كان التحول إلى المنصات الرقمية سمة بارزة للوباء العالمي - حيث تفوقت أسهم التكنولوجيا بشكل كبير على معايير سوق الأوراق المالية في جميع أنحاء العالم - ولكن في الأسواق الناشئة ، كانت هناك دوافع محددة تتسبب في هذه الظاهرة.
قام البنك الرقمي Nubank ، الذي تأسس قبل سبع سنوات في البرازيل بإطلاق بطاقة ائتمانية بدون رسوم يديرها تطبيق ، بتوسيع قاعدة عملائه الإجمالية إلى أكثر من 25 مليون. أطلق البنك حسابه الجاري الرقمي في عام 2017 ، والذي يضم الآن أكثر من 20 مليون صاحب حساب.
يقول ديفيد فيليز ، الرئيس التنفيذي لشركة Nubank ، إن الوباء العالمي قد سرّع بشكل كبير من نمو أعماله المصرفية الرقمية.
|
ديفيد فيليز ، |
يخبر يوروموني أن الوباء يوسع القاعدة الديموغرافية لأصحاب الحسابات الجدد. على سبيل المثال ، فتح أكثر من 530,000 حساب لتلقي مدفوعات الإعاشة الطارئة للحكومة ، وبذلك ، تجنبوا الاضطرار إلى الذهاب إلى فروع البنوك مع المخاطر المصاحبة للإصابة بالفيروس.
يؤدي النمو في حسابات المدفوعات الحكومية ، جزئيًا ، إلى دفع التركيبة السكانية المتغيرة لقاعدة العملاء - حيث زاد عدد العملاء الجدد المسجلين الذين تزيد أعمارهم عن 60 عامًا بأكثر من 20 ٪ (أو 42,000 يوميًا) خلال الأزمة. في أبريل ، فتح البنك 300 حساب للبرازيليين الذين تزيد أعمارهم عن 90 عامًا.
يقول فيليز: "لقد أظهر هذا الوباء للعالم أهمية تعزيز الخدمات المصرفية الرقمية ، وتقليل استخدام النقد ، وإدراج المزيد من الأشخاص ماليًا ، لا سيما بين الفئات السكانية الأكثر ضعفًا" ، مضيفًا أن النمو إلى شرائح سكانية جديدة كان سيستغرق سنوات في الوضع "الطبيعي" يستغرق الآن شهورًا أو حتى أسابيع.
لدى Nubank الآن 6.5 مليون عميل في شمال البرازيل - وهي منطقة فقيرة وأقل مصرفاً في البلاد.
يقول فيليز: "في البرازيل ، لا يزال 45 مليون شخص بدون حساب مصرفي". "أحد الأشياء التي نركز عليها هو جعل منتجاتنا الحالية أسهل في الاستخدام من قبل مجموعة ديموغرافية أوسع ، بالإضافة إلى القدرة على تقديم حلول مبتكرة مثل المدفوعات الفورية ، والتي ستسهل المعاملات الرقمية وبالتالي تعود بالفائدة على المستهلكين وتجار التجزئة والمجتمع بشكل عام. "
حذر
يقول فيليز إن البنك يتوخى الحذر مع هذا النمو السريع في شرائح مخاطر الائتمان الجديدة من السكان. على سبيل المثال ، يقدم Nubank للعملاء الذين ليس لديهم تاريخ ائتماني قوي بطاقات ائتمان ذات حدود منخفضة (منخفضة تصل إلى 50 ريالاً برازيليًا) لمنحهم الفرصة لدخول النظام والبدء في بناء هذا السجل الائتماني. وأشار إلى أن 20٪ من عملاء البنك لم يمتلكوا حسابًا جاريًا مطلقًا وأن 15٪ ممن تزيد أعمارهم عن 55 عامًا لم يكن لديهم بطاقة ائتمان.
