波兰银行将数百万条机密记录放在区块链上

Billon 首席执行官 Andrzej Horoszczak

在新兴的区块链网络上交易听起来充满未来感的加密资产或传统证券，承诺实现价值的即时转移，这一切听起来都非常令人兴奋。但存储和更新数百万条银行记录、贷款文件以及与保险和其他金融产品相关的条款和条件，却并非如此。

但波兰信贷局 Biuro Informacji Kredytowej (BIK)（中东欧最大的信贷机构）在 5 月份决定采用区块链技术来存储和安全访问敏感的客户信息，这最终可能会证明，其对全球银行业技术基础的变革意义，远大于比特币期货或等值数十亿美元的首次代币发行。

波兰最大的几家银行，包括Pekao、ING、mBank、桑坦德银行和花旗银行，共同拥有BIK，该公司追踪着超过2400万个人和100万家企业的近1.4亿条信用记录。随着波兰银行业的发展，每月都会产生大量新记录并更新现有记录，这给这些银行本已不堪重负的传统后台系统带来了越来越大的压力。与此同时，新的数据监管法规出台，客户对快速访问记录的期望也日益提高。

自去年11月以来，已有八家波兰银行与总部位于华沙的区块链技术公司Billon展开试点合作。Billon成立于2012年，也是一家在英国金融行为监管局（FCA）注册的电子货币机构。Billon首席执行官Andrzej Horoszczak创立该公司的愿景是利用分布式账本技术打造一个革命性的颠覆性即时支付系统。

但他现在看到了数据管理领域的巨大机遇，可以将区块链从银行业的潜在颠覆者转变为解决关键后台问题和新数据法规的方案。

“区块链文明化”

“我们是一家工程公司，致力于让区块链走向文明，消除这项技术普及的障碍。这项技术常常与反建制群体和犯罪活动联系在一起，”Horoszczak告诉《欧洲货币》杂志。“我们传递的信息截然不同。我们了解银行及其面临的挑战，因此能够与他们展开对话。”

Billon 的董事会成员包括德国商业银行中东欧区前首席执行官 Wojciech Kostrzewa 和德国最大的保险公司 PZU 前首席执行官 Andrzej Klesyk。

Billon 将其商业模式转型为监管科技领域，为 BIK 构建了一套完全符合欧盟《通用数据保护条例》(GDPR) 的文档管理解决方案。该方案保证所有面向客户的文档都具有可追踪的历史记录、可视性和完整的数据完整性。

它不是在区块链上管理资金，而是在管理PDF文件。这听起来并不那么光鲜亮丽，但银行业的核心从来就不是如此。

“我们相信区块链技术将彻底改变金融行业的客户沟通方式，”BIK总裁马里乌什·霍莱瓦表示。“我们的解决方案很快将扩展至电子交付，并支持主动确认和远程签署在线协议。此外，该解决方案还必须满足持久信息媒介的法律要求以及欧盟GDPR的要求。”

欧洲数据保护领域发生的种种事件，背后实际上是对消费者权利的削弱。 

 – 安杰伊·霍罗什恰克，比隆

对银行而言，好处在于既可以降低拥有和管理所有这些数据的总成本（可能降低 30%），又可以分担遵守这些新法律的费用。

“欧洲数据保护现状的背后，实际上是对消费者权益的削弱，”Horoszczak说道。“过去，每当消费者与企业打交道时，他们都必须像祈求者一样提交数据，然后企业就控制了这些数据。这就是我们这些电脑极客所说的服务器端加密。”

随着 GDPR 的到来，Horoszczak 表示：“我们现在正朝着更加公平的竞争环境迈进，欧盟对数据存储持久介质的法律定义要求它不受公司控制，并且客户即使在不再是公司的客户后，也能永久访问带有时间戳且不可更改的文档。”

他说：“区块链就像一个公共空间，客户和公司都拥有平等的权利从中获取和查看文件，这些文件以不可篡改的形式存储，因此任何一方都无法更改它们，任何新的更新都必须由双方同意。”

转向区块链技术在波兰各银行内部引发了激烈的幕后辩论，这些银行担心将银行记录从他们自己的专有数据库中转移出去可能会妨碍他们开展赚钱业务的能力。

各家银行要求 Billion 与银行业和数据监管机构合作开发这项新技术。如今，这项技术已得到验证。参与试用的八家银行证实，该技术具有可扩展性。Billion 的区块链架构每月可发布超过 150 亿份文档。即使是规模最大的金融机构，也完全能够实现无纸化客户服务。

全面部署将于 2018 年第三季度进行。至少有两家参与试点的银行会将它们的全部历史文档存储迁移到区块链上。

冰山一角

霍罗什恰克认为这仅仅是冰山一角。如果像银行业这样监管严格的行业都采用区块链进行可信文档管理，那么下一步就是电信公司、其他公用事业和保险业。医疗保健行业将在明年跟进。

“假设一位病人去做了X光检查，然后他们想要第二意见。我们正在设计临时加密密钥，允许第二位医生在密钥过期前获得24或48小时的权限查看该X光片，”Horoszczak说道。

这是向客户端加密的转变。“目前，如果一个人需要查看五年前的银行对账单、信用报告、电话账单或保险条款，他们必须依次访问这些公司，每次都登录并验证身份信息，然后才能一点一点地获取所有信息，”Horoszczak解释道。

“一年之内，用户应该能够使用加密密钥登录一个浏览器并获取自己的信息。您可以在移动设备上打开文档并将其存储起来以便离线阅读。我们甚至还有一个应用程序，例如，它可以查看新贷款的更新条款和条件，并向客户突出显示自上次贷款以来发生的具体变化。”

Billon 为 BIK 设计的许可型区块链上，设有供特定特权参与者（例如监管机构）使用的节点，用于查看谁在访问和阅读哪些文档。此外，该区块链还提供了一种“被遗忘权”的技术解决方案。这种方案不会删除或更改文档，而是类似于勒索软件，通过覆盖加密层来防止文档被销毁，但会使某些文档无法访问。

波兰的试点项目目前正逐步推进到全面应用阶段，这引发了人们对其他大型市场是否会效仿的疑问。Billon 和三井知识产业株式会社已签署协议，合作将 Billon 的分布式账本技术引入包括日本在内的亚洲市场。