“犯罪分子喜歡先買後付款”：欺詐者如何利用流行的免息付款計劃

倫敦——先買後付的服務不僅僅在消費者中流行。 他們也被證明是犯罪分子的打擊對象。

據接受 CNBC 採訪的欺詐專家稱，欺詐活動在業內一些最大的先買後付 (BNPL) 平台上呈上升趨勢，其中包括 Klarna、Afterpay 和 Affirm。

BNPL 產品讓購物者可以在三四個月內分攤購買成本，通常是免息的。 它們在美國和歐洲廣受歡迎，僅在 100 年就在全球產生了近 2020 億美元的交易額。

“犯罪分子喜歡先買後付，”捷克欺詐檢測初創公司 Resistant AI 的首席執行官兼聯合創始人 Martin Rehak 告訴 CNBC。 “你已經可以在多個層面看到犯罪了。”

專家表示，犯罪團伙正在利用 BNPL 貸款申請過程中的弱點，使用巧妙的策略潛入未被發現的地方並竊取從比薩餅和酒到視頻遊戲機的物品。

Rehak 說，其中一個漏洞是 BNPL 公司依賴數據來批准新客戶。 該行業的許多公司不進行正式的信用檢查，而是使用內部算法根據他們可用的信息來確定信用度。

Rehak 說，與 BNPL 平台合作的零售商“對事物進行了不同的分類”，並補充說這可能導致不一致。 “總有一種方法可以利用這一點，基本上是利用別人的錯誤從你那裡竊取信息。”

例如，合作商家可能會舉辦酒類特別促銷活動，但會指定一個模糊的類別，例如“特別活動”。 如果人工智能係統無法識別該類別並為其提供具有低違約風險的更通用的標籤，則存在欺詐的風險。

Rehak 說，許多騙子正在竊取人們的身份或接管他們的賬戶以逃避檢測，讓毫無戒心的受害者買單。 然而，他拒絕透露任何具體的目標公司，稱 Resistant AI 將許多 BNPL 企業視為客戶。

美國防欺詐初創公司 Arkose Labs 的創始人兼首席執行官凱文·戈沙克 (Kevin Gosschalk) 表示，犯罪分子越來越多地瞄準 BNPL 平台，因為它們比大銀行和信用卡公司擁有“更軟”的控制。

“金融科技公司非常有利可圖，因為它們通常是快速增長的早期公司，”他告訴 CNBC。 “與在安全方面存在多年的大銀行相比，他們的控制要低得多，因此這使他們成為一個很好的目標。”

Klarna 駁斥了其欺詐檢查和控制比銀行更寬鬆的說法，而 Afterpay 表示它有“廣泛的後端欺詐流程”來驗證新用戶。

Gosschalk 說，美國的詐騙者正在使用此類服務來利用供應短缺。 他舉了犯罪分子在 BNPL 上購買 PlayStation 5 遊戲機並在網上以高得多的價格出售以獲利的例子。

Arkose Labs 的首席執行官表示，由於 BNPL 服務允許用戶將他們的購買分成四次等額付款，因此欺詐者只能支付 25% 的基本價值——PS125 約為 5 美元——並避免償還其餘部分。

Arkose Labs 表示，其主要客戶包括金融機構、科技巨頭和視頻遊戲公司。 該公司的客戶包括微軟和貝寶等公司，後者提供自己的 BNPL 產品。

專家表示，BNPL 系統成為目標的另一個原因是它們的受歡迎程度——當有大量其他人申請信貸時，更容易被忽視。

“如果你想在支付業務中生存，你必須快速成長，”雷哈克說。

據 Rehak 稱，不僅僅是個人在努力欺騙這些服務。 犯罪分子還利用他人的幫助來欺騙系統，提供他們進行大規模欺詐的專業知識。

BNPL 欺詐的警告特別及時，因為黑色星期五將在下週開啟關鍵的假日購物季。

“那裡將隱藏大量欺詐行為，因為他們在這些事件期間總是降低安全檢查，因為他們不希望它影響銷售，”Gottchalk 說。

與信用卡公司不同，BNPL 公司的大部分收入來自商家。 Klarna 和 Afterpay 等公司向零售商收取通過其平台處理的所有交易的一小筆費用。

商家的關鍵賣點是他們經常看到他們的銷售量因此而增加。 這引起了人們的擔憂，即 BNPL 計劃正在鼓勵消費者入不敷出。

Gottchalk 說，零售商通常樂於接受某種程度的欺詐作為開展業務的代價。

Klarna 的英國負責人 Alex Marsh 表示，該公司在內部和外部進行了“高級和廣泛的檢查”。

“這些基於對其他 BNPL 公司觀察的評論與 Klarna 的業務或欺詐預防能力沒有任何相似之處，”馬什說。 “我們的欺詐率是信用卡欺詐的一半，而且我們在結賬和產品方面擁有比銀行和信用卡發卡機構更先進的技術。

“與普通銀行或信用卡發卡機構相比，我們與商家的合作更緊密，這意味著我們可以獲得更豐富的產品數據，以實施比信用卡等過時支付方式更強大、更動態的保護。”

Afterpay 表示，管理欺詐是公司的“重中之重”，上個財政年度，欺詐造成的損失不到其全球銷售額的 1%。

“我們的風險管理系統基於市場領先的專有機器學習算法，這些算法會不斷調整以抵消任何潛在威脅，”Afterpay 國際部門 Clearpay 英國國家經理 Rich Bayer 告訴 CNBC。

“我們的全球風險團隊非常接近任何潛在的攻擊或損失異常，並迅速做出反應，以始終確保我們的客戶和商家的安全。”

BNPL 領域吸引了大公司的興趣，來自 PayPal 和 Square 的公司爭相在該領域發揮作用。 PayPal 去年開始提供自己的 BNPL 功能，而 Square 最近同意以 29 億美元收購 Afterpay。

與此同時，該行業的快速增長也令監管部門擔憂。 英國政府希望將 BNPL 產品置於監管之下，目前正在進行磋商，以確定如何推進其計劃。

就他們而言，像 Klarna 和 Afterpay 這樣的 BNPL 平台表示，只要監管“相稱”，他們就會歡迎監管。