Para uma parcela crescente dos norte-americanos mais velhos, as ideias tradicionais sobre a vida na aposentadoria estão sendo derrubadas por uma realidade sombria: a falência.
Os sinais de problemas em potencial - aposentadoria, despesas médicas crescentes, poupança inadequada - vêm aumentando há anos. Agora, uma nova pesquisa lança luz sobre o escopo do problema: a taxa de pessoas 65 e pedido de falência mais antigo é três vezes maior que a 1991, segundo o estudo, e o mesmo grupo responde por uma parcela muito maior de todos os filers.
A impulsão do aumento, sugere o estudo, é um deslocamento de três décadas do risco financeiro do governo e dos empregadores para os indivíduos, que estão assumindo uma responsabilidade cada vez maior por seu próprio bem-estar financeiro à medida que a rede de segurança social encolhe.
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A transferência veio na forma de, entre outras coisas, mais esperas por benefícios integrais da Previdência Social, a substituição de pensões fornecidas pelo empregador por planos de poupança 401 (k) e mais gastos diretos com assistência médica. Rendimentos decrescentes, seja na aposentadoria ou na liderança, aumentam o desafio.
Cheryl Mcleod, de Las Vegas, pediu falência em janeiro, depois de lutar para manter o pagamento da hipoteca e outras despesas. “Tenho 70 anos e trabalho por menos dinheiro do que jamais trabalhei na vida”, disse ela. “Essas coisas da vida acontecem.”
Conforme explica o estudo do Projeto de Falências do Consumidor, os idosos com finanças precárias têm poucos lugares para onde recorrer. “Quando os custos do envelhecimento são transferidos para uma população que simplesmente não tem acesso a recursos adequados, algo tem que ceder”, diz o estudo, “e os americanos mais velhos se voltam para o pouco que resta da rede de segurança social - falência quadra."
“Você pode administrar bem até que haja um pequeno tropeço”, disse Deborah Thorne, professora associada de sociologia da Universidade de Idaho e autora do estudo. “Não é preciso nem grande coisa.”
As forças no trabalho afetam muitos americanos, mas as pessoas mais velhas são menos capazes de enfrentá-las, de acordo com o professor Thorne e seus colegas no estudo. Encontrar e manter um emprego é bastante difícil para uma pessoa mais velha. Aceitar outra para pagar contas inesperadas é quase insondável.
A falência pode oferecer um novo começo para as pessoas que precisam de um, mas para os americanos mais velhos "é tarde demais", diz o estudo. "No momento em que eles entram com o processo, sua riqueza desapareceu e eles simplesmente não têm anos suficientes para se reerguer."
Os dados coletados pelos pesquisadores são rígidos. De fevereiro 2013 até novembro 2016, houve arquivadores de falência 3.6 por pessoas 1,000 65 para 74; no 1991, havia o 1.2.
Não só as pessoas mais velhas buscam alívio por meio da falência, mas também representam uma fatia cada vez maior de todos os arquivadores: 12.2 por cento dos arquivadores agora são 65 ou mais, acima de 2.1 por cento em 1991.
O salto é tão pronunciado, diz o estudo, que o envelhecimento da geração do baby boom não pode explicá-lo.
Embora o número real de pessoas mais velhas que pediram falência fosse relativamente pequeno - cerca de 100,000 por ano durante o período em questão - os pesquisadores disseram que isso indicava que havia muito mais pessoas em dificuldades financeiras.
“As pessoas que aparecem na falência são sempre a ponta do iceberg”, disse Robert M. Lawless, professor de direito da Universidade de Illinois e outro autor do estudo.
A próxima geração que está se aproximando da idade de aposentadoria também está declarando falência em maior número, e a idade média dos infratores está aumentando, segundo o estudo.
Dada a taxa de aumento, disse o professor Thorne, “a única explicação que faz algum sentido são as mudanças estruturais”.
Mcleod disse que ela conseguiu sobreviver por um tempo depois de se separar do marido há vários anos. Eventualmente, porém, ela lutou para sobreviver com sua renda sozinha, e ela ficou para trás em seus pagamentos de hipoteca.
Ela recolhe um pequeno cheque da Previdência Social e trabalha em uma creche para adultos com deficiências intelectuais e problemas de saúde mental. Por US $ 8.75 por hora, ela garante que os clientes participem das atividades diárias, acalme-os quando estiverem irritados e tente entender o que eles precisam quando tiverem problemas para se expressar.
“Quando me mudei de Los Angeles para cá, fiquei me perguntando por que todas essas pessoas mais velhas estavam trabalhando em lojas de conveniência e restaurantes fast-food”, disse ela. “É porque eles não ganham o suficiente na aposentadoria para se sustentar”.
Mcleod disse que esperava que o pedido de falência a ajudasse a recuperar o pagamento da hipoteca para que pudesse ficar em casa. “Estou muito velha para sair daqui”, disse ela. “Estou tentando ficar estável.”
O projeto de falência é um esforço de longa duração agora liderado pelo professor Thorne; Professor sem lei; Pamela Foohey, professora de direito da Universidade de Indiana; e Katherine Porter, professora de direito da Universidade da Califórnia, em Irvine. O projeto - que é financiado por suas universidades - coleta e analisa os registros do tribunal de forma contínua e segue com questionários escritos.
