美国银行业更接近 ESG 调整

Aspiration 首席执行官兼联合创始人安德烈·切尔尼 (Andrei Cherny)

今年 3 月，摩根大通宣布将停止向 GEO 集团和 CoreCivic 提供融资，这两家公司是美国最大的私人监狱和移民拘留中心运营商。这一决定是在银行分行外、甚至是首席执行官杰米·戴蒙 (Jamie Dimon) 位于曼哈顿的家中遭到客户和活动人士数月的抗议之后作出的。美国银行和富国银行等其他为私人监狱提供资金的大型银行预计也会效仿。例如，富国银行已表示将减少对该行业的融资。

此举受到了社会活动人士的积极响应，他们反对监狱出于经济动机而监禁人员的制度。事实上，据《华盛顿邮报》报道，过去 25 年来，私营监狱行业已花费 30 万美元游说更严厉的刑罚。 

例如，摩根大通在对枪支和管道融资保持沉默的情况下改变了其对私人监狱的财务政策，这被视为一个信号，表明该银行可能会更加开放地审查其资产负债表对社会的影响。尽管有人指出，鉴于该行业可能在政治压力下被逐步淘汰，削减私人监狱或许是企业社会责任的一项轻松胜利。

以价值观为基础的银行

但消费者存款和贷款之间的联系正在导致以价值为基础的银行越来越受欢迎，这是大型商业银行无法否认的。愿望就是一个例子。这家总部位于加利福尼亚州的公司于 2014 年成立，是一家以社会责任为核心的全国性网上银行，目前在美国拥有超过 1 万客户。这种成功的部分原因是它提供了各种产品和服务，迎合了具有社会意识和环保意识的消费者——而且这些消费者的数量正在不断增长。

为了帮助消费者选择负责任的消费，该银行的应用程序向消费者展示了各品牌之间的 ESG 分数（愿望影响衡量分数）比较。 Aspiration 首席执行官兼联合创始人安德烈·切尔尼 (Andrei Cherny) 表示：“我们从头开始构建算法，查看来自第三方的 75,000 多个数据点，以根据环境、员工和人权指标评估企业。”这些指标包括温室气体排放、员工薪酬以及多样性和平等，Aspiration 为客户提供“人类和地球”评分，以便他们可以决定是否使用希尔顿或万豪、麦当劳或汉堡王等。 

在当前的银行体系中，客户的资金使用情况越差，银行的表现就越好 

 – 乔·桑伯格《愿望》

“并非所有企业都如此——我们选择的是全国范围内的品牌，我们并不是说这是一个好企业，这是一个坏企业。我们只是向关心社会和环境问题的客户提供信息，以便他们选择在哪里存钱。”Cherny 说道。也许确实如此，但在上个月推出的“消费和储蓄”计划中，该银行奖励选择在对社会和环境更负责任的品牌消费的客户。客户使用 Aspiration 借记卡每消费 0.5​​ 美元即可获得 1% 的返利，如果银行评分较高的品牌消费则每 1 美元可获得 1% 的返利。

作为新计划的一部分，现在提供 2% 的储蓄利率。获得的利息并非来自化石燃料公司的投资，也不是对枪支制造商或私人监狱的投资。该银行还提供可持续投资基金，并将其利润的 10% 捐赠给客户可以选择的慈善机构。未来，切尔尼希望该银行的存款可以直接贷给社区发展金融机构（CDFI），而这些机构又可以向服务不足的社区和中低收入家庭提供贷款。

转型

长期反贫困倡导者、Aspiration 与 Cherny 联合创始人 Joe Sanberg 表示，整个银行业将经历一场转型，以更加符合客户和社会的需求。他表示，这不仅涉及向有道德的公司提供贷款，还涉及重新审视银行的赚钱方式。 Aspiration 不收取费用，但要求客户支付他们认为服务值得的费用。

“在当前的银行体系中，客户的资金使用情况越差，银行的表现就越好。这是我们允许存在的巨大失调，”桑伯格说。 “因此我们决定，如果我们想与客户建立基于信任的关系，那么我们也必须让自己变得脆弱——因此我们赋予客户不向我们付款的权力，但仍然获得与付款的客户相同的服务。我们从这个费用结构中发现，人们确实付费。这种关系是一种平衡的关系。很明显，我们支持他们的财务健康，也支持社会和地球，这一信息吸引了越来越多的客户。”

目前，这些客户虽然分布在美国各地（94% 不在洛杉矶、湾区和纽约），但通常比较年轻。 Aspiration 的大多数客户年龄在 35 岁以下，但桑伯格预计，随着银行推出更多贷款产品和现金存款能力，这种情况将会改变。

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