“犯罪分子喜欢先买后付款”：欺诈者如何利用流行的免息付款计划

伦敦——“先买后付”服务不仅受到消费者的欢迎。事实证明，它们也很受犯罪分子的欢迎。

接受 CNBC 采访的欺诈专家表示，业内一些最大的先买后付 (BNPL) 平台的欺诈活动不断增加，其中包括 Klarna、Afterpay 和 Affirm。

BNPL 产品让购物者可以在三到四个月内分摊购买成本，而且通常是免息的。它们在美国和欧洲广受欢迎，仅 100 年就在全球产生了近 2020 亿美元的交易额。

“犯罪分子喜欢先买后付，”捷克欺诈检测初创公司 Resistant AI 的首席执行官兼联合创始人 Martin Rehak 告诉 CNBC。 “你已经可以看到多个层面的犯罪。”

专家表示，犯罪团伙正在利用 BNPL 贷款申请流程中的弱点，利用巧妙的策略在不被发现的情况下偷窃从披萨、酒到视频游戏机等各种物品。

雷哈克说，漏洞之一是 BNPL 公司依赖数据来批准新客户。该行业的许多公司不进行正式的信用检查，而是使用内部算法根据他们掌握的信息来确定信用度。

雷哈克表示，与 BNPL 平台合作的零售商“对事物进行不同的分类”，并补充说这可能会导致不一致。 “总有一种方法可以利用这一点，基本上是利用别人的错误来窃取你的信息。”

例如，合作商家可能会举办一场酒类特别促销活动，但会分配一个模糊的类别，例如“特别活动”。如果人工智能系统无法识别该类别并为其赋予一个更通用且违约风险较低的标签，则存在欺诈风险。

雷哈克表示，许多诈骗者窃取人们的身份或接管他们的账户以逃避侦查，让毫无戒心的受害者为此付出代价。不过，他拒绝透露任何具体的目标公司名称，并表示 Resistant AI 将许多 BNPL 企业视为客户。

美国防欺诈初创公司 Arkose Labs 的创始人兼首席执行官 Kevin Gosschalk 表示，犯罪分子越来越多地瞄准 BNPL 平台，因为这些平台的控制比大银行和信用卡公司“更软”。

“金融科技公司非常有利可图，因为它们通常是快速增长的早期公司，”他告诉 CNBC。 “与多年来在安全方面存在的大银行相比，它们的控制力要低得多，因此这使它们成为一个很好的目标。”

Klarna 驳斥了有关其欺诈检查和控制比银行更为宽松的说法，而 Afterpay 表示，它拥有“广泛的后端欺诈流程”来验证新用户。

戈沙克表示，美国的诈骗者正在利用此类服务​​来利用供应短缺。他举了一个例子，犯罪分子通过 BNPL 获得 PlayStation 5 游戏机，然后在网上以更高的价格倒卖它们以获取利润。

Arkose Labs 首席执行官表示，由于 BNPL 服务允许用户将购买的商品分四次等额分期付款，因此欺诈者只需支付 25% 的基本金额（一台 PS125 约 5 美元）即可避免偿还其余部分。

Arkose Labs 表示，其主要客户包括金融机构、科技巨头和视频游戏公司。该公司的客户包括微软和 PayPal 等公司，后者提供自己的 BNPL 产品。

专家表示，BNPL 系统成为攻击目标的另一个原因是它们的受欢迎程度——当有大量其他人申请信贷时，它更容易被忽视。

“如果你想在支付业务中生存，你就必须快速增长，”雷哈克说。

雷哈克表示，诈骗这些服务的不仅仅是个人。犯罪分子还寻求其他人的帮助来欺骗系统，提供他们的专业知识来进行大规模欺诈。

随着黑色星期五下周重要假日购物季拉开序幕，法国国家银行 (BNPL) 欺诈警告显得尤为及时。

“那里将会隐藏大量欺诈行为，因为他们总是在这些活动期间降低安全检查，因为他们不希望它影响销售，”戈特查克说。

与信用卡公司不同，BNPL 公司的大部分收入来自商户。 Klarna 和 Afterpay 等公司向零售商收取少量通过其平台处理的交易费用。

对于商家来说，关键的卖点是他们经常会看到销量因此而增加。这引发了人们的担忧，即法国国家银行的计划正在鼓励消费者入不敷出。

戈特查克说，零售商通常乐于接受一定程度的欺诈作为开展业务的代价。

Klarna 英国首席执行官亚历克斯·马什 (Alex Marsh) 表示，该公司在内部和外部进行了“高级和广泛的检查”。

“这些评论基于对其他 BNPL 公司的观察，与 Klarna 的业务或欺诈预防能力没有任何相似之处，”马什说。 “我们的欺诈率是信用卡欺诈的一半，我们的结账和产品技术比银行和信用卡发行机构更加先进。

“我们与商家的合作比一般银行或信用卡发行机构更密切，这意味着我们获得了更丰富的产品数据，可以比信用卡等过时的支付方式提供更强大、更动态的保护。”

Afterpay 表示，管理欺诈是该公司的“首要任务”，欺诈造成的损失占其上一财年全球销售额的不到 1%。

Afterpay 国际部门 Clearpay 的英国国家经理 Rich Bayer 告诉 CNBC：“我们的风险管理系统基于市场领先的专有机器学习算法，这些算法会不断调整以应对任何潜在威胁。”

“我们的全球风险团队非常接近任何潜在的攻击或损失异常情况，并快速做出反应，以始终确保我们的客户和商家的安全。”

BNPL 行业吸引了大公司的兴趣，PayPal 和 Square 等公司竞相在该领域发挥作用。 PayPal 去年开始提供自己的 BNPL 功能，而 Square 最近同意以 29 亿美元收购 Afterpay。

与此同时，行业的快速增长也令监管机构担忧。英国政府希望将 BNPL 产品置于监管之下，目前正在进行磋商，以确定如何推进其计划。

就其本身而言，Klarna 和 Afterpay 等 BNPL 平台表示，只要监管“相称”，他们就会欢迎监管。