Chuyển trách nhiệm của công ty sang khả năng phục hồi của người tiêu dùng

Nhà kinh tế học đoạt giải Nobel Joseph Stiglitz gần đây đã đưa ra quan điểm khi đề cập đến Covid-19 rằng Hoa Kỳ đã tạo ra một nền kinh tế không có khả năng phục hồi. Công bằng mà nói thì Mỹ không phải là nước duy nhất nhưng lại nổi bật nhất vì nổi tiếng là quốc gia giàu nhất thế giới. 

Nhiều yếu tố tạo nên một nền kinh tế kiên cường sẽ được tranh luận trong những tháng và năm tới. Và khi các chính phủ đưa ra các gói hỗ trợ cho những người mất việc hoặc những người cần hỗ trợ do cuộc khủng hoảng này, câu hỏi về cách chúng ta tạo ra những cá nhân kiên cường về tài chính cũng cần được xem xét.

Tại Hoa Kỳ, gói kích thích Liên bang bao gồm séc 1,200 đô la một lần cho những cá nhân kiếm được ít hơn 75,000 đô la. 

Ngay cả với những thay đổi ngắn hạn khác như đóng băng trả nợ vay sinh viên, nghỉ thế chấp và giảm lãi suất thẻ tín dụng, những nỗ lực này khó có thể tạo ra đủ khả năng phục hồi tài chính để tồn tại trước tác động kinh tế lâu dài của virus Corona: chúng chẳng hơn gì những tấm thạch cao dán vào. để che đậy một số vết thương sâu sắc cho nền kinh tế. 

Đây không phải là những giải pháp đủ lớn cho một tương lai mà theo các nhà khoa học khí hậu, có thể thấy nền kinh tế toàn cầu phải đối mặt với những cú sốc mạnh mẽ hơn nhiều. 

Không khoa học tên lửa

Điều tạo nên những người tiêu dùng kiên cường, ngoài mức lương cao hơn, là nợ thấp hơn và tiết kiệm cao hơn. Đó không phải là khoa học tên lửa, nhưng nợ tiêu dùng ở nhiều nước đang tăng lên trong khi tiền tiết kiệm vẫn trì trệ. 

Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang năm 2019 cho thấy 40% dân số Hoa Kỳ có khoản tiết kiệm dưới 400 USD, trong khi một cuộc khảo sát của GoBankingRates (cũng vào năm ngoái) ước tính rằng 58% dân số tiết kiệm ít hơn 1,000 USD. Điều đó thật đáng lo ngại: phần lớn dân số không có đủ dự phòng để chống chọi dù chỉ một tháng thất nghiệp. 

Ở một số nước châu Âu, khoản tiết kiệm khẩn cấp dường như cũng yếu kém. Cứ ba người ở Anh thì có một người có ít hơn 1,500 bảng Anh. 

Có lẽ không có gì đáng ngạc nhiên, tình hình thậm chí còn tồi tệ hơn ở các nền kinh tế đang phát triển: Báo cáo cuối cùng của Khảo sát Findex toàn cầu năm 2017 cho thấy, trong khi 55% những người ở các nền kinh tế thu nhập cao có một khoản tiết kiệm thì chỉ có 21% ở các nền kinh tế đang phát triển. 

Điều bất thường là ở Đức, nơi nợ tiêu dùng tuy đang tăng nhưng vẫn thấp hơn nhiều so với mức đỉnh năm 2008. Điều này hoàn toàn trái ngược với Mỹ, nơi nợ hộ gia đình đạt mức cao kỷ lục vào cuối năm ngoái. 

Theo IMF, các hộ gia đình Đức năm ngoái đã dành khoảng 11% thu nhập khả dụng của mình, so với mức dưới 7% ở Mỹ. Tại sao? 

Ở Đức, tiết kiệm đã tăng lên trong thập kỷ qua bất chấp lãi suất âm. Theo IMF, các hộ gia đình Đức năm ngoái đã dành khoảng 11% thu nhập khả dụng của họ, so với mức dưới 7% ở Mỹ. 

