节约普惠金融

我一直对人们日益关注普惠金融持谨慎态度。 

你可以说我是一个怀疑论者，但当盈利机构谈到创造产品来服务穷人时，我会感到担忧。 

成为正式金融体系的一部分无疑是有帮助的。现金交易会带来安全风险，而存入银行可以建立财务状况，从而更容易获得信贷以平滑现金流或对教育或企业进行投资。 

我不需要说服社会需要人们成为正式金融体系的一部分才能繁荣，也不需要解决产品和服务无法获得或负担不起的排斥问题。 

但感觉金融普惠已经被对支付和交易的关注所吞噬，而未能实现其更大的目标。在世界银行对普惠金融的承诺中，我们只是想让全世界没有银行账户的 20 亿人进入金融体系，以便他们能够更轻松地进行交易，还是试图帮助他们摆脱贫困？ 

我原以为是后者，但世界银行全球金融指数报告的最新数据令我担忧。 

自三年前上次报告以来，已有约 515 亿人开设了账户，其中 69% 的成年人在银行或移动货币提供商处开设了账户。这比 62 年的 2014% 有所上升。这似乎是一个进步。但在这三年里，人们存钱的比例并没有增加，事实上还略有下降。获得信贷的人数比例也没有变化，这表明进入金融服务领域的人除了进行交易外并没有使用信贷。 

账户闲置率似乎也很高——其中约 13% 的账户已 12 个月未使用。 

对我来说，储蓄数据是一个危险信号，这表明我们需要重新评估我们当前的方法，以免我们最终建立一个全球支付系统，而在推动金融包容性方面几乎没有什么可展示的。 

看看发达国家，我们应该更加注意鼓励发展中经济体的金融包容性。 

根据 2016 年 GoBankingRates 调查，35% 的美国成年人的储蓄账户里只有几百美元，而 34% 的人根本没有。根据纽约联邦储备银行微观经济数据中心的数据，13.15 年底美国家庭债务总额升至 2017 万亿美元的历史新高，相当于 GDP 的 78% 左右。 

在欧盟，家庭个人储蓄率自2010年以来大幅下降。尽管自金融危机以来个人债务有所下降，但家庭个人储蓄率已从八年前的10%下降至13%左右，为1999年以来的最低水平。 

当我们观察金融包容性接近 100% 的发达经济体时，显而易见的是，获得金融服务并不等于财务健康 — Accion 金融包容性中心董事总经理 Elisabeth Rhyne 表示，我们根本就没有做到这一点。还谈得不够。 

社会责任

我不能不追究银行和金融机构的责任。我最近会见了一家致力于服务中低收入客户的美国大型银行。为了让银行服务不足的人进入正规银行系统，它提供免费存款账户。这是非常值得称赞的——尽管我们不要忘记吸收存款对银行的价值。 

但是储蓄账户呢？我问。 

银行回复称，只需 25 美元即可开设储蓄账户。 

听起来不错。 

但这里有一个问题：每月需要花费 8 美元才能维持该储蓄账户的最低余额达到 500 美元。鉴于 34% 的美国人银行账户里什么都没有，另外 35% 的人只有几百美元，谁会因为这些费用而进入储蓄阶梯呢？他们最好把它放在床垫下面。 

对我来说，这是金融排斥，随着越来越多的人进入该体系，这在发展中经济体中是不应该发生的。 

这就是为什么这种对普惠金融的关注趋势让我感到担忧。创建允许交易和吸收存款的产品符合金融机构的利益，因为它们可以盈利。创造低利润的储蓄产品不符合他们的利益。 

这种脱节将破坏我所认为的普惠金融的最初目标：帮助个人储蓄，以便他们至少能够抵御紧急情况，并保存和增长他们的财富。 

因此，我希望我们不仅要庆贺自己比三年前有更多的人加入金融体系，正如 2017 年 Findex 报告所表明的那样，而是要我们重新审视普惠金融的目标，以便 2020 年的报告将表明金融普惠服务是真正帮助穷人，而不仅仅是帮助他们转移资金。 

信息来源链接：www.euromoney.com