犯罪分子利用“弗蘭肯斯坦身份”從銀行和信用社盜竊

它一開始就像任何其他在線貸款一樣。

聖母院聯邦信用合作社審查了該申請。 它進行了必要的背景調查，並驗證了申請人的信用評分和背景。 但直到密蘇里州的一群借款人突然停止還款，這家總部位於印第安納州南本德的貸方才嗅到了麻煩的味道。

聖母院聯邦信貸銀行首席風險與合規官布萊恩·維塔萊（Brian Vitale）表示：“這些人看起來像是真正的真人，但當你把他們所有人聚集在一起時，尤其是在特定地理區域之外，危險信號和警鐘就開始響起。”聯盟。 “我們最終確定這些人並不存在。 不幸的是，到那時我們已經損失了 200,000 萬美元。”

該公司事後了解到，申請貸款的“人”根本不存在。 該信用合作社是“合成身份欺詐”的受害者。 詐騙者不是竊取他人的身份，而是發明一個全新的假人，併申請從汽車貸款到信用卡的任何東西。

印第安納州信用合作社並不是唯一的受害者。 總部位於波士頓的 Aite Group 估計，每次此類欺詐事件給美國貸款機構造成的損失為 10,000 美元至 15,000 美元。 Auriemma Insights 的一項估計表明，每年的損失為 6 億美元。 據美聯儲稱，這是增長最快的金融犯罪，部分原因是網上借貸。

為了愚弄貸方，欺詐者會隨機選擇一個社會安全號碼，或者在暗網上購買一個社會安全號碼。 他們通常會尋找簽發給 18 歲以下人士的信用證，以確保該人沒有信用記錄。 然後，他們會鏈接假名、出生日期，在某些情況下還鏈接社交媒體帳戶。 他們開始申請信貸並建立 FICO 評分，在某些情況下這需要數年時間。

舊金山初創公司 SentiLink 的聯合創始人兼首席執行官納夫塔利·哈里斯 (Naftali Harris) 向 CNBC 表示：“這是一場漫長且昂貴的騙局。” “但是一旦你有了這個信用評分為 800 的假人，你就可以用它從銀行獲得多張高限額信用卡和無擔保貸款。”

徵信機構將 FICO 評分與多種因素聯繫起來——地址、姓名、出生日期——以及社會安全號碼。 哈里斯表示，由於人為錯誤或姓名變更，一個社會安全號碼與多個姓名相關聯的情況很常見。 因此，銀行常常忽視升起的“旗幟”。

SentiLink 使用數據幫助客戶（包括美國十大銀行中的三家）確定借款人是真實的還是使用虛假身份。 哈里斯是 Affirm 的數據科學家，該公司由 PayPal 創始人 Max Levchin 創辦。 Levchin 現在與 Andreessen Horowitz 一起支持該公司。 哈里斯 (Harris) 首次在 Affirm 遇到這種類型的欺詐行為，並發現合成身份顯示出數據可以識別的某些模式。

“合成身份和真實身份的表現非常不同，”他說。 “從信用記錄來看，真正的人大約在 18 歲或 XNUMX 多歲的時候出現，並以非常普通的方式過著自己的生活。 然而，合成身份的表現卻非常不穩定。”

哈里斯指出了一些危險信號，比如頻繁搬家或大幅增加信貸。 他說，在許多情況下，他們發現有組織的犯罪團伙會產生數百種不同的合成身份，這些身份的行為方式相同“不尋常”。

這些情況往往被低估，並被歸類為正常信用損失。 美聯儲估計，其中 80% 至 90% 的情況被歸類為信用損失。

波士頓聯邦儲備銀行負責安全支付和金融科技的高級副總裁吉姆·庫尼亞 (Jim Cunha) 表示：“人們不知道將其稱為合成欺詐，他們只是認為有人逃避了他們所欠的債務。” “這一事件的報導嚴重不足，因為大多數中小型銀行並不認為自己是受害者。”

並不總是有消費者受害者，這意味著沒有人會敲開銀行的大門抱怨自己的身份被盜。 但 Cunha 強調了犯罪分子使用年輕人社會安全號碼的可能性，因為他們通常要到 18 歲才申請信貸，並且不會注意到分數的差異。

艾特集團欺詐和反洗錢業務研究總監朱莉·康羅伊 (Julie Conroy) 表示，這種類型的欺詐行為在過去十年中“急劇增加”。 在最近的一項調查中，大多數銀行家告訴該公司，合成身份欺詐問題比他們因身份盜竊而遭受的損失更大。 使拼湊真實身份變得更容易的因素之一是數據洩露後信息在暗網上出售。

康羅伊說：“犯罪分子在這裡獲取社會安全號碼，在那裡獲取姓名，然後將它們組合在一起形成一個新的弗蘭肯斯坦人。” 她表示，最近的經濟繁榮也使得信貸發行機構放寬了標準，這使得“新的綜合記錄更容易在監管局站穩腳跟”。

2011年，社會保障管理局決定開始隨機發放社會保障號碼，康羅伊表示，這使得在不被標記的情況下更容易隨機選擇社會保障號碼。 曾經有一個邏輯，一個人出生於1984年，社保號碼的數字與該年份一致。

“所有這些邏輯都被拋到了九霄雲外，讓欺詐者更容易憑空捏出一個九位數的號碼，”她說。 “收集者可能會追踪人們並找到擁有社會安全號碼的人，但其他身份信息都不匹配，因為它不是合成的。”

貸方提出的一些基於知識的驗證問題 - 包括“您住在那個地址嗎？” 或“你開什麼類型的車？” 如果這些罪犯是最初形成身份的人，那麼他們很容易回答。

“最令人擔憂的是，這些在線申請的信用社新會員出色地通過了基於知識的認證問題，”聖母信用社的維塔萊說。 “這是一次針對我們的高度協調的攻擊，涉及巨額資金。”