एसएमई को फिर से खोलने के बाद जीवित रहने के लिए बेहतर नकदी प्रवाह का प्रबंधन करना चाहिए

जैसे-जैसे दुनिया भर के व्यवसाय लॉकडाउन से उभर रहे हैं और अपने राजस्व को फिर से सामान्य स्थिति में लाने की उम्मीद कर रहे हैं, यात्रा के हर चरण को ट्रैक करने के लिए एक नया वैकल्पिक डेटा स्रोत है।

कंपनियों को उनकी प्राप्य राशि में तेजी लाने के लिए कृत्रिम बुद्धिमत्ता-संचालित सॉफ्टवेयर प्रदाता साइडट्रेड के पास अन्य व्यवसायों से अतिदेय भुगतान के लिए एक ट्रैकर है। यह छह यूरोपीय देशों: फ्रांस, यूके, स्पेन, इटली, बेल्जियम और नीदरलैंड्स में 26 मिलियन व्यवसायों के बीच प्रस्तुत €54 बिलियन के कुल 3.7 मिलियन चालानों के डेटा लेक पर आधारित है।

उस समूह में महामारी से सबसे अधिक प्रभावित सभी देश शामिल हैं।

अच्छी खबर यह है कि 10 दिनों से अधिक के बिलों का प्रतिशत, जो लॉकडाउन के दौरान चिंताजनक रूप से बढ़ गया, क्योंकि कंपनियां नकदी बचाने की कोशिश कर रही थीं, अप्रैल के अंत में चरम पर थी।

जैसे ही लोग काम पर वापस जाते हैं, हम देखते हैं कि व्यवसाय फिर से खरीदारी करने के लिए तैयार हैं। हमें समझ में नहीं आता कि भुगतान शर्तों के अभाव में कोई भी बिक्री क्यों खो दी जानी चाहिए 

 - लारा गिलमैन, इवोका

अधिकांश देशों में जून की शुरुआत तक यह स्पष्ट रूप से कम हो रही थी।

उदाहरण के लिए, इटली में, अतिदेय चालानों के मूल्य का प्रतिशत महामारी से पहले के औसत 13% से दोगुना होकर अप्रैल के अंत में 28% के उच्च स्तर पर पहुंच गया, मई के अंत में फिर से गिरकर 19.5% हो गया।

15.5% की अतिदेय चालान की औसत दर के साथ लॉकडाउन में नीदरलैंड सबसे अच्छा प्रदर्शन करने वाला रहा है। मई की शुरुआत में यह बढ़कर 19.3% हो गई और जून की शुरुआत तक घटकर 18.2% पर आ गई।

नीचे से अग्रणी

कोरोना वायरस से संबंधित इतने सारे उपायों की तरह, ब्रिटेन का अनुभव अब तक का सबसे खराब रहा है।

शुरुआती बिंदु अन्य देशों की तुलना में बहुत अधिक था, मूल्य के हिसाब से 30% चालान महामारी आने से पहले ही 10 दिन की देरी से थे। मई की शुरुआत में यह चिंताजनक रूप से बढ़कर 43% हो गया, जो किसी भी अन्य देश की तुलना में अधिक है।

इससे भी बुरी बात यह है कि जून की शुरुआत तक इसमें बमुश्किल गिरावट आई थी, जब यह अभी भी 38.5% पर थी।

कई कंपनियों को यह एहसास नहीं है कि क्रेडिट प्रबंधन प्रक्रियाओं को स्वचालित करने के लिए तकनीक मौजूद है। यूके में, शायद 5% से 6% कॉर्पोरेट व्यवसायों के पास उस प्रकार की तकनीक है। नीदरलैंड में, यह 70% से 75% कंपनियों के करीब है 

 - रोब हार्वे, साइडट्रेड

अतिदेय चालानों की मात्रा के मामले में, यूके और भी खराब दिखता है, मई के अंत में 53.4% ​​से अधिक 10 दिनों से अधिक विलंबित है, जो महीने की शुरुआत के बराबर है।

क्या यह ब्रिटेन द्वारा महामारी के प्रति अपनी सरकार की अयोग्य प्रतिक्रिया के कारण अंतिम बार लॉकडाउन में जाने, सबसे बुरी मार झेलने और फिर अंतिम बार बाहर होने का एक और मामला है?

या क्या यह अधिक संरचनात्मक समस्या का संकेत देता है?

