Fintechs telah membantu membuat layanan keuangan tersedia bagi orang-orang yang bank-bank telah lama berjuang untuk dicapai, tetapi ini datang dengan harga.
Tingkat default di antara peminjam digital di Tanzania, misalnya, telah mencapai 31% dan di Kenya 12%, menurut survei oleh Consultative Group to Assist Poor (CGAP), kemitraan global lebih dari organisasi pengembangan 30 yang ditempatkan di dalam Dunia Bank.
Ini membuat situasi buruk di Afrika jauh lebih buruk.
Pinjaman yang tidak dibayar mendapatkan peminjam masuk daftar hitam, memblokir orang dari mengambil pinjaman pada istilah yang lebih mudah dikelola. Alih-alih menjadi batu loncatan ke dalam sistem perbankan formal, kredit digital telah menjadi hambatan lain yang menghalangi jalan masuk ke dalamnya.
| Rupert Scofield, Finca International |
Rupert Scofield, presiden, CEO dan salah satu pendiri Finca International - organisasi nirlaba, keuangan mikro - mengatakan: “Fintech telah meningkatkan minat terhadap keuangan mikro dalam beberapa tahun terakhir. Beberapa telah memperkenalkan produk baru yang menawarkan pinjaman instan, tetapi ini sering datang dengan suku bunga yang sangat tinggi.
"Perusahaan-perusahaan di balik produk-produk ini mungkin memiliki niat baik, tetapi bunga tinggi dan tingkat default tidak kurang merusak pelanggan berpenghasilan rendah."
Scofield mengatakan Finca ingin mempertahankan fokus sosial, merancang produk yang bertanggung jawab secara sosial dan berharga sambil menawarkan tingkat transparansi yang tinggi.
Dengan pemikiran ini, pada bulan Oktober Finca meluncurkan Finca Forward, sebuah kotak pasir yang memungkinkan fintech dan pengembang lain untuk bereksperimen dengan pengembangan produk keuangan mikro yang lebih berkelanjutan.
Tabungan dan kredit
Sementara uang bergerak telah berkembang pesat di Afrika timur, ini berfungsi sebagai pelengkap, bukan sebagai pengganti, layanan perbankan tradisional, kata Scofield. Sekarang, dia ingin lembaga keuangan mikro (LKM) mengadopsi teknologi seluler yang berpusat pada tabungan dan kredit.
“Jalan menuju inklusi keuangan 100% akan membutuhkan kolaborasi antara fintech dan bank, dan kami percaya Finca Forward dapat membantu mewujudkannya,” kata Scofield.
| Greta Bull, CGAP |
Greta Bull, CEO CGAP, percaya bagian dari tantangan ini adalah seputar skalabilitas produk yang dirancang dengan peminjam rentan dalam pikiran.
“Keuangan mikro adalah sentuhan yang tinggi - Anda sangat bergantung dengan klien Anda,” katanya. “Dalam banyak kasus, mereka tidak memiliki catatan kredit, jadi ada banyak uji tuntas dan itu tidak skala yang baik.
“Tantangannya tidak selalu tentang migrasi orang dari sektor informal ke bank, ini adalah tentang membawa layanan perbankan ke pasar massal, melalui aliansi komersial baru yang membuat ini menjadi lebih layak secara finansial.”
Memperluas di luar bisnis kredit dan pengiriman uang yang menguntungkan akan membutuhkan lebih dalam, dibangun di atas skalabilitas pembayaran digital, kata Bull.
"Perusahaan seperti Alibaba telah membangun solusi end-to-end untuk layanan keuangan di China, berdasarkan data yang dihasilkan melalui platform e-commerce," katanya.
“Aliansi antara penyedia platform seperti M-Pesa dan fintech atau bank seperti Bank Komersial Afrika akan membantu membangun kedalaman itu dari waktu ke waktu. Mereka memiliki bisnis inti yang sangat berbeda, jadi tidak perlu bersaing langsung dengan pelanggan. ”
Banteng menyarankan pemberi pinjaman dan regulator harus mempertimbangkan untuk mengembangkan akun “dompet” bernilai rendah, dengan batas pada apa yang dapat dipegang atau dikirim, dan persyaratan pelanggan Anda yang rileks untuk membuatnya lebih terjangkau.
"Ini adalah apa yang telah kita lihat terjadi di Afrika Timur, yang telah memungkinkan berbagai jenis penyedia layanan untuk memasuki pasar, khususnya di ruang pembayaran," katanya.
Beban regulasi
Pendekatan lain adalah mengurangi beban regulasi bagi penyedia layanan keuangan yang melayani klien berpenghasilan rendah.
Di Peru, ada struktur peraturan yang bertingkat untuk LKM, dengan persyaratan yang semakin tinggi karena layanan yang lebih canggih ditawarkan.
"Ini telah memungkinkan keuangan mikro untuk berkembang di berbagai spektrum jenis kelembagaan, melayani segmen yang berbeda dari pasar berpenghasilan rendah," tambah Bull.
Meskipun menganjurkan inovasi melalui penciptaan Finca Forward, Scofield terdengar peringatan hati-hati.
"Inovasi layanan keuangan sangat penting, tetapi itu sama pentingnya bahwa kita tidak bergerak terlalu cepat," katanya.
“LKM harus sepenuhnya memahami teknologi yang mereka adopsi, dan klien harus memahami syarat dan ketentuan dari produk keuangan yang mereka gunakan. Jika pasar menjadi terlalu menerima tren inovasi terbaru, masalah mungkin timbul dari hal-hal seperti pinjaman nano yang berbunga tinggi. ”
Sangat tidak mungkin bahwa kita akan melihat pasar seperti Uganda berevolusi menjadi perbankan digital penuh dalam waktu dekat, tambah Scofield.
“Uang tunai terlalu penting untuk ekonomi ini, seperti yang diperlihatkan oleh percobaan India,” katanya. "Ada juga masalah kepercayaan bagi orang-orang di pasar negara berkembang ketika datang ke teknologi digital, belum lagi hambatan yang terkait dengan buta huruf digital."
Signal2forex.com - Robot dan sinyal Forex terbaik
