ธนาคารในบราซิล: ข้อควรระวังแรงอย่างไม่เคยมีมาก่อนในการทำงาน

โอเคนั่นอาจยังเป็นการพูดเกินจริงเช่นเดียวกับที่เราเริ่มต้นทศวรรษ แต่สัญญาณบ่งชี้อย่างชัดเจนว่าจะยุติระบบธนาคารต้นทุนสูงที่มีชื่อเสียงของบราซิลและเร็วกว่าในภายหลัง

ในตอนท้ายของปี 2019 ธนาคารกลางของบราซิลได้แถลงข่าวเมื่อมีการประกาศเพดานสำหรับผลิตภัณฑ์ "เช็คโดยเฉพาะ" หรือเงินเบิกเกินบัญชีเป็นภาษาอังกฤษ สถาบันการเงินจะไม่สามารถเรียกเก็บเงินเกิน 8% ต่อเดือนได้อีกต่อไป (สำหรับลูกค้าที่มียอดติดลบสูงกว่า R $ 500)

นี่เป็นครั้งแรกที่หน่วยงานกำกับดูแลในบราซิลประกาศกำหนดอัตราดอกเบี้ย

อย่างไรก็ตามแม้จะมีการเคลื่อนไหวอย่างไม่เคยปรากฏมาก่อนโดยธนาคารกลาง แต่ก็ยังมีช่องว่างสำหรับอัตรากำไรที่สำคัญเนื่องจากอัตราฐานของประเทศอยู่ที่ 4.5% ในตอนท้ายของ 2018 

และสำหรับพวกคุณสมมติว่าโดยการใช้เพดานอัตราดอกเบี้ยที่สูงมากกฎนี้มีเป้าหมายที่ผู้ผิดกฎหมายอุตสาหกรรม - บริษัท สินเชื่อที่อาศัยอยู่บนขอบกาฝากของประชากรชาวบราซิลที่ผ่านประวัติเครดิตไม่ดีหรือไม่ถูกบังคับให้จ่ายเงิน อัตราที่สูงเกินไปเช่นนั้น - คุณก็ผิด

หนังสือพิมพ์การเงินรายวันของบราซิล Valor รวมอยู่ในข่าวเกี่ยวกับเพดานใหม่การอัปเดตค่าธรรมเนียมปัจจุบันของธนาคารที่มีประโยชน์: ค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยรายเดือนของ Itau อยู่ที่ 12.43% ของ Bradesco อยู่ที่ 12.63% และ Santander อยู่ที่ 14.82% แม้แต่ธนาคารของรัฐ Banco do Brasil ก็เรียกเก็บเงิน 12.11% และ Caixa Economica ก็สูงกว่าเพดานใหม่ที่ 8%

การเปิดตัวเพดานอัตราดอกเบี้ยพร้อมกับกฎใหม่เพื่อส่งเสริมการพกพาของหนี้คงค้างให้กับคนอื่นเครดิตเครดิตต้นทุนต่ำ มันเป็นสัญญาณของความไม่พอใจที่เพิ่มขึ้นในการที่ธนาคารไม่เต็มใจที่จะส่งต่ออัตราดอกเบี้ยที่ลดลงในระบบการเงินให้กับผู้บริโภค

และในขณะที่การตรวจสอบเฉพาะเป็นส่วนเล็ก ๆ ของธุรกิจของธนาคาร - ที่ประมาณ 1% ของพอร์ตสินเชื่อของธนาคารทั้งหมด - มันสร้างประมาณ 10% ของอัตราดอกเบี้ยสุทธิของระบบ การเปลี่ยนแปลงนี้ไม่ได้เป็นเพียงแค่เครื่องสำอาง มันจะมีผลกระทบรายได้

เป็นประวัติการณ์

นักวิเคราะห์สถาบันการเงินที่ธนาคารเพื่อการลงทุน Bradesco BBI, Victor Schabbel กล่าวในรายงานว่า“ การเคลื่อนไหวอย่างไม่เคยปรากฏมาก่อน” อาจหมายถึงการลดลงระหว่าง 30% และ 44% ในรายได้ธนาคารจากสินเชื่อเงินเบิกเกินบัญชีและการลดลงระหว่าง 1% และ 5% รายได้ 2020

แต่นอกเหนือจากผลกระทบทางการเงินที่มีต่อธนาคารแล้วก็เป็นหลักฐานอีกชิ้นหนึ่งที่แสดงว่ารัฐบาลและธนาคารกลางกำลังเติบโตอย่างไม่อดทนในความล่าช้าระหว่าง Selic ที่ลดลงและอัตราที่เรียกเก็บจากผู้บริโภค Schabbel กล่าวว่า:“ ข้อความที่อยู่เบื้องหลัง [the cap] มีความสำคัญเท่าเทียมกันหรือมากกว่าเนื่องจากเป็นการส่งสัญญาณว่าธนาคารกลางกำลังผลักดันวาระที่ยากลำบากสำหรับธนาคารชั้นนำ”

ธนาคารกลางได้เสริมการรับรู้ถึงแรงกดดันจากการประสานงานที่ถูกนำไปใช้กับระบบธนาคารโดยการประกาศในวันถัดไปซึ่งเป็นระยะเวลาการปรึกษาหารือสาธารณะ (สิ้นสุดวันที่ 31 มกราคม) สำหรับข้อเสนอในการนำธนาคารแบบเปิดมาสู่ประเทศ ธนาคารกลางตั้งใจที่จะกำหนดให้ธนาคารที่มีหน้าที่ให้ข้อมูลของลูกค้า (ตามคำขอ) แก่คู่แข่ง - รวมถึงฟินเทค

เทคโนโลยีดิจิตอลก็เปลี่ยนไปตามธรรมชาติของเกม 

นอกจากนี้ยังแสดงความแตกต่างระหว่างปลายด้านต่างๆของสเปกตรัมเครดิต เนื่องจากในเวลาเดียวกันกับที่ธนาคารจะต้องถูกควบคุมจากการเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงเสียดฟ้ากับบุคคลที่มีคุณภาพเครดิตต่ำตลาดจึงมีผลกระทบอย่างมากต่ออัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากส่วนอื่น ๆ ของการธนาคาร

สภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงไปนั้นเป็นแรงผลักดันในการแข่งขันที่ไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อนในกลุ่มผู้มีฐานะดีและกลุ่มผู้มั่งคั่ง ตัวอย่างเช่นทุกธนาคารได้ลดค่าใช้จ่ายเป็นศูนย์สำหรับลูกค้าที่ลงทุนใน Tesouro Direto (พันธบัตรที่ออกโดยรัฐสำหรับบุคคล) 

หลายคนกำลังดำเนินการต่อไปและกำลังขจัดค่าธรรมเนียมสำหรับผลิตภัณฑ์แลกเปลี่ยน - และแม้แต่ชำระค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนหุ้น แรงกดดันยังขึ้นอยู่กับค่าธรรมเนียมการจัดการของกองทุนที่เป็นเจ้าของ ตัวอย่างเช่นเมื่อเร็ว ๆ นี้ Itau ได้ลดค่าธรรมเนียมการจัดการในกองทุนอสังหาริมทรัพย์ที่ใหญ่ที่สุดและธนาคารดูเหมือนจะติดอยู่ในวัฏจักรของการลดเชิงรุกและเชิงรับกับค่าธรรมเนียมและอัตรา

ความไม่แน่ใจ

การแปลงเป็นดิจิทัลยังทำให้พลวัตในระบบธนาคารของบราซิลมีความซับซ้อนอย่างมากด้านหนึ่งคือการสร้างประสิทธิภาพและแบบจำลองต้นทุนต่ำโดยเฉพาะอย่างยิ่งในบรรดาฟินเทคที่ไม่มีภาระผูกพันจากต้นทุนทางกายภาพและแบบเดิมซึ่งอย่างน้อยผู้ดำรงตำแหน่งจะต้องตอบสนอง ถ้าไม่ตรงกัน

แต่บางทีอาจจะร้ายกาจกว่านั้นเทคโนโลยีดิจิทัลก็เปลี่ยนลักษณะของเกมไปเช่นกัน พวกเขากำลังเล่นเกมที่ได้รับคะแนนจากการเติบโตของผู้ใช้และรายได้ ความสามารถในการทำกำไร - ระบบการให้คะแนนที่แปลกตาของธนาคารอิฐและปูนสมัยเก่านั้นเป็นรอง (ที่ดีที่สุด) ดีกว่ามากในการสร้างขนาดสร้างแพลตฟอร์มแบบเปิดโดยมุ่งเน้นไปที่การเป็นเจ้าของ“ ไมล์สุดท้าย” (ในการพูดคุยทางเทคโนโลยี) และกังวลเกี่ยวกับผลกำไรหลังจากที่พวกเขากลายเป็นหนึ่งในศูนย์กลางทางการเงินที่โดดเด่น

สิ่งนี้ทำให้ผู้ครอบครองอยู่ในความไม่แน่ใจที่ติดอยู่ระหว่างสัญชาตญาณอันยาวนานของพวกเขาที่จะไม่ตัดขอบบวกและความรู้สึกกลัวใหม่เหล่านี้โดยการไม่แสดงตนพวกเขาจะเป็นผู้แพ้ในครั้งเดียวที่บ้าคลั่งเพื่อสร้างแพลตฟอร์มของบราซิล อนาคต.

เมื่อนำมารวมกันดูเหมือนว่าลูกค้าของธนาคารบราซิลที่ปลายทั้งสองของสเปกตรัมความเสี่ยงด้านเครดิตจะจ่ายอัตราที่ต่ำกว่าและค่าธรรมเนียมในปีที่ผ่านมา - อาจจะเพียงพอที่จะให้โมเมนตัมคว่ำสำหรับการคาดการณ์ GDP ในปีนี้

มันเป็นเพียงประวัติการณ์