เปลี่ยนความรับผิดชอบขององค์กรเพื่อความยืดหยุ่นของผู้บริโภค

Joseph Stiglitz นักเศรษฐศาสตร์ที่ได้รับรางวัลโนเบลได้กล่าวถึง Covid-19 ว่าสหรัฐฯได้สร้างเศรษฐกิจที่ปราศจากความยืดหยุ่น คงเป็นเรื่องยุติธรรมที่จะกล่าวว่าสหรัฐฯไม่ใช่ประเทศเดียว แต่เป็นประเทศที่โดดเด่นที่สุดเพราะได้ชื่อว่าเป็นประเทศที่ร่ำรวยที่สุดในโลก 

หลายปัจจัยที่ประกอบกันเป็นเศรษฐกิจที่มีความยืดหยุ่นจะได้รับการถกเถียงกันในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า และเมื่อรัฐบาลรวบรวมแพคเกจสำหรับผู้ที่ตกงานหรือต้องการการสนับสนุนอันเป็นผลมาจากวิกฤตครั้งนี้คำถามของวิธีที่เราสร้างบุคคลที่มีความยืดหยุ่นทางการเงินก็จำเป็นต้องได้รับการตรวจสอบเช่นกัน

ในสหรัฐอเมริกามาตรการกระตุ้นเศรษฐกิจของรัฐบาลกลางจะรวมเช็คมูลค่า 1,200 ดอลลาร์แก่บุคคลที่มีรายได้น้อยกว่า 75,000 ดอลลาร์ 

แม้จะมีการเปลี่ยนแปลงระยะสั้นอื่น ๆ เช่นการชำระคืนเงินกู้นักเรียนที่ถูกระงับการหยุดจำนองและอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตที่ลดลง แต่ความพยายามเหล่านี้ก็ไม่น่าจะสร้างความยืดหยุ่นทางการเงินเพียงพอที่จะอยู่รอดจากผลกระทบทางเศรษฐกิจในระยะยาวของไวรัสโคโรนา: พวกมันไม่ได้เป็นมากกว่าการติดพลาสเตอร์ เพื่อปกปิดบาดแผลลึกทางเศรษฐกิจ 

นี่ไม่ใช่วิธีแก้ปัญหาที่ใหญ่พอสำหรับอนาคตที่ตามนักวิทยาศาสตร์ด้านสภาพอากาศอาจเห็นว่าเศรษฐกิจโลกกำลังเผชิญกับแรงกระแทกอย่างมาก 

ไม่ใช่วิทยาศาสตร์จรวด

สิ่งที่ทำให้ผู้บริโภคมีความยืดหยุ่นนอกเหนือจากค่าแรงที่สูงขึ้นคือหนี้ที่ลดลงและการออมที่สูงขึ้น มันไม่ใช่วิทยาศาสตร์จรวด แต่หนี้สินของผู้บริโภคในหลาย ๆ ประเทศกำลังเพิ่มขึ้นในขณะที่เงินออมยังคงซบเซา 

ข้อมูล Federal Reserve ในปี 2019 แสดงให้เห็นว่า 40% ของประชากรสหรัฐมีเงินออมน้อยกว่า $ 400 ในขณะที่การสำรวจโดย GoBankingRates (เมื่อปีที่แล้ว) คาดว่า 58% ประหยัดได้น้อยกว่า $ 1,000 นั่นเป็นเรื่องที่น่ากังวล: ประชากรส่วนใหญ่ไม่มีการสำรองข้อมูลเพียงพอที่จะทนต่อการว่างงานหนึ่งเดือน 

ในบางประเทศในยุโรปการออมฉุกเฉินดูเหมือนจะอ่อนแอ หนึ่งในสามของผู้คนในสหราชอาณาจักรมีมือน้อยกว่า 1,500 ปอนด์ 

สถานการณ์อาจเลวร้ายยิ่งกว่าในประเทศกำลังพัฒนา: รายงานล่าสุดของ Global Findex Survey สำหรับปี 2017 แสดงให้เห็นว่าในขณะที่ 55% ของผู้ที่อยู่ในประเทศที่มีรายได้สูงมีเงินออมเพียง 21% เท่านั้นที่ทำในประเทศกำลังพัฒนา 

ความผิดปกติคือเยอรมนีซึ่งหนี้สินของผู้บริโภคในขณะที่เพิ่มขึ้นต่ำกว่ายอดเขาในปี 2008 นั่นตรงกันข้ามกับสหรัฐฯที่หนี้สินภาคครัวเรือนพุ่งสูงเป็นประวัติการณ์ ณ สิ้นปีที่แล้ว 

ในปีที่ผ่านมาครัวเรือนเยอรมันมีรายได้ทิ้งราว 11% ของรายได้ทิ้งของพวกเขาเทียบกับน้อยกว่า 7% ในสหรัฐ ทำไม? 

