FRBは金利をほぼゼロに抑えていますが、一部の借入コストはすでに上昇しています

にもかかわらず 連邦準備制度理事会は水曜日にそのベンチマーク率を上げませんでした、低率の日ははっきりと数えられます。

予想よりも熱いインフレの報告は、中央銀行が昨年の債券購入を解消する道を開いた。 連邦準備制度理事会は、金利は今のところゼロに近いままであると述べましたが、債券購入の漸減は、金利引き上げへの道の第一歩と見られています。

それは必然的に消費者が支払う料金に影響を与えます。

実際、コロンビア大学ビジネススクールのアシスタントファイナンス教授であるYiming Ma氏は、長期借入コストの金利はすでに上昇していると述べた。 「おそらく、実装が実際に行われ始めても、それは続くでしょう。」

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中央銀行が設定するフェデラルファンド金利は、銀行が一晩で互いに借りたり貸したりする金利です。 それは消費者が支払う金利ではありませんが、FRBの動きは依然として彼らが毎日目にする借入金利と貯蓄金利に影響を及ぼします。

パンデミックが始まって以来、FRBの歴史的に低い借入金利により、より安価なローンへのアクセスが容易になり、現金を蓄えることはあまり望ましくなくなりました。

中央銀行が金融緩和政策を採用し始めると、消費者は購買力を保護するためにもう少し努力する必要があるかもしれません。  

これがその仕組みの内訳です。

手始めに、FRBが債券購入のペースを遅くし始めると、長期固定住宅ローン金利は経済とインフレの影響を受けるため、より高くなります。

Bankrateによると、平均30年固定金利住宅ローンはすでに3.24％に上昇しています。

LendingTreeのシニア経済アナリストであるジェイコブチャネルは、次のように述べています。 「金利は上昇していますが、歴史的な観点からはまだ比較的低いです。

「それにもかかわらず、借り換え業者が3％未満の利率を得るウィンドウは急速に閉じています。」

レンディングツリーによると、現在、クレジットスコアの高い借り換え借り手は、2.85年の固定金利の借り換えローンで約30％、2.31年の固定金利のローンで15％のAPRを期待できます。

フェデラルファンド金利が上昇すると、プライムレートも上昇し、プライムレートに固定されているアジャスタブルレートの住宅ローンや住宅担保融資枠を持つ住宅所有者も影響を受ける可能性があります。

しかし、それはすべて悪いニュースではない、とチャンネルは付け加えた。 「より高い金利は住宅の需要をいくらか弱めるのに役立つ可能性があり、その結果、住宅価格の劇的な上昇が少なくなり、住宅がより長く市場にとどまり、入札戦争が少なくなる可能性があります」と彼は述べた。

「これにより、初めての購入者など、一部の住宅購入者が住宅市場に参入しやすくなる可能性があります。」

Bankrate.comのチーフファイナンシャルアナリスト、グレッグマクブライド氏は、ホームエクイティの与信枠の3.87％が現在の「非常に低く、非常に魅力的なレベル」から上昇するまでにはまだしばらく時間がかかるかもしれないと付け加えた。

「金利への累積的な影響が魅力を弱める前に、一連の金利引き上げが必要です。」

車を買う人は誰でも自動車ローンで同様の傾向を見るでしょう。 Bankrateによると、3.87年間の平均新車ローン率は4.52％と低く、XNUMX年間の平均中古車ローン率はXNUMX％です。

他の種類の短期借入金利、特にクレジットカードの金利も、歴史的な基準では依然として安価です。

Bankrateによると、クレジットカードの金利は現在16.31％で、最高の17.85％から下がっていますが、ほとんどのクレジットカードの金利は変動金利です。つまり、FRBのベンチマークに直接関係しており、FRBが短期金利を引き上げると、クレジットカードの料金もそれに続きます。

LendingTreeのチーフクレジットアナリストであるマットシュルツは、次のように述べています。 「そのため、クレジットカードの借金を抱えている人は、できるだけ早く返済することに集中することが非常に重要です。」

ここでの朗報は、ゼロパーセントの残高移行オファーが大幅に戻ってきたことです、と彼は付け加えました。 シュルツ氏によると、15か月、18か月、さらには21か月で、振替残高に関心のないカードは簡単に見つかり、銀行は貸し出しに熱心だという。

セーバーも行動を起こす必要があります。

FRBは預金金利に直接影響を与えません。 ただし、これらは目標のフェデラルファンド金利の変化と相関する傾向があります。 その結果、いくつかの最大のリテール銀行の普通預金口座率は、現在平均でわずか0.06％である底辺近くで推移しています。

インフレ率は普通預金口座の金利よりも高いため、貯蓄のお金は時間の経過とともに購買力を失います。 

さらに、FRBがベンチマーク金利を引き上げたとしても、預金金利の対応ははるかに遅くなります。

「2015年から2017年までの歴史に基づくと、FRBが利上げを開始するまで、普通預金金利の大幅な上昇は見込まれていません」とDepositAccounts.comの創設者であるケントゥミン氏は述べています。

「預金をしている消費者にとって、「マネーマーケットファンド、債券ミューチュアルファンドまたは債券ETF」などの他のオプションに注意を払うのは良いことです。

より多くのリスクを引き受ける必要があるが、リターンが増加する代替案がそこにあると彼女は言った。

「ある時点で利上げサイクルに入るとき、これを考慮することは特に重要です。」

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