3 月份在伦敦举行的创新金融全球峰会上，欧洲银行家、金融科技企业家、他们的律师和顾问都在为开放银行这一全新概念而苦苦挣扎。
个人可能愿意与 API 第三方开发者分享银行交易详细信息的想法是营销人员的梦想，承诺提供可能直接为客户带来收入的数据宝库。
正如德勤指出的：到目前为止，仅基于在线行为的数据剖析中隐藏着一些购买信息，但大部分数据是关于消费者的兴趣和意图，而不是消费者的行为。
相比之下，银行交易数据就是要了解消费者决定在何处、何时、何地花钱。
撬开个人数据宝库的过程可能会充满麻烦。当银行家们挤在会议上时，所有的讨论都是关于曾经值得信赖的科技领导者股价暴跌，该领导者允许第三方 API 提供商在用户及其朋友不知情的情况下获取他们的个人数据。
“我认为你不会再听到太多银行说他们想成为金融界的 Facebook，”一家正在测试银行平台业务模式的大银行的一位联系人告诉《欧洲货币》。
这是一个笑话。去年，我们在引用《欧洲货币》中的一句话来准确描述这一雄心的过程中，经历了一些来来回回的争论。新闻处理人员获胜了。该引文没有注明出处。 《欧洲货币》建议银行家种植一对。现在我们的建议是给新闻界人士买一瓶昂贵的葡萄酒。
企业家看到了新型监管科技的潜力。同意管理解决方案是新的“了解你的客户”身份验证和反洗钱合规性。
Priviti 是一家新成立的初创公司，与国际律师事务所 Pinsent Masons 合作制定同意管理政策，以满足第二个支付服务指令 (PSD2) 和通用数据保护条例 (GDPR) 相互关联且有时相互冲突的要求。
Priviti 首席执行官戴夫·坎宁安 (Dave Cunningham) 表示：“我们正在进入同意时代。”这意味着一些新的东西。 “在开放银行世界中，这不仅仅是要求客户签署条款和条件。必须理解并有效实施‘同意、认证、授权’的‘三步同意模式’。”
开放式银行业务在欧洲似乎仍然有点超凡脱俗，一些银行家询问为什么在最初几个月没有更多的采用。为了寻求具有实践经验的人士的见解，《欧洲货币》找到了支付宝欧洲、中东和非洲地区业务开发总监陶涛。
支付宝在技术方面遥遥领先于西方竞争者，因为中国快速崛起的中产阶级中有很多人——支付宝有 520 亿客户，其中最富有的群体每年消费 50,000 万美元——直接跳过了信用卡和非接触式银行借记卡直接进入移动支付的世界。
陶开玩笑说：“如果一个中国人早上去上班，发现自己忘记带钱包了，他们会继续坚持下去。如果他们忘记带手机，他们会右转去拿。”
该公司一直利用这些中国消费者的消费能力，建立支付宝作为欧洲商家的支付选项。支付宝已经出现在许多欧洲领先商店的电子商务网站上，成为中国游客的默认首次付款机制。
十年前 PayPal 与 eBay 合作发展业务，将其作为具有最佳用户体验的首选支付方式，闭环的概念很常见。
| 淘淘、支付宝 |
支付宝希望利用中国客户在海外的消费优势并吸引新的非中国客户，目前正在利用移动设备在现实世界中建立闭环。
“中国正在迅速成为一个基本上无现金、无卡的社会，”陶告诉《欧洲货币》。 “我们已在 EMEA 的 21 个国家/地区推出服务，为我们的客户提供这种仅限移动设备的体验。
“如果中国游客抵达赫尔辛基、伦敦或马德里，当他们打开我们所谓的‘生活方式超级应用程序’时，我们可以为他们提供个性化的住宿、餐饮和购物建议。这些引导他们到接受通过支付宝钱包付款的地方。他们不需要现金。他们只需将手机带到商家即可。我们承诺确保获得最佳的批发外汇汇率。”
世界旅游协会统计数据显示，2016年中国游客境外消费达261.1亿美元，位居全球游客首位，比上年增长4.5%。
尼尔森最近的一份白皮书发现，中国游客在购物上的支出高于其他游客，而非中国游客最高的支出是在住宿上。调查还发现，65% 的中国游客使用移动支付，而非中国游客的这一比例仅为 11%。
更重要的是，如果有选择，90%的中国游客（跨代）都会在海外使用移动支付。
尼尔森中国董事总经理巴里表示：“中国接受移动支付的速度比任何国家都快，并将继续在这方面引领全球。” “移动支付在全球范围内呈上升趋势，并将继续支持整个商业生态系统更高的连接性和效率。”
支付宝的陶说：“我们最近与芬兰航空进行了一项研究。甚至在他们登陆欧洲之前你就可以看到它。当中国游客可以用手机支付时，他们在飞机上就开始在免税店消费更多。”
支付宝并没有固步自封。它一直在添加功能。
陶说：“我们甚至为可能需要增值税退税的客户开发了一种机制，可以读取购买收据，并立即将退款作为奖励转入他们的支付宝钱包。”
在欧洲，支付宝正在与销售点支付服务提供商和商家合作。陶声称，就利益而言，这是一条双向路。
“我们还能够开发商业智能，帮助通过支付宝为客户提供服务的商家深入了解他们还可以为这些客户做些什么，以及他们可以做更多的事情，”他说。
在下一代支付中，消费者交易的末端——以收到的商品或服务为回报的支付转移——可能会开始发挥作用，并成为消费者购买什么以及从谁那里购买的驱动力。
数据隐私
中国在数据隐私方面没有与欧盟相同的法律保护。对于新人开设银行业务，除了需要在同意的所有正确方框中打勾之外，陶还有什么建议吗？
“七年前，支付宝通过在支付宝钱包背后聚合银行账户，开启了中国式的开放银行业务，”他说。 “我们已经能够了解客户数据的价值，并通过开发技术在几秒钟内将付款从客户转移到商家，我们极大地改善了用户体验。
“我们认为这将改变欧洲的游戏规则，我们的二维码是一种新的支付轨道，不同于在现有轨道上运行的非接触式支付。除了速度之外，我们还提供比信用卡更高的安全性和更低的欺诈率。”
陶提出：“开放银行的重要教训是信任是根本。您必须用非常简单的语言向客户充分解释您打算如何处理他们的数据以及他们期望得到什么回报。客户需要看到他们获得切实的好处。”
在欧洲，这种想法仍在不断发展。 Facebook 数百万用户的反应还有待观察，但关键的教训可能归结为“如果服务免费，你就是产品”。人们越来越期望消费者会寻求出售自己的数据，而不是让其他人获取数据。
网络安全正在转向防止从开放站点抓取数据的方法。如果顾客没有得到现金支付，他们可能会要求俱乐部提供折扣或奖励，这开始类似于著名的闭环。
《欧洲货币》向陶询问该公司收购更多非中国客户的雄心。
“我们通过与 Paytm 的合资企业在印度拥有 200 亿美元，并且正在与 Telenor 一起投资巴基斯坦，”他说。 “我们还在马来西亚、泰国、韩国和香港建立了合作伙伴关系。目前，这就是我们的全球足迹。”
那么亚洲以外的地区呢？他并没有放弃太多。
“我们正在欧洲进行勘探，很可能我们也将在那里建立合作伙伴关系，”陶说。
信息来源链接：www.euromoney.com
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