน” เลอนัวร์กล่าว

ข้อดีอีกอย่างของธนาคารขนาดเล็กก็คือความสามารถในการเคลื่อนไหวได้อย่างรวดเร็ว Gilles Gade ซีอีโอของ Cross River Bank กล่าวว่าอดีตนายธนาคารเพื่อการลงทุนของ Barclays Capital และ Bear Stearns กล่าว การประชุมกับธนาคารวอลล์สตรีทขนาดใหญ่อาจใช้เวลาหลายเดือนในการตั้งค่าเขากล่าวและการขออนุมัติกฎระเบียบสำหรับกฎบัตรธนาคารจะใช้เวลานานขึ้น

Cross River ซึ่งทำงานร่วมกับ fintechs เช่น Coinbase และ RocketLoans เริ่มขึ้นในเวลาเดียวกับ Evolve ในฐานะธนาคารที่มีความรับผิดชอบในการปฏิบัติตามกฎระเบียบด้านการต่อต้านการฟอกเงินและการควบคุมบัญชีภายใน Cross River มีบทบาทในอุตสาหกรรมฟินเทคที่เป็นรูปเป็นร่าง

หน่วยงานกำกับดูแลการธนาคารคาดหวังว่าพวกเขาจะเป็นคนที่ตรวจสอบว่าการเริ่มต้นธุรกิจของ Fintech นั้นเป็นไปตามกฎเกณฑ์ซึ่งมักหมายถึงการหันไปทำธุรกิจ เมื่อปีที่แล้ว Cross River ได้ลงนามในข้อตกลงการไม่เปิดเผย 250 สำหรับสินเชื่ออเนกประสงค์และสิ้นสุดการลงนามเฉพาะพันธมิตร Fintech ใหม่ของ 14 เท่านั้น กระบวนการสามารถเลือกด้วยตนเองได้เขากล่าว

“ แพลตฟอร์มเหล่านี้ถูกกำจัดออกไปโดยกระบวนการเนื่องจากจำนวนของการปฏิบัติตามข้อกำหนดที่เรากำหนดให้ใช้งานส่วนอื่น ๆ หายไปเพียงเพราะพวกเขาถูกปฏิเสธการระดมทุนหรือไม่มีการควบคุมที่เพียงพอ” Gade กล่าว

ในการรับเงินฝากของลูกค้าในสหรัฐอเมริกา บริษัท ต้องการประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง เป็นสโมสรชั้นยอดที่ไม่ได้มองหาสมาชิกอย่างกระตือรือร้น

“ เป็นเรื่องยากมากถ้าไม่ใช่ธนาคารที่จะมีบัญชีกับเฟดไม่ได้” Amias Gerety หุ้นส่วนของ QED Investors และอดีตผู้ช่วยรัฐมนตรีช่วยว่าการกระทรวงการคลังสหรัฐฯกล่าว “ ด้วยวิธีนี้คุณสามารถเข้าถึงระบบการชำระเงินที่ Fed ควบคุมได้”

นั่นทำให้ธนาคารชุมชนที่ทำงานร่วมกับฟินเทคมีห้องพักสำหรับตอนนี้ แต่การแข่งขัน looms สำนักงานบัญชีกลางของสกุลเงินกำลังรับใบสมัครสำหรับกฎบัตรฟินเทคแห่งชาติซึ่งจะทำให้หน่วยงานกำกับดูแลโดยตรงมากขึ้นแทนการควบคุมธนาคารพันธมิตรของพวกเขา

“ มันเป็นเรื่องน่าอึดอัดที่จะควบคุม บริษัท ฟินเทคทางอ้อมเหล่านี้ดังนั้นความคิดก็คือถ้าเราให้กฎบัตรแก่พวกเขาเราสามารถควบคุมพวกเขาได้โดยตรงด้วยความชัดเจนมากขึ้น” Gerety กล่าว

บริษัท ต่างๆยังสามารถสมัครเป็น บริษัท เงินกู้อุตสาหกรรมหรือ ILC ซึ่งอนุญาตให้ nonbanks กู้ยืมเงินออกเงินกู้เพื่อการอุปโภคบริโภคและเชิงพาณิชย์และรับเงินฝากที่มีประกันของรัฐบาลกลาง วอล - มาร์ทต่อสู้อย่างหนักเพื่อกำหนดตำแหน่งในช่วงต้นปี 2000 แต่ทิ้งแอปพลิเคชันลงหลังจากได้รับผลกระทบจากเจ้าหน้าที่ธนาคารกลุ่มเฝ้าระวังและฝ่ายนิติบัญญัติ