विशेषज्ञ एसएमई ऋणदाता, इवोका में नए उद्यमों के प्रमुख, लारा गिलमैन, यूरोमनी को बताते हैं: “इस संकट में आने के बाद भी, लॉकडाउन से पहले, यूके के छोटे व्यवसाय अतिदेय भुगतान के साथ अस्थिर स्थिति में थे। चालान वित्त तक पहुँचना कठिन है। यह महंगा भी हो सकता है, और आपूर्तिकर्ताओं को अभी भी संग्रह का प्रबंधन करना पड़ता है, जबकि उनके ग्राहकों को चालान फैक्टरर द्वारा परेशान किया जा सकता है, जो रिश्तों को नुकसान पहुंचा सकता है।

व्यवसाय प्राप्य प्रबंधन के लिए सॉफ़्टवेयर समाधान अपनाने में भी धीमे रहे हैं।

साइडट्रेड में बिक्री संचालन के वैश्विक प्रमुख, रॉब हार्वे, यूरोमनी को बताते हैं: "हमने पाया है कि नीदरलैंड में कंपनियों में क्रेडिट प्रबंधन के आसपास परिचालन स्तर पर बहुत अधिक स्वायत्तता है, जहां वित्त अधिकारी समस्याओं को ठीक करने के लिए आवश्यक तकनीक में निवेश कर सकते हैं।" देरी से भुगतान।

"इसके विपरीत, यूके में, उन प्रौद्योगिकी निवेश निर्णयों को संगठनों के भीतर बहुत उच्च स्तर पर लिया जाता है, जहां वित्त परिचालन टीमों के पास ज्यादा आवाज नहीं होती है।"

तकनीकी परिपक्वता

ऐसी भावना हो सकती है कि भुगतान कम से कम कंपनी के नियंत्रण में है और एक स्विच के झटके से इसमें देरी हो सकती है जैसा कि अप्रैल में हुआ था; जबकि प्राप्य राशि एकत्र करना अनुस्मारक पत्र भेजने, प्रोत्साहित करने वाले पत्र भेजने और अंततः धमकी देने जैसी मैन्युअल प्रक्रियाओं की आवश्यकता नहीं है।

हालाँकि, हार्वे बताते हैं: “संग्रह में सुधार करने की तकनीक का जन्म लगभग 20 साल पहले हुआ था, लगभग उसी समय जब ग्राहक संबंध प्रबंधन सॉफ्टवेयर का जन्म हुआ था। प्राप्य और क्रेडिट प्रबंधन वित्तीय ग्राहक संबंध प्रबंधन के बारे में है। और फिर भी कई बाज़ार अत्यधिक अपरिपक्व बने हुए हैं।”

हाल के वर्षों में एआई और प्राकृतिक भाषा प्रसंस्करण के साथ बड़ी प्रगति हुई है।

हार्वे कहते हैं: "कई कंपनियों को इस बात का एहसास ही नहीं है कि तकनीकी पत्र [अतिदेय नोटिस] भेजने, खरीदारों के उत्तर पढ़ने और वास्तविक समय में वर्कफ़्लो को गतिशील रूप से बदलते हुए तदनुसार प्रतिक्रिया देने की प्रक्रियाओं को स्वचालित करने के लिए मौजूद है।"

वह आगे कहते हैं: “यूके में, शायद 5% से 6% कॉर्पोरेट व्यवसायों के पास उस तरह की तकनीक है। नीदरलैंड में, यह 70% से 75% कंपनियों के करीब है।"

यह अब बदल सकता है, क्योंकि जो कंपनियां उत्पाद बनाने और उसे बेचने पर ध्यान केंद्रित करती हैं, उन्हें भुगतान एकत्र करने की कम ग्लैमरस प्रक्रिया के महत्व का एहसास होता है।

यह दुखद हो सकता है कि इसे बदलने के लिए एक महामारी का सहारा लेना पड़ा, लेकिन अब मायने यह रखता है कि आगे क्या होता है।

आंखें खोलने वाला

हार्वे कहते हैं: “मार्च और अप्रैल में जो हुआ वह यह था कि कई वित्त विभाग अचानक आपदा वसूली मोड में आ गए और गंभीर राजस्व पूर्वानुमान लगाए। हो सकता है कि वे अब अपने मालिकों को बता रहे हों कि चीजें उनकी आशंका से बेहतर हो गई हैं, लेकिन अराजकता के बीच केवल उनकी अपनी उम्मीदों के अनुरूप। वे अपने प्रतिस्पर्धियों, अपने क्षेत्रों या अन्य देशों के सापेक्ष खुद को बेंचमार्क नहीं कर रहे हैं।

