Bao gồm tài chính: Sandbox được thành lập để giúp các fintechs sửa chữa tài chính ở nông thôn Châu Phi

Fintech đã giúp cung cấp các dịch vụ tài chính cho người dân mà các ngân hàng từ lâu đã phải vật lộn để tiếp cận, nhưng điều này phải trả giá.

Chẳng hạn, tỷ lệ vỡ nợ của những người vay kỹ thuật số ở Tanzania đã lên tới 31% và ở Kenya là 12%, theo một cuộc khảo sát của Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo (CGAP), một tổ chức hợp tác toàn cầu gồm hơn 30 tổ chức phát triển có trụ sở trên Thế giới. Ngân hàng.

Điều này đang làm cho tình hình ở Châu Phi trở nên tồi tệ hơn đáng kể.

Các khoản vay không được hoàn trả sẽ khiến người vay bị đưa vào danh sách đen, ngăn cản mọi người vay vốn với các điều kiện dễ quản lý hơn. Thay vì trở thành bước đệm để gia nhập hệ thống ngân hàng chính thức, tín dụng kỹ thuật số đã trở thành một trở ngại khác cản đường vào đó.

Rupert Scofield, chủ tịch, giám đốc điều hành và đồng sáng lập của Finca International - một tổ chức tài chính vi mô phi lợi nhuận - cho biết: “Các công ty Fintech ngày càng quan tâm đến tài chính vi mô trong những năm gần đây. Một số đã giới thiệu các sản phẩm mới cung cấp các khoản vay tức thời, nhưng những sản phẩm này thường đi kèm với lãi suất rất cao.

“Các công ty đằng sau những sản phẩm này có thể có ý định tốt, nhưng lãi suất và tỷ lệ vỡ nợ cao cũng không kém phần gây thiệt hại cho khách hàng có thu nhập thấp”.

Scofield cho biết Finca muốn duy trì sự tập trung vào xã hội, thiết kế các sản phẩm có trách nhiệm với xã hội và có giá trị đồng thời mang lại mức độ minh bạch cao.

Với suy nghĩ này, vào tháng 10 Finca đã ra mắt Finca Forward, một hộp cát cho phép các fintech và các nhà phát triển khác thử nghiệm việc phát triển một thế hệ sản phẩm tài chính vi mô bền vững hơn.

Tiết kiệm và tín dụng

Scofield cho biết, mặc dù tiền di động đã phát triển nhanh chóng ở Đông Phi nhưng nó đóng vai trò như một sự bổ sung chứ không phải là sự thay thế cho các dịch vụ ngân hàng truyền thống. Giờ đây, ông muốn các tổ chức tài chính vi mô (MFI) áp dụng công nghệ di động tập trung vào tiết kiệm và tín dụng.

Scofield cho biết: “Con đường hướng tới tài chính toàn diện 100% sẽ đòi hỏi sự hợp tác giữa các công ty fintech và ngân hàng và chúng tôi tin rằng Finca Forward có thể giúp biến điều đó thành hiện thực”.

Greta Bull, Giám đốc điều hành của CGAP, tin rằng một phần của thách thức là xoay quanh khả năng mở rộng của các sản phẩm được thiết kế dành cho những người đi vay dễ bị tổn thương.

Cô nói: “Tài chính vi mô có tính tương tác cao – bạn đi sâu hơn với khách hàng của mình. “Trong nhiều trường hợp, họ không có hồ sơ tín dụng nên cần rất nhiều sự thẩm định và quy mô không hiệu quả.

“Thách thức không nhất thiết là việc di chuyển người dân từ khu vực phi chính thức sang ngân hàng, mà là đưa dịch vụ ngân hàng đến thị trường đại chúng, thông qua các liên minh thương mại mới khiến điều này trở thành một đề xuất khả thi hơn về mặt tài chính.”

Bull cho biết, việc mở rộng ra ngoài các hoạt động kinh doanh tín dụng và chuyển tiền có lợi nhuận sẽ đòi hỏi chiều sâu lớn hơn, được xây dựng dựa trên khả năng mở rộng của thanh toán kỹ thuật số.

Bà nói: “Các công ty như Alibaba đã xây dựng các giải pháp đầu cuối cho các dịch vụ tài chính ở Trung Quốc, dựa trên dữ liệu được tạo ra thông qua nền tảng thương mại điện tử của họ”.

“Liên minh giữa các nhà cung cấp nền tảng như M-Pesa và fintech hoặc các ngân hàng như Ngân hàng Thương mại Châu Phi sẽ giúp xây dựng chiều sâu đó theo thời gian. Họ có hoạt động kinh doanh cốt lõi rất khác nhau nên không nhất thiết phải cạnh tranh trực tiếp về khách hàng.”

Bull đề nghị người cho vay và cơ quan quản lý nên xem xét phát triển các tài khoản “ví” có giá trị thấp, với giới hạn về những gì có thể được giữ hoặc gửi, đồng thời nới lỏng các yêu cầu về hiểu biết khách hàng của bạn để khiến chúng có giá cả phải chăng hơn.

Cô nói: “Đây là những gì chúng tôi đã thấy xảy ra ở Đông Phi, nơi đã cho phép nhiều loại nhà cung cấp khác nhau tham gia vào thị trường, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán”.

Một cách tiếp cận khác là giảm bớt gánh nặng pháp lý cho các nhà cung cấp dịch vụ tài chính phục vụ khách hàng có thu nhập thấp.

Ở Peru, có một cơ cấu quản lý theo cấp bậc dành cho các tổ chức tài chính vi mô, với các yêu cầu ngày càng cao hơn khi các dịch vụ phức tạp hơn được cung cấp.

Bull cho biết thêm: “Điều này đã cho phép tài chính vi mô phát triển trên nhiều loại hình tổ chức, phục vụ các phân khúc khác nhau của thị trường thu nhập thấp”.

Mặc dù ủng hộ sự đổi mới thông qua việc tạo ra Finca Forward, Scofield vẫn tỏ ra thận trọng.

Ông nói: “Đổi mới dịch vụ tài chính là rất quan trọng, nhưng điều quan trọng không kém là chúng ta không di chuyển quá nhanh”.

“MFI phải hiểu đầy đủ về công nghệ mà họ đang áp dụng và khách hàng phải hiểu các điều khoản và điều kiện của sản phẩm tài chính mà họ đang sử dụng. Nếu thị trường trở nên quá chấp nhận xu hướng đổi mới mới nhất, các vấn đề có thể nảy sinh từ những thứ như các khoản vay nano lãi suất cao.”

Scofield cho biết thêm, khó có khả năng chúng ta sẽ sớm thấy các thị trường như Uganda phát triển thành ngân hàng kỹ thuật số hoàn chỉnh.

Ông nói: “Tiền mặt quá cần thiết đối với các nền kinh tế này, như thí nghiệm của Ấn Độ đã cho thấy”. “Ngoài ra còn có vấn đề về niềm tin của người dân ở các thị trường mới nổi khi nói đến công nghệ kỹ thuật số, chưa kể đến các rào cản liên quan đến tình trạng mù chữ về kỹ thuật số.”