يقول Vélez أيضًا أن البيانات الأولية المتعلقة بالحسابات الجديدة التي تم إنشاؤها لتلقي المساعدة الحكومية مشجعة من حيث إنشاء عملاء نشطين على المدى الطويل. يقول إن عدد الحسابات التي تم إغلاقها "صغير جدًا ، قريب من الصفر" - على الرغم من أن برنامج المدفوعات لم ينته بعد ، لذلك قد لا يكون هذا مفاجئًا.
ومع ذلك ، تعزز بيانات الأنشطة الأخرى تفاؤله بشأن الطبيعة الأساسية للتحول الذي يشهده البنك: فقد ازداد دفع فواتير المياه والهاتف والخفيفة عبر حساباته بنسبة 41٪ منذ بداية الوباء ؛ تمثل عمليات الشراء عبر الإنترنت الآن 20٪ من إجمالي المعاملات ؛ و 30٪ من إجمالي مشتريات بطاقات الائتمان يتم إجراؤها الآن بواسطة بطاقة افتراضية.
في سبع سنوات ، ساعدنا العملاء على توفير 8 مليارات ريال برازيلي من خلال تجنب الرسوم التعسفية من قبل البنوك التقليدية
- ديفيد فيليز ، نوبانك
يأتي هذا النمو من نموذج أقل تكلفة من البنوك القائمة ، وهو بدوره يحسن كفاءة وربحية Nubank: "ولد Nubank رقميًا بنسبة 100٪ ومنذ اليوم الأول استفدنا من التكنولوجيا لتقديم المزيد من الفوائد لعملائنا ، يقول Vélez.
"على سبيل المثال ، في سبع سنوات ، ساعدنا العملاء على توفير 8 مليارات ريال برازيلي من خلال تجنب الرسوم التعسفية من قبل البنوك التقليدية. يمكن لأي مؤسسة مالية تطوير تطبيق لتمكين الخدمات المصرفية الرقمية ، ولكن القليل منها فقط يقدم طريقة جديدة للقيام بأعمال مصرفية أرخص وأبسط وأكثر أمانًا وشفافية. هذا ما يبحث عنه عملاؤنا عندما ينضمون إلى Nubank ".
المنافسة
مع تحرك البنك إلى ما بعد مرحلة النمو الأولية ، يبدو أنه يجند لمرحلة أكثر نضجًا من خلال توظيف العديد من المحاربين القدامى في الصناعة - بما في ذلك Marcelo Kopel (المدير التنفيذي السابق للبطاقات والسيارات في Itau والمدير المالي السابق لشركة Rede) ، Jag Duggal (السابق مدير المنتجات في Facebook) ويوسف لحريك (مدير التكنولوجيا السابق في CapitalOne).
في مواجهة هذه المنافسة ، تكافح البنوك التقليدية للهجرة إلى نموذج أعمال يعمل على تحسين الوجود المادي بتكاليف الطوب وقذائف الهاون. على سبيل المثال ، منذ أن ضرب الوباء البرازيل ، بدأت سانتاندر برازيل في نفس الوقت عملية تسريح موظفي البنك مع إطلاق حملة توظيف لتوظيف أكثر من 1,000 شخص في قسم التكنولوجيا.
ولا يقتصر الأمر على الخدمات المصرفية للأفراد فحسب ، بل تشهد قطاعات أخرى من السوق المصرفية أيضًا توسعات رقمية سريعة. على سبيل المثال ، تسعى البنوك التقليدية جاهدة لشراء الأصول التي تجعلها أقل عرضة لهذا التحول الهيكلي في الصناعة. في 23 يونيو ، أعلن Credit Suisse أنه كان يدفع حوالي 5 مليارات ريال برازيلي مقابل 35٪ من منصة الاستثمار / الوسيط الرقمي Modalmais ، التي لديها مليون عميل و 10 مليارات ريال برازيلي في الأصول قيد الحفظ. في نفس الأسبوع ، أعلنت BTG Pactual عن خطط لمتابعة 2.5 مليار ريال برازيلي لتمويل النمو العضوي والاستحواذ لقسم BTG Pactual Digital.
Signal2forex.com - أفضل الروبوتات وإشارات الفوركس