इनवॉइस ट्रैकर आंखें खोलने वाला हो सकता है।

साइडट्रेड इस पर अधिक काम कर रहा है। इसमें यूके के लिए सेक्टर ब्रेकडाउन हैं, जो वित्त, बीमा और रियल एस्टेट में अवैतनिक चालान की उच्चतम दर दिखाते हैं (76% 10 दिनों से अधिक अतिदेय हैं); सूचना संचार और प्रौद्योगिकी (60%); और अवकाश और आतिथ्य (55%)।

500,000 एसएमई पहले से ही महत्वपूर्ण वित्तीय संकट में हैं, हमें ब्रिटिश अर्थव्यवस्था की रीढ़ की रक्षा के लिए तेजी से आगे बढ़ने की जरूरत है और यह सुनिश्चित करना होगा कि सही कंपनियों को नुकसान से बचाया जाए। 

 - गैब्रिएल सबाटो, वाइज़रफंडिंग

यह देखना उपयोगी होगा कि क्या बड़े उद्यम छोटे खरीदारों के लिए शर्तें बढ़ाते समय अन्य बड़ी कंपनियों पर उन्हें तुरंत भुगतान करने के लिए दबाव डाल रहे हैं या क्या वे छोटे और मध्यम आकार के उद्यमों के लिए अपने स्वयं के भुगतान में देरी कर रहे हैं।

इवोका में गिलमैन कहते हैं: “छोटे व्यवसाय दबाव में हैं। जैसे ही हम आर्थिक सुधार की आशा करना शुरू करते हैं, यह महत्वपूर्ण है कि वे खो न जाएं, क्योंकि रोजगार के साथ-साथ, वे अर्थव्यवस्थाओं में नवाचार, अनुकूलनशीलता और स्थानीय विकास भी लाते हैं।

“और जबकि कुछ बड़ी कंपनियों द्वारा एसएमई आपूर्तिकर्ताओं को निचोड़ने में समस्या है, देर से भुगतान के अधिकांश मामले आपूर्ति श्रृंखला में एसएमई के बीच हैं। इसके लिए कोई अच्छे समाधान नहीं हैं।"

और वह टर्मिनल साबित हो सकता है। अधिकांश दिवालियापन अभी भी सामने हैं।

जबकि साइडट्रेड के अतिदेय चालान को कवर करने वाले ट्रैकर अद्यतित हैं और फिर से खुलने की शुरुआत में यूरोप के कुछ हिस्सों में सुधार दिखाते हैं (भले ही यूके में समस्याएं बनी हुई हैं), अब आने वाले ऐतिहासिक डेटा आर्थिक झटके की सीमा की पुष्टि करते हैं।

12 जून को, यूके के राष्ट्रीय सांख्यिकी कार्यालय ने अनुमान लगाया कि अप्रैल में यूके की अर्थव्यवस्था 20.4% सिकुड़ गई।

आर्थिक सांख्यिकी के लिए उप राष्ट्रीय सांख्यिकीविद् जोनाथन अथोव कहते हैं: “अप्रैल में सकल घरेलू उत्पाद में गिरावट ब्रिटेन में अब तक की सबसे बड़ी गिरावट है, जो कि [मार्च] से तीन गुना अधिक और कोविड-10 से पहले की सबसे बड़ी गिरावट से लगभग 19 गुना अधिक बड़ी है। अप्रैल में, अर्थव्यवस्था फरवरी की तुलना में लगभग 25% छोटी थी।

ऋण जोखिम

फर्लो योजनाएं और सरकारी सब्सिडी वाले बैंक ऋण, जिन्होंने लॉकडाउन के दौरान कंपनियों को जीवित रखा है, कम होने वाले हैं।

किसी भी एसएमई आपूर्तिकर्ता के लिए चिंता यह है कि अगर एक बड़ा ग्राहक, जिसका बकाया बिल बकाया है, भुगतान करने से पहले ही बंद हो जाता है, या उसके छोटे ग्राहकों की एक श्रृंखला बंद हो जाती है, तो उसे कैसे छोड़ा जा सकता है। बीमा एक संभावित शमनकर्ता है।

विशेषज्ञ एसएमई क्रेडिट अंडरराइटर, वाइज़रफंडिंग ने मई के अंत में बीमा प्रदाता निंबला के साथ एक नई साझेदारी की घोषणा की जो प्रति-चालान के आधार पर व्यापार क्रेडिट बीमा प्रदान करती है।

वाइज़रफंडिंग के सह-संस्थापक और मुख्य कार्यकारी गेब्रियल सबाटो कहते हैं: “500,000 एसएमई पहले से ही महत्वपूर्ण वित्तीय संकट में हैं, हमें ब्रिटिश अर्थव्यवस्था की रीढ़ की रक्षा के लिए जल्दी से आगे बढ़ने की जरूरत है और यह सुनिश्चित करना है कि सही कंपनियों को नुकसान से बचाया जाए।

