Uzun ömür yıllıkları yaşlılar için iyi bir anlaşma olabilir. Ama pek çok insan onları satın almıyor

Amerika'da yaşam beklentisi artıyor ve bu da yuvalarının daha uzun süre dayanmasını sağlamak zorunda olan emekliler için daha fazla mali risk yaratıyor.

Hastalık Kontrol ve Önleme Merkezlerine göre, bugün ortalama 65 yaşındaki bir kişi 20 yıl daha yaşayacak; bu da 1950'dekinden yaklaşık altı yıl daha fazla.

Yaşlılar bu “uzun yaşam riskini” azaltmak için daha uzun süre çalışmak ve Sosyal Güvenliği geciktirmek gibi önlemler alabilirler.

Kişisel Finans'tan daha fazlası:
Yaşlı Amerikalılar öğrenci ve 401(k) krediyle çifte borç ikilemiyle karşı karşıya
Borç iptali ve ücretsiz üniversite, öğrenci kredisi krizini çözmeyi amaçlıyor
Medicare'den halk sağlığı değişimine geçiş yaparken hatalardan kaçının

Emeklilik uzmanlarına göre, aynı zamanda, paralarının uzun sürmeyeceğinden endişe duyan yaşlılar için en iyi finansal anlaşmalar arasında yer alan, uzun ömürlü bir yıllık gelir gibi bir tür yıllık gelir de ellerinde bulunuyor. Ancak bugüne kadar çok az kullanıldılar.

Amerikan Finansal Hizmetler Koleji'nde emeklilik geliri profesörü Wade Pfau, "Bu, uzun süre yaşama şartına bağlı" dedi. "Uzun süre yaşarsanız, paranızın karşılığını en iyi şekilde bu şekilde alırsınız."

Uzun ömürlü yıllık gelir, bir tür yaşlılık sigortası gibidir. Pek çok farklı türü vardır, ancak bu tür gelirler bir tür "ertelenmiş gelir geliri"dir.

İşte temel varsayım: Bir emekli bugün bir sigorta şirketine bir miktar para veriyor ve yıllar sonra, genellikle 75 ile 85 yaşları arasında aylık ödemeler almaya başlıyor.

Diğer yıllık gelirlerde olduğu gibi, bu gelir akışının hayatınızın geri kalanı boyunca sürmesi garanti edilir.

Ancak ertelenen ödemeler benzersiz bir avantaj sunuyor: Sigortacılar, yaşamın erken dönemlerinde başlayan diğer yıllık gelirlere kıyasla aylık olarak daha fazla ödeme yapıyor. (Sakatlık verici bir şekilde, bunun nedeni, alıcıların gelirleri başlamadan ölme ihtimalinin daha yüksek olması ve böylece paranın kalan daha az insana yayılmasıdır.)

İşte kaba bir örnek: New York'ta 65 $'lık bir toplu ödemeyle gösterişsiz bir yıllık gelir satın alan 100,000 yaşındaki bir adamdan alınan bir alıntı. Bu kişi, eğer anında ödeme almaya başlarsa, ömür boyu ayda yaklaşık 500 dolar (yılda 6,000 dolar) alacak; aynı alıcı, ödemelere başlamak için 2,800 yıl beklerse ayda yaklaşık 33,600 dolar (yılda 20 dolar) alacaktı.

Emeklilik uzmanlarına göre bu gelir düzeyi, kişinin yatırımlarından ve diğer tasarruflarından daha uzun süre dayanmasına ilişkin endişelerin giderilmesine yardımcı olabilir.

Prudential'ın yatırım yönetimi kolu PGIM'de emeklilik araştırması başkanı David Blanchett, "Ne kadar yaşayacağınızı bilmiyorsunuz" dedi. “Amaç, planlamak için daha sınırlı bir ufuk yaratmak.

"Biliyorsun o yaşa kadar hayatta kaldığında seninle ilgilenilecek."

Belirli bir tür - nitelikli bir uzun ömürlü yıllık gelir sözleşmesi veya QLAC - aynı zamanda bir emeklinin bireysel emeklilik hesaplarından ve 401 (k) planlarından gereken minimum dağıtımlarını da azaltabilir.

Tüketiciler, QLAC satın almak için emeklilik fonlarının 135,000 $'a kadar veya %25'ine kadar (hangisi daha azsa) kullanabilirler. 500,000 $'lık emeklilik birikimi olan biri, gerekli dağıtımı 365,000 $'ın tamamı yerine 500,000 $ üzerinden hesaplayacaktır.

Ancak faydalarına rağmen bu yıllık gelirler yaşlılar arasında pek popüler değil.

Sigorta sektörü grubu LIMRA'ya göre, ertelenmiş gelir gelirleri 1.7'deki toplam 0.7 milyar dolarlık yıllık gelir satışlarının 219 milyar dolarını (veya %2020'sini) oluşturdu. (Uzun ömürlü yıllık gelirler, ertelenmiş gelirli yıllık gelirlerin bir alt kümesi olduğundan, payları daha da küçük olacaktır. LIMRA bu verileri açıklamıyor.)

Karşılaştırıldığında, değişken yıllık gelirler geçen yılın satışlarının neredeyse 99 milyar dolarını oluşturuyordu.

Blanchett, bu uyumsuzluğun büyük ölçüde, kişinin 20 yıl kadar daha hayatta kalamaması durumunda hiçbir fayda sağlamayacak büyük miktarda parayı devretmenin yarattığı psikolojik engelden kaynaklandığını söyledi.

Ve bunlar herkese uygun değil; parası üzerinde kontrol ve esneklik sağlamak isteyen bir emekli, sigortacıya nakit verme konusunda baskı altında kalabilir. Bunun yerine fonlara yatırım yapmayı tercih edebilirler.

Blanchett, "[Uzun ömürlü yıllık gelirler] ekonomik açıdan bakıldığında potansiyel olarak en verimli yıllık gelirdir" dedi. “Şüphesiz davranışsal açıdan en zor olan onlar.”

Blanchett, belki de uzun ömürlü bir yıllık geliri mali planınıza entegre etmenin en kolay yolunun, gelecekte garanti altına alınmış arzu edilen aylık gelir düzeyini değerlendirmek ve sosyal güvenlik ve emekli maaşları gibi diğer gelir kaynaklarını da hesaba kattıktan sonra yıllık geliri herhangi bir açığı kapatmak için kullanmak olduğunu söyledi.

(Örneğin, 50,000 yaşında rahat yaşamak için yılda 85 dolara ihtiyaç duyduğunu düşünen ve halihazırda Sosyal Güvenlik'ten yılda 30,000 dolar alan bir emekli, yıllık gelirden 20,000 dolar elde etmek için gereken götürü tutarı belirlemek için sigorta teklifleri alacaktır.)

Ancak bu, diğer yıllık gelirlere göre daha zorlu bir finansal planlama önerisidir; çünkü yıllık gelir verileri sağlayan CANNEX'in emeklilik piyasaları müdürü Tamiko Toland'a göre, tam olarak kişinin yirmi yıl içinde yaşamak için ne kadar paraya ihtiyaç duyacağını belirlemek zordur. Enflasyonun gelecekteki yaşam maliyetini nasıl etkileyeceğini değerlendirmeye çalışırken bu durum daha da zorlaşıyor.

Uzmanlar, sigorta şirketinin kredi notunun da çok daha önemli hale geldiğini söylüyor. Daha güçlü bir mali not genellikle şirketin gelecekte ödeme yapma olasılığının daha yüksek olduğu anlamına gelir.

Blanchett, birden fazla sigorta şirketinden fiyat teklifi almanın ve hatta belki de daha yüksek dereceli bir şirketten bir miktar indirimli ödemeyi kabul etmenin akıllıca olacağını söyledi.

Uzmanlar, tüketicilerin belirli özelliklere sahip, onları daha lezzetli hale getirebilecek uzun ömürlü yıllık gelirler satın alabileceğini, ancak bu özellikler için aylık gelirlerinin önemli bir kısmından vazgeçeceklerini söyledi.

Örneğin tüketiciler bunları iade seçeneğiyle satın alabiliyor. Alıcının gelir başlamadan önce ölmesi durumunda hak sahiplerine prim iadesi yapılır; Alıcı, gelir başladıktan sonra ölürse, yararlanıcılar primi yapılan tüm ödemeler düşülerek alır.