ในเยอรมนีมีการออมเพิ่มขึ้นในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาแม้ว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยติดลบก็ตาม ครัวเรือนเยอรมันในปีที่แล้วมีรายรับเพียง 11% ของรายได้ของพวกเขาเมื่อเทียบกับที่น้อยกว่า 7% ในสหรัฐ 

ทำไม? 

อย่างน้อยก็วัฒนธรรมบางส่วน: เยอรมนีได้รับอิทธิพลจากการผสมผสานของภาคการเงิน - ธนาคารออมสิน Landesbanken (ธนาคารภูมิภาคของรัฐ) และสหกรณ์เครดิตบัญชีมากกว่า 75% ของสถาบันการเงินตามจำนวนและประมาณ 35% ของ สินทรัพย์ 

เปรียบเทียบกับสหรัฐอเมริกาที่บัญชีธนาคารชุมชนคิดเป็น 15% ของสินทรัพย์และธนาคารพาณิชย์ต่อไปครองส่วนแบ่งการตลาด 

ธนาคารออมสินเยอรมันยังมีอิทธิพลต่อสังคมอย่างสูงและดำเนินโครงการการศึกษา - แม้จะมีมหาวิทยาลัยกลุ่มการเงินของธนาคารออมสิน 

เยอรมนีเป็นหนึ่งในไม่กี่ประเทศที่พัฒนาแล้วเพื่อเฉลิมฉลองวันออมโลกซึ่งก่อตั้งขึ้นในปี 1924 และมีการเฉลิมฉลองใน 29 ประเทศ (ซึ่งส่วนใหญ่เป็นประเทศกำลังพัฒนาในปัจจุบัน) เมื่อเด็ก ๆ ชาวเยอรมันหลายคนพาธนาคารลูกหมูไปที่ธนาคาร 

มันเป็นสัญญาณของวัฒนธรรมการเตรียมตัวสำหรับสิ่งที่เลวร้ายที่สุดซึ่งอาจเรียกได้ว่าเป็นการสร้างความยืดหยุ่นและสามารถอธิบายความเชื่อของรัฐมนตรีว่าการกระทรวงเศรษฐกิจเยอรมันว่าส่วนหนึ่งของประเทศของเขาจะออกจากป่าในช่วงหลายเดือน 

เราจะพัฒนาวัฒนธรรมนี้ที่อื่นได้อย่างไร? 

ธนาคารชุมชนที่มุ่งเน้น

Capital One ทดลองใช้ในสหรัฐอเมริกาโดยเริ่มวันออมแห่งชาติอย่างไม่เป็นทางการครั้งแรกในปี 2017 และแน่นอนว่าสหภาพเครดิตธนาคารชุมชนและสถาบันการเงินเพื่อการพัฒนาชุมชนล้วนมีส่วนช่วยในการตัดสินใจทางการเงินให้กับลูกค้า 

แต่สามารถพูดถึงธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในประเทศได้หรือไม่ 

ในฐานะลูกค้าของพวกเขาสองคนถ้าฉันถูกถาม: การออมที่ตลาดที่ใหญ่ที่สุดหรือผลิตภัณฑ์สินเชื่อยากขึ้นหรือไม่ คำตอบของฉันคือ: หลัง 

ในขณะที่แบงก์ออฟอเมริกาซิตี้และเจพีมอร์แกนเชสมีความพยายามด้านการเงินที่น่าประทับใจพวกเขายังคงเรียกเก็บเงินจากบัญชีออมทรัพย์ด้วยเหตุผลที่ไม่น่าเชื่อถือ เราต้องการธนาคารที่มุ่งเน้นชุมชนมากขึ้น 

ในช่วงไม่กี่สัปดาห์ที่ผ่านมาเป็นเรื่องที่น่าสนใจที่ได้เห็นรากฐานของธนาคารขนาดใหญ่บริจาคเงินจำนวนมากแก่องค์กรที่ไม่หวังผลกำไรกองทุนความเป็นปึกแผ่นของ Covid-19 และโครงการชุมชน 

ตัวอย่างเช่น Citi และ JPMorgan Chase บริจาคเงิน 15 ล้านเหรียญสหรัฐ มากเกินกว่าที่ธนาคารชุมชนจะให้ได้ 

แต่ก็ยินดีต้อนรับตามที่เป็นอยู่มีความคล้ายคลึงกันที่นี่จะถูกวาดด้วยเช็ค $ 1,200 ถูกเขียนโดยเฟด หากธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในโลกต้องการสร้างความยืดหยุ่นในชุมชนและให้ความคุ้มครองทางการเงินจากเหตุการณ์เหล่านี้เมื่อเราเกิดจากวิกฤตินี้พวกเขาควรใช้ความพยายามในการเพิ่มการออมและการหย่าลูกค้า 

มันอาจช่วยสร้างเศรษฐกิจที่ยืดหยุ่นได้เช่นกัน