好吧，這可能仍然有些誇張，因為我們正值這個十年的開始。 但種種跡象清楚地表明，巴西以高成本著稱的銀行體系即將結束，而且宜早不宜遲。
2019 年底，巴西中央銀行宣布對“特別支票”產品（英文為透支）設置上限，從而成為頭條新聞。 金融機構每月收取的費用將不再超過 8%（對於負餘額超過 500 雷亞爾的客戶）。
這是巴西監管機構首次宣布利率上限。
然而，儘管央行採取了這一史無前例的舉措，但考慮到4.5年底該國的基準利率為2018%，仍然留有較大幅度的空間。
對於那些認為，通過採用如此高的利率上限，該規則針對的是行業異常者——生活在巴西人口邊緣的發薪日貸款公司，由於沒有信用記錄或不良信用記錄而被迫支付如此高昂的利率——好吧，你就錯了。
巴西每日財經報紙《Valor》在有關新上限的新聞報導中對銀行當前收費進行了方便的更新：Itau 的月利息費用為12.43%，Bradesco 的月利息費用為12.63%，Santander 的月利息費用為14.82%。 就連巴西國家銀行也收取了 12.11% 的利率，而 Caixa Economica 的利率也高於新的 8% 上限。
利率上限的出台還伴隨著新的規則，鼓勵將未償債務轉移到其他成本較低的信貸。 這表明人們對銀行不願將金融體系中結構性較低的利率轉嫁給消費者感到越來越沮喪。
雖然特別支票只佔銀行業務的一小部分——約佔所有銀行貸款組合的 1%——但它創造了系統淨息差的約 10%。 因此，這種變化不僅僅是表面上的，而且是表面上的。 這將對盈利產生影響。
前所未有的
Bradesco BBI 投資銀行的金融機構分析師Victor Schabbel 在一份報告中表示，這一“史無前例的舉措”可能意味著銀行透支貸款收入將減少30% 至44%，透支貸款收入將減少1% 至5% 。 2020年收益。
但除了對銀行的財務影響之外，這也是政府和央行對Selic下降與向消費者收取的利率之間的滯後越來越不耐煩的另一個證據。 沙貝爾表示：“[上限]背後的信息同樣重要或更重要，因為它表明央行確實正在為主要銀行推動一項艱難的議程。”
央行第二天宣布，其在該國引入開放銀行業務的提案將進入公眾諮詢期（31 月 XNUMX 日結束），強化了銀行體系面臨協調壓力的看法。 央行打算要求現有銀行（根據要求）向包括金融科技公司在內的競爭對手提供客戶數據。
也許更陰險的是，數字技術也在改變遊戲的本質
它還顯示了信用範圍不同端之間的對比。 由於銀行必須受到監管，不得向信用質量低下的個人收取極高的利率，因此市場對消費銀行其他部門收取的利率和費用產生了更大的影響。
不斷變化的利率環境正在富裕和超級富裕階層釋放出前所未有的競爭力量。 例如，所有銀行現已將客戶投資 Tesouro Direto（國家發行的個人債券）的費用降至零。
許多公司正在進一步取消股票交易產品的費用，甚至還報銷股票交易費用。 自有基金的管理費也面臨壓力。 例如，Itau 最近削減了其最大的房地產基金的管理費，而銀行似乎陷入了主動和被動削減費用和利率的循環之中。
困惑
數字化也使巴西銀行體系的動態變得極其複雜：一方面，它正在創造效率和低成本模式——尤其是在不受物理和遺留成本阻礙的金融科技公司中——現有銀行至少必須對此做出回應，如果不匹配。
但是，也許更陰險的是，數字技術也在改變遊戲的本質。 他們正在玩一款通過用戶和收入增長來評分的遊戲。 盈利能力——老式實體銀行的古怪評分系統——是次要的（充其量是次要的）。 更好的做法是擴大規模，建立開放平台，重點關注擁有“最後一英里”（在技術方面），並在成為主要金融中心之一後擔心盈利能力。
這讓現任者陷入了進退兩難的境地，他們既長期以來本能地不超越正利潤，又擔心如果不採取行動，他們將成為一次性、瘋狂地創建巴西平台的失敗者。未來。
總而言之，巴西銀行的客戶在信用風險範圍兩端似乎將在未來一年支付較低的利率和費用 — — 甚至可能足以為今年的 GDP 預測提供上行動力。
這一切都是如此前所未有。
Signal2forex.com - 最佳外匯機器人和信號
