გრძნობენ საფრთხეს, რომლის უგულებელყოფაც არ შეუძლიათ, უოლ სტრიტის ბანკები სამაგიეროდ პარტნიორები არიან ისეთი ტექნოლოგიური გიგანტების, როგორიცაა Apple

როდესაც Apple-მა გასულ თვეში გამოაცხადა თავისი საკრედიტო ბარათი დიდი, მღელვარე განცხადებით, Goldman Sachs იყო ამის მთავარი მიზეზი. მაგრამ თქვენ არ იცით ეს იმის მიხედვით, თუ სად იდგა ბანკის აღმასრულებელი დირექტორი.

დევიდ სოლომონი არ იყო სცენაზე კუპერტინოში, კალიფორნია და იზიარებდა ყურადღების ცენტრში პროდუქტის გამოცხადების დროს 25 მარტს. ამის ნაცვლად, ეს იყო Apple-ის ტიმ კუკი აცხადებდა მათ ძალისხმევას, როგორც ყველაზე "მნიშვნელოვან ცვლილებას საკრედიტო ბარათის გამოცდილებაში ბოლო 50 წლის განმავლობაში". Goldman Sachs-ის აღმასრულებელი დირექტორი სხვა დამთვალიერებლებთან ერთად ხალხში ტაშით იდგა. 150 წლიანი უოლ სტრიტის ბანკი - პასუხისმგებელი საკრედიტო ბარათის რეალურ ნაწილზე - მხოლოდ სქოლიო იყო პრეზენტაციაში.

სასიძოს როლი არის ის, რასაც დიდი ბანკები შესაძლოა შეჩვეულიყვნენ. როდესაც ტექნიკური გიგანტები იწყებენ სამომხმარებლო ფინანსების ათვისებას, მათ დასჭირდებათ ვინმე, რომელიც გაუმკლავდება კრიტიკულ და რთულ საბანკო ასპექტს. საბანკო ინდუსტრია დგას დილემის წინაშე, დაიჭიროს უკანა სავარძელი, ან დაკარგოს ის, რაც შეიძლება იყოს ღირებული პარტნიორობა ტექნიკურ გიგანტებთან, რომლებსაც ასობით მილიონი მომხმარებელი ჰყავთ.

„ბანკებმა და ფინანსური მომსახურების კომპანიებმა კარგად იციან დიდი ტექნოლოგიური კომპანიების საფრთხის შესახებ“, - თქვა ჟერარ დუ ტოიტმა, Bain-ის საბანკო კონსულტანტმა. ”ეს კლასიკური პატიმრის დილემაა – მათ არ უყვართ, მაგრამ თუ ტექნიკური კომპანიები აპირებენ მათთვის განაწილების მნიშვნელოვანი წყარო გახდნენ, კიდევ რას აპირებენ ისინი?”

McKinsey-ის თანახმად, ჩრდილოეთ ამერიკის ფინანსური ინდუსტრიის სასწორზე დგას 40 ტრილიონი დოლარის შემოსავლის 1.35 პროცენტი, რომელიც შეიძლება გადავიდეს ტექნოლოგიურ კომპანიებში, როგორიცაა Amazon ან დაიკარგოს ფასების კონკურენციის გამო. საკონსულტაციო ფირმის თქმით, ბანკების პარტნიორობის ჩქარი რისკი არის ის, რომ ტექნიკური კომპანიები ფლობენ კლიენტებთან ურთიერთობას და ბრენდირებას ამ გარიგებებში, შეინარჩუნებენ ამ ურთიერთობის ყველაზე მომგებიან ნაწილებს.

ტექნიკურმა გიგანტებმა, როგორიცაა Amazon და Google-ის მშობელმა Alphabet-მა, უკვე გადადგნენ ნაბიჯები ბანკების ტერიტორიის შესაჭრელად ისეთ სფეროებში, როგორიცაა მცირე ბიზნესის დაკრედიტება და გადახდები. ეს არის იმის გამო, რომ მათ სჭირდებათ შემოსავლების ზრდა ახალ ვერტიკალებში და გააძლიერონ თავიანთი ძალაუფლება არსებულ ბიზნესებზე. დიდი ამერიკული ტექნიკური ფირმები ასევე ემზადებიან გლობალური ბრძოლისთვის: ჩინური ტექნოლოგიური გიგანტები, როგორიცაა Alibaba და Tencent, უკვე გახდნენ გადახდები და ინვესტიციები მათი მობილური გადახდების აპლიკაციების წყალობით.