Seu último estudo - que foi publicado on-line no domingo e foi submetido a uma revista acadêmica para revisão por pares - é baseado em uma amostra de casos de falência pessoal e questionários preenchidos por 895 filers idades 19 para 92.
O questionário perguntou aos servidores que os levaram a buscar proteção contra falência. Muito parecido com a população em geral, as pessoas 65 e mais velhos geralmente citavam vários fatores. Cerca de três em cada cinco disseram que despesas médicas incontroláveis desempenharam um papel. Um pouco mais de dois terços citaram uma queda na renda. Quase três quartos colocam alguma culpa em perseguir os cobradores de dívidas.
O estudo não aborda esses fatores subjacentes, mas dados separados fornecem algumas dicas. O agregado familiar mediano liderado por alguém da 65 ou mais antigo tinha uma poupança líquida de $ 60,600 na 2016, de acordo com o Employee Benefit Research Institute, enquanto a percentagem inferior de 25 das famílias tinha poupado no máximo $ 3,260.
Isso não fornece uma grande proteção financeira para um problema de saúde catastrófico. Os americanos mais velhos geralmente recorrem ao Medicare para pagar suas contas médicas. Mas lacunas na cobertura, prêmios elevados e requisitos para os pacientes arcarem com alguns custos forçam muitos beneficiários de renda mais baixa a gastar mais de sua própria renda nessas contas, descobriu a Kaiser Family Foundation.
Em 2013, os gastos diretos do beneficiário médio do Medicare com saúde consumiam 41% do cheque médio da Previdência Social, de acordo com a Kaiser, que também estimou que o número aumentaria.
Mais pessoas também estão entrando em seus últimos anos carregando dívidas. Para muitos deles, pelo menos parte da dívida é uma hipoteca - cerca de 41 por cento em 2016, em comparação com 21 por cento em 1989, de acordo com uma análise do Urban Institute.
E aqueles que estão levando a dívida para a aposentadoria estão carregando mais do que os membros das gerações anteriores, segundo uma análise do Employee Benefit Research Institute.
Talvez não surpreendentemente, as famílias de renda mais baixa, lideradas por indivíduos 55 ou mais velhos, possuem as maiores cargas de dívida em relação à sua renda. Mais de 13 por cento desses lares enfrentam pagamentos de dívidas que equivalem a mais de 40 por cento de sua renda, quase o dobro do percentual dessas famílias na 1991, descobriu o instituto de benefícios aos empregados.
As finanças dos americanos mais velhos também estão sendo prejudicadas pelas necessidades das pessoas ao seu redor.
Um pouco mais de um terço dos arquivadores mais velhos que responderam ao questionário dos pesquisadores disse que ajudar outras pessoas, como crianças ou pais mais velhos, contribuiu para a busca de proteção contra falência. Marc Stern, advogado da área de falências de Seattle, disse que viu o fenômeno repetidas vezes.
Alguns pais, disse Stern, haviam co-assinado empréstimos de US $ 10,000 ou US $ 20,000 para filhos adultos e de repente não podiam mais pagar por eles. “Quando você vive com US $ 2,000 por mês e isso inclui a Previdência Social - e você tem aluguel e as economias são minúsculas - é extremamente difícil se recuperar de algo assim”, disse ele.
Outros haviam co-assinado os empréstimos estudantis de seus filhos. “Nunca vi pais com empréstimos estudantis há 20 ou 30 anos”, disse Stern.
“Não é incomum ver empréstimos estudantis de US $ 100,000”, acrescentou. “Então, você vê pais que garantiram alguns desses empréstimos. Eles não estão mais trabalhando e têm empréstimos estudantis que são difíceis, senão impossíveis de pagar ou quitar em caso de falência, e esses são empréstimos para crianças ”.
Keith Morris, executivo-chefe do Elder Law de Michigan, que administra uma linha direta legal para adultos mais velhos, disse que a perspectiva de falência era um assunto comum para seus clientes.
“Eles trabalharam toda a vida e fizeram o que deveriam fazer”, disse ele, “e por meio de circunstâncias como um divórcio tardio ou a morte de um cônjuge ou ter que criar netos, os colocaram em uma situação em que eles não são capazes de pagar as contas. ”
Para Lawrence Sedita, um ex-carpinteiro de 74 anos de idade que agora vive em Las Vegas, os problemas começaram quando ele perdeu seu seguro de saúde cerca de dois anos atrás. Ele disse que estava com deficiência desde o 1991, quando um pacote duplo de drywall 12-pé caiu sobre a cabeça no trabalho.
Depois que seu sindicato, o Conselho Distrital de Carpinteiros de Nova York, mudou os requisitos de elegibilidade para seu seguro médico, odontológico e de medicamentos controlados, ele perdeu sua cobertura.
Sedita, que tem doença de Parkinson, disse que suas despesas médicas aumentaram exponencialmente. (Um porta-voz do sindicato não quis comentar.)
Um medicamento que ajuda a reduzir o tremor - um sintoma do Parkinson - passou de US $ 1,100 para US $ 70 a cada três meses, disse Sedita. “Não tomo meu remédio há três meses, pois não tenho dinheiro para comprá-lo”, acrescentou.
Ele disse que ele e sua esposa, que tem câncer, pediram falência em junho depois de viver de seus cartões de crédito por um tempo. A dificuldade financeira deles, disse ele, "drenou tudo de mim".
Doris Burke e Alain Delaquérière contribuíram com pesquisas.
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