"वाणिज्यिक ऋण बीमा आर्थिक सुधार में तेजी लाने की कुंजी है, लेकिन व्यापार ऋण को महत्वपूर्ण चुनौतियों का सामना करना पड़ रहा है और इस कठिन आर्थिक अवधि के दौरान यह पूरी तरह से गायब हो सकता है - जिस मंदी में हम प्रवेश करने वाले हैं उसकी भयावहता और लंबाई बढ़ रही है।"

यह उस प्रकार का क्रेडिट जोखिम नहीं है जिसे ऋण या इक्विटी पूंजी बाजार में जाकर, या अब वाणिज्यिक बैंकों द्वारा प्रदान किए जा रहे सावधि ऋणों से आसानी से प्रबंधित किया जा सकता है।

भले ही ये ऋण पूरी तरह या आंशिक रूप से राज्य की गारंटी वाले हों, फिर भी उन्हें चुकाना और चुकाना होगा। वे लचीले नहीं हैं.

गिलमैन कहते हैं, ''हमने हाल ही में 500 छोटे व्यवसाय मालिकों का सर्वेक्षण किया।'' “अधिकांश लोग यह कहने से आगे निकल गए हैं कि वे केवल यह सोचने के लिए जीवित रहना चाहते हैं कि वे अगले चरण में क्या अलग करना चाहते हैं।

“एसएमई आपूर्तिकर्ता भुगतान न करने के क्रेडिट जोखिम के संपर्क में नहीं आना चाहते हैं। वे अग्रिम भुगतान या कम विलंब चाहते हैं। हालाँकि, कई एसएमई खरीदार अब अपने नकदी प्रवाह को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने के लिए विस्तारित भुगतान शर्तें चाहते हैं और उन आपूर्तिकर्ताओं के साथ सौदा करने से इनकार कर सकते हैं जो उन्हें पेशकश नहीं करेंगे।

यह काफी अंतर है. आप इसे कैसे पाटेंगे?

इवोका का उत्तर एक नया उत्पाद है जिसे इवोकापे कहा जाता है। यह इनवॉइस फाइनेंसिंग का एक विकल्प है. यदि कोई एसएमई कोई उत्पाद या सेवा खरीदना चाहता है, तो इवोका मिनटों के भीतर उसके क्रेडिट की जांच करता है और उसे खरीद मूल्य देता है।

आपूर्तिकर्ता को अपने बिल का पूरा भुगतान पहले ही कर दिया जाता है, लगभग ऐसे जैसे कि वह खुदरा बिक्री कर रहा हो। इसके लिए वह 3 फीसदी शुल्क चुकाती है.

खरीदार 30 दिनों तक कोई ब्याज नहीं देता है। इसके बाद यह या तो पूरा भुगतान कर सकता है या 90 दिनों तक किश्तों में।

गिलमैन कहते हैं: “हमारे सर्वेक्षण में पाया गया कि यूके के 40% छोटे बी2बी व्यवसायों के पास कोरोनोवायरस के बाद से £10,000 या उससे अधिक के बिल बकाया हैं। IwocaPay £15,000 तक या कम से कम £150 तक उधार देगा। लेकिन हमें उम्मीद है कि अधिकांश लेनदेन £4,000 और £10,000 के बीच होंगे। 

“लागत के संदर्भ में, यदि कोई खरीदार पहले 30 दिनों के भीतर भुगतान करना चुनता है, तो यह मुफ़्त है। यदि वे भुगतान करने में अधिक समय चाहते हैं, तो iwocaPay व्यवसाय के आधार पर ब्याज दर (3.33% की प्रतिनिधि दर) लेता है। उनके पास हमेशा जल्दी भुगतान करने का विकल्प भी रहेगा। मुख्य लचीलापन किस्त द्वारा भुगतान है।"

अतिदेय भुगतान और कुछ नए वित्तपोषण विकल्पों पर बकाया दिनों की बिक्री को कम करने में मदद के लिए प्रौद्योगिकी समाधान मौजूद हैं। लेकिन समस्या बहुत बड़ी है और फिर से खोलने के माध्यम से कंपनियों का लचीलापन देखा जाना बाकी है।

गिलमैन कहते हैं: “जैसे ही लोग काम पर वापस जाते हैं, हम देखते हैं कि व्यवसाय फिर से खरीदारी करने के लिए तैयार हैं। हमें समझ में नहीं आता कि भुगतान शर्तों के अभाव में कोई भी बिक्री क्यों रद्द की जानी चाहिए।''