เมื่อเร็ว ๆ นี้ บริษัท ชำระเงิน fintech Square เติมเงินด้วย FDIC สำหรับใบอนุญาต ILC แบบพิเศษซึ่งจะอนุญาตให้รับเงินฝากที่มีประกันโดยรัฐบาล มีการดึงแอปพลิเคชันครั้งแรกในเดือนกรกฎาคม แต่ บริษัท ก็ชัดเจนในตอนนั้นว่าตั้งใจจะรีลีสหลังจากที่สามารถ "แก้ไขและเสริมสร้าง" แอปพลิเคชันได้

Square ดำเนินการโดย Jack Dorsey ผู้ก่อตั้ง Twitter มีธุรกิจสินเชื่อขนาดเล็กผ่าน Square Capital ซึ่งดำเนินการผ่าน Celtic Bank ใน Salt Lake City, Utah

Varo Money ธนาคารที่เริ่มก่อตั้งขึ้นเฉพาะอุปกรณ์พกพาสร้างประวัติศาสตร์ในฐานะฟินเทคแห่งแรกที่ได้รับการอนุมัติเบื้องต้นสำหรับกฎบัตรธนาคารระดับชาติจาก OCC พวกเขายังต้องได้รับการอนุมัติอย่างเต็มที่จากหน่วยงานเช่นเดียวกับการอนุมัติจาก FDIC

โคลินวอลช์ผู้ร่วมก่อตั้งและซีอีโอของ Varo เป็นผู้นำธุรกิจบัตรเครดิตและบัตรเครดิตสำหรับผู้บริโภคที่ใหญ่ที่สุดในยุโรปที่ American Express เขากล่าวว่าเขารู้ว่ากระบวนการจะไม่ง่ายและยังคงต้องอาศัยความร่วมมือกับธนาคารจนกว่าการอนุมัติจะเสร็จสิ้น แต่มันอยากจะออกไปเอง

“ ด้วยการเป็นหุ้นส่วนคุณจะเห็นได้ถึงความสำเร็จของธนาคารทุกอย่างที่พวกเขาทำถูกหรือผิดที่อาจจำกัดความสำเร็จของคุณได้” วอลช์ซึ่งเป็นกรรมการผู้จัดการของ Lloyd's Banking Group ในลอนดอนกล่าว “ ฉันคิดว่านั่นเป็นสิ่งที่ 1 ในที่นี้คือการควบคุมโชคชะตาของคุณเอง - เราต้องการชุดสิทธิ์ที่กว้างขึ้น”

ฟินเทคอื่น ๆ มีความกระตือรือร้นน้อยที่จะออกจากความสัมพันธ์ด้านการธนาคาร Chime ซึ่งเป็นธนาคารออนไลน์เท่านั้นกล่าวว่าอาจพิจารณาดำเนินการเส้นทางการธนาคารในที่สุด แต่สำหรับตอนนี้ Chris Britt CEO กล่าวว่าสามารถมุ่งเน้นไปที่การสร้างแพลตฟอร์มและประสบการณ์ของลูกค้า

“ การเป็นธนาคารในตอนนี้ไม่ได้เป็นสิ่งสำคัญอันดับต้น ๆ สำหรับเรา” บริตต์อดีตผู้บริหารของ Green Dot และ Visa กล่าวก่อนที่จะร่วมก่อตั้ง Chime “ ฉันสามารถจินตนาการได้ว่าเมื่อเวลาผ่านไปมันเป็นสิ่งที่เราอาจต้องการสำรวจและเรากำลังเห็น บริษัท อื่น ๆ กำลังสำรวจแนวคิดนั้น”

นี่คือดินแดนใหม่ที่สมบูรณ์แบบสำหรับหน่วยงานกำกับดูแลส่วนใหญ่ ด้วยวิกฤตการณ์ทางการเงินที่สดใหม่ในใจของชาวอเมริกันส่วนใหญ่พวกเขาระมัดระวังที่จะไม่เปิดประตูระบายน้ำเร็วเกินไป แถบนั้นสูงเป็นพิเศษในสหรัฐอเมริกาและฟินเทคที่ต้องการเป็นธนาคารจำเป็นต้องพิสูจน์ว่าพวกเขาสามารถให้ความปลอดภัยและความมั่นคงได้

“ หน่วยงานกำกับดูแลจะพิจารณาเรื่องนี้เป็นเวลานานและถามว่า 'ใครเป็นผู้ดำเนินการสิ่งนี้?'” โดนัลด์พาวเวลล์อดีตประธาน FDIC กล่าว “ คุณต้องเข้าประตูหน้าไม่ใช่ประตูหลังหรือประตูด้านข้าง”

สหราชอาณาจักรเปิดรับ“ ธนาคารผู้ท้าชิง” มากขึ้น หน่วยงานด้านการแข่งขันและการตลาดหรือ CMA ช่วยให้สตาร์ทอัพเหล่านี้เข้าสู่ตลาดธนาคารรายย่อยได้ง่ายขึ้นหลังปี 2008 ทำให้ บริษัท ต่างๆเช่น Revolut สามารถผ่านการประเมินมูลค่าระดับพันล้านดอลลาร์ได้ ธนาคารที่ใช้อุปกรณ์เคลื่อนที่กล่าวเมื่อต้นปีนี้ว่ามีแผนจะขยายธุรกิจไปยังสหรัฐอเมริกาและแคนาดา

ธนาคาร บริษัท ฟินเทคและหน่วยงานกำกับดูแลดูเหมือนจะตระหนักถึงข้อเสียบางประการ Gade แห่ง Cross River กล่าวว่าเช่นเดียวกับในวัฏจักรเศรษฐกิจใด ๆ “ จะเกิดวิกฤตในบางจุด” ความเสี่ยงที่เกิดขึ้นคือ“ การติดต่อ” และ“ ความเสี่ยงต่อการถูกตีตรา” กลายเป็นจุดสนใจสำหรับหน่วยงานกำกับดูแล

“ มีนักแสดงที่ดีและมีนักแสดงที่ไม่ดี - มีแนวโน้มที่จะรวบรวมสิ่งเหล่านี้เข้าด้วยกัน” Gade กล่าว “ เราแค่ต้องการให้แน่ใจว่าหน่วยงานกำกับดูแลจะไม่ดึงพรมจากทุกคนและป้องกันการเข้าถึงเครดิตเพราะนั่นคือสิ่งที่เลวร้ายที่สุดที่อาจเกิดขึ้นได้”

Cross River ให้เงินกู้เก็บหนังสือไว้สองสามวันแล้วขายที่ Wall Street เป็นรูปแบบการเริ่มต้นขายที่คล้ายคลึงกันซึ่งทำให้อุตสาหกรรมการเงินสะดุดเมื่อทศวรรษที่แล้ว แต่ในขณะที่ความล้มเหลวใด ๆ ตามห่วงโซ่จะส่งผลกระทบต่อฝ่ายที่เกี่ยวข้อง แต่ก็ไม่ซับซ้อนเกินไปที่จะผ่อนคลาย

ความเสี่ยงที่ใหญ่กว่าคือ บริษัท ฟินเทคจำนวนมากเหล่านี้ไม่ได้ดำรงอยู่ในวัฏจักรเศรษฐกิจขาลง การเริ่มต้นธุรกิจเหล่านี้ในหลาย ๆ กรณีได้เข้าถึงลูกค้าที่อยู่ในเส้นเครดิตและพบว่ามีกลุ่มผู้กู้และนักลงทุนที่เต็มใจ

สำหรับอุตสาหกรรมยอดสินเชื่อส่วนบุคคลได้เพิ่มขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ยอดรวมที่เพิ่มขึ้น 72 จาก 2005 เป็น 2018 ตามข้อมูลจาก TransUnion ยอดคงเหลืออยู่ที่ประมาณ $ 69.4 พันล้านดอลลาร์ใน 2005 และแตะที่ $ 119.9 พันล้านในปีที่แล้ว

ฟินเทคสร้างส่วนแบ่งที่ใหญ่ขึ้นอย่างรวดเร็ว

ใน 2017 fintechs มีต้นกำเนิด 36.2 เปอร์เซ็นต์ของยอดสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันเพิ่มขึ้นจากน้อยกว่า 1 เปอร์เซ็นต์ใน 2010 ตามข้อมูลจาก TransUnion ธนาคารมีทิศทางตรงกันข้าม เก้าปีที่แล้วพวกเขามีต้นกำเนิด 34.1 ร้อยละของเงินให้สินเชื่อดังกล่าว แต่โดย 2017 พวกเขาจัดการร้อยละ 26.4

แม้จะหลีกเลี่ยงภัยพิบัติทางเศรษฐกิจได้บ้าง แต่ความต้องการสินเชื่อที่ให้ผลตอบแทนสูงเหล่านี้ก็อาจลดลง “ มันเป็นเกมของเก้าอี้ดนตรี แต่ถ้าดนตรีหยุดใครที่ถือเงินกู้?” Alan Lane ซีอีโอของ Silvergate Bank ในซานดิเอโกกล่าว “ ใครที่ถือสินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคเหล่านี้จะต้องเตรียมจมปลักกับเงินกู้เพราะกระบวนการนี้อาจหยุดลงได้ในที่สุด”

Mark Palmer นักวิเคราะห์ของ BTIG กล่าวว่าอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นอาจทำให้นักลงทุนสถาบันหันไปหาหนี้ที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่าอื่น ๆ แทนที่จะเป็นสินเชื่อฟินเทค BTIG มีอันดับขายใน Square เนื่องจากมีโอกาสที่จะเปิดรับตลาดสินเชื่อเขากล่าว “ อาการสะอึก” ใด ๆ ในตลาดสินเชื่อจะทำให้ Square Capital ชะลอตัว

“ เป็นที่ยอมรับในวงกว้างว่าเราอยู่ในช่วงปลายของวงจรสินเชื่อและนักลงทุนจำนวนมากระมัดระวังการปล่อยสินเชื่อโดยทั่วไปและการปล่อยสินเชื่อให้กับธุรกิจขนาดเล็กโดยเฉพาะ” พาลเมอร์กล่าว

ในขณะที่การยอมรับฟินเทคเหล่านี้ในการธนาคารในที่สุดอาจหมายถึงโอกาสที่น้อยลงสำหรับธนาคารชุมชน Nick Rosenberg รองประธานบริหารของ Metropolitan Commercial Bank และหัวหน้ากลุ่มการชำระเงินทั่วโลกกล่าวว่าเขาไม่กังวล เขาเปรียบเหมือนกับการไปตัดผม

“ ในตอนท้ายของวันคุณสามารถตัดผมของคุณเองได้ แต่ไม่มีใครหยุดเห็นช่างตัดผมเพราะพวกเขาต้องการให้ทำอย่างถูกต้อง” โรเซนเบิร์กกล่าว “ การธนาคารเป็นตลาดที่มีการควบคุมอย่างเข้มงวดและคนส่วนใหญ่ตระหนักดีว่าต้องใช้พันธมิตรที่มีประสบการณ์”

ธนาคารทำงานร่วมกับ บริษัท cryptocurrency เช่น Coinbase ซึ่ง Rosenberg กล่าวว่าพวกเขาไม่เคยจินตนาการถึง 10 เมื่อหลายปีก่อน

“ เราจะสร้างสรรค์นวัตกรรมและทำงานร่วมกับลูกค้าฟินเทคของเราต่อไป” โรเซนเบิร์กกล่าว “ แน่นอนว่าหากการแข่งขันเพิ่มขึ้นเราจะต้องหาสิ่งที่ยิ่งใหญ่ต่อไป”

Green Dot ซึ่งเป็นผู้ขายบัตรเดบิตแบบเติมเงินรายใหญ่ที่สุดมีกฎบัตรของธนาคารของตนเองและทำธุรกรรมด้านหลังสำหรับ Uber, Stash และอื่น ๆ Seth Ross หัวหน้าฝ่ายพัฒนาธุรกิจได้เน้นย้ำว่าด้านการเงินของ fintech นั้นซับซ้อนเพียงใด การเริ่มต้นธุรกิจจำนวนมากไม่มีเวลาหรือกระแสเงินสดที่จะคิดออก

“ ผู้คนประเมินระบบการเงินของเราต่ำเกินไป - มันค่อนข้างซับซ้อน” รอสส์อดีตรองประธานฝ่ายพัฒนาธุรกิจของ American Express กล่าว “ มีกฎระเบียบมากมายและฉันคิดว่ามีความเสี่ยงที่สำคัญที่สามารถแก้ไขได้โดยการทำงานร่วมกับธนาคารพันธมิตร”

สิ่งที่ฟินเทคบอกว่าพวกเขากำลังทำคือการล่อลูกค้าจากธนาคารที่ใหญ่ที่สุดของวอลล์สตรีท Chime ทำงานร่วมกับ The Bancorp Bank เพื่อเสนอบัตรออมทรัพย์และบัตรเดบิตโดยไม่มีค่าธรรมเนียม ซีอีโอกล่าวว่าลูกค้าจำนวนมากย้ายออกจากธนาคารแบบดั้งเดิม

“ เราไม่ได้มองว่าพวกเขาเป็นหุ้นส่วนจริงๆและเรายังไม่ได้สำรวจความสัมพันธ์แบบนั้น” Chris Britt ซีอีโอของ Chime กล่าว “ เรากำลังดำเนินธุรกิจจากธนาคารขนาดใหญ่ที่เรียกเก็บเงิน 5 ดอลลาร์สำหรับบัญชีออมทรัพย์หรือ 40 ดอลลาร์สำหรับค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชี”

และ Wall Street มีความกังวลอื่น ๆ บนขอบฟ้า หาก บริษัท ยักษ์ใหญ่ด้านเทคโนโลยีเช่น Amazon และ Apple ยังคงเดินหน้าสู่ตลาดต่อไปธนาคารอาจมีคู่แข่งรายใหม่มากมาย

“ เราว่องไวพอที่จะชนะการแข่งขันครั้งนั้น” Gade ของ Cross River กล่าว