Apple-ის ახალი ბარათი, რომელსაც მხარს უჭერს Goldman Sachs და Mastercard, ჩვეულებრივ მუშაობს Apple Pay-თან, მობილური საფულესთან, რომელიც მომხმარებელს საშუალებას აძლევს გადაიხადონ თავიანთი iPhone-ებით. ფუნქცია უფრო მნიშვნელოვანია Apple-ისთვის, რადგან ის ეყრდნობა სერვისების შემოსავალს iPhone-ის გაყიდვების შენელებული ზრდის ასანაზღაურებლად.

იმავდროულად, Google-ს აქვს Google Pay, მსგავსი ონლაინ სისტემა, რომელიც მომხმარებელს საშუალებას აძლევს შეიძინონ ნივთები აპების მაღაზიაში ან დააჭირონ გადასახადს Android მოწყობილობებზე. Facebook, რომელიც მომხმარებლებს საშუალებას აძლევს გადაიხადონ მესენჯერის ფუნქცია გარკვეულ ბაზრებზე, ასევე არის გავრცელებული ინფორმაციით, მუშაობს კრიპტოვალუტის გამოყენების გზაზე WhatsApp-ის საშუალებით გადახდების გასაადვილებლად.

დუ ტოიტმა თქვა, რომ Google და Facebook, როგორც ჩანს, იღებენ გადახდებს, რათა გაუადვილონ კლიენტებს რეკლამაზე დაფუძნებული შესყიდვების შესრულება. მაგალითად, Facebook გთავაზობთ ფუნქციას Instagram-ის საშუალებით, რომელიც მომხმარებლებს საშუალებას აძლევს შეიძინონ პროდუქტები პირდაპირ აპლიკაციის შიგნით. ასეთი ტრანზაქციების მონაცემები შეიძლება იყოს ღირებული, რათა დაამტკიცოს რეკლამის განმთავსებლებისთვის, რომ ის მუშაობდა და მომხმარებელმა მართლაც იყიდა რაღაც, თქვა დუ ტოიტმა.

და შემდეგ არის Amazon, რომელსაც აქვს მცირე ბიზნესის დაკრედიტების ფილიალი, რომელმაც ხელი შეუწყო $3 მილიარდზე მეტი სესხის სახით 20,000-ზე მეტ სავაჭრო ობიექტს მის ელექტრონული კომერციის პლატფორმაზე.. მას აქვს სადებეტო ბარათის მსგავსი პროდუქტი სახელად Amazon Cash, რომელიც მომხმარებლებს საშუალებას აძლევს ჩადონ ფული ამაზონის საფულეში და იყიდონ ონლაინ საკრედიტო ბარათის გარეშე. ასევე არის Amazon Pay, რომელიც მომხმარებლებს საშუალებას აძლევს შეიძინონ ნივთები სხვა საიტებზე საკრედიტო ბარათის ინფორმაციის გადატვირთვის გარეშე.

Amazon-ის სათამაშო წიგნი, როგორც ჩანს, მიზნად ისახავს დახურული ციკლის სისტემის შექმნას და სხვა შუამავლის მოკვეთას, თქვა დუ ტოიტმა.

"არსებობს უზარმაზარი ხარჯების დაზოგვა იმის გამო, რომ არ უნდა გადაიხადოთ ცვლა შესყიდვისას - ამის შემდეგ არის მყისიერი დანაზოგი," თქვა Bain-ის კონსულტანტმა. ”მაგრამ მეორე, ის იწყებს გაღრმავებას მომხმარებელთან ურთიერთობაში და შეასრულებს მისიას, რომ გაყიდო ყველაფერი, რისი ყიდვაც გსურს ინტერნეტში.”

ფინანსური სერვისებისკენ სწრაფვის მიუხედავად, ამერიკული ტექნოლოგიური გიგანტები არ გახდნენ თავად ბანკები, ნაწილობრივ საბანკო და კომერციას ჰყოფს ისტორიული კედლის გამო. 1933 წლის Glass-Steagall-ის აქტიდან მოყოლებული, კომერციაში ჩართული კომპანიები ასევე ვერ გახდნენ ბანკები იმის შიშით, რომ ჰიბრიდული კომპანია საკუთარ თავს უპასუხისმგებლო სესხებს გასცემდა ან უსამართლოდ უარს იტყოდა კონკურენტების სესხებზე.

Walmart, მსოფლიოში უდიდესი საცალო ვაჭრობა, თითქმის ათი წლის განმავლობაში ცდილობდა ამ ბარიერის გარღვევას საკუთარი ბანკის შექმნით. მიუხედავად იმისა, ცდილობდა ადგილობრივი ბანკის შეძენას თუ საკუთარ წესდებაზე განაცხადის შეტანას, ყოველ ჯერზე გიგანტს აფერხებდა მარეგულირებლების, ლობისტების, კანონმდებლებისა და მცველების კონსორციუმი. საბოლოოდ მან უარი თქვა და 2007 წელს უარი თქვა ქარტიის მოთხოვნაზე.

„ჩვენ არ ვცდილობთ ვიყოთ ბანკები“, - თქვა ბრაიან პეტერსმა, Financial Innovation Now-ს აღმასრულებელმა დირექტორმა, კომპანიების ალიანსი, როგორიცაა Amazon, Apple და Google, რომელიც მხარს უჭერს ელექტრონული კომერციის ტექნოლოგიებს. „ჩვენ ვუახლოვდებით ამ კლიენტებს ისე, როგორც ჩვეულებრივ მივმართავთ კლიენტებს, როგორც ტექნოლოგიურ კომპანიებს და ყველაფერს ვაკეთებთ იმ ფინანსურ პარტნიორებთან, რომლებიც გვყავს. ცოტა ხნით ასე იქნება“.

პარტნიორობის გზაც კი შეიძლება გართულდეს შეერთებულ შტატებში, რომელსაც აქვს უფრო მკაცრი რეგულაციები, ვიდრე ევროპასა და აზიაში. ამაზონი გავრცელებული ინფორმაციით, აპირებს პარტნიორობას JP Morgan Chase-თან გამშვები ანგარიშების დასაწყებად, რაც ელექტრონული კომერციის კომპანიას მისცემს მომხმარებელთა კიდევ უფრო მეტ მონაცემს და საშუალებას მისცემს მას თავიდან აიცილოს გარკვეული ტრანზაქციის საკომისიო. მაგრამ The Wall Street-ის ჟურნალის იანვრის მოხსენების თანახმად, მარეგულირებელმა საკითხებმა პროექტი გაართულა. გაურკვეველია აპირებს თუ არა Amazon JP Morgan-ს ან რომელიმე სხვა ბანკს, თქვა ჟურნალმა, მოლაპარაკებების შესახებ ნაცნობი ადამიანების მოტივით.

მიუხედავად ამისა, პარტნიორობის მოდელი შეიძლება იყოს ორმხრივად მომგებიანი ორივე მხარისთვის.

„ბანკები ცალსახად ფლობენ სახაზინო მენეჯმენტის, შესაბამისობისა და საკრედიტო რისკის მენეჯმენტის გააზრებას“, - თქვა ნაიჯელ მორისმა, Capital One-ის თანადამფუძნებელმა. ფინანსური და ახლა პარტნიორი სარისკო კაპიტალის ფირმა QED Investors-ში. ეს სფეროები შეიძლება რთული იყოს დიდი ტექნოლოგიებისთვის. ამავდროულად, ტექნიკურ კომპანიებს „უნიკალურად შეუძლიათ მომხმარებლების წარმოშობა, მომხმარებლის შესანიშნავი გამოცდილების მიწოდება და მომხმარებლების საყვარელი ინოვაციური პროდუქტების გაყიდვა“, დასძინა მან.

ეს არ ნიშნავს, რომ ბანკის ხელმძღვანელები ტექნიკურ გიგანტებს საფრთხედ არ განიხილავენ. როდესაც ჰკითხეს Apple Card-ის შესახებ ამ თვეში საბანკო კონფერენციაზე, Bank of America-ს აღმასრულებელმა დირექტორმა ბრაიან მოინიჰანმა თქვა, რომ მას აწუხებს შეფერხების რისკი.

”ჩვენთვის ყველა საფრთხეს წარმოადგენს,” - განუცხადა მოინიჰანმა CNBC-ს. „ყოველ დილით პარანოიდით ვიღვიძებ იმის შესახებ, თუ ვინ ცდილობს ჩვენს განადგურებას. მაგრამ მე ვფიქრობ, რომ ეს ის საფრთხეებია, რომლებსაც ჩვენ შეგვიძლია გავუმკლავდეთ“.

შედეგად, საბანკო ინდუსტრია არ დგას. 2015 წელს, JP Morgan Chase-ის აღმასრულებელმა დირექტორმა ჯეიმი დიმონმა გააფრთხილა თავისი წლიური აქციონერების წერილში, რომ „სილიკონის ველი მოდის“, რათა შეეცადოს მიირთვას ინდუსტრიის ლანჩი.

ასე რომ, ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში, დიდი ბანკები ემზადებიან დაწყებისთვის, საკუთარი აპლიკაციების შექმნით, ტექნიკური პერსონალის რეორგანიზაციით, რათა უფრო სწრაფად განაახლონ ინოვაციები და ფინტექ ფირმებთან პარტნიორობით.

საკუთარი ტექნოლოგიური გადაწყვეტილებების შეთავაზებით, ბანკები იმედოვნებენ, რომ აუტსაიდერები - იქნება ეს მსხვილი ტექნოლოგიური კომპანიები, როგორიცაა Amazon ან ფინტექს დამწყები, როგორიცაა Square - ვერ შეძლებენ თავიანთი მომხმარებლების გატაცებას.

გასულ წელს JP Morgan-მა წარადგინა YouInvest, მისი პასუხი თავისუფალი ვაჭრობის აპლიკაციაზე Robinhood. Citigroup-მა და სხვებმა გამოუშვეს მხოლოდ ციფრული საბანკო აპლიკაციები და Bank of America გეგმავს შემოდგომაზე ფინანსური მწვრთნელის წარდგენას სახელწოდებით Life Plan, იტყობინება CNBC ამ თვეში.

ამ ნაბიჯებით, ტრადიციული ბანკები აღიარებენ, რომ ინდუსტრიებს შორის საზღვრების ბუნდოვანი ეპოქაში, ყველა კონკურენტია.

ამაზონს და სხვა ტექნიკურ ფირმებს აქვთ მინიმუმ ერთი მნიშვნელოვანი უპირატესობა ბანკებთან მიმართებაში: მომხმარებლები უფრო მეტად სარგებლობენ თავიანთი პროდუქტებით.

იმის საფუძველზე, რაც ცნობილია, როგორც „სუფთა პრომოუტერის ქულები“, მომხმარებლები ამჯობინებენ ამაზონს ბანკებს. Bain-ის სექტემბრის მოხსენების თანახმად, ელექტრონული კომერციის გიგანტმა მიიღო 47 ქულა, რომელიც ზომავს იმის ალბათობას, რომ მომხმარებელი რეკომენდაციას გაუწევს კომპანიის სერვისებს.. ეროვნულმა ბანკებმა 18 ქულა დააგროვეს, რეგიონულმა ბანკებმა კი 31.

ამაზონის მომხმარებლები შესაძლოა ღია იყვნენ მათი საფულეების პოტენციური შეჭრისთვის. ბეინმა ჰკითხა 6,000 ამერიკელ მომხმარებელს 2018 წელს, გამოუშვა თუ არა კომპანიამ უფასო ონლაინ საბანკო ანგარიში, რომელსაც მოჰყვა 2 პროცენტი ნაღდი ფული ამაზონის ყველა შესყიდვაზე, დარეგისტრირდნენ თუ არა მის საცდელად. პრემიერ წევრების დაახლოებით ორმა მესამედმა თქვა დიახ.

„როდესაც დიდი ტექნოლოგიური კომპანიები ირჩევენ საბანკო საქმიანობას, მათ უკვე აქვთ ბრენდის რეპუტაცია და აქვთ განაწილება“, - თქვა კარენ მილსმა, ჰარვარდის ბიზნესის სკოლის უფროსმა თანამშრომელმა და მცირე ბიზნესის ადმინისტრაციის ყოფილმა ადმინისტრატორმა. ”მომხმარებლებმა დაამტკიცეს, რომ ისინი მიემართებიან ვინც მათ უკეთეს გამოცდილებას მისცემს.”