Tại sao? 

Ít nhất một phần nó mang tính văn hóa: Đức chịu ảnh hưởng của sự kết hợp giữa khu vực tài chính – ngân hàng tiết kiệm, Landesbanken (ngân hàng khu vực nhà nước) và hợp tác xã tín dụng chiếm hơn 75% số lượng tổ chức tài chính và khoảng 35% tổng số tổ chức tài chính. tài sản. 

So sánh điều đó với Hoa Kỳ, nơi các ngân hàng cộng đồng chiếm 15% tài sản và các ngân hàng thương mại tiếp tục giành lấy thị phần. 

Các ngân hàng tiết kiệm Đức cũng có ảnh hưởng lớn về mặt xã hội và điều hành các chương trình giáo dục - thậm chí còn có một trường đại học, Đại học Tập đoàn Tài chính Ngân hàng Tiết kiệm. 

Đức là một trong số ít các nước phát triển kỷ niệm Ngày Tiết kiệm Thế giới, được thành lập vào năm 1924 và được tổ chức ở 29 quốc gia (hầu hết ngày nay là các nước đang phát triển), khi nhiều trẻ em Đức mang heo đất đi ngân hàng. 

Nó báo hiệu một nền văn hóa chuẩn bị cho điều tồi tệ nhất - cũng có thể được gọi là xây dựng khả năng phục hồi - và có thể giải thích phần nào niềm tin của Bộ trưởng Kinh tế Đức rằng đất nước của ông sẽ thoát khỏi khó khăn về mặt tài chính trong vài tháng nữa. 

Làm thế nào chúng ta có thể phát triển nền văn hóa này ở nơi khác? 

Ngân hàng hướng tới cộng đồng

Capital One đã thử điều này ở Mỹ bằng cách bắt đầu ngày tiết kiệm quốc gia không chính thức đầu tiên vào năm 2017. Và chắc chắn, các hiệp hội tín dụng, ngân hàng cộng đồng và tổ chức tài chính phát triển cộng đồng đều có nhiệm vụ giúp khách hàng của họ đưa ra quyết định hợp lý về mặt tài chính. 

Nhưng điều tương tự có thể xảy ra với các ngân hàng lớn nhất đất nước không? 

Với tư cách là khách hàng của hai trong số họ, nếu tôi được hỏi: các ngân hàng lớn nhất tiếp thị các sản phẩm tiết kiệm hoặc tín dụng khó hơn không? Câu trả lời của tôi sẽ là: cái sau. 

Trong khi Bank of America, Citi và JPMorgan Chase có những nỗ lực tài chính toàn diện đầy ấn tượng, họ vẫn tiếp tục tính phí đối với các tài khoản tiết kiệm vì những lý do vẫn chưa thuyết phục. Chúng ta cần nhiều dịch vụ ngân hàng hướng tới cộng đồng hơn. 

Trong những tuần gần đây, thật thú vị khi thấy quỹ của các ngân hàng lớn quyên góp hào phóng cho các tổ chức phi lợi nhuận, Quỹ Đoàn kết Ứng phó Covid-19 và các chương trình cộng đồng. 

Ví dụ: Citi và JPMorgan Chase mỗi bên đã quyên góp 15 triệu USD; nhiều hơn bất kỳ ngân hàng cộng đồng nào có thể cung cấp. 

Nhưng đáng hoan nghênh như vậy, ở đây có những điểm tương đồng được rút ra với những tờ séc 1,200 đô la do Fed viết. Nếu các ngân hàng lớn nhất thế giới thực sự muốn xây dựng khả năng phục hồi trong cộng đồng và cung cấp sự bảo vệ tài chính khỏi những sự kiện này, thì khi chúng ta thoát khỏi cuộc khủng hoảng này, họ nên nỗ lực tăng cường tiết kiệm và loại bỏ tín dụng cho khách hàng của mình. 

Nó cũng có thể giúp xây dựng một nền kinh tế